This article discusses the risks associated with using credit cards, such as high interest rates, lack of control over spending, and the possibility of fraud. However, it also describes the benefits of using credit cards, including convenience and accessibility, the possibility of earning rewards and discounts, and improving your credit score.

Keywords: credit card, consumer loan, banking product, grace period, interest rate.

Использование кредитных карт — популярная практика в современном мире, позволяющая людям получить доступ к дополнительным финансовым ресурсам. Однако с этим связаны определенные риски, такие как возможность дефолта, повышение процентных ставок и другие финансовые проблемы. В то же время использование кредитных карт предоставляет клиентам различные возможности, такие как накопление бонусных баллов, скидки и другие привилегии. Поэтому оценка рисков и возможностей при использовании кредитных карт является важной задачей для клиентов, банков и других заинтересованных сторон. [1]

Согласно информации от 4000 кредиторов, которые предоставляют данные Национальному кредитному бюро (НБКИ), в период с января по апрель 2023 года было выпущено 4,16 млн. новых кредитных карт. Это на 7,5 % больше, чем за аналогичный период прошлого года (январь-апрель 2022 года — 3,87 млн.). По сравнению с периодом январь-апрель 2021 года количество новых кредитных карт увеличилось на 6,5 % (январь-апрель 2021 года — 3,90 млн.). [3]

Кредитная карта — это финансовый инструмент, который позволяет ее владельцу использовать кредитную линию, предоставленную банком, для оплаты товаров и услуг или снятия наличных денег. Лимит кредита на кредитной карте устанавливается банком в зависимости от кредитной истории и доходов заемщика. Банк взимает проценты и комиссии за использование кредитной карты, которые могут различаться в зависимости от условий договора.

Использование кредитных карт может предоставить множество возможностей: [1]

1. Отсрочка платежа — пользователи могут использовать кредитную карту для совершения покупок и оплаты за них позже, обычно в конце месяца.
2. Начисление бонусных баллов и кэшбэк — многие кредитные карты предлагают возможность получения бонусных баллов или кэшбэка за каждую потраченную сумму.
3. Защита от мошенничества — кредитные карты обеспечивают защиту от мошенничества и кражи личных данных.
4. Доступ к эксклюзивным предложениям — пользователи кредитных карт могут получать доступ к эксклюзивным предложениям и скидкам от партнеров банка.
5. Удобство в путешествиях — многие кредитные карты предоставляют дополнительные преимущества для путешествий, такие как страхование путешественников, бесплатный доступ в аэропорты и лаунджи, а также возможность получения миль за каждую потраченную сумму.
6. Улучшение кредитной истории — правильное использование кредитной карты может помочь улучшить кредитную историю и повысить кредитный рейтинг.
7. Онлайн-покупки — кредитные карты позволяют совершать безопасные онлайн-покупки без необходимости предоставлять личные данные продавцу.

Однако существуют и риски, которые следует учитывать: [4]

1. Риск задолженности: при использовании кредитной карты пользователь берет на себя долг, который нужно будет погасить в будущем. Неправильное использование кредитной карты может привести к накоплению большого долга, который будет трудно погасить в будущем.

ПРЕДЛОЖЕНИЕ: Ограничение лимитов на кредитные карты — установление максимального лимита на кредитные карты в зависимости от дохода клиента, чтобы избежать ситуации, когда клиент не может выплатить задолженность. [2]

2. Высокие процентные ставки: кредитные карты часто имеют высокие процентные ставки по сравнению с другими видами кредитования. Если не выплачивать долг вовремя, проценты могут быстро накапливаться, что приведет к еще большей задолженности. Средняя процентная ставка по кредитным картам в топ-15 банках на 25 июня увеличилась до 36,75 % годовых, что на 3,35 п. п. больше, чем в I квартале. Это связано с тем, что банки стремятся снизить свои риски в условиях высокого уровня просрочек по кредитным картам, которые значительно превышают нормальные значения. В то же время, объем выданных карт продолжает расти с высокой скоростью.
3. Штрафы и комиссии: кредитные карты могут иметь различные штрафы и комиссии, например, за превышение кредитного лимита, за пропущенный платеж или за использование карты за границей. Эти дополнительные расходы могут увеличить вашу задолженность.

Предложение : SMS-уведомления — отправка SMS-уведомлений клиентам о каждой транзакции па кредитной карте, чтобы клиенты могли быстро заметить подозрительные операции и своевременно заблокировать карту, а также о приближении окончания лимита и платеже, чтобы не просрочить платеж. [2]

4. Потеря контроля над расходами: кредитная карта может побудить вас потратить больше, чем вы можете себе позволить. Это может привести к тому, что вы будете жить на грани своих возможностей и не сможете погасить свой долг.

Предложение : обучение финансовой грамотности — проведение бесплатных семинаров и вебинаров для клиентов банка о том, как правильно использовать кредитные карты, как управлять своими расходами и как избежать задолженности. Также можно выдавать бюллетень со всей информацией о кредитных картах и их использовании. [2]

5. Ущерб для кредитной истории: если вы не выплачиваете долг по кредитной карте вовремя, это может негативно повлиять на вашу кредитную историю. Это может затруднить получение других видов кредитования в будущем.

Предложение : регулярные проверки кредитной истории — рекомендация клиентам регулярно проверять свою кредитную историю, чтобы убедиться в отсутствии ошибок и мошенничества. [2]

6. Мошенничество и кража: кредитные карты могут быть украдены или использованы мошенниками без вашего разрешения. Это может привести к потере денег и проблемам с кредитной историей.

Предложение: мониторинг транзакций — банк должен мониторить транзакции на кредитных картах, чтобы обнаруживать подозрительные операции и своевременно блокировать карту. Дополнительная защита — предоставление дополнительных услуг защиты, таких как страхование от мошенничества и защита от кражи личных данных. Блокирование карты при потере — автоматическое блокирование кредитной карты при ее потере или краже, чтобы предотвратить незаконный доступ к средствам клиента. Оперативное реагирование на жалобы клиентов. [2]

Таким образом, несмотря на возможности, которые кредитные карты предоставляют своим пользователям, они также подвергают их многочисленным рискам. Для снижения данных рисков, необходимо проводить мероприятия по их предотвращению.

Как можно видеть, кредитные карты имеют как риски, так и возможности. Для того чтобы использовать кредитные карты безопасно и эффективно, потребители должны контролировать свои расходы, следить за своей кредитной историей и быть внимательными при использовании кредитных карт в интернете.

Литература:

1. Гуддасаров, Р. Р. Проблемы и перспективы развития кредитных карт и потребительского кредитования в Российской Федерации / Р. Р. Гуддасаров, П. А. Липилина. — Текст: непосредственный // Актуальные исследования. — 2023. — № 8. — С. 83–87.
2. Медникова Методы управления кредитным риском / Медникова, К. Ю. — Текст: непосредственный // Вестник научных конференций.. — 2019. — № 3–3. — С. 101–105.
3. Статистика выдачи кредитных карт в России. — Текст: электронный //: [сайт]. — URL: https://nbki.ru/company/news/?id=2065573 (дата обращения: 10.06.2023).
4. Опасности и риски использования кредитных карт и услуг МФО. — Текст: электронный //: [сайт]. — URL: https://gromkoe-delo.ru/blog/stati-yuristov/opasnosti-i-riski-ispolzovaniya-kreditnykh-kart-i-uslug-mfo/ (дата обращения: 21.10.2025).