Современное развитие банковской системы предопределяет все большее вовлечение в процесс банковской деятельности инновационных технологий, направленных на логистическую и операционную оптимизацию банковской деятельности. В статье рассмотрены электронные инновации в банковском процессе и методики определения эффективности их финансового обеспечения для сохранения конкурентоспособности отечественных коммерческих банков в посткризисный период.
Индустрия финансовых услуг невозможна без активного участия коммерческих банков, которые обеспечивают и генерируют новые продукты и услуги — инновации. В индустрии финансовых услуг работают банки разных типов, которые в мировой практике классифицируются по различным признакам: организационной форме, бизнес-ориентации, географическому охвату, размеру активов и капитала [1, c. 211].
Рассматривая тенденции развития современных банковских систем, нельзя не отметить развитие процессов информатизации финансового сектора, распространение разнообразных электронно-вычислительных машин, платформ автоматизации, телекоммуникационных систем, баз данных для хранения, обработки и анализа информации по банковским платежам [5, c. 109].
Использование информационных технологий является неотъемлемым аспектом функционирования современного финансового бизнеса, что подтверждается колоссальными объемами инвестиций в развитие информационно–аналитических платформ. Интенсивность информатизации позволила привнести ряд новых высокорентабельных продуктов, таких как пластиковые карты, дистанционное банковское обслуживание, электронная коммерция. Тем не менее, важно помнить о росте такого негативного явления в банковской сфере как операционные риски от информатизации (например, риск взлома базы данных пластиковых карт) [1, c. 209].
Показатели деятельности российских и зарубежных банков в настоящее время все еще находятся под влиянием последствий глобального финансового кризиса. Поэтому намеченный в апреле 2006 года Ассоциаций российских банков проект ускоренного развития национальной банковской системы требует глубокого изучения применительно к сложившимся рыночным условиям. Количественный и качественный рост основных показателей деятельности российских банков, повышение эффективности управления и реализация национальных проектов в сфере кредитования и другие меры, предусмотренные сценарием, которые требуют научного обоснования и трансформации инструментария управления на основе новой инновационной концепции развития.
Институциональная реформа финансового сектора в условиях развития денежно–кредитной политики Банка России и выхода из экономического кризиса определяет среду для формирования нового финансового механизма и инструментария для управления банковскими инновациями.
Динамичное развитие международных финансовых рынков, происходящие изменения в процессах глобализации экономики, реформирование финансово–банковского сектора являются основной причиной необходимости развития новой концепции финансовых инструментов управления, российской банковской системой. Совет по международным стандартам финансовой отчетности (СМСФО) уделяет в настоящее время большое внимание разработке системы финансовых инструментов, основанных на учете сделок по справедливой стоимости. Порядок отражения в финансовой отчетности того или иного финансового инструмента, независимо отражается ли этот инструмент по справедливой или по первоначальной стоимости, предполагает выделение критериев классификации финансовых инструментов в зависимости от их принадлежности к финансовым активам и финансовым обязательствам.
Инновации в банковской деятельности характеризуются целенаправленным развитием не только самой банковской системы, но и новых банковских продуктов и банковских услуг, социально–экономическая значимость которых раскрывается в обеспечении инвестиционными ресурсами организаций реального сектора экономики и отдельных индивидов [6, c. 109].
Для осмысления категории «инновация» недостаточно рассматривать ее как новшество, полученное в виде нового, либо усовершенствованного продукта, либо как вложение средств в разработку новой техники и технологии. Инновация как институциональная категория является результатом сложного взаимодействия между индивидами, организациями, подвержена влиянию внешних и внутренних факторов. Основой инновационного развития является широкое поле законодательных и нормативно–правовых актов, федеральные и региональные программы, имеющие целевую направленность, инновационные фонды, созданные для финансирования развития наукоемких технологий.
Анализ рынка банковских инноваций дает возможность выделять различные его характеристики: регулируемый, развивающийся, монопольный, свободный, деформированный, неразвитый. Преимущественные позиции имеет характеристика развивающегося рынка банковских инноваций, который ориентирован на финансовые потребности широкой сети клиентов, что приводит к расширению банковских продуктов и услуг. Безусловно, банковские продукты испытывают все усиливающуюся конкуренцию на рынке банковских услуг.
