Деньги играют фундаментальную роль в экономической жизни общества, и их формы закономерно видоизменяются вместе с развитием технологий. За последние десятилетия сфера денежного обращения в России и мире претерпела кардинальные изменения. Наряду с наличными средствами, все более широкое распространение получают безналичные деньги, используемые гражданами для оплаты товаров и услуг, осуществления платежей и переводов.

Вместе с этим участники делового оборота демонстрируют растущий запрос на повышение скорости, удобства и безопасности операций при одновременном снижении связанных с ними издержек. Для удовлетворения этих запросов наблюдается активное расширение применения цифровых финансовых технологий со стороны банков, предприятий и государства. Совокупность этих факторов формирует объективную необходимость глубокого изучения вопроса о целесообразности выпуска в России цифровой валюты Центрального банка как дополнительной формы денег, способной дать адекватный ответ на современные вызовы финансового рынка. В ответ Банк России предлагает внедрение «цифрового рубля» в повсеместное использование всеми субъектами экономики.

Цифровой рубль представляет собой новую, дополнительную форму российской национальной валюты, эмитируемую Банком России в цифровом виде. Он является цифровой валютой Центрального банка (ЦВЦБ). Его сущность раскрывается через сравнение с существующими денежными формами. Если наличные деньги существуют в виде физических банкнот с уникальным номером, а безналичные — в виде записей на счетах в коммерческих банках, то цифровой рубль приобретает форму уникального цифрового кода. Этот код хранится в специальном электронном кошельке, а его передача от одного пользователя к другому представляет собой перемещение кода между кошельками.

С одной стороны, цифровой рубль обладает свойствами, сходными с наличными деньгами. Он, подобно банкноте, имеет уникальный цифровой идентификатор, что позволяет иногда называть такие деньги «цифровыми наличными». Развивая эту аналогию, важной задачей со стороны Центрального банка становится создание возможности для использования цифрового рубля в офлайн-режиме, то есть при отсутствии доступа к интернету и мобильной связи, что требует разработки соответствующей специальной инфраструктуры. С другой стороны, благодаря своей цифровой природе, он наследует ключевые свойства безналичных денег, которые не имеют физического носителя. Это открывает широкие возможности для развития дистанционных платежей и расчётов.

Цифровой рубль будет доступен для всех субъектов экономики: граждан, бизнеса, участников финансового рынка и государства. Храниться он будет на индивидуальных электронных кошельках, открытых непосредственно в платёжной системе Банка России, и будет являться его прямым обязательством. Функционирование будет происходить наряду с наличными и безналичными деньгами, выполняя все традиционные функции денег: средства обращения (платежа), меры стоимости и средства сбережения. Все три формы российского рубля будут абсолютно равноценны: один цифровой рубль будет всегда эквивалентен одному наличному и одному безналичному рублю. При этом пользователям будет гарантирована возможность свободно конвертировать рубли из одной формы в другую.

Чтобы стать широко распространённым платёжным инструментом, конкурентоспособным по отношению к наличным деньгам и банковским счетам, цифровой рубль должен обладать комплексом ключевых свойств. Эти свойства направлены на объединение преимуществ разных форм денег: универсальности наличных и удобства безналичных дистанционных расчётов. В основе лежат требования к практичности: простота использования через привычные сценарии (например, перевод по номеру телефона), высокая скорость операций, сопоставимая с платежными картами, и высочайшая надёжность системы. Весьма важным является экономический аспект: издержки для плательщика не должны превышать тарифы существующих розничных платежных инструментов.

Не менее значимы свойства, обеспечивающие доверие и повсеместность. Цифровой рубль должен приниматься везде, как наличные деньги, а безопасность хранения средств на электронном кошельке должна гарантировать минимальные риски потери средств от взлома или мошенничества, обеспечивая уровень защиты, сопоставимый с законодательно закреплёнными гарантиями по платежным картам. Также разрабатывается удобная и лёгкая конвертация между цифровым рублём, наличными и банковскими счетами, которая может сопровождаться знакомыми пользователям ограничениями, аналогичными снятию крупных сумм наличными. Отдельным технологическим вызовом и преимуществом является разработка режима офлайн-платежей, позволяющего проводить основные операции без подключения к интернету. А ключевым принципом станет возможность доступа к своему кошельку через различных финансовых посредников без жёсткой привязки к одному банку, что обеспечит гибкость и свободу выбора. [1]

