Направления совершенствования развития банковских карт в системе безналичных расчетов



В статье анализируются направления совершенствования развития банковских карт в системе безналичных расчетов. На основе статистических данных и тенденций развития рынка банковских карт определены основные проблемы, связанные с применением и развитием данного сегмента. По мнению автора, для среднестатистического российского банка следует улучшить условия и расширить возможности по самостоятельному управлению кредитной картой.

Ключевые слова: банковская карта, риски, мошенничество, продуктовые преимущества.

The article analyzes the directions of improving the development of bank cards in the system of cashless payments. Based on statistical data and trends in the development of the bank card market, the main problems associated with the use and development of this segment are identified. According to the author, for an average Russian bank, the conditions should be improved and the possibilities for independent management of a credit card should be expanded.

Keywords : bank card, risks, fraud, product benefits.

Банковская карта как финансовый инструмент постоянно совершенствуется, растет сфера применения, расширяется комплекс оказываемых услуг с ее использованием. Это во многом связано с развитием технологий безналичных расчетов в банковской деятельности на территории Российской Федерации.

В научной литературе под банковской картой понимается персонифицированное платежное средство, которое заключает в себе определенный объем информации и имеет многоцелевое назначение [1, с. 28]. При этом банковская карта является одновременно техническим средством доступа к банковскому счету, а также пакетом банковских услуг, обладая кредитовыми и дебетовыми возможностями.

Следовательно, существуют кредитные карты и дебетовые банковские карты. В последнее время стали набирать популярность виртуальные банковские карты. Под такими картами понимается цифровой аналог пластиковой карты, который оформляется через приложение для смартфона, интернет-банк на компьютере или банкомат.

Обратимся к данным статистики о количестве платежных карт, эмитированных кредитными организациями, по типам карт за период с 2010 по 2019 г. (рис. 1).

Рис. 1. Количество платежных карт, млн единиц [4]

За период с 2010 г. по 2020 г. наблюдается рост количества банковских карт. На 2019 г. общее количество платежных карт, эмитированных кредитными организациями, по типам составило 285,8 млн. ед., из них 248,6 млн. ед. — это расчетные карты. По сравнению с 2010 г. количество банковских карт увеличилось на 107,4 %.

Кредитные карты в 2010 г. не пользовались большим спросом на рынке банковских услуг, но с каждым годом их количество постепенно увеличивалось: если в 2010 г. их количество составляло 10 млн. ед., то уже в 2019 г. — 37,2 млн. ед. Эти изменения могут быть обусловлены ростом потребительских цен и, как следствие, расходов населения.

Распространению дебетовых карт способствует развитие финтеха, системы быстрых платежей, продуктовых преимуществ (удобство мобильного банка, доставка, стоимость обслуживания, привилегии и, наконец, наличие кешбэка). Если раньше выбор делали, исходя из силы бренда банка, его размера, уровня доверия, наличия таких же карт у родственников, друзей, коллег, то в настоящее время программы лояльности, скидки и кешбэк являются решающим преимуществом пользователей банковских карт не меньше, чем удобство денежных переводов или оплата услуг QR-кодом.

Выявлено, что основными проблемами, связанными с применением и развитием банковских карт, являются:

— различные мошеннические схемы, связанные с кражей денежных средств с банковских карт;

— у каждого банка свои условия кредитования — и в них могут быть свои «подводные камни»;

— сегмент кредитных карт считается рискованным для банков, поэтому они ориентируются на заемщиков высокого кредитного качества;

— рост количества выданных кредиток при одновременном снижении лимитов позволяет нарастить число клиентов при сохранении приемлемого уровня кредитного риска;

— нестабильная экономическая ситуация заставила кредитные организации пересмотреть и политику выдачи карт. Сегодня при оформлении кредиток банки строже проверяют потенциальных заемщиков и предоставляют особые условия тем, кто постоянно пользуется их услугами;

— банк может предоставить овердрафт (технический) по дебетовой карте и тогда пользователю легче запутаться, где кредитные средства, а где собственные и др.