Разработка и внедрение банковских инноваций для коммерческих банков стало уже их привычной деятельностью, в которой можно выделить четыре основных этапа: сбор и обработка информации о состоянии рынка, анализ данных о потенциальных потребностях в новых банковских продуктах и услугах; разработка инновационной стратегии кредитной организации, концепции нового продукта и технологии его внедрения на рынок банковских услуг (подготовка документов, разработка технологии банковских операций, обучение сотрудников, определение способов внедрения продукта (услуги) в рыночную среду, испытание качества продукта среди клиентов; организация продвижения инновационного продукта (услуги), его продажа клиентам (ключевыми факторами успеха на данном этапе являются: правильный выбор политики ценообразования, определение каналов товародвижения, учет жизненного цикла банковского продукта; оценка результатов реализации инновационных продуктов (услуг) и анализ выбранной инновационной стратегии [5, c. 72].
Содержание категории инновация, выраженное основными его характеристиками, по мнению зарубежных ученых, подвержено процессу диффузии.
C позиции обоснования процесса диффузии финансовых инноваций, дает три характеристики (три определения): изобретения и инновации; независимые и предписанные инновации; предписанные рынком и предписанные регулятором инновации.
Инновация в банковской сфере — это результат деятельности банка, занимающегося созданием и использованием интеллектуального продукта, реализацией новых оригинальных идей в форме банковских продуктов и услуг на рынке.
Институциональная рыночная структура национального банковского рынка создавалась быстрыми темпами, что противоречило основной позиции — крупные институциональные изменения происходят, как правило, медленно, так как институты являются результатом исторических перемен, формирующих индивидуальное поведение людей, их групп и обществ. Институциональные основы российской банковской системы приобрели взвешенный и цивилизованный характер лишь к середине 90–х годов.
Следует выделить две основные причины трансформации роли банковских институтов: внешние, возникающие в силу объективных процессов, происходящих вне государства (политическая, идеологическая, военная, экономическая экспансия других стран, возрастающее их влияние, в том числе и через международные организации); внутренние причины — как следствие объективных экономических и социальных процессов в стране (участие России в международных экономических отношениях с другими странами, условия совершаемых экспортно–импортных сделок, снятие препятствий в движении инвестиций и инноваций, ссудного капитала, ценных бумаг, мобильности населения).
В настоящее время, в условиях дорогих денег, участники рынка переоценивают свои активы с точки зрения рисков. Кризис денежной ликвидности снижает инвестиционные возможности субъектов рынка. Ученые объясняют, что формирование факторов инновационной экономики в российских условиях возможно, в первую очередь, в условиях венчурного капитала и венчурного инвестирования. Венчурные инвестиции осуществляются на разных этапах жизненного цикла инновационной деятельности. Поэтому венчурный фактор мы признаем одним из важнейших в развитии инновационной деятельности коммерческих банков [4, c. 152].
Также как и хозяйствующие субъекты, многие банки в условиях кризиса имеют ограничения в традиционных формах финансирования своей деятельности. Привлечение венчурного финансирования и создание новых банковских продуктов вместе с соинвесторами позволяет в сжатые сроки развить активность своей деятельности на рынке. Соинвесторы новых банковских продуктов могут использовать традиционные и новые финансовые формы капитала, в частности, таких как финансовый и человеческий. Симбиоз финансового и человеческого капитала многими экономистами трактуется как венчурный капитал, обеспечивающий эффективное использование инноваций и учитывающий характерные потребности инновационного процесса.
Одной из современных форм инновационного развития считается инновационный лизинг. Категория «лизинг» отражает определенный вид экономической деятельности, в процессе которой складывается и реализуется специфическая система репродуктивно–продуктивных экономических отношений между хозяйствующими субъектами реального и финансового секторов экономики: лизингодателем, лизингополучателем и продавцом лизингового имущества по поводу объектов движимого и недвижимого имущества, относящегося к основным средствам процесса воспроизводства.
Лизинговая деятельность в своей структуре имеет традиционные (репродуктивные) и инновационные (продуктивные) экономические отношения. В первом случае лизинговая деятельность направлена на получение и воспроизводство уже известных традиционных материальных и духовных благ (продуктов) ранее известными средствами и способами (технологиями). Во втором случае продуктивная, или инновационная лизинговая деятельность связана: с выработкой и реализацией новых продуктов соответствующими им ранее известными технологиями; или с выработкой известного продукта, но с помощью новых технологий; или с разработкой и реализацией нового продукта новой технологией. Инновационной лизинговая деятельность становится тогда, когда она нацелена на производство, обмен, распределение и потребление материальных благ, обладающих новизной. Инновационный лизинг может быть определен на основе следующих критериев: — во–первых, как способ инвестирования, инновационный лизинг обеспечивает инновационную деятельность или продвижение инновационного продукта на рынок; во–вторых, инновационный лизинг является самостоятельным видом инновационной деятельности, учитывая то, что процесс перехода лизинга в отечественной экономике трактуется как переход от одного качества — новшества (новации) — к другому — нововведение (инновации) [18, c. 25].
