The article examines current trends in the development of digital banking supervision in the Russian Federation. It analyzes the legal framework governing the use of digital technologies and artificial intelligence tools in the activities of the Bank of Russia. The study explores the use of automated data analysis systems, the risk-based approach, and digital financial monitoring platforms. Particular attention is paid to the legal regulation of algorithmic decision-making, personal data protection, and the safeguarding of the rights of participants in financial legal relations. The author proposes measures aimed at improving legislation in the field of digital banking supervision.

Keywords: banking supervision, Bank of Russia, digitalization, artificial intelligence, financial law, financial monitoring, risk-based approach, digital supervision, Know Your Customer (KYC) platform.

В условиях цифровизации финансового сектора особое значение приобретает совершенствование механизмов государственного контроля за деятельностью кредитных организаций [7]. Развитие финансовых технологий приводит к увеличению объемов обрабатываемой информации, что требует внедрения новых инструментов надзорной деятельности. В связи с этим Банк России активно использует цифровые технологии для мониторинга деятельности кредитных организаций и выявления потенциальных рисков финансовой системы.

Особое значение приобретает применение технологий искусственного интеллекта, повышающих эффективность банковского надзора [9]. Вместе с тем их использование порождает правовые вопросы, связанные с прозрачностью решений и защитой персональных данных.

Целью настоящего исследования является анализ правового регулирования цифрового банковского надзора в условиях внедрения технологий искусственного интеллекта, а также выявление проблем и перспектив развития соответствующего законодательства.

1. Правовые основы цифрового банковского надзора

Правовую основу банковского надзора в Российской Федерации составляют Конституция Российской Федерации, Федеральный закон «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)», Федеральный закон «О банках и банковской деятельности» и иные нормативные правовые акты, регулирующие деятельность кредитных организаций [1–3].

В соответствии с действующим законодательством Банк России является органом банковского регулирования и банковского надзора, осуществляющим контроль за соблюдением кредитными организациями требований законодательства Российской Федерации [3]. Основными задачами надзорной деятельности выступают обеспечение устойчивости банковской системы, защита интересов вкладчиков и поддержание стабильности финансового рынка. Современный банковский надзор активно использует цифровые технологии, включая автоматизированный анализ отчетности и дистанционный мониторинг [7; 8].

Цифровизация банковского надзора является объективным следствием развития финансового рынка. Традиционные механизмы контроля уже не позволяют эффективно анализировать значительные объемы информации, поступающие от участников банковской системы. В таких условиях применение цифровых технологий становится необходимым условием эффективной реализации надзорных полномочий государства.

2. Правовые проблемы применения ИИ в банковском надзоре

Одним из наиболее перспективных направлений развития банковского надзора является использование технологий искусственного интеллекта [9]. Применение алгоритмов анализа данных позволяет выявлять подозрительные операции, прогнозировать риски и повышать эффективность финансового мониторинга.

Несмотря на очевидные преимущества, использование искусственного интеллекта связано с рядом правовых проблем. Одной из наиболее значимых является проблема прозрачности алгоритмов принятия решений.

Представляется, что участники финансового рынка должны иметь возможность понимать основания принятия решений, затрагивающих их права и законные интересы. В противном случае возникает риск нарушения принципа правовой определенности [1].

Не менее актуальной проблемой остается защита персональных данных. Современные цифровые системы надзора функционируют на основе обработки значительных массивов информации, содержащих сведения о клиентах кредитных организаций и совершаемых финансовых операциях [5]. В связи с этим особое значение приобретает соблюдение требований законодательства о персональных данных и обеспечение информационной безопасности.

Отдельного внимания заслуживает вопрос ответственности за решения, принимаемые с использованием искусственного интеллекта.

Применение автоматизированных систем не должно исключать ответственность государственных органов и должностных лиц за последствия принимаемых решений. Искусственный интеллект может выступать лишь вспомогательным инструментом надзорной деятельности, но не самостоятельным субъектом принятия юридически значимых решений.

Важным элементом цифрового банковского контроля является платформа Банка России «Знай своего клиента», функционирующая в рамках риск-ориентированного подхода к финансовому мониторингу [6]. Использование данного механизма позволяет повысить эффективность выявления сомнительных операций, однако требует постоянного совершенствования процедур защиты прав добросовестных участников экономической деятельности.

3. Перспективы совершенствования законодательства

Дальнейшее развитие банковского надзора будет связано с расширением применения цифровых технологий и интеллектуальных систем анализа данных [7; 9]. В этих условиях возрастает необходимость формирования комплексного правового регулирования, учитывающего особенности использования искусственного интеллекта в надзорной деятельности.

Представляется целесообразным законодательное закрепление принципов применения искусственного интеллекта в финансовой сфере. К числу таких принципов следует отнести законность, прозрачность алгоритмов, защиту персональных данных, возможность проверки результатов автоматизированного анализа и обеспечение права на обжалование принимаемых решений.

Кроме того, дальнейшего совершенствования требует правовое регулирование платформы «Знай своего клиента» [6]. Особое внимание должно быть уделено развитию механизмов защиты прав субъектов предпринимательской деятельности и повышению прозрачности процедур оценки уровня риска.

Цифровая трансформация банковского сектора оказывает существенное влияние на развитие механизмов государственного контроля и надзора. Использование технологий искусственного интеллекта способствует повышению эффективности надзорной деятельности и позволяет своевременно выявлять потенциальные риски финансовой системы [7; 9].

Вместе с тем внедрение цифровых технологий сопровождается возникновением новых правовых проблем, связанных с обеспечением прозрачности алгоритмов, защитой персональных данных и соблюдением прав участников финансовых правоотношений [5].

Таким образом, дальнейшее развитие цифрового банковского надзора должно сопровождаться совершенствованием законодательства, направленным на создание эффективных правовых механизмов использования технологий искусственного интеллекта в финансовой сфере [3; 7].

Литература:

1. Конституция Российской Федерации (принята всенародным голосованием 12.12.1993 с учетом поправок).
2. О банках и банковской деятельности: Федеральный закон от 02.12.1990 № 395–1 // Собрание законодательства Российской Федерации.
3. О Центральном банке Российской Федерации (Банке России): Федеральный закон от 10.07.2002 № 86-ФЗ // Собрание законодательства Российской Федерации.
4. О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма: Федеральный закон от 07.08.2001 № 115-ФЗ // Собрание законодательства Российской Федерации.
5. О персональных данных: Федеральный закон от 27.07.2006 № 152-ФЗ // Собрание законодательства Российской Федерации.
6. Указание Банка России от 20.07.2022 № 6209-У «О требованиях к деятельности кредитных организаций при реализации платформы «Знай своего клиента»».
7. Основные направления развития финансового рынка Российской Федерации на 2025–2027 годы [Электронный ресурс]. URL: https://cbr.ru (дата обращения: 13.06.2026).
8. Годовой отчет Банка России за 2025 год [Электронный ресурс]. URL: https://cbr.ru (дата обращения: 13.06.2026).
9. Банк России. Цифровизация финансового рынка и развитие надзорных технологий (SupTech) [Электронный ресурс]. URL: https://cbr.ru (дата обращения: 13.06.2026).