Развитие отраслевой конкуренции способствует появлению у крупнейших представителей отечественного банковского сектора инновационных разработок: технологии Big Data, автоматизированных процессов, геймификационных элементов и процессов, внедрение которых способствует решению проблемы безопасности в условиях инновационного развития коммерческого банка. Статья посвящена идентификации и путям снижения инновационных рисков.
Ключевые слова: банк, геймификация, инновационный риск, автоматизация.
The development of industry competition contributes to the appearance in the largest representatives of the domestic banking sector of innovative developments: Big Data technology, automated processes, gamification elements and processes, the introduction of which helps to solve the security problem in the innovative development of a commercial bank. At the same time, together with the latest technologies designed to modernize banking processes and expand the range of products and services provided, needs are formed to improve managerial processes and, in particular, innovative risk management processes. The article is devoted to identification and ways to reduce innovative risks.
Keywords: bank, gamification, innovation risk, automation.
С развитием финансовых технологий и ростом экономической нестабильности проблема банковской безопасности становится актуальной. Основная задача обеспечения банковской безопасности — это, прежде всего, обеспечение стабильного и эффективного функционирования кредитных организаций.
В эпоху компьютеризации всех сфер общества и перехода к возможностям проведения многих банковских операций через Интернет доля угроз, направленных на получение различных видов информации, также быстро растет. Особенностью информационных систем банка является хранение большого объема информации о финансовом положении физических и юридических лиц, а также невозможность полного закрытия при использовании нескольких онлайн-систем. Использование этих электронных банковских систем делает защиту информации одной из основных проблем.
Статьи 8, 35 и 114 Конституции Российской Федерации предусматривают, что именно государство должно гарантировать уголовное, правовое и административное пресечение незаконных действий в банковском секторе. Но, несмотря на это, большинство следователей склонны считать, что основным вопросом обеспечения защиты российских банков от незаконных действий является государство, которое должно инициировать исследования в области банковской безопасности. Это мнение неоднозначно. Банки должны самостоятельно проводить работу по организации системы предотвращения преступных агрессий различного типа. В связи с этим требования и рекомендации для банков по принятию мер по защите своего имущества, содержащиеся в федеральных законах и нормативных актах Банка России, следует считать полностью обоснованными. Это банк, который сам по себе и путем должен гарантировать безопасность своих активов, защиту информационных ресурсов и информационной инфраструктуры, защиту собственности, физическую безопасность администрации и персонала, и т. д.
С позиции И. А. Мироновой, для обеспечения эффективной системы управления информационной безопасностью банки должны [2]:
– выявить и оценить риски для всех, включая новые продукты и системы банка;
– собирать данные и потери от реализации рисков;
– разработать и внедрить меры, направленные на снижение вероятности возникновения рисков и минимизацию последствий их реализации;
– проводить периодический мониторинг уровня рисков и т. д.
Под банковской безопасностью в связи с этим следует понимать систему технологий и организационных мероприятий, основанную на выявлении и оценке рисков и внедрении мер, позволяющих избежать опасных воздействий на банк либо снизить их до уровня, не препятствующего в достижении поставленных им целей.
На основе вышесказанного процесс управления безопасностью должен включать следующие основные этапы:
– идентификация риска, то есть определение предпосылок, причин и обстоятельств реализации риска;
– оценка риска: банк анализирует информацию, полученную в результате выявления рисков, определяет вероятность возникновения событий риска, которые приводят к убыткам, а также размер ущерба;
– анализ проблемных областей банковских процессов, разработка и принятие решений по оптимизации процессов для снижения рисков;
– контроль рисков;
– контроль реализации мер по снижению уровня риска и устранению проблемных областей в процессах.
Несмотря на общие принципы обеспечения безопасности банковской информации, каждая кредитная организация разрабатывает собственную политику безопасности. Следует отметить, что в связи с политической ситуацией в мире угрозы кибератак возрастают все больше и больше; несанкционированный доступ к информации банковской системы; перехват, искажение информации, передаваемой по каналам связи и т. д.
Все банки должны соблюдать требования кибербезопасности, определенные в нормативных документах Банка России. К данным требованиям относятся: подбор сотрудников, имеющих доступ к информации; использование антивирусных программ и т.д. [3]
Чтобы обеспечить банковскую безопасность, необходима постоянная разработка и обновление программных продуктов и электронных систем. Важным моментом в разработке программного обеспечения является анализ угроз. Анализ повышает осведомленность администрации и сотрудников, отвечающих за безопасность системы, об их сильных и слабых сторонах и, таким образом, помогает создать основу для принятия правильных решений и оптимизации системы безопасности для более эффективной работы. Правильно выбранная политика информационной безопасности позволит национальным банкам снизить риски утечки конфиденциальной информации и, как следствие, повысить эффективность их деятельности.
Появление инноваций для частных клиентов в банковском секторе можно считать почти регулярным: это влияет на необходимость улучшения внутренних процессов, повышения конкурентных преимуществ, расширения ассортимента продуктов, услуг и услуг. Однако в течение долгого времени образ шумного офиса, связанного с банком линиями клиентов и окнами, постепенно приобретает менее четкую форму. И сам банк становится ценным для населения и бизнеса не за счет своей институциональной значимости, а за счет функций, которые он может выполнять.