Поскольку вся деятельность банка пронизана инновационной составляющей, то система банковского менеджмента должна быть направлена на эффективное управление банковскими инновациями с целью повышения качества традиционных услуг и продвижения на рынке новых банковских продуктов.
Инновационный менеджмент должен учитывать степень развития — жизненный цикл банковского продукта, проработанность законодательных норм в отношении сделок с новыми инструментами и др. Классическая модель жизненного цикла нового продукта включает следующие основные стадии: стадия создания (разработки) и начала роста; быстрый рост; замедление роста, зрелость, стабилизация; увядание, старение, не востребованность рынком. Кривая жизненного цикла независимо от выделенных стадий может быть самой разнообразной: с включением всех стадий, либо их части. Это объясняется тем, что не каждый созданный банковский продукт может получить востребованность на рынке, его жизненный цикл закончится до наступлений стадий роста.
Уровень детализации статей и показателей отчета может быть иерархичным в каждой статье и статье отчета, детализирующей ее, могут быть выделены обособленно позиции, например, по отдельным операциям и банковским продуктам. При углублении детализации информации следует предусматривать, что для управленческих характеристик объекта, независимо, что под этим объектом понимается, необходима информация не только о доходности, но и ликвидности и рисках.
Риск потери доходности по отдельной банковской инновации может быть определен и будет отражать вероятность изменения финансового результата деятельности банка с учетом влияния на него результата от создания и продаж этого продукта. Факторы риска потери доходности, в совокупности могут отражать любые факторы, характерные для рисков основных видов деятельности коммерческих банков. Поэтому система управления риском потери доходности, по аналогии управлением риском несбалансированной ликвидности, может быть выстроена на основе общей логической модели. Количество элементов этой модели будет определяться направлениями деятельности банка и задачами управления, а теснота связи — корреляцией отдельных видов риска.
Приоритетными на этапе формирования портфеля инновационных проектов, являются проекты, которые обладают наибольшей возможностью их реализации. Можно выделить основные области информации, необходимой для управления инновациями: нормативно–правовая база, условия договоров, контрактов, связанных с созданием и продвижением на рынке инновационных продуктов, портфеля продуктов; результаты экспертиз по оценке создаваемых инноваций; различная сметная, техническая и технологическая документация; маркетинговая информация; методическое и программное обеспечение; инновационные программы развития и бизнес–планы; данные банковского учета и отчетности. Важной информационной областью является информация о возможных рисках и последствиях наступивших рисков, оказывающая влияние на продвижение инноваций на рынке и ценовую политику.
На этапе формирования инновационного портфеля стратегических инноваций банку необходимо определить параметры избранной конкурентной стратегии.
Сравнительный анализ эффективности инновационных проектов является сравнением проектов между собой для принятия решения о выборе конкретного проекта, с позиции сравнения показателей конкретного проекта с плановыми показателями, рассчитанными на стадии проектирования инновации. Поскольку конкурентоспособность инновационного проекта является важным фактором условия сопоставимости с позиции качественных характеристик проекта, области их применения, затратности и рентабельности проекта.
Таким образом, применение сравнительного анализа на этапе отбора инновационных проектов в сочетании с прогнозным анализом его доходности позволяет создать в системе инновационного банковского менеджмента единую основу для комплексной оценки эффективности банковских инноваций.
Литература:
1. Абдикеев Н. М. Проектирование интеллектуальных систем в экономике. М.: Экзамен, 2004. — 526 с.
2. Алленых М. А. Банковская система как институт рыночной экономики // Банковские услуги. — 2007. № 8. — С. 5–6.
3. Андрюшин С. А., Кузнецова В. В. Развитие региональных кредитных институтов: возможности и ограничения // Бизнес и банки. 2009. — № 33 (966).– С. 1–8.
4. Ануреев C. B. Платежные системы и их развитие в России. М.: Финансы и статистика, 2004. — 288 с.
5. Черных С. И. Российские банки в конкурентной среде. / М.: ИЭ РАН, 2005.
6. Исаев Т. Н. Информационные системы в экономике. Учебник для вузов. 2–е изд., испр. М.: Омега, 2007.