Например, в первом полугодии 2020 года мошенникам удалось совершить более 360 тыс. несанкционированных операций и похитить у банковских клиентов примерно 4 млрд руб. — из них банки вернули клиентам около 485 млн руб. (12,1 %). Речь идет о переводах физических и юридических лиц, совершенных без их согласия с помощью платежных карт и других электронных средств платежа [5].

Риску финансового мошенничества подвержен примерно каждый четвертый владелец банковских карт. Как правило, злоумышленники используют методы социальной инженерии — манипулирование поведением человека с использованием социальных и психологических навыков. В частности, мошенники представляются сотрудниками банка и под разными предлогами могут предлагать установить на смартфон программу для удаленного управления.

Кроме того, банки стали снижать лимит по кредитным картам. Средний лимит по кредитным картам в декабре 2020 года составил 65 400 рублей, годом ранее он достигал 73 800 рублей. Снижение лимита при росте выдач говорит о том, что кредиторы предпочитают меньше рисковать, чтобы сбалансировать долговую нагрузку заемщиков (она влияет на величину создаваемых резервов банков).

По мнению автора для типичного российского банка следует улучшить условия и расширить возможности по самостоятельному управлению кредитной картой:

— расширения программ лояльности и кешбэка;

— развитие мобильного банка;

— отменить комиссию за обслуживание золотых и классических кредитных карт;

— внедрить в практику возможность переводить денежные средства с кредитных карт на дебетовые карты;

— увеличить предельный возраст оформления кредитных карт в рамках предодобренных предложений до 70 лет;

— внедрить возможность оформить кредитную карту клиентам, у которых нет предварительно одобренного предложения банка.

В качестве одного из условий, необходимых для дальнейшего совершенствования работы по выявлению мошеннических действий, следует вкладывать средства в развитие новых технологий, в том числе в:

— технологию мониторинга транзакций с использованием машинного обучения/искусственного интеллекта/роботизации;

— инновационное программное обеспечение (ПО) в сфере финтех/регтех, которое позволяет автоматизировать процесс оказания финансовых услуг, включая автоматизацию функции «Знай своего клиента» (KYC);

— биометрию и более широкое использование данных из открытых источников и социальных сетей.

Таким образом, банковские карты являются универсальным платежным инструментом, действующим во всем мире, в том числе для проведения онлайн-платежей. При этом пандемия в 2020 году стала катализатором развития онлайн-сегмента в разных сферах бизнеса, в том числе и для кредитных организаций. Банки активно развивают продуктовые преимущества карт: удобство мобильного банка, доставка, стоимость обслуживания, привилегии и, наконец, наличие кешбэка. Однако в сфере кредитных карт банки придерживаются консервативной кредитной политики, предоставляя кредитные карты прежде всего тем заемщикам, долговая нагрузка и персональный кредитный рейтинг которых находятся на высоком уровне.

Литература:

1. Банковское дело: Учебник / Под ред. Коробовой Г. Г. — М.: Магистр, 2018
2. Григорьева М. С., Сибагатулина Л. М., Федотова Г. В. История возникновения и развития банковских карт // Управление. Бизнес. Власть. 2015. № 4(9).
3. Голайдо И. М. Современные технологии реализации банковских продуктов // Образование и наука без границ: фундаментальные и прикладные исследования. 2017. № 6.
4. Статистика национальной платежной системы [Электронный ресурс]. Режим доступа: https://www.cbr.ru/statistics/nps/psrf/
5. ЦБ в пандемию в 4 раза увеличил число блокировок мошеннических номеров Какие способы хищений использовали мошенники в 2020 году [Электронный ресурс]. Режим доступа: https://www.rbc.ru/finances/29/10/2020/5f9ab3489a79476978846b69