В статье рассмотрены основные тенденции и перспективы развития системы кредитования в РФ. Рассмотрены особенности изменения перспектив кредитования физических лиц в России за последние годы. В статье также выделены нынешние проблемы, связанные с неполноценной развитостью кредитования в российской банковской системе и учтены аналитические данные для сравнения динамики развития работы рынка кредитования на сегодняшний день.
Современная система кредитования в РФ — одна из форм стабильности и экономического роста страны. Это «совокупность самых разнообразных кредитно-финансовых институтов, действующих на рынке ссудных капиталов и осуществляющих аккумуляцию и мобилизацию доходов, состоящая из нескольких институционных звеньев или ярусов». Банковское кредитование осуществляется по различным видам кредитов. Их классификация может быть основана на многочисленных особенностях, отражающих различные стороны процесса кредитования.
Депрессивное состояние экономики, высокий уровень инфляции, неплатежеспособность и финансовая неустойчивость многих хозяйствующих субъектов в условиях мирового финансового кризиса привели к резкому скачку стоимости предоставляемых банком кредитов и значительным сокращениям объемов кредитования. Банки попросту боятся отдавать деньги в руки клиентов, имея существенный риск неполучения выданных сумм в установленный срок и в установленном размере. Повышение стоимости кредитных ресурсов негативно сказывается на производственных и потребительских циклах общественного воспроизводства.
Сегодня экономические условия в России таковы, что многие экономисты (А. Кудрин, Г. Греф и др.) заговорили о стагнации в экономике. В апреле 2013 г. глава Сбербанка Герман Греф заявил, что в России сокращение производства признано официально. Одной из причин послужило повышение Банком России ставки рефинансирования на 0,25 п. п. до уровня 8,25 %. Это решение было принято в связи с ростом цен и инфляционных ожиданий, увеличивающих риски превышения среднесрочных ориентиров Банка России по инфляции, а также с учетом оценки перспектив экономического роста.
Повышение ставки рефинансирования отразилось на российском рынке кредитования. Несмотря на то, что банки России увеличили объем выданных коммерческих кредитов в августе 2013 г, динамика все же остается низка.
Статистические данные ЦБ РФ показывают, что совокупный объем выданных кредитов за август 2013 г. увеличился на 1,8 %. При том кредиты предприятиям выросли на 1, % %, и просрочивать корпоративным кредита стали меньше на 1,1 %. Если сравнивать данные 2012 г. с майскими показателями в 2013 г., то за летние месяцы российским банкам удалось несколько улучшить ситуацию. Так, совокупный кредитный портфель вырос на 1,2 % кредиты предприятиям на 0,7 %, а просрочка возросла на 1,6 %.
Как свидетельствуют данные ЦБ РФ за апрель-август 2013 г., опубликованные на официальном сайте Банка России, темпы роста кредитов организациям несколько снижены по сравнению с данными 2012 г. С начала 2013 г. рост кредитного портфеля предприятиям составил 9 %, а за январь-август 2012 г. этот показатель был на уровне 9,4 %.
В настоящее время низкая платежеспособность населения выступает самой острой проблемой современного кредитования в России. Рост просроченной задолженности связан, в первую очередь, со снижением реальных доходов населения, ростом уровня инфляция (по итогам 2015 года инфляция составила более 8 %, рост зарплат около 4–5 %) и повышением уровня безработицы.
Также, на рост просроченной задолженности влияет высокая закредитованность населения: сегодня около 60 % россиян имеют более 1 непогашенного кредита.
По итогам 2015 года 25 % заемщиков имеют два кредита, 18 % — три кредита. Значительно по сравнению с 2014 годом выросло число граждан, обслуживающих пять и более кредитов — с 6 до 19 % [4]. В настоящее время, в среднем, должник расходует на выплаты банкам 35–50 % своего семейного бюджета.
Вследствие высокой неплатежеспособности населения, крайне ограниченных финансовых возможностей граждан, деятельность в данном секторе банковского кредитования имеет большое количество рисков.
Как мы видим, среди кредитования физических лиц наблюдается тенденция к росту процентных ставок. Ставки по кредитам физических лиц до 1 года выросли на 3,08 %, а по долгосрочным кредитам на 0,93 % Наибольший рост процентных ставок отмечается на начало прошлого года.
Изменение ставок по кредитам, в свою очередь, напрямую влияет на платежеспособность заемщиков, их рост способен вызвать увеличение неплатежей и рост просроченной задолженности.
Подорожание кредитов, и как следствие, их недоступность для населения в 2015 году, было обусловлено главным образом повышением ключевой ставки Центрального банка в 2014 году до 17 %.
В целом все проблемы кредитования физических лиц в России сводятся к одной — к недоступности кредитов для населения из-за высоких процентных ставок и ужесточения кредитной политики.
Система кредитования населения в России, как и во всём мире, устроена по принципу пирамиды — погашение и обслуживание старых кредитов обеспечивается привлечением новых. Но из-за того, что ставки остаются высокими, а выдача кредитов замедляется, эта пирамида перестаёт работать. В результате люди выплатят больше, чем займут.
