В статье рассмотрены текущие проблемы финансовой безграмотности населения РФ и описаны три наиважнейших причин для начала повышения уровня финансовой грамотности. Также произведена трезвая оценка влияния умения управлять своими финансами на благосостояние человека и на динамику его улучшения. Автор полагает, что постоянное информирование граждан о полезности формирования финансового интеллекта и грамотное ведение личных финансов посодействуют на улучшение качества жизни не только одного отдельного человека, но и для всей страны.
Ключевые слова: финансовая грамотность, персональные финансы, финансовая система, ведение финансов.
В последние годы все более актуальным становится необходимость создания адекватного пространства для финансового роста. Населению необходимо овладеть основами финансовой грамотности, чтобы взять свои финансы под контроль и научиться управлять тем, что они имеют. В современных реалиях все более усложняются механизмы финансовых инструментов и рынков. Участники образовательного рынка в области финансов отмечают, что в Россию пришел капитализм, но неактуальное и неграмотное ведение финансов осталось.
16 триллионов рублей россияне должны банкам, люди не знают, как решить проблему закредитованности, не знают, как избавиться от долгов, как сбросить балласт. А все почему? Потому что нет финансовой грамотности, потому что давит система с красивыми машинами, домами, квартирами, которые люди позволить себе не могут. Поэтому люди попадаются на удочку кредитно-финансовой системы. С помощью информационной асимметрии в образовательных подходах взрослому населению требуется дать понять, что повышение финансового интеллекта находится в критичном положении. Так же необходимо разработать финансовую стратегию, обозначить начало к финансовой свободе с нуля опираясь на рабочие инструменты, которые дают реальный измеримый результат при ежедневных простых действиях.
Так почему необходимо стать финансово грамотным?
Аргумент № 1. Деньги.
С каждым днем денежная масса растет. Если посчитать все листья на деревьях, то денег будет намного больше. Но почему если денег, так много, у нас их нет? Почему у населения денег не становится больше?
У денег, как и у всех сложных систем, существующих в мире, есть свои законы, которые нужно соблюдать. Рыночная экономика справедлива. Народ, получая мало денег, являются неким экономическим «винтиком», которые легко заменимы и, соответственно, не очень важны. Нужно кардинально менять свое мышление для того, чтобы не стать марионеткой в финансовой системе. Если вспомнить про рабовладельческий строй, то он не исчез. Напротив, рабство стало в современном мире намного изощреннее и называется оно — финансовое рабство (таб. 1).
Аргумент № 2. Народ.
У 13 % россиян доходы ниже прожиточного минимума, то есть каждый восьмой человек имеет доход меньше 11.000р.
25 % населения получают доход в размере 15.000р. в месяц.
У 55 % — доход ниже 25.000р. и нет сбережений (т. е. каждый второй!).
Эта статистика показывает нам, что половина населения РФ находятся на гране нищеты. Если вдуматься, то лишив человека основного дохода, можно его погубить. Как один из ярких примеров можно отметить пандемию 2020 года, когда люди не были подготовлены в финансовом плане к таким переменам. Никаких сбережений, «подушек безопасности» для нормального существования без снижения ежемесячных растрат. Народ не в состоянии в реальной жизни распланировать свой бюджет, адекватно оценить доходность и риски собственных инвестиций, четко определить тренды финансовых рынков в целях принятия эффективных решений.
Необходимо констатировать, что к финансово неграмотным людям относится большинство населения страны. Это люди, которые имеют минимальный опыт управления персональными финансами. Финансово неграмотный человек не владеет базовыми теоретическими знаниями в области финансов. Любопытным является то, что финансово неграмотными могут быть, в том числе, и граждане с высшим экономическим образованием. Наиболее умелым является эксперт, отличающийся от профессионала существенными теоретическими знаниями, огромным опытом, нестандартным мышлением, достижениями в области управления финансами и способностями эффективно управлять рисковыми стратегиями с вероятностью до 70 %.
Аргумент № 3. Корень проблемы.
Культ потребления красивой жизни при полнейшем отсутствии понимания правил игры в сфере финансов. Человек становится рабом между рекламой СМИ и тотальной финансовой безграмотности. Поэтому легко эксплуатировать человеческими слабостями, которые направлены на естественную мечту каждого в короткий срок безгранично обогатиться.
Люди обладают ограниченным уровнем финансовой грамотности, немотивированны и абсолютно неопытны в организации персональных финансов. Данные проблемы в области развития финансовой культуры неизбежно дают возможность появляться и активно действовать мошенникам на финансовом рынке, от которых страдает много людей. В результате происходит усугубление ряда негативных тенденций:
– вместо практикоориентированного изучения фундаментальных понятий финансового рынка, его инструментов, участников, принципов ценообразования инвестиционных активов, механизмов движения финансовых ресурсов и т. п. возникает концентрация и нацеливание образовательных технологий на потенциальную возможность наживы всей системы финансов;
– происходит деградация человеческой личности, когда люди, попадающие в ловушку финансовых спекуляций, не способны вырваться из состояния лудомании, а именно патологической склонности к азартным играм, что заключается в частых повторных эпизодах участия в них, начинающих доминировать в жизни людей и ведущих к снижению социальных, профессиональных, материальных и семейных ценностей.
Это приводит к тому, что человек становится маленьким элементом финансовой системе. Финансовая система фактически становится владельцем «раба», т. е. человека (таб.1).
Таблица 1
Сравнительная таблица рабовладельческого строя
|
Раб в «древности» |
Раб «современный» |
|
Есть хозяин |
Есть РАБотадатель |
|
Орудия труда |
РАБочее место |
|
Кров для ночлега |
«Бетонная коробка с дыркой» |
|
Простая пища |
Синтетическая пища |
|
Строгий цикл работы |
Рабочий день |
|
График отдыха |
График отпусков |
|
Ограничения на перемещения (кандалы) |
Кредиты |
|
Возможность самовыкупа |
Возможность досрочного погашения кредитных задолженностей |
|
Рынок рабов |
Рынок труда |
|
Вино по вечерам |
Алкоголь по выходным |
«Финансы — это игра, правила, которой озвучены не были. Зная правила игры — есть шанс выиграть». Правила игры=финасовая грамотность. Это есть ключ к началу пути к финансовой свободе.
Выводы:
- Дело не в наличии денег (их много), а в том, как ими грамотно распоряжаться.
- Согласно исследованиям, если «забрать» у «богатых» их деньги, и раздать эти деньги «бедным», то не менее чем через 4 года проценты распределения денежной массы придет в прежнее соотношение.
Вернемся к вопросу повышения уровня финансовой грамотности человека в современных условиях: решением затронутых в данной статье проблем может стать развитие программы повышения финансовой грамотности и постоянное информирование граждан о том, какие риски их ожидают при контакте с механизмом финансового рынка. Стоит отметить, что в условиях рыночной экономики рискам подвержено все население, независимо от уровня финансовой грамотности конкретного индивида. Очевидно, что чем больше человек склонен к риску, тем больше вероятность наступления отрицательной динамики его благосостояния.
Интересным и существенным фактом является то, что управление персональными финансами охватывает не только вопросы инвестирования персональных сбережений, но и другие аспекты. Современная финансовая система устроена так, что любому человеку рано или поздно приходится сталкиваться с решением целого ряда задач в распоряжении личным капиталом. И чтобы без особого труда применять и более взвешенно выстраивать стратегии управления своими личными финансами нужно взяться за рост своего финансового мышления.
