В современном мире финансовый рынок отличается разнообразием и комплексным характером предоставляемых различными финансовыми организациями услуг для потребителей.

Термин «финансовые услуги» современным законодателем трактуется как деятельность финансовых организаций по оказанию услуг потребителям.

Понятие «финансовой услуги» сосредоточено в рамках ст. 4 Федерального закона от 26 июля 2006 г. № 135-ФЗ «О защите конкуренции» [1], согласно которой под финансовыми услугами понимаются «банковские услуги, страховые услуги, услуги на рынке ценных бумаг, услуги по договору лизинга, а также услуги, оказываемые финансовой организацией и связанные с привлечением и (или) размещением денежных средств юридического и физического лица».

Отсюда следует, что виды услуг, закрепленные в указанной норме Закона о защите конкуренции, основываются на привлечении и размещении чужих денежных средств. Это означает, что связь финансовой услуги с привлечением и размещением денежных средств физического и юридического лица может быть истолкована как квалифицирующий признак этой услуги.

Исследователи выделяют два квалифицирующих признака финансовой услуги [2].

Первый признак — это связь услуги с привлечением и размещением денежных средств физических и юридических лиц.

Вторым квалифицирующим признаком финансовой услуги можно считать субъекта, который ее оказывает — финансовую организацию.

Второй квалифицирующий признак финансовых услуг, согласно определению, представленному в ст. 4 Закона «О защите конкуренции», по мнению Ю. Б. Фогельсона сводится к определению субъекта, ее оказывающего или к финансовой организации [3].

Классифицируя финансовые услуги, Ю. Б. Фогельсон подразделяет их следующим образом:

а) банковские услуги, к которым относятся финансовые услуги, совершение которых находится исключительно в компетенции банков;

б) финансовые услуги, реализуемые помимо банков также небанковскими организациями и включающие услуги по кредитованию (в том числе жилищному или ипотечному) и денежным переводам;

в) услуги инвестиционно-банковского характера или посреднические услуги, в реализации которых задействованы потребитель и фондовый рынок;

г) страховые услуги, то есть услуги, связанные с защитой имущественных интересов физических и юридических лиц (страхователей) в случае наступления определенного события (страхового случая) за счет средств денежного (страхового) фонда, формируемого на основе страховых взносов (страховой премии). Это услуги по страхованию и перестрахованию [4].

Определение финансовых услуг, а также их классификация содержатся в рамках Соглашения о партнерстве и сотрудничестве, которое утверждает партнерство между Российской Федерацией и Европейскими сообществами и их государствами-членами, подписанном на о. Корфу 24 июня 1994 г. [5]. Данное Соглашение ратифицировано и входит в состав российского законодательства.

Приложение 6 к указанному Соглашению содержит перечень услуг, которые признаются финансовыми для целей данного Соглашения. В соответствии с указанным Соглашением, финансовая услуга — любая услуга финансового характера, которую предоставляет поставщик финансовых услуг одной из сторон. В рамках указанного Соглашения закреплены следующие группы финансовых услуг:

1 группа:

– страховые услуги и услуги (любые), которые имеют отношение к страхованию;

– услуги по перестрахованию и ретроцессии;

– услуги, связанные со страховым посредничеством;

– вспомогательные страховые услуги, связанные со страховым консультированием, оценкой рисков, а также услуги по урегулированию претензий [5].

2 группа:

– услуги банков и иные финансовые услуги, за исключением страхования;

– услуги, связанные с принятием депозитов и иных возвратных средств клиента;

– услуги по кредитованию (все виды кредитования, в том числе услуги по предоставлению потребительских кредитов, залоговых кредитов, факторингу и финансированию коммерческих сделок).

3 группа услуг: услуги финансового лизинга.

4 группа услуг включает все виды услуг, связанные с переводом платежей и денег, в том числе услуги по выдаче кредитных и дебетовых карт, дорожных чеков и банковских векселей.

5 группа финансовых услуг объединяет все финансовые гарантии и обязательства.

6 группа услуг включает финансовые услуги на рынке ценных бумаг. Они реализуются финансовыми организациями за собственные деньги, либо за деньги клиентов и осуществляются на валютных биржах, на внебиржевых рынках ценных бумаг или иным образом.

7 группа финансовых услуг связана с выпуском всех видов ценных бумаг, в том числе, с гарантированным размещением их выпуска на рынке и их размещением в качестве агента [5].

8 группа финансовых услуг объединяет осуществление операций на денежных рынках.

9, 10 и 11 группы финансовых услуг, закрепленных в Соглашении, связаны с выполнением операций по управлению активами, то есть прямыми и портфельными инвестициями, а также включают управление инвестиционными проектами всех видов, средствами пенсионных фондов.

12 группа финансовых услуг включает услуги, связанные с консультационным посредничеством и другими вспомогательными финансовыми услугами, перечисленными выше, в том числе по предоставлению справочных и аналитических материалов по кредитам, исследованиям, а также услугам рекомендательного характера.