Снижение доходов населения ещё выше поднимет ставку по кредитам — поскольку риски банков растут.
Стремительные перестройки в мировой экономике позволили выявить в условиях кризиса проблемы современной кредитной системы РФ, тормозящие ее развитие.
К таким проблемам можно отнести: 1) существование мелких коммерческих банков со слабой финансовой базой; 2) проблемы ипотечной системы; 3) проблемы автокредитов; 4) удорожание кредитов для населения; 5) ужесточение условий банков по всем видам кредитов для населения и юридических лиц в условиях нестабильности экономической ситуации; 6) конкуренция со стороны новых кредитно-финансовых институтов, страховых фирм и инвестиционных фондов, которые привлекают вклады населения не на подлинной коммерческой основе, а по принципу «пирамиды»; 7)неспособность многих банков к кредитованию производства; 8) падение спроса на кредиты; 9) уменьшение объемов кредитования. Таким образом, современная кредитная система в РФ не вполне соответствует всем потребностям экономики, необходимы изменения в отдельных областях кредитования. В течение последних месяцев 2015 г. наблюдается отток капитала иностранных инвесторов из некоторых секторов российской экономики в связи с обострением отношений РФ с рядом стран ЕС, США и Канадой. Отмечается тенденция сворачивания деятельности некоторых иностранных банков на территории РФ, уменьшения объема кредитования, приходящегося на данные финансовые организации, которая по прогнозам будет продолжаться и в 2016 г. Но вместе с этим российские банки в такой ситуации приобретают более сильные конкурентные преимущества. Доверие вкладчиков к иностранным банкам уменьшается в связи с замораживанием счетов отдельных лиц, нарушением прав вкладчиков. В то же время российские финансовые институты представляются более стабильными. Поэтому в ближайшее время будет наблюдаться спрос на заимствование средств в крупных российских банках. Этому будут способствовать восстановление платежеспособности населения, замедление роста просроченных платежей. Необходимо применить ряд мероприятий по повышению эффективности отдельных видов кредитования: 1) обеспечение государственной поддержки российским банкам; 2) увеличение объемов кредитов из федерального бюджета субъектов РФ и срока их предоставления до 3 лет; 3) создание благоприятных условий для кредитования коммерческими банками субъектов малого и среднего предпринимательства (увеличение сумм кредита для юридических лиц до 20 млн. рублей, для предпринимателей без образования юридического лица до 1 млн. рублей и срока его предоставления до 5 лет, снижение процентных ставок по кредиту); 4) расширение целевого кредитования предприятий под расчеты за поставленную продукцию (факторинг); 5) предоставление субсидий на развитие образовательных кредитов; 6) предоставление субсидий на укрепление банковской системы;
7) улучшение требований к заемщикам (снижение требований по возрасту заемщиков и др.); 8) увеличение объема кредитов крупных российских банков. В современных условиях необходима определенная сдерживающая позиция государства в отношении регулирования ставок и создания благоприятных условий выплаты задолженности по кредитам. Устойчивость кредитной системы РФ и рост ее качественных показателей должны быть приоритетными вопросами, т. к. четко выверенный механизм кредитования обеспечивает устойчивое развитие экономики страны.
В последние годы процесс кредитования физических лиц находится на этапе восстановления. Сегодня кредитование физических лиц требует усовершенствованного подхода к решению имеющихся проблем как в сфере расширения объектов кредитования, так и в сфере условий предоставления займов.
Устойчивость кредитной системы РФ и рост ее качественных показателей должны быть приоритетными вопросами, т. к. четко выверенный механизм кредитования обеспечивает устойчивое развитие экономики страны.
Перспективы развития кредитных операций в России, прежде всего, связаны с экономической и политической стабилизацией, оздоровлением реальной экономики, а также с повышением уровня жизни населения. Поэтому главной задачей руководства на ближайшую перспективу должно стать урегулирование экономической и политической ситуации, что будет способствовать развитию экономики и повышению эффективности ее функционирования.
Литература:
- Веселова А. Д. Проблемы и перспективы развития потребительского кредитования в РФ — 2016. — 100–103 с.
- Воронина Е. Р. Современный рынок банковского кредитования населения в РФ — 2014. — № 17. — 256–257 с.
- Ершева Т. А. “Принципы кредитования и их взаимосвязь с сущностью кредита”. М., 2012. — 45 с.
- Жабина О. А. Перспективы потребительского кредитования на современном этапе в РФ — 2014.- 365–366 с.
- Мирошниченко О. С. Субординированный кредит: вопросы теории и банковская практика / О. С. Мирошниченко // Финансы и кредит. — 2011. — № 19. — С. 31–41.
- Селезнев А. Проблемы совершенствования кредитно-банковской системы // Экономист. — 2011. — 96–101 с.
- Степанова О. А., Орлова С. А., Шпортова Т. В. Потребительское кредитование в России: проблемы и пути решения // Фундаментальные исследования. — 2015. — 230–232 с.
