Современная экономика немыслима без товарно-денежных отношений. Денежные средства прочно закрепились в нашей жизни, и позволяют нам пользоваться большинством материальных и не материальных благ современного мира, позволяют формировать необходимый уровень комфорта повседневной жизни.
По рекомендациям Организации Объединенных Наций (ООН) благосостояние представляет собой систему нескольких элементов: здоровье, демографические условия, пища, одежда, фонды потребления и накопления; условия труда, занятости, организации труда; образование; жилище; социальное обеспечение; человеческие свободы. Для международного сопоставления уровня жизни (благосостояния) ООН использует «индекс человеческого развития», включающий преобразованный национальный доход на душу населения, продолжительность жизни, образование.
Главным элементом благосостояния является уровень и дифференциация доходов населения. Уровень доходов в целом — результат развития экономики страны. Дифференциация доходов складывается под воздействием экономических, демографических и социальных факторов и измеряется соотношением уровня материальной обеспеченности 10 процентов наиболее и 10 процентов наименее обеспеченных групп населения.
В начале 2017 года, перед открытием Всемирного экономического форума в Давосе, британская организация Oxfam опубликовала доклад о глобальном неравенстве, в котором говорилось, что восемь самых богатых людей в мире в совокупности владеют 426 млрд. долларов, что соответствует уровню благосостояния 3,6 млрд. человек (половина населения земного шара), и это неравенство продолжает расти.
В большинстве случаев уровень доходов большинства населения не позволяют пользоваться желаемыми материальными благами, особенно в периоды экономических кризисов. Частично это обусловлено низким уровнем финансовой грамотности.
Под финансовой грамотностью нужно понимать достаточный уровень знаний и определенных навыков человека в сфере финансов, которые способствуют правильной оценке рыночной ситуации и правильному принятию соответствующих решений. При этом человек должен уметь не только правильно распоряжаться своими доходами и планировать свой бюджет, ему также необходимо уметь грамотно вкладывать свои сбережения в выгодные проекты для получения дополнительной прибыли.
Согласно исследованиям, Россия в 2015 году занимала 24-е место в рейтинге по финансовой грамотности, при этом Россию опередили такие страны, как Зимбабве, Туркменистан, Монголия, Сенегал, Украина.
Нужно понимать, что финансовая грамотность является достаточно сложной сферой, которая требует от человека понимания основных финансовых аспектов. При этом полученная из различных источников информация, должна быть правильно интерпретирована, что впоследствии способствует правильному принятию важных решений, а также повышению уровня грамотности.
Чтобы быть подкованным в финансовом плане, человеку придется вести постоянный учет всех своих доходов и необходимых расходов, также придется научиться жить без долгов и кредитов, предстоит планировать свой бюджет и постоянно увеличивать сбережения. Более того, чтобы стать грамотным в финансовом плане, надо будет научиться быстро ориентироваться в многочисленных финансовых инструментах, которые нам предлагает современный рынок. Ведь от грамотного выбора финансового инструмента будет напрямую зависеть доходность человека. Можно выделить несколько основных принципов финансовой грамотности, которые лежат в основе правильного управления личными денежными средствами (рис.1):
Правильный подход к деньгам, он должен быть управленческим, а не потребительским;
Планирование и учет личных финансов, стремиться к рациональному использованию имеющихся финансовых ресурсов;
Формирование взаимовыгодных отношений с банками;
Использование пассивного дохода и создание резервов;
Инвестирование.
\
Рис. 1. Базовые знания и умения, необходимые для достижения финансовой безопасности и материального благосостояния
Основные проблемы низкой финансовой грамотности лежат в природе финансовых продуктов(услуг) и рынков, на которых они предоставляются. Основные факторы, обуславливающие повышенные требования к финансовой грамотности:
Финансовые продукты потребляются редко, что ограничивает формирование опыта их использования;
Невозможность проверить качество финансового продукта в момент его покупки, тем самым повышая риск обмана со стороны продавца;
Высокие издержки при проверке достоверности взятых сторонами обязательств.
Использование финансовых продуктов, не обладая необходимой финансовой грамотностью, может привести к достаточно неприятным последствиям. Отрицательный опыт использования тех или иных финансовых продуктов, может подорвать доверие потребителей ко всей финансовой системе.
Распространенные последствия не правильного использования финансовых услуг, вследствие низкой финансовой грамотности:
Принятие неэффективных решений, результатом которого может быть уменьшение доверия к финансовым институтам и их продуктам;
Прекращение использования продуктов финансового рынка, что приводит к упущенным возможностям;
Высокий уровень личных долговых обязательств;
Передача негативного опыта использования финансовых продуктов родственникам, друзьям, подрастающему поколению;
Низкая финансовая грамотность способствует мошенническим действиям, со стороны продавцов финансовых услуг;
Неэффективное формирование личных сбережений и их управление.
Низкий уровень финансовой грамотности населения отрицательно влияет не только на самих потребителей финансовых продуктов, но и на государство, бизнес и экономику в целом. Для государства, низкий уровень финансовой грамотности населения, является одним из основных препятствий развития платежной индустрии, снижает эффективность регулирования финансовых рынков, препятствует переходу к пенсионной системе с высоким индивидуальным участием. Для компаний, предоставляющих финансовые услуги, низкая финансовая грамотность способствует росту отрицательных отзывов, что приводит к снижению доверия ко всему финансовому сектору в целом. Одним из ярких примеров можно привести использование кредитных карт, в интернете множество отрицательных отзывов об использовании данного финансового продукта, в большинстве случаев, данные отрицательные отзывы обусловлены неправильным использованием данного продукта, чему способствовала низкая финансовая грамотность.
Основные элементы финансовой грамотности можно представить в виде пирамиды финансовой стабильности, которая подразумевает постепенный переход от наиболее простых элементов к более сложным (рис.2).
Пирамида показывает, что фундаментом финансовой стабильности является эффективное управление личными финансами, учет и планирование личного бюджета. Этот уровень является базовым, без этого уровня, высшие уровни не дадут полноценного эффекта. Финансовая защита является следующим составляющим элементов к финансовой эффективности. Отсутствие этого элемента может свести на нет эффект от всех остальных при любой форс-мажорной ситуации. Выполнив два уровня, обеспечив себя необходимой финансовой подушкой, можно переходить к пассивным инвестициям и начинать использовать эффект сложных процентов, что обеспечит экспоненциальный рост капитала. Следующий уровень — это активный доход, несмотря на то что, активный доход находится только на четвертом уровне, он является одним из основных источников дохода. Возможностей увеличения активного дохода множество, начиная с повышения уровня заработной платы и заканчивая созданием собственного бизнеса. На вершине пирамиды находится такой элемент как, активные инвестиции, данный уровень подразумевает массу возможностей, начиная с инвестирования на мировых финансовых рынка и заканчивая венчурными инвестициями, хедж-фондами и т. д.
Рис.2. Пирамида финансовой стабильности
Наиболее часто данная пирамида используется с точностью наоборот, многие люди, рассчитывая на высокую и быструю доходность, начинают с активных рисковых инвестиций, и теряют все или почти все свои финансы. Это еще раз доказывает о важности базовых знаний о финансах в дальнейшем повышении финансовой защиты и материального благосостояния.
Литература:
- Овчинников М. Обзор международной практики реализации стратегий и программ в области финансовой грамотности– Москва, 2008. — 456 с.
- Риттенхаус Лаура. Баффет — инвесторам. Путеводитель по материалам переписки Уоррена Баффета с акционерами фонда Berksh — М.: Манн, Иванов и Фербер, 2013. — 208 с.