Несмотря на всё преимущество предлагаемой концепции, статистические данные выявляют скептическое отношение и низкий уровень готовности населения к использованию цифрового рубля. Хоть и наблюдается высокая осведомленность (84 % опрошенных знают о существовании нововведения), пользоваться им планируют лишь 12 % респондентов [3]. Примечательна динамика: готовность получать зарплату в цифровых рублях среди экономически активного населения сократилась с 13 % в августе 2024 года до 8 % к моменту проведения опроса, при этом абсолютное большинство (75 %) выступает против такой формы выплат [2]. Причины подобного недоверия носят глубокий и системный характер. Более половины респондентов (52 %) выражают общее недоверие к цифровым валютам, а каждый третий (36 %) прямо опасается усиления контроля государства над личными финансами [3]. Эти опасения не являются абстрактными. Критики указывают, что цифровой рубль, будучи «помеченным» и полностью отслеживаемым инструментом, создаёт беспрецедентные возможности для тотального финансового надзора. Это ставит под угрозу традиционные понятия банковской, налоговой и медицинской тайны, трансформируя приватность финансовой жизни в инструмент потенциального поощрения или наказания [4]. Проблема усугубляется распространённым непониманием самой сути инструмента. Около трети пользователей не знакомы с принципом его работы, а каждый пятый отказывается от использования из-за нехватки информации. Комментарии респондентов («Неясно, чем они отличаются от рублей на банковской карте», «Лишний финансовый инструмент», «Нет ни одного преимущества») свидетельствуют о провале в коммуникации преимуществ новшества для рядового пользователя. Отсутствие явных выгод, таких как «кэшбэк» или проценты на остаток, на фоне рисков делает цифровой рубль непривлекательным [3].

Для преодоления этого кризиса доверия и минимизации негативных последствий необходима последовательная и прозрачная политика со стороны правительства. Во-первых, требуется масштабная просветительская кампания, объясняющая на понятном языке технические особенности, реальные (а не гипотетические) преимущества для граждан и четкие правовые гарантии. Во-вторых, для смягчения рисков для уязвимых групп и сохранения экономической гибкости необходимо законодательно зафиксировать и обеспечить техническую возможность для использования наличных денег как параллельной и равноправной формы платежа на неограниченную перспективу. В-третьих, следует рассмотреть введение стимулов для пользователей, таких как льготные тарифы на определённые виды платежей, что может компенсировать отсутствие традиционных банковских выгод. Только такой комплексный подход может способствовать формированию общественного согласия вокруг этого проекта.

Подводя итог, можно сказать, будущее цифрового рубля зависит не столько от его технологических возможностей, сколько от способности государства найти тонкий баланс. С одной стороны, необходимо реализовать заявленные преимущества, обеспечив настоящую простоту, повсеместность и безопасность использования. С другой — крайне важно ввести правовые гарантии, которые исключат злоупотребление собираемыми данными и сохранят за наличными деньгами роль законного, равноправного и защищённого платёжного средства. Только при таком условии, когда технологический прогресс будет неразрывно связан с укреплением доверия и защитой гражданских свобод, цифровой рубль сможет стать не инструментом принуждения, а реальным шагом вперёд в развитии финансовой системы страны.

Литература:

1. Доклад для общественных консультаций «Цифровой рубль». — Текст: электронный // Банк России: [сайт]. — URL: https://cbr.ru/StaticHtml/File/112957/Consultation_Paper_201013.pdf (дата обращения: 06.12.2025).
2. Исследование: будут ли россияне пользоваться цифровым рублем. — Текст: электронный // Финансы Mail: [сайт]. — URL: https://finance.mail.ru/article/issledovanie-budut-li-rossiyane-polzovatsya-cifrovym-rublem-57248234/ (дата обращения: 06.12.2025).
3. Россияне ответили, готовы ли получать зарплату в цифровых рублях. — Текст: электронный // Банки.ру: [сайт]. — URL: https://www.banki.ru/news/lenta/?id=11015601 (дата обращения: 06.12.2025).
4. Четыре главные опасности цифрового рубля. — Текст: электронный // Ведомости: [сайт]. — URL: https://www.vedomosti.ru/opinion/articles/2021/03/24/863029-chetire-opasnosti (дата обращения: 06.12.2025).