Использование технологии блокчейн в финансовом секторе



Блокчейн — это такая база данных, которая представляет собой цепочку связанных блоков данных. Каждый блок содержит ссылку на предыдущий блок. Из-за этой связи, невозможно отредактировать данные в уже существующих блоках данных, а трансакции в новом блоке, который прикрепляется к цепи, содержат вводную информацию из предшествующих блоков. Действующий механизм блокчейна основывается на определенных свойствах — консенсусе и открытой истории трансакций.

Свойство консенсуса предполагает, что подтверждение сделки в сети пользователей одного блокчейна осуществляется с помощью периодической синхронизации согласия большинства ее участников с единой версией истории сделок. Подтверждение большинства необходимо в блокчейнах, которые основаны на консенсусе типа Proof of Work (PoW), например, как в случае с биткойном. Большинство участников м помощью решения математических задач показывает сети, что их версия истории сделок легитимна. Альтернативным является механизм Proof of Stake (PoS), в котором главную роль имеют держатели большей части активов.

При помощи открытой истории трансакций каждый пользователь может увидеть всю историю сделок, начиная от основания блочной цепи данных. Однако стороны сделок — это анонимные адреса, которые не привязаны к конкретным физическим или юридическим лицам. Каждый пользователь может создавать бесконечное количество адресов. Доступом к конкретному адресу обладает только тот участник, у которого есть доступ к зашифрованному закрытому ключу для данного адреса. С технической точки зрения, адрес в блокчейне — хэш открытого (публичного) ключа ключевой пары. Чтобы реализовать трансакцию, необходимо заверить ее закрытым (частным) ключом. Любой другой пользователь может проверить трансакцию, зная открытый ключ, однако не может вносить какие-либо изменения, не имея закрытого ключа. Таким образом, криптографическая защита обеспечивает сохранность и целостность данных в блочной сети [1].

Операционная среда децентрализована, а операции проводятся самими пользователями без привлечения посредников. Из-за этого, значительно снижаются затраты на хранение данных, а также на их централизованное администрирование. Исключается персонифицированное администрирование, а значит, что доверие к сети не зависит от доверия к администратору. Все трансакции сети являются безотзывными, а за реализацией трансакций и её правильностью следят сами же пользователи. Математический алгоритм создает экономические стимулы для пользователей системы, которые занимаются обеспечением стабильности работы сети.

Есть определенная информация, которая должна храниться в свободном доступе для заинтересованных лиц. Хранилище этой информации должно быть легкодоступно. Блокчейн позволяет хранить такую информацию. Он позволяет публично хранить любую информацию (например, финансовые записи). Сам математический принцип блокчейна защищает информацию от изменения «задним числом», или подделки. Например, если вы просто поместите файл в сети на свой сервер, возможно в любой момент внезапно для окружающих изменить содержимое файла. Если файл хранится с использованием технологии блокчейн — это технически невозможно. Можно сказать, что это гроссбух, который доступен для просмотра и использования всем заинтересованным сторонам, но при этом не одна из сторон не имеет возможности изменить раннее внесённые записи. Новая запись, например, — перевод денег, покупка акций, иная сделка — вносится в дополнение к существующим, выстроенным в хронологическую цепь, которая начинается с самой первой транзакции. Вся цепь целиком хранится одновременно на многих компьютерах.

Банки разных стран всерьез заинтересовались технологиями блокчейн, их можно широко применять в финансовом секторе. Данную технологию возможно применять даже в качестве альтернативной финансовой системы на случай войн или катастроф. Система обмена правами собственности в отношении активов и их подтверждения — в этом направлении блокчейн эволюционирует довольно быстро, данную технологию в скором будущем можно будет применить к чему угодно: акциям, квадратным метрам или баррелю нефти.

Банки мирового масштаба, такие как Goldman Sachs, JP Morgan, Credit Suisse и Barclays, в 2015 году объединились в консорциум R3 для изучения работы блокчейна. К концу декабря 2015 года к консорциуму присоединились многие ведущие финансовые компании, и консорциум насчитывал около 40 крупнейших банков мира [2]. В октябре 2016 года к консорциуму пополнился первый участник из России, им стала компания Qiwi. Генеральный директор этой компании заявил, что вступление в международный консорциум он рассматривается в качестве мостика к остальному миру.

