The article discusses current problems and prospects of legal regulation of advertising of financial services on the Internet in the context of digitalization of the economy. The latest amendments to the Federal Law «On Advertising», effective from 2025, are analyzed, including the tightening of requirements for the content of advertising messages and mandatory labeling. Key conflicts of law enforcement practice related to the identification of advertising in the digital environment are identified. The necessity of further improvement of legislation is substantiated, taking into account the emergence of new forms of digital marketing and the development of artificial intelligence technologies .

Keywords: Internet advertising, financial services, digital law, Federal Law On Advertising, Unified Register of Internet Advertising, ERIR, consumer protection, digital transformation, legal regulation, FAS Russia .

Цифровая трансформация экономики заметно изменила способы распространения рекламы, особенно в сфере финансовых услуг. Раньше реклама банковских, страховых и инвестиционных продуктов в основном размещалась в традиционных СМИ. Теперь она все чаще уходит в цифровые экосистемы и социальные сети. И. М. Рассолов отмечает: развитие киберпространства вынуждает пересматривать подходы к правовому регулированию, поскольку привычные правовые инструменты часто не справляются с вызовами информационного общества [1, с. 28].

Теория правового регулирования информационных отношений, включая рекламную деятельность в цифровой среде, подробно изложена в учебнике «Информационное право» под редакцией М. А. Федотова. Авторы указывают: цифровая среда создает новые формы информационных отношений, которые не укладываются в устоявшиеся классификации. Для рекламы финансовых услуг это особенно заметно. Здесь регулирование идет на пересечении разных правовых институтов, из-за чего возникают коллизии и в законотворчестве, и в правоприменении [2, с. 40].

Законодательство в этой области меняется быстро. Основным нормативным актом остается Федеральный закон от 13 марта 2006 г. № 38-ФЗ «О рекламе» [3]. Его дополняют отраслевые законы, например, Федеральный закон от 21 декабря 2013 г. № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», а также подзаконные акты ФАС России и Банка России. В конце 2024, начале 2025 года произошли важные изменения. Закон № 479-ФЗ от 26 декабря 2024 г. Внес поправки в статью 28 закона «О рекламе», усилив требования к рекламе потребительских кредитов и ипотечных займов [4]. Теперь если в рекламе есть хотя бы одно условие, влияющее на полную стоимость кредита, в ней обязательно должно быть предупреждение: «Изучите все условия кредита (займа)» и ссылка на соответствующий раздел сайта кредитора. Если разместить ссылку невозможно, все условия, влияющие на стоимость, нужно указывать прямо в тексте объявления. Реклама кредитных продуктов теперь должна сопровождаться фразой: «Оценивайте свои финансовые возможности и риски» [5]. С 1 сентября 2022 года в России действует обязательная маркировка интернет-рекламы через Единый реестр интернет-рекламы (ЕРИР). Это правило распространяется и на рекламу финансовых услуг. Каждый рекламный материал должен получать уникальный идентификатор erid, а рекламодатели и операторы обязаны заранее сообщать в Роскомнадзор сведения о кампаниях и ежемесячно предоставлять отчеты по показам и актам [6, с. 22]. Еще одно нововведение: с 1 апреля 2025 года введен обязательный сбор за распространение интернет-рекламы, 3 % от квартального дохода рекламораспространителей [7]. Эта мера затрагивает и финансовый сектор, который занимает значительную часть рынка онлайн-рекламы.

Правоприменительная практика показывает: несмотря на обновления в законодательстве, нарушения в интернет-рекламе финансовых услуг по-прежнему встречаются часто и носят системный характер. По данным ФАС России, в 2024 году на такие случаи пришлось 15,11 % всех выявленных нарушений, уступая только нарушениям при рекламе через сети электросвязи [8].

Теоретическую базу для анализа информационных правоотношений в рекламе формирует учебник В. А. Копылова. В нем подробно разбираются ключевые понятия и институты российского информационного права, а также основы регулирования таких отношений. Копылов выделяет главную сложность: трудно отделить рекламу от справочно-информационного контента. В традиционных СМИ реклама обычно легко узнается, но в интернете часто возникают пограничные случаи, например, обзоры финансовых продуктов, партнерские публикации блогеров, посты в соцсетях. Новые технологии, особенно искусственный интеллект, только усложняют ситуацию: становится проще создавать персонализированный контент, балансирующий между рекламой и информированием [9, с. 48]. В феврале 2025 года ФАС России рассматривала дело по рекламе финансовых услуг АО «Альфа-Банк» (постановление № 08/04/14.3–8/2025). Рекламу признали ненадлежащей из-за нарушения п. 1 ч. 2 и ч. 7 ст. 5 закона «О рекламе». Причина, важная информация о продукте была указана мелким шрифтом и показывалась в ролике всего 3 секунды. Для потребителей эти сведения оказались недоступны [10]. В ноябре 2025 года похожая ситуация произошла с тем же банком: УФАС по Московской области признало рекламу в интернете ненадлежащей, выдало предписание устранить нарушение и начало рассматривать вопрос о привлечении банка к ответственности по ст. 14.3 КоАП РФ [11]. Такие случаи иллюстрируют: даже крупные игроки рынка регулярно допускают нарушения при распространении рекламы в цифровых каналах.