Применительно к взаимоотношениям с потребителями, под финансовой услугой согласно п. 3 Постановления Пленума Верховного суда от 28.06.2012 г. № 17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей» [6] следует понимать услугу, оказываемую физическому лицу в связи с предоставлением, привлечением и (или) размещением денежных средств и их эквивалентов, выступающих в качестве самостоятельных объектов гражданских прав (предоставление кредитов (займов), открытие и ведение текущих и иных банковских счетов, привлечение банковских вкладов (депозитов), обслуживание банковских карт, ломбардные операции и т. п.).

Финансовая услуга (Financial Service) — операция с финансовыми активами, которая осуществляется в интересах третьих лиц за собственный счет или за счет этих лиц, а в случаях, предусмотренных законодательством, и за счет привлеченных от других лиц финансовых активов с целью получения прибыли или сохранения реальной стоимости финансовых активов.

Финансовая услуга — результат выполнения соответствующих операций с финансовыми активами, направленных на удовлетворение индивидуальных финансовых потребностей клиентов. Периодичность операций в процессе оказания услуг имеет существенное значение, поскольку деятельность по предоставлению финансовых услуг является предпринимательской деятельностью и должна осуществляться систематически, на постоянной основе и с целью получения.

Список финансовых услуг, закрепленный в Соглашении, носит исчерпывающий (закрытый) характер и по своему содержанию гораздо шире того, который закреплен в рамках Закона «О защите конкуренции» [1]. Это означает, что Закон «О защите конкуренции» в силу его определения охватить весь перечень финансовых услуг, закрепленный в Соглашении, не может.

Можно усомниться в том, охватываются ли данные услуги определением Закона о защите конкуренции, если они оказываются финансовой организацией. В этой связи вполне обоснованным представляется мнение Ю. Б. Фогельсона, полагающего, что «услуга, оказываемая не финансовой организацией, точно не охватываются определением данного Закона, потому что страховые и разного рода консалтинговые компании не имеют отношения к финансовым организациям» [3].

Услуги, позиционируемые в рамках Соглашения как финансовые, Законом к таковым не причисляются, и наоборот. Иначе говоря, эти два описания финансовых услуг как минимум не тождественны. Вместе с тем, у них есть большое сходство: для их выделения что Закон, что Соглашение берет характер деятельности, осуществляемой лицом, реализующим услугу.

Рассматривая в соотношении определение финансовых услуг, закрепленное в двух анализируемых документах (Законе «О защите конкуренции» и Соглашении), следует заметить, что формально множество финансовых услуг по Закону не полностью включено во множество финансовых услуг по Соглашению, хотя большая часть этих множеств в обоих документах состоит из аналогичных видов услуг.

Если подойти к изучению перечня Соглашения не с формальной стороны, а учитывая представленные в нем услуги, то заметим, что все финансовые услуги по привлечению и размещению финансовых средств отражены. Следовательно, наиболее полный перечень финансовых услуг содержится в Соглашении, а перечень, закрепленный в Законе, значительно уже.

Согласно действующему законодательству, финансовые услуги — это, в первую очередь, финансовое посредничество, а также ряд вспомогательных, консультационных и информационных услуг, оказываемых и самим финансовым посредником, и иным лицом финансового посредника.

Финансовая (потребительская) услуга представляет собой услугу, оказываемую организацией, связанную с привлечением и (или) размещением денежных средств физических лиц и предоставлением защиты имущественных интересов посредством страхования.

Основными видами финансовых (потребительских) услуг являются:

1) банковские услуги (услуги, правосовершения которых принадлежит только банкам: привлечение денежных средств во вклады; расчетно-кассовое обслуживание);

2) финансовые услуги, которые оказываются как банками, так и небанковскими организациями (кредитование); денежные переводы;

3) инвестиционно-банковские услуги или услуги посредничества между потребителем и фондовым рынком (депозитарные услуги; финансовое консультирование; оценка собственности);

4) страховые услуги (страхование, перестрахование).

Проведенный анализ позволил определить совокупность квалифицирующих признаков финансовых услуг.

Литература:

1. О защите конкуренции: федеральный закон от 26 июля 2006 № 135 (в ред. от 24.06.2025) // Собрание законодательства РФ. 2006. № 31 (1 ч).

2. Ефремова М. Д., Петрищев В. С., Румянцев С. А., Защита прав потребителей финансовых услуг. М.: Норма-Инфра-М, 2016. С. 14.

3. Фогельсон Ю. Б. Защита прав потребителей финансовых услуг. М.: Норма-Инфра-М, 2016. С. 81.

4. Рыжановская Л. Ю. Механизм правовой защиты потребителей финансовых услуг // Научно-исследовательский финансовый институт. Финансовый журнал. 2013. № 1 (15). С. 51.

5. Соглашение о партнерстве и сотрудничестве, учреждающее партнерство между Российской Федерацией, с одной стороны, и Европейскими сообществами и их государствами-членами, с другой стороны: заключено на о. Корфу 24.06.1994 // Собрание законодательства РФ. 1998. № 16. Ст. 1802.

6. О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей: постановление Пленума Верховного суда от 28 июня 2012 г. № 17 // Бюллетень Верховного Суда Российской Федерации. 2012. № 9.