This scientific article is devoted to the study of the specific circumstances and problems of bankruptcy of individuals in the Russian Federation. The article examines the current situation and features of bankruptcy of individuals in the context of Russian legislation, as well as analyzes the main problems and challenges faced by citizens in the bankruptcy process. Particular attention is paid to legislative acts regulating the bankruptcy procedure of individuals and proposed measures to improve the current situation.

Keywords: bankruptcy of individuals, legislation of the Russian Federation, problems, challenges, bankruptcy procedures, citizens, improvement of the situation.

Банкротство физических лиц — это юридически сложная многоэтапная процедура, направленная на решение проблемы банкротства граждан. В рамках этой процедуры, после рассмотрения дела арбитражным судом, должник имеет возможность реструктурировать существующие долги или ликвидировать их часть путем продажи имущества. Ключевой особенностью личного банкротства является возможность банкротства, инициированного не только самим должником, но и кредиторами (например, банками). Это превращает процедуру банкротства в многосторонний механизм контроля за задолженностью и защиты прав участников.

Согласно действующему законодательству, банкротство означает признание гражданина лицом, неспособным соответствующим образом исполнять свои финансовые обязательства перед другими лицами (кредиторами) [1]. Данный подход к определению банкротства существует с 2015 года, с момента начала функционирования института банкротства физических лиц на территории Российской Федерации (далее — РФ или Россия).

Так, статистические сведения демонстрируют следующую ситуацию [5]. На основании официального сайта «Федресурс» (Единый федеральный реестр юридически значимых сведений о фактах деятельности юридических лиц, индивидуальных предпринимателей и иных субъектов экономической деятельности), количество граждан-банкротов в первом квартале 2024 года выросло на 40,3 % к аналогичному периоду 2023 года до 76 тыс. человек (в январе-марте 2022 года число банкротств граждан увеличилось на 33,6 % к первому кварталу 2021 года до 54,2 тысяч).

Когда кредитная организация сама подает заявление о банкротстве, обычно речь идет о серьезной угрозе ее финансовому состоянию. В такой ситуации банк старается как можно быстрее через суд доказать, что заемщик не способен платить. Арбитражный суд, приняв заявление, проверяет признаки несостоятельности и смотрит, возможно ли пересмотреть долг. Если пересмотр невозможен или бесполезен, суд решает погасить долг за счет продажи имущества должника.

Кредиторы используют банкротство как способ вернуть деньги при помощи государственных органов. Чтобы подать на банкротство гражданина, нужно выполнить ряд требований: размер долга перед кредитором выше установленного законом минимума, а просрочка длится определенное число дней. Такие правила защищают должников от необоснованных исков и позволяют суду рассматривать дело справедливо.

Процесс банкротства по требованию кредитора идет поэтапно. Сначала кредитор подает в арбитражный суд заявление и прилагает доказательства неплатежеспособности должника. Затем суд изучает финансовое положение гражданина и ищет способы выйти из кризиса. В итоге суд либо утверждает график погашения долга, либо назначает продажу имущества. Банкротство гражданина заметно портит репутацию как самого должника, так и кредиторов. Подавая заявление, кредитор должен заранее просчитать все шаги и получить юридическую консультацию: ошибки могут лишить его будущих выплат и усугубить финансовые потери [6].

«Следует также учитывать, что банкротство физического лица, инициированное банком, содержит ряд юридических и процессуальных этапов, которые различаются, в зависимости от обстоятельств дела. На начальном этапе кредитор подает заявление в арбитражный суд. Это заявление должно содержать полные данные о задолженности и подтверждающие документы. Арбитражный суд, в свою очередь, в установленный законом срок принимает решение о признании гражданина банкротом. Если суд подтверждает наличие банкротства, далее следует этап утверждения конкурсного управляющего, который будет контролировать процедуру реализации имущества» [4].

«Для должника последствия признания банкротом могут оказаться значительными. Во-первых, это восприятие его платёжеспособности в будущем, что может затруднить получение новых кредитов. Во-вторых, текущие финансовые обязательства могут быть пересмотрены и изменены с учетом решения суда. Наконец, имущество, не включенное в перечень имущества, свободного от ареста, может быть реализовано для покрытия долга. Важно также отметить возможное долгосрочное воздействие на финансовую репутацию должника и даже на его профессиональные возможности» [2].