В начале 2016 года консорциумом был представлен проект «Corda» — распределенный реестр, разработанный для финансовых сервисов. Эта модель, представляющая уникальный протокол, который имеет некоторые отличия от технологии блокчейн (Corda не предоставляет доступ к своим данным в глобальном масштабе, информацию могут просматривать только участники проекта). По заявлениям технического директора R3, новая платформа будет использоваться для заключения финансовых договоров между финансовыми институтами. По аналогии с блокчейн, Corda не будет иметь центральный контролирующий орган. Транзакции и коммерческую информацию будут хранить банки-участники, это необходимо для безопасности сделки. В ближайшее время компания собирается предоставить больше информации о новой системе, включая подготовку к запуску и открытие исходного кода.

Высокий уровень надежности, открытая инфраструктура, дешевизна, децентрализация и полная прозрачность всех операций этой технологии привлекает к её использованию традиционно консервативный финансовый сектор. Например, есть возможность использовать блокчейн в качестве альтернативы системе банковских платежей SWIFT. Наиболее известный проект в этой области — Ripple.

Ripple — это распределённая платёжная система с открытым исходным кодом, в рамках которой имеет хождение одноимённая криптовалюта. Ripple — это интернет-протокол для выполнения финансовых операций. Сеть Ripple — это общедоступная база данных для совместного использования. Эта сеть поддерживает любую валюту и позволяет моментально проводить транзакции.

Немецкий банк Fidor стал первым представителем банковского сектора, который интегрировал протокол Ripple. Позже его примеру последовали несколько американских банков. Также одна из азиатских финансовых групп Mizuho Financial Group (MHFG) стала использовать Ripple для осуществления трансграничных платежей. Использование банками этой платформы, позволила им увеличить скорость платежей и снизить затраты.

Отечественные банки также рассматривают технологию блокчейн как инструмент для улучшения своей деятельности. Так в середине октября 2016 года Сбербанк и ФАС России запустили пилотный проект Digital Ecosystem, который помогает обмениваться документами на основе технологии блокчейн [3]. Целью проекта является изучение возможностей распределённого хранения документов, при этом изучается возможность повышения скорости, надежности и качества взаимодействия при обмене документами. С помощью новой модели документы можно передавать и хранить в зашифрованном виде, а также использовать электронную подпись. Отличие этого проекта заключается в том, что при документообороте не предполагается использование операторов связи. Для передачи данных будут использоваться сети участников, это помогает снизить расходы и повысить удобство использования. Также затраты снижаются за счет того, что в этом проекте не требуются центры обработки данных. В проекте также участвуют компании «Аэрофлот», «Русский Уголь», «ФортеИнвест».

Другой отечественный банк разрабатывает проект для объединения данных акционеров единой блокчейн-системой. На форуме инновационных финансовых технологий Finopolis 2016 (Казань, 13–14 октября) заместитель председателя правления ВТБ Ольга Дергунова рассказала о разработке блокчейн-проекта, который унифицирует работу всего рынка с реестрами акционеров. Проект разрабатывается на базе технологии распределенного реестра, это позволяет компаниям-регистраторам хранить реестры акционеров друг друга. При утере или повреждении данных, Банком России или правообладателем информации может быть получен ключ для открытия, чтобы восстановить поврежденную информацию или проверить конкретного акционера. Новая система будет соответствовать основному из основных критерий блокчейна: то, что попало в эту базу, уже не может быть изменено или искажено.

Технология блокчейн является очень перспективной в современной финансовой системе. И в дальнейшем её использование будет находить свое место в новый продуктах и проектах банков, а также других участников финансовых отношений. Данная технология позволит сократить как временные, так и экономические издержки, а также повысить надежность хранение информации. В современных условиях это очень важные факторы, к которым стремятся многие современные компании.

Литература:

1. Бубель А. И. Возможности использования блокчейна и виртуальных токенов в таможенных операциях. // Таможенная политика России на Дальнем Востоке — 2016. — № 3 (76).
2. Inside R3CEV's Plot to Bring Distributed Ledgers to Wall Street. URL: http://www.coindesk.com/r3cev-distributed-ledger-wall-street (July 21, 2015).
3. Сбербанк и ФАС России запустили пилотный проект по обмену документами на основе Blockchain / Пресс-центр Сбербанк (13.10.2016).