Есть и другой аспект, реклама через инфлюенсеров и блогеров. В научной литературе отмечается: заказные публикации с положительными отзывами о финансовых продуктах часто не помечаются как реклама, из-за чего потребители считают их объективной информацией. Это усложняет ситуацию и поднимает вопрос о необходимости более четких правовых механизмов, которые обеспечили бы прозрачность рекламных интеграций в соцсетях [12, с. 44]. Проблема мисселинга стоит особенно остро. Это ситуация, когда продавцы намеренно искажают информацию о финансовом продукте и вводят клиента в заблуждение по поводу реальных свойств и рисков. По определению Банка России, мисселинг нарушает базовое право потребителя финансовых услуг, право получать полные и достоверные сведения. Под видом вкладов людям часто предлагают накопительное и инвестиционное страхование жизни, брокерские услуги или продукты негосударственных пенсионных фондов. Такие продукты выдают за аналоги вкладов и обещают высокий доход [13]. В интернете мисселинг встречается в разных вариантах: скрывают информацию о рисках, навязывают сложные финансовые инструменты, представляя их как обычные вклады. Механизмы привлечения к ответственности напрямую влияют на эффективность регулирования интернет-рекламы финансовых услуг. Здесь основной статьей выступает ст. 14.3 КоАП РФ, которая устанавливает административную ответственность за нарушение рекламного законодательства [14]. На практике штрафы часто оказываются недостаточными для крупных финансовых компаний. Это заставляет искать новые способы контроля за соблюдением правил в цифровой среде. Руководство по обязательным требованиям к рекламе финансовых услуг, утвержденное приказом ФАС России от 21 июня 2024 г. № 412/24, систематизирует ключевые требования к содержанию рекламы в финансовой сфере [15].

Сейчас регулирование интернет-рекламы финансовых услуг быстро меняется, причина в цифровой трансформации. Новые законы, принятые в 2024, 2025 годах, заметно повысили прозрачность рынка рекламы и усилили защиту потребителей.

В ближайшей перспективе стоит работать над несколькими задачами: установить четкие критерии различия между рекламой и информационными материалами в интернете, разработать специальные механизмы контроля за инфлюенсерами, которые продвигают финансовые продукты, обновить рекламное законодательство с учетом технологий искусственного интеллекта и больших данных, а также согласовать российские правила с международными стандартами в рамках евразийской интеграции.

Литература:

1. Рассолов И. М. Право и Интернет: Теория кибернетического права. — 3-е изд., доп. — М.: НОРМА: ИНФРА-М, 2021. — 303 с.

2. Информационное право: учебник для вузов / под редакцией М. А. Федотова. — 2-е изд., перераб. и доп. — М.: Издательство Юрайт, 2023. — 868 с. — ISBN 978–5–534–16021–5

3. Федеральный закон от 13.03.2006 № 38-ФЗ «О рекламе» (ред. от 26.12.2024 № 479-ФЗ) // Собрание законодательства РФ. — 2006. — № 12. — Ст. 1232

4. Федеральный закон от 26.12.2024 № 479-ФЗ «О внесении изменений в Федеральный закон «О рекламе» и отдельные законодательные акты Российской Федерации» // Собрание законодательства РФ. — 2024. — № 53 (ч. I). — Ст. 9876

5. О требованиях к рекламе потребительского кредита (займа) с 01.03.2025: разъяснения прокурора Краснокутского района Локтионова А. В. // Официальный сайт Прокуратуры Саратовской области [Электронный ресурс]. — URL: https://epp.genproc.gov.ru/ru/web/proc_64/activity/legal-education/explain?item=5878150 (дата обращения: 24.05.2026)

6. Крайнева Р. К., Подгорнова Д. С. Применение интернет-рекламы в условиях законодательного регулирования цифровой среды // Азимут научных исследований: экономика и управление. — 2024. — № 1. — С. 21–25

7. О рекламе в 2025 году: обзор изменений законодательства // Информационно-аналитический портал «Делопроф» [Электронный ресурс]. — URL: https://delprof.ru/download/pub/reklamnyj-rynok-rossii/ (дата обращения: 24.05.2026)

8. Итоги контрольно-надзорной деятельности ФАС России в сфере рекламы за 2024 год // Официальный сайт ФАС России [Электронный ресурс]. — URL: https://fas.gov.ru (дата обращения: 24.05.2026)

9. Копылов В. А. Информационное право: учебник. — М.: Юристъ, 2005. — 512 с. — ISBN 5–7975–0472–3

10. Постановление ФАС России от 14.02.2025 № 08/04/14.3–8/2025 о назначении административного наказания в отношении АО «Альфа-Банк» [Электронный ресурс]. — Доступ из СПС «Гарант»

11. Подмосковное УФАС оштрафовало АО «Альфа-Банк» за нарушение закона о рекламе // РИАМО [Электронный ресурс]. — URL: https://riamo.ru (дата обращения: 24.05.2026)

12. Социальная реклама. Теория и практика: учебное пособие / П. А. Кузнецов. — М.: ИНФРА-М, 2022. — 260 с. — ISBN 978–5–16–017233–0

13. Банк России выявил продажу новосибирцам страховых и инвестиционных продуктов под видом вклада: пресс-релиз от 17.11.2025 // Официальный сайт Банка России [Электронный ресурс]. — URL: https://cbr.ru/press/regevent/?id=63031 (дата обращения: 24.05.2026)

14. Кодекс Российской Федерации об административных правонарушениях от 30.12.2001 № 195-ФЗ (ред. от 01.05.2025) // Собрание законодательства РФ. — 2002. — № 1 (ч. I). — Ст. 1

15. Приказ ФАС России от 21.06.2024 № 412/24 «Об утверждении Руководства по соблюдению обязательных требований к рекламе отдельных видов товаров (реклама финансовых услуг и финансовой деятельности)» [Электронный ресурс]. — Доступ из СПС «КонсультантПлюс»