Рассмотрим несколько проблемных вопросов банкротства физического лица [5]. Недостаточный уровень заработной платы финансовых менеджеров является одной из ключевых проблем, связанных с личным банкротством в России. Этот вопрос вызвал сомнения в эффективности процедур банкротства и стал прямым препятствием для их успешной реализации. Финансовые менеджеры играют важную роль в процессе банкротства, представляя интересы должника перед кредиторами и обеспечивая надлежащее выполнение различных юридических и финансовых процедур. Действующая система вознаграждения финансовых менеджеров является серьезным препятствием для их эффективной работы. Низкая заработная плата ставит под угрозу независимость и объективность финансовых менеджеров.

Решение проблемы недостаточно высокого уровня вознаграждения финансовых управляющих требует изменения законодательства и финансовых механизмов. Согласно законодательству (часть 3 статьи 20.6 Федерального закона от 26 октября 2002 г. № 127-ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)» (далее — ФЗ № 127-ФЗ)), фиксированное вознаграждение финансового управляющего составляет всего лишь 25 000 рублей за проведение процедур банкротства [1]. Важно установить достойные размеры заработной платы для этих профессионалов, соответствующие их ответственности и квалификации.

Кроме того, необходимо усовершенствовать систему контроля и поддержки принятия решений финансовыми менеджерами. Обязательный мониторинг его деятельности и возможность при необходимости претендовать на справедливое и разумное вознаграждение помогут сохранить его независимость и объективность [3]. Вторая проблема — неоднозначность судебных процедур, если у граждан есть личные долги, а также дополнительные долги по предыдущей предпринимательской деятельности. Когда граждане действуют под двойным именем физических лиц и предпринимателей, возникает неопределенность в отношении подтверждения долга и последующих процедур взыскания. Возможно, потребуется выяснить, какой тип долга следует рассматривать в первую очередь, и определить последовательность мер по взысканию долга.

Стоит отметить, что при принятии решения суд должен учитывать факторы, связанные с предпринимательской деятельностью граждан. Например, следует ли учитывать имущество, приобретенное им в результате такой деятельности, или следует всесторонне оценить его платежеспособность и способность выполнять свои обязательства? Неоднозначность также связана с количеством рисков, которые могут сопровождать взыскание долгов гражданами.

«В-третьих, некоторые нормы анализируемого закона содержат исключенные категории. Например, норма части 3 статьи 213.6 ФЗ № 127-ФЗ определяет, что если у гражданина имеются достаточные основания и он в течение непродолжительного времени может выполнить все расчеты и обязанности по уплате обязательных платежных поручений, то он не может быть признан неплатежеспособным» [1]. Однако неясно, какие именно основания считаются достаточными и что понимается под понятием «непродолжительное время»?

В нынешних обстоятельствах лучше всего рассмотреть возможность продления моратория на возбуждение процедуры личного банкротства и сформулировать механизм такого банкротства в контексте напряженной политической ситуации в стране. Следует отметить, что судебная система была перегружена делами о банкротстве, поэтому поиск путей их разгрузки в этой связи становится актуальным [4]. После завершения моратория на банкротство количество обращений взыскания на имущество должника может неуклонно увеличиваться. Мы считаем, что это должен быть строго контролируемый процесс.

Из-за множества условий, которые должны соблюдать физические лица, процедуры банкротства через многофункциональные центры кажутся недействительными и недостаточно распространенными среди населения. Прежде всего, процедура предъявляет определенные требования к финансовому положению заявителя. Физические лица, желающие обанкротиться через многофункциональный центр, должны находиться в состоянии платежеспособности и иметь долги, превышающие установленные нормативы. Не каждый гражданин может соответствовать этим стандартам, что снижает уровень проникновения этой программы [4].

Во-вторых, для прохождения заявителем процедуры банкротства многофункционального центра требуется определенное количество времени и финансовых затрат. Перед судебным разбирательством заявитель должен выполнить некоторые обязательства, связанные с погашением долгов и подготовкой необходимых документов. Это может быть сдерживающим фактором для большей части населения, особенно для тех, кто находится в критическом финансовом положении.

