Сущность банковского кредита заключается в предоставлении денег либо товаров, услуг в долг с рассрочкой платежа на условиях платности, возвратности и срочности. И главная его роль в перераспределении капитала между отраслями народного хозяйства, стимулируя эффективность труда.
Актуальность банковского кредитования населения заключается в том, что кредитование населения является одной из перспективных в сфере предоставляемых банком услуг, которая с каждым годом должно получать наибольшее распространение и развитие.
Потребительский кредит дает возможность населению потреблять товары и услуги до того, как потребители способны их оплатить. Тем самым потребительский кредит увеличивает совокупный платежеспособный спрос на предметы потребления и услуги, что стимулирует расширение объемов их производства.
Кредит способен оказывать активное воздействие на объем и структуру денежной массы, платежного оборота, скорость обращения денег. Благодаря кредиту происходит более быстрый процесс капитализации прибыли, т. е. превращения прибыли в дополнительные производственные фонды, что ведет к концентрации производства. Кредит стимулирует развитие производительных сил, ускоряя формирование источников капитала, расширения производства.
Как показывает практика, потребительский кредит это наиболее востребованный кредит на сегодняшний день — на него приходится порядка 80 % всех запросов. Это вызвано несколькими причинами:
- человек может взять потребительский кредит на любые цели;
- сумма кредита варьируется в широких пределах;
- для получения потребительского кредита требуется минимальный пакет документов.
Потребительский кредит дает возможность совершить акт покупки товаров в то время, когда процесс накопления сбережений для их приобретения уже не завершен, а у отдельных категорий населения и не был начат в связи с относительно низким уровнем доходов.
Потребительский кредит в определенной мере способствует относительному выравниванию уровней жизни лиц с неодинаковыми доходами, сокращает разрыв между уровнем и структурой потребления различных социальных слоев и групп населения.
Оформить потребительский кредит можно не только в банке, но и магазине. Кредит в магазине оформить очень удобно:
- кредит берется непосредственно при возникновении потребности в нем;
- нужен минимальный пакет документов.
Условия для работы банков в 2014 году были сложными, и это отразилось на финансовом результате банковской системы. Прибыль 2014 года на 40,7 % ниже показателя 2013 года. Основным фактором снижения стало формирование дополнительных резервов на возможные потери. Решение проблемы усложняется необходимостью выполнять жесткие требования ЦБ РФ в части капитала. [1]
Резкий рост ключевой ставки ЦБ РФ, снижение доступа к мировым финансовым ресурсам — всё это уже в конце 2014 года предрекало низкие темпы банковского кредитования.
Кредиты физическим лицам за 2014 год увеличились, но в первом квартале 2015 года наблюдалось сокращение кредитования населения, в первую очередь из-за резкого снижения темпов прироста необеспеченного потребительского кредитования и на фоне падения реальных доходов населения.
Волна санкций со стороны США и ЕС носит негативные последствия, однако не катастрофические. Граждане России, могут почувствовать санкции через замедление темпов роста заработных плат и повышение процентных ставок по кредитам. Если до введения санкций процентные ставки по потребительским кредитам составляли в среднем 16–19 %, то после санкций превысили 20 %.
Экономический кризис, инфляция, санкционный список США и ЕС — все это приводит банковский сектор к кризисным настроениям.
В 2015 году произошло подорожание кредитов. К этому привело, главным образом, повышение ключевой ставки ЦБ России до 17 %. Соответственно, и стоимость кредитов возросла пропорционально. На ситуацию влияют также кризисная ситуация в экономике, внешние и внутренние санкции, а также прочие моменты.
Важным фактором роста кредитования населения и повышения качества розничного портфеля выступает ипотека. Объем задолженности по ипотеке на начало 2015 года составил 3,6 трлн. рублей. Это серьезные объемы. В январе 2015 года в силу объективных причин происходило снижение ипотечного портфеля на 9,8 %, в феврале — на 24 %. Банки снижают программу по ипотеке в 12–13 %. В целом ипотечный портфель играет большую роль, он достаточно качественный.
Граждане, которые намерены взять кредит в 2015 году, оказываются в гораздо менее выгодных условиях, чем заемщики, оформившие кредиты в 2013–2014 годах. Спрос на кредиты со стороны граждан снизился.
В 2015 году ужесточились требования к заемщикам, процент по кредитам повысился, далеко не все смогут получить кредит, даже имея такое намерение. В условиях повышенных процентных ставок, особенно важно правильно оценить свои возможности и сопоставлять их со своими желаниями.