В процессе изучения национальной банковской практики можно определить ряд тенденций [5]:
1) усиление конкуренции со стороны финансовых технологических компаний основано на активном промышленном использовании информационных и компьютерных технологий, онлайн-сервисов и мобильных приложений;
2) анализ и прогнозирование данных осуществляется на основе использования роботизированных технологий;
3) применяется геймификация для реализации и анализа банковских процессов;
4) расширяется использование технологии BigData, данные монетизируются;
5) роль инновационной деятельности в управлении рисками возрастает.
Эти тенденции напрямую связаны с инновационными технологиями, которые внедряются в отрасли, что требует дополнительного охвата как части работы.
- Усиление конкуренции в отрасли со стороны финтех-компаний.
Растущая активность использования Интернета и мобильных устройств демонстрируется появлением новых моделей телефонов, расширением ассортимента пакетов оператора мобильной связи. Жизнь становится более динамичной и требует технологии, чтобы соответствовать заданному ритму. Банки, как структуры, тесно связанные с клиентами и их образом жизни, должны работать в условиях такой гонки, поэтому их зависимость от передовых цифровых разработок и информационных сетей растет почти ежедневно.
Компании финтех предоставляют услуги, используя современные каналы: мобильные приложения, искусственный интеллект (роботы), социальные сети и т. д. Поэтому, чтобы не проиграть борьбу со своими конкурентами и не потерять лидерство в сегменте финансовых транзакций, необходимо в полной мере воспользоваться этими вариантами распределения услуг, не забывая искать новые способы их развития и улучшения.
- Роботизация.
Роботизация финансовых услуг является одним из наиболее перспективных направлений развития инновационной деятельности в национальном банковском секторе. Ключевыми преимуществами использования этого нововведения являются, прежде всего, автоматизация повторяющихся операций и, следовательно, более быстрое и точное выполнение. Во-вторых, снизить риск человеческого фактора и уменьшить количество конфликтов на рабочем месте. Кроме того, перевод ряда внутрибанковских операций в автоматическую категорию, не требующий участия человека, значительно экономит время как клиентов, так и сотрудников банка. Ориентировочная стоимость сэкономленного времени превышает стоимость внедрения роботизированных технологий и их обслуживания.
- Использование игровых компонентов в банковском деле (геймификация).
В рамках этой тенденции элементы геймификации активно развиваются в банковском секторе. В простейшем смысле геймификация — это принцип введения игровой механики во все виды процессов вне игры. Его идея в банковском бизнесе — использовать дизайн, элементы и другие компоненты игры для привлечения, обучения и удержания клиентов. В то же время геймификацию следует отличать от других способов включения развлекательных элементов в банкинг, а именно рекламного маркетинга и обычного просмотра.
Хотя различия между этими тремя понятиями в некоторых местах тонкие, они, на самом деле, очень значительны. Поэтому маркетинговое мероприятие выражается в основном через предоставление скидок, выдачу призов или подарков, однако это только стандартные рекламные методы, результатом которых должно стать приобретение покупателем товаров и услуг. необходимо. Например, «открыть вклад: получить iPad».
- Улучшено использование технологии BigData.
Большие данные — это технология хранения и обработки больших объемов данных. В банковском секторе они представлены личной информацией о клиентах, информацией о кредитных портфелях и доверительных портфелях кредитной организации, данными о наблюдаемых стандартах Центрального банка и т. Д. Инструменты и методы, включенные в эту технологию, предназначены для структурирования разнообразных данных и представления их уникального набора. С помощью информации, обрабатываемой таким образом, банку легче принимать управленческие решения и достигать своих целей.
Внедрение банками технологии Big Data широкого использования может привести к появлению новых источников дохода, сохранению (в случае конкуренции с финтех-компаниями) или увеличению клиентской базы для улучшения качества и скорости операций [1; 3].
В то же время инновация требует учета отдельного нюанса, который больше связан с психологическими и моральными аспектами, чем с экономикой. Дело в том, что вхождение цифровых технологий и электронных процессов в повседневную жизнь, которое требовало соответствующей перестройки банковской системы, может повлиять на потребителей банковских услуг с точки зрения психологии и морали. Постоянное улучшение способности банков более четко строить маршруты трафика своих клиентов, прогнозировать их расходы и с самого начала оказывать финансовую помощь, вызывает ассоциации с усилением внешнего контроля.
При этом развитие инновационного направления национального банковского сектора дает основания ожидать выгодного решения этой проблемы в долгосрочной перспективе.
Литература:
1. Мансурова, А. Ч. Эффективное управление банковскими инновациями как фактор успешного развития коммерческих банков [Текст] / А. Ч. Мансурова //Вестник научных конференций. — 2016. — № 3. — С.89–94.
2. Миронова, И. А. Современные тенденции банковских инноваций для частных клиентов: влияние на российский рынок [Текст] / И. А. Миронова // В сборнике: Финансовый рынок россии в условиях санкций Материалы всероссийской научно-практической заочной конференции. Ответственный редактор В. Ю. Сутягин, 2015. — С. 131–138
3. Прохоров, К. Н. Инновации в банковской сфере [Текст] /К. Н. Прохоров // Проблемы учёта и финансов. — 2014. — № 4 (16). — С. 55–58.
4. Садчикова, М.А., Симонян, В. А. Исследование причин ликвидации кредитных организаций [Текст] / М. А. Садчикова, В. А. Симонян // Научно-методический электронный журнал «Концепт». 2015. Т. 13. С. 4526–4530.
5. Скинер, Крис Человек цифровой. Четвертая революция в истории человечества, которая затронет каждого / Крис Скиннер; пер. с англ. О.Сивченко; [науч. ред. К. Щеглова]. — М.: Манн, Иванов и Фербер, 2019. — 304 с.
