В условиях интенсивного роста технологических инноваций в сфере безналичных платежей становится все более актуальной проблема внедрения новых механизмов их осуществления. Существует немало проблем в использовании данного вида расчетов. Они являются факторами, сдерживающими рост безналичных платежей.
Доля безналичных платежей в России постоянно растет. В 2012 году она впервые превысила долю операций по снятию наличных средств. Как подсчитал Банк России, на долю снятия наличных пришлось 48 % всех транзакций, в то время как доля безналичных операций выросла до 52 % [1].
Согласно данным Центрального Банка России, количество банковских карт, выпущенных в России, по состоянию на 1 января 2014 года составило 217 млн. 472 тыс. штук, что на 13,6 % больше по сравнению с предыдущим годом (191 496 тыс. карт по состоянию на 1 янв. 2013 года) [2].
По результатам исследования компании MasterCard известно, что в 2012 году банковские карты имелись у 83 % совершеннолетних жителей российских городов. А 14 % из этих людей никогда ими не пользовались [1].
По данным Национального агентства финансовых исследований (НАФИ) 92 % владельцев пластиковых карт обладают зарплатными картами, открытыми по инициативе работодателей. Люди, оформившие по своей инициативе дебетовые банковские карты, составляют всего 8 %. Выходит, что граждане только снимают зарплату [3].
По исследованиям НАФИ, одной из главных причин отсутствия желания у граждан платить за товары и услуги карточками является ограниченное число магазинов и организаций, где можно это сделать. Такую причину называет треть людей, владеющих банковской картой, но не оплачивающих с ее помощью покупки. Действительно, даже в крупных городах не во всех магазинах есть терминалы для безналичных операций. А в небольших городах, поселках и селах их количество можно сосчитать по пальцам. Так происходит, потому что большинству организаций не очень выгодно использовать эти терминалы из-за комиссии в 1,5 %, которую приходится платить банку.
Кроме того, доля неорганизованной торговли в России очень высока — около 50 % рынка одежды. Палатки, ярмарки тоже не могут быть оснащены терминалами.
Другой причиной является сложность контроля расходов при оплате безналичными деньгами.
Ведущий эксперт Центра развития Дмитрий Мирошниченко видит более глубокие причины сложившейся ситуации с пластиковыми картами: «Россия — это страна победившего нала. Многие торговые точки просто не могут пользоваться подобным средством платежа, иначе им придется платить налоги. Людей это тоже устраивает, поскольку они покупают товары и пользуются услугами по более низкой цене». Эксперт указывает на отсутствие развитых каналов связи: «Многим знакома ситуация, когда вы пытаетесь расплатиться карточкой и стоите, ждете, пока банк ответит. При этом любой потребитель, который пользовался карточкой в других странах, знает, что там трансакции проходят мгновенно. У нас же все наоборот: стоишь в магазине, за тобой стоит очередь людей с наличными, которые бубнят, мол, не можешь расплатиться как нормальный человек. Эта проблема касается даже Москвы, что уж говорить об отдаленных регионах» [3].
Таким образом, эксперты считают, что в России еще не созданы все условия для выгодного пользования карточками.
Многие люди еще просто не доверяют «пластику». Для них пластиковая карта является каким-то непонятным инструментом. Да и не все люди получают зарплату на карточку, чтобы ее потом оттуда тратить.
Кроме того, граждане боятся стать жертвами мошенников. Ведь существует множество различных высокотехнологичных методов мошенничества, которые позволяют осуществить кражу средств с электронных кошельков или банковских счетов. Наиболее распространены такие методы как скимминг и фишинг.
Скимминг (от англ. ским — снимать сливки) — это перекодирование магнитной полосы. Мошенник изготавливает карточку со своей фотографией и подписью, а на магнитной полосе и на самой карте — номер чужой карты. И у кассира не возникнет подозрения, так как и фото и подпись соответствуют данным паспорта, предъявленного мошенником. Но деньги будут списаны с чужого банковского счета.
Еще один вид мошенничества — фишинг (phone+fishing — рыбная ловля по телефону). При нем происходит незаконное завладение данными о реквизитах карты и ее держателя. С этой целью обычно используются web-сайты или телефонные звонки. По телефону предупреждают, что карта находится в руках мошенников и просят назвать свои реквизиты и ПИН-код. И спустя какое-то время жертва обнаруживает нулевой остаток на счету [4].
Безналичные деньги ограничены в способности обращаться. Ряд безналичных инструментов вообще лишен свойства обращаться — это, например, электронные деньги в закрытой системе, или их обращение ограничено рамками банковской системы.
Безналичные деньги зависят в полной мере от наличия каналов передачи информации или электропитания. То есть потребитель не сможет ими воспользоваться в случае недоступности каналов связи — в режиме offline. Этот фактор влияет на увеличение потребности в наличных деньгах, особенно в чрезвычайных ситуациях, когда нарушается работа инфраструктуры, что подтверждается поведением потребителей, попавших в зоны техногенных и природных аварий.
Банковские карты приходится периодически менять, поскольку их срок ограничен. Обычно он составляет 3 года. Это составляет некоторые неудобства для потребителя. Также свой срок имеют и некоторые виды электронных денег, «сгорающих» при отсутствии транзакций в течение нескольких месяцев.
За пользование наличными деньгами потребителю не приходится платить. В то время как владение безналичными имеет свою определенную стоимость, выраженную в комиссиях по операциям, а также в ежегодной или ежемесячной (например, мобильный банк) плате за пользование картой.
Многие считают, что проще расстаться с безналичными деньгами, чем с наличными, поскольку последние мы ощущаем физически. Трудно с этим не согласиться.
Ведь мы достаем из кошелька и отдаем свои деньги навсегда, а карточку нам возвращают, и внешне не заметно, что мы что-то потратили. Подтверждением этого факта является увеличение счета при оплате покупок безналичными деньгами.
Таким образом, существует много факторов, сдерживающих рост безналичных платежей. Основными из них являются: неразвитая инфраструктура, высокие проценты по комиссиям для торговых предприятий, привычка людей расплачиваться наличными, мошенничество в данной сфере. Решение этих проблем — задача государства. С 2015 года Минфин предлагает ограничить размеры оплаты наличными до 300 тыс. рублей. Цель данной меры — повышение контроля над платежами и ограничение возможности для «теневых схем». Кроме того, Минфин неоднократно обещал снизить комиссию для торговых предприятий. Но пока результата не наблюдается. Впрочем, глава ведомства отметил, что если увеличится количество безналичных платежей, то размер комиссии снизится. Также необходимо принимать меры по защите безналичных расчетов от мошенничества.
Литература:
1. Романычева А. Кредитки вытеснили наличность [Электронный ресурс] — Режим доступа: http://mnenia.ru
2. Количество банковских карт, эмитированных кредитными организациями, по типам карт [Электронный ресурс] — Режим доступа: http://www.cbr.ru
3. Почему в России невыгодно пользоваться пластиковыми картами [Электронный ресурс]- Режим доступа: http://bujet.ru
4. Кузнецов В.А Мошенничество в сфере безналичных расчетов с использованием банковских карт [Электронный ресурс] — Режим доступа: http://www.lawmix.ru
5. Безналичные платежи стали популярнее наличных [Электронный ресурс] — Режим доступа: http://www.mk.ru
6. Безналичные платежи [Электронный ресурс] — Режим доступа: http://www.webeconomy.ru
