В сегодняшней финансовой реальности легко можно запутаться даже экономически образованному человеку. Постоянно появляются новые продукты и услуги, меняются условия, а цифровизация, с одной стороны, невероятно упростила доступ к услугам, с другой наполнило экономическое пространство новыми угрозами, от кибермошенничества до агрессивного маркетинга, подталкивающего потребителя к невыгодным сделкам. В таких условиях финансовая грамотность перестала быть просто полезным навыком она превратилась в фундаментальный элемент личной безопасности и устойчивости всей экономической системы в целом. По сути, финансовая грамотность — это иммунитет, который позволяет человеку эффективно ориентироваться в сфере финансов. [4]

Если копнуть глубже, то финансовая грамотность — это далеко не просто умение складывать и вычитать. Это сложное сочетание трех компонентов. Первый — это теоретическая база: как работает инфляция, что такое сложный процент, зачем нужна диверсификация. Второй, пожалуй, самый важный — практические навыки. Можно знать теорию назубок, и не уметь составить личный бюджет, «прочитать» мелкий шрифт в кредитном договоре или выбрать из десяти одинаковых на первый взгляд вкладов самый выгодный. Третий компонент — поведенческий, его часто упускают из виду. Это наши внутренние установки: привычка откладывать, осознанное отношение к риску, финансовая дисциплина. Без этой составляющей все знания остаются мертвым грузом. Человек может понимать пользу инвестиций, но из-за страха или прокрастинации так и не сделать первый шаг.

Таблица 1

Показатели знания финансовой грамотности населения 2017–2024 год [1]

Влияние этой совокупности знаний и умений на повседневную жизнь колоссально. Возьмем, к примеру, сбережения. Финансово подкованный человек не просто копит, а понимает, что деньги под матрацем медленно тают. Он сознательно ищет инструменты, которые хотя бы частично покрывают инфляцию. Тот, кто не обладает этими знаниями, часто лишен даже простой «подушки безопасности», что делает его крайне уязвимым перед любым жизненным потрясением, будь то потеря работы или внезапный ремонт.

Таблица 2

Показатели финансовой грамотности населения 2017–2024 год [1]

Еще более показательная сфера — это кредиты. Низкий уровень грамотности ведет к печальным и в тоже время предсказуемым последствиям: люди берут кредиты, не понимая их полной стоимости, увязают в микрозаймах для покрытия текущих расходов и в итоге попадают в долговую яму, из которой очень сложно выбраться. Грамотный же заемщик воспринимает кредит как инструмент, а не как спасательный круг. Он сравнивает предложения, просчитывает переплату и берет ровно столько, сколько сможет отдать без катастрофических последствий для своего бюджета. [3]

Когда речь заходит об инвестициях, разрыв в осведомленности населения становится еще очевиднее. Для одних инвестирование — это продуманная на годы вперед стратегия, основанная на диверсификации и понимании своего «инвестиционного горизонта». Для других инвестиции — это либо пугающая лотерея, которой он сторонится, теряя потенциальный доход, либо, что хуже, азартная игра на бирже по принципу «все «играют» так почему бы мне не попробовать». Результат последнего, как правило, плачевен.

Рис. 1. Распределение по уровню финансовой грамотности среди биржевых инвесторов [2]

И, конечно, нельзя не сказать о пенсии. С текущей демографической ситуацией надеяться только на государство крайне глупо и наивно. Финансовая грамотность заставляет человека задуматься о своем будущем заранее, лет за 20–30 до выхода на пенсию. Она мотивирует искать дополнительные возможности для накоплений, будь то индивидуальный инвестиционный счет или негосударственный пенсионный фонд. Отсутствие же такого мышления приводит риску снижения уровня жизни индивида в старости.

Проблема, однако, выходит далеко за рамки личных трагедий. Когда миллионы людей принимают нерациональные финансовые решения, это создает угрозы для экономики в целом. Чрезмерная закредитованность населения может подорвать стабильность банковской системы во время кризиса. Инфляционные ожидания могут привезти к реальному росту цен в экономике. Низкая культура сбережений и инвестиций лишает экономику внутренних ресурсов для роста. В конечном итоге, государству приходится тратить огромные средства на социальную помощь тем, кто оказался в сложной жизненной ситуации из-за собственных финансовых просчетов. Таким образом, повышение финансовой грамотности — это не просто благотворительность, это стратегическая инвестиция в экономическую безопасность страны. [5]

В современных условиях финансовая грамотность — это уже не просто полезный навык, а базовый навык которым должен обладать каждый участник экономической среды в современных реалиях. Фактически, экономическая грамотность служит тем самым механизмом, который переводит абстрактные экономические знания в практику повседневных решений, ведущих к реальной финансовой стабильности. И наоборот, как мы видим, именно отсутствие знаний в этой области зачастую лежат в основе многих личных финансовых катастроф от долговой кабалы, в которую люди попадают из-за непонимания условий кредитов, до неутешительной реальности, с которой сталкиваются на пенсии те, кто вовремя не озаботился о накопительном счете.

Сложившаяся картина показывает, что вопросами повышения финансовой культуры населения нужно заниматься системно, на государственном уровне. Это должна быть не разовая акция, а последовательная и непрерывная работа с населением, начинать которую необходимо буквально со школьной скамьи. Однако, несмотря на предпринимаемые меры, текущие показатели уровня финансовой грамотности населения, по данным, представленным на официальном сайте Банка России, остаются неблагоприятными и вызывают определённую обеспокоенность. Это свидетельствует о том, что значительная часть граждан по-прежнему не обладает достаточными знаниями в вопросах личных финансов, инвестиций и кредитования. Наблюдается низкий уровень понимания финансовых рисков, а также недостаточная вовлечённость в использование современных инструментов финансового планирования.

Таким образом, можно сделать вывод, что повышение финансовой грамотности в России требует дальнейших комплексных усилий, направленных не только на информирование населения, но и на формирование устойчивой финансовой культуры. Только при таком подходе можно рассчитывать на постепенное улучшение ситуации и достижение высоких стандартов финансовой осведомлённости граждан.

Литература:

1. Сайт Банка России статья «Исследование инвестиционной грамотности 2025» — URL: https://cbr.ru/analytics/szpp/fin_literacy/issledovanie-investicionnoy-gramotnosti/
2. Сайт Банка России статья «Исследование уровня финансовой грамотности 2024: пятый этап» — URL: https://cbr.ru/analytics/szpp/fin_literacy/research/fin_ed_5/
3. Lusardi, A., & Mitchell, O. S. (2014). The Economic Importance of Financial Literacy: Theory and Evidence. Journal of Economic Literature, 52(1), 5–44.
4. OECD. (2020). OECD/INFE 2020 International Survey of Adult Financial Literacy. OECD Publishing, Paris.
5. Atkinson, A., & Messy, F.-A. (2012). Measuring Financial Literacy: Results of the OECD / International Network on Financial Education (INFE) Pilot Study. OECD Working Papers on Finance, Insurance and Private Pensions, No. 15.