За последние годы привычки россиян в плане оплаты покупок сильно поменялись. Если ещё в начале 2020-х годов значительная часть повседневных покупок совершалась с наличными, то к середине десятилетия ситуация стала обратной: безналичный оборот устойчиво растёт, а доля расчётов картой и через альтернативные сервисы увеличивается. По данным Банка России, в 2025 году доля безналичных платежей в розничном обороте продолжила возрастать и увеличилась ещё на 2,2 процентного пункта. При этом сами карты постепенно уступают место Системе быстрых платежей и оплате по QR-коду: в IV квартале 2025 года на альтернативные способы оплаты пришлось 14,1 % в общем объёме безналичных платежей. Иными словами, «невидимых» денег в повседневной жизни становится всё больше.

Параллельно с этим социологические опросы фиксируют высокий уровень незапланированных трат. По данным ВЦИОМ, в 2025 году импульсивные покупки совершали 63 % россиян против 57 % в 2021 году. Почти половина респондентов (49 %) объясняла спонтанные приобретения желанием порадовать себя и поднять настроение, каждый третий (29 %) ссылался на привлекательную цену. НАФИ ещё раньше указывал, что 61 % россиян свойственны стихийные, незапланированные расходы, причём чаще всего такие покупки совершают молодые люди в возрасте 18–24 лет.

Совпадение этих двух тенденций — роста безналичных платежей и распространённости импульсивных покупок — не обязательно означает причинно-следственную связь. Однако оно делает вопрос о том, как способ оплаты влияет на расходы, практически значимым. Цель настоящей работы — разобраться, за счёт каких психологических механизмов карта может «облегчать» траты, и показать, при каких условиях этот эффект проявляется сильнее, а при каких — слабее.

В поведенческой экономике для описания неприятного ощущения, которое возникает в момент расставания с деньгами, используется термин «боль платежа» (pain of paying). Впервые его ввёл в научный оборот Офер Зеллермайер в диссертации, выполненной в Университете Карнеги — Меллон в 1996 году. Смысл концепции прост: чем сильнее человек ощущает момент потери денег, тем выше психологический барьер перед покупкой. Наличные делают этот барьер заметным: купюры физически уменьшаются, кошелёк становится тоньше. Карта, особенно бесконтактная, снижает ощущение потери: списание происходит «где-то там», в приложении, часто без ввода пароля.

Дрейзен Прелек и Дункан Симестер в исследовании 2001 года показали, что готовность платить за один и тот же товар выше при использовании кредитной карты, чем при использовании наличных. В экспериментах с аукционом участники, оплачивавшие покупку картой, предлагали за товар почти вдвое большую сумму, чем те, кто платил наличными. Дилип Соман в работе 2003 года развил эту идею через понятие «прозрачности платежа»: чем менее прозрачен момент оплаты, тем слабее потребитель связывает покупку с последующей потерей денег. Прия Рaghubir и Джойдип Шривастава в 2008 году добавили к этому концепцию «сопряжения» платежа и потребления: когда оплата и получение товара разнесены во времени или опосредованы символом (картой, телефоном), расходы воспринимаются легче.

Таблица 1

Ключевые исследования влияния способа оплаты на расходы

Рассмотренные в таблице исследования позволяют выделить несколько ключевых механизмов, из-за которых карта «облегчает» траты. Во-первых, это абстрактность денег и снижение трения. Наличные требуют подготовки: снять деньги, проверить наличие купюр, найти банкомат. Карта же, особенно сохраненная в онлайн-магазине, позволяет совершить покупку в один клик. Чем меньше шагов отделяет желание от покупки, тем выше вероятность, что решение будет принято быстро и без дополнительного обдумывания.

Во-вторых, важную роль играет кредитный сигнал. Даже дебетовая карта может ассоциироваться у потребителя с доступностью средств, а кредитная карта провоцирует траты, которых человек не совершил бы наличными. Кроме того, карта размывает границы мысленного учета. В голове мы часто раскладываем деньги по своеобразным «конвертам»: отдельно откладываем на квартиру, отдельно на отпуск, отдельно на продукты. Но когда все эти средства лежат на одной банковской карте, границы стираются. Кажется, что раз деньги на счете есть, значит, их можно потратить прямо сейчас, даже если это неприкосновенный запас.

Кэшбэк и бонусные программы тоже подталкивают к тратам. Хотя они и кажутся выгодными, психологически человек воспринимает их как возврат денег. Из-за этого гораздо проще купить что-то спонтанно, оправдывая себя мыслью: «Зато вернется процент», хотя на деле вещь совершенно не нужна. Сюда же добавляются автоматические подписки и привязанные карты. Они списывают средства тихо и незаметно. В итоге мелкие траты постепенно складываются в серьезные суммы, а человек даже не успевает почувствовать, что что-то потерял.

При этом нельзя сказать, что карта автоматически делает всех транжирами. Если у человека жесткий бюджет, то способ оплаты почти не играет роли — свободных денег ведь все равно нет. Поэтому то, как мы тратим, во многом зависит от уровня дохода и финансовой привычки. Кроме того, эффект сильно зависит от возраста. Для старшего поколения наличные остаются привычным инструментом, и психологическая разница между купюрой и картой для них более ощутима. Для молодых людей, наоборот, карта и телефон являются естественной средой. По данным аналитического центра НАФИ, чаще всего необдуманные покупки совершают молодые люди в возрасте 18–24 лет, что связано не только со способом оплаты, но и с общим уровнем финансового опыта.

В свою очередь, современные банковские приложения частично возвращают утраченный контроль. Уведомления о списаниях, аналитика расходов по категориям, лимиты и виртуальные карты для отдельных покупок могут компенсировать эффект «незаметности». Проблема лишь в том, что этими инструментами пользуются не все и не всегда регулярно.

Таким образом, разница в расходах при использовании карты и наличных действительно существует. Карта снижает психологический барьер перед покупкой и экономит время, но именно эта легкость часто приводит к спонтанным приобретениям. Решающую роль здесь играют не сами по себе карта или купюра, а привычки человека, его финансовая грамотность и условия среды. Для минимизации рисков рекомендуется включать уведомления о каждом списании, регулярно проверять автоматические подписки и планировать крупные покупки заранее. В более широком смысле вопрос о том, почему карта «облегчает» траты, — это вопрос не только о деньгах, но и о внимании. Чем проще становится оплата, тем важнее становится осознанность.

Литература:

1. О национальной платежной системе: Федеральный закон от 27.06.2011 № 161-ФЗ (ред. от 28.12.2024) // КонсультантПлюс: справочно-правовая система. — URL: https://www.consultant.ru/document/cons_doc_LAW_115625/.
2. Официальный сайт Центрального банка Российской Федерации. — Москва, 2026. — URL: https://www.cbr.ru/ (дата обращения: 19.10.2026).
3. Официальный сайт Всероссийского центра изучения общественного мнения (ВЦИОМ). — Москва, 2026. — URL: https://wciom.ru/ (дата обращения: 19.10.2026).
4. Официальный сайт Аналитического центра НАФИ. — Москва, 2026. — URL: https://nafi.ru/ (дата обращения: 19.10.2026).
5. Зеллермайер О. The Pain of Paying: диссертация. — Carnegie Mellon University, 1996. — 120 с.
6. Прелек Д., Симестер Д. Always Leave Home Without It: A Further Investigation of the Credit-Card Effect on Willingness to Pay // Marketing Letters. — 2001. — Vol. 12, No. 1. — P. 5–12.