Если без заемных средств никак не получается нужно выбирать надежный банк с минимальными процентными ставками. И обязательно использовать все «законные» способы уменьшить конечную переплату:
- залог или поручительство;
- подтверждение доходов;
- оформление страховки;
- хорошую кредитную историю.
Что нужно знать, чтобы не стать должником:
- адекватно оценить собственный платежный потенциал. Нужно быть уверенным в своем финансовом положении;
- тщательно проверить репутацию банковского учреждения и отказаться от приобретения слишком больших сумм;
- Не стоит брать кредиты в этот период без подтверждения дохода. Ставки по ним будут выше;
- Брать кредит в той валюте, в которой имеется доход.
- Наиболее выгодными считаются целевые кредиты, по ним ставки меньше, чем по потребительским.
- При наступлении просрочки не стоит затягивать время, а лучше сразу обращаться в банк с объяснением причин возникновения задолженности. Можно попытаться осуществить процедуру рефинансирования или попросить банк изменить параметры взятого кредита.
Изменение экономической ситуации оказывает влияние не только на количественные показатели, но и на всю палитру рисков в банковской сфере. На первом плане остается риск роста «плохих» долгов.
По данным Национального бюро кредитных историй (НБКИ), на 1 апреля 2015 года коэффициент просроченной потребительской задолженности составил 6,5 %.
- По потребительским кредитам «просрочка» достигла 8,6 %,
- По кредитным картам — 6,4 %. [8]
Причинами таких неутешительных результатов стали падающая отечественная экономика и сокращение персонала (зарплаты сократились на 1,4 %) Граждане, лишившиеся рабочих мест, сейчас попросту не имеют возможности погасить займы.
В первом квартале 2015 года потребительские кредиты на покупку различных товаров стали выдавать меньше на 7,97 %, количество кредитов по кредитным карточкам уменьшилось на 5,90 %.
Не самая оптимистичная ситуация и в сфере залоговых кредитов, так количество кредитов на приобретение автомобиля уменьшилось на 7,65 %, а ипотечных кредитов — на 3,34 %.
Долгосрочный кредит становится тяжелой ношей для заемщика во время экономического кризиса. Причины:
- сокращаются собственные доходы
- увеличиваются траты на жизнь
- условия банка ужесточаются, повышаются ставки
В целом ситуация в банковском секторе оценивается как стабильная. Банк России проводит регулярные стресс-тесты, их результаты показывают, что ключевые показатели, в том числе достаточность совокупного капитала по банковскому сектору, даже в самом жестком сценарии (нефть 40 долларов за баррель), остается выше регулятивного минимума. Это свидетельствует о сохранении у банковского сектора существенного буфера капитала (с учетом планируемых мер по докапитализации) и о его способности противостоять серьезным шокам в случае углубления кризисных явлений.
Литература:
1. Воронова Н. С., Мирошниченко О. С. Подходы к структурированию понятийного аппарата теории банковского капитала / Н. С. Воронова, О. С. Мирошниченко // Финансы и кредит. — 2013. — № 34 (562). — С. 9–19.
2. Конягина М. Н. Реализация целевых функций банков с государственным участием с использованием механизма корпоративного управления / М. Н. Конягина: автореф.дис. … д-ра экон.наук / Санкт-Петербургский государственный университет экономики и финансов, СПб., 2011.
3. Банковский кредит [электронный ресурс],-режим доступа: http://konspekts.ru/dengi-kredit-banki/bankovskij-kredit/ (дата обращения: 11.06.2015)
4. Выступление Председателя Банка России Э. С. Набиуллиной на XXVI съезде Ассоциации российских банков 7 апреля 2015 года [электронный ресурс],-режим доступа: [http://www.cbr.ru/press/print.aspx?file=press_centre/Nabiullina_07042015.htm&pid=press&sid=itm_45856] (дата обращения 11.06.2015)
5. Проблемы кредитования в России [электронный ресурс],-режим доступа: [http://dengi.maximedia.ru/problemy-kreditovaniya-v-rossii/ (дата обращения 11.06.2015)
6. Процентные ставки по кредитам в 2015 году [электронный ресурс],-режим доступа: [http://probanki-info.ru/protsentnyie-stavki-po-kreditam-v-2015-godu/] (дата обращения 11.06.2015)
7. Россияне попали в кредитную яму, где искать спасение? [электронный ресурс],-режим доступа: [http://www.mk.ru/print/article/1227104/] (дата обращения 11.06.2015)
8. Банковские кредиты [электронный ресурс],-режим доступа: [http://www.klerk.ru/bank/articles/417335/]
9. Россияне попали в «кредитную яму»: где искать спасение [http://www.mk.ru/print/article/1227104/] (дата обращения 11.06.2015)