В-третьих, наличие многофункционального центра также окажет влияние на использование программы. Неравномерное распределение этих центров по всей стране может быть одной из причин низкой популярности процедуры банкротства через них. Не во всех регионах имеется достаточное количество таких учреждений для обеспечения удобства и доступности граждан, что ограничивает их возможности по использованию данной программы.

Исходя из вышеизложенной ситуации, можно выдвинуть несколько предложений по совершенствованию законодательства в сфере банкротства физических лиц.

1. Введение обязательных процедур медиации может значительно укрепить правовой механизм внесудебного разрешения споров в делах о банкротстве. Использование медиации в этом случае поможет предотвратить возможные злоупотребления и необоснованные заявления о банкротстве, а также избежать ненужной нагрузки на суд. Кроме того, это помогает поддерживать стабильные и взаимовыгодные отношения между сторонами спора, что, в свою очередь, может помочь восстановить доверие и уменьшить последствия банкротства [5].
2. В настоящее время необходимо пересмотреть систему оплаты услуг финансового менеджера, уделив особое внимание внедрению законодательства о единых платежах на всех этапах процедуры банкротства физических лиц. Данная проблема вызвана необходимостью обеспечения прозрачности и предсказуемости стоимости услуг по управлению финансами в рамках процедуры личного банкротства. Оплата услуг происходит отдельно и зависит от различных факторов, что приводит к непредсказуемым расходам для граждан, сталкивающихся с экономическими трудностями.

Или освободить граждан от услуг финансовых менеджеров и их ценовых требований, в случае банкротства, отсутствия имущества и небольших долгов, исключить необходимость обращения к управляющему и установить возможность граждан немедленно обратиться в суд.

3. Вопрос о добавлении имущества к имуществу после банкротства, относящемуся к правовой системе «совместного владения» супругами, связан с этим и требует серьезного рассмотрения. Этот метод поможет урегулировать правовые отношения между супругами и обеспечит справедливое распределение имущества в случае банкротства.

В заключение отметим, что проблема финансовой нестабильности и долговой нагрузки наших граждан — это насущная проблема, которая требует немедленного решения. В этом случае финансовая и юридическая поддержка в рамках процедуры банкротства может предоставить возможности не только определенным категориям граждан (уязвимым группам населения) для восстановления бюджетного равновесия, но и экономике страны в целом. Ведь, снижая долговую нагрузку граждан, мы даем им возможность реализуют свой потенциал, инвестируют ресурсы в различные сферы деятельности, создают новые рабочие места и стимулируют экономический рост.

Поэтому процедуры потребительского банкротства являются важным инструментом решения финансовых проблем и оказания помощи людям, оказавшимся в трудной жизненной ситуации. Однако, чтобы избежать банкротства и финансовых проблем в будущем, важно принимать ответственные финансовые решения, умело управлять своим личным бюджетом и резервировать свободные средства на случай непредвиденных обстоятельств.

Литература:

1. Федеральный закон от 26 октября 2002 г. № 127-ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)». // Собрание законодательства Российской Федерации от 28 октября 2002 г. № 43 ст. 4190.
2. Гришмановский, Д. Ю. Проблемы формирования российского правового института банкротства физических лиц / Д. Ю. Гришмановский, Л. В. Сотникова // Вестник Южно-Уральского государственного университета. Серия: Право. — 2019. — Т. 19, № 1. — С. 33–41.
3. Курбанов Р. А. Банкротство физических лиц // Закон и право. 2024. № 6. URL: https://cyberleninka.ru/article/n/bankrotstvo-fizicheskih-lits-11 (дата обращения: 12.12.2025).
4. Потопальский С. С., Бесельман И. В. Специфика и проблематика банкротства физических лиц в Российской Федерации // Вопросы российской юстиции. 2024. № 30.
5. Плашиннов, А. С. Внесудебное банкротство физических лиц. Решение возникшей проблемы или бесперспективная инициатива законодателя?/ А. С. Плашиннов // Скиф. Вопросы студенческой науки. — 2021.- № 6(58). — С. 52–56.
6. Якушева, Е. Е. Мораторий на банкротство 2022 года: последствия, противоречия и пути решения / Е. Е. Якушева // Право. Журнал Высшей школы экономики. — 2023. — № 1. — С. 94–116.