В рамках данной статьи рассматриваются понятия банковских инноваций. Автор определил их роль в данном секторе экономики. Также рассмотрена современная банковская бизнес-модель на примере ПАО «Сбербанк».
Ключевые слова: банковские инновации, инновационные бизнес-модели, экосистема.
Инновации — двигатель прогресса в современном мире. За последние десятилетия практически все сферы общественной жизни претерпели цифровую трансформацию. Вокруг нас каждый день возникают инновационные бизнес-модели, а те бизнесы, которые никогда не были представлены в интернете всерьез занялись переходом в онлайн.
Наиболее ярким примером применения инноваций является банковский сектор. Для выполнения в полной мере функции финансового посредника банки обязаны осуществлять финансовые нововведения. Финансовые новации кредитных организаций позволяют наилучшим образом, а именно с меньшими затратами для одной стороны (у кого в избытке сбережения) и с большим доходом для другой стороны (у кого наблюдается недостаток инвестиций), а также с меньшим риском для обеих сторон удовлетворить их финансовые потребности. В данном аспекте финансовые нововведения являются сущностной функциональной характеристикой банковской деятельности в макроэкономическом масштабе.
Выделяют множество определений понятия «Банковские инновации» , например:
Банковские инновации — это реализованные в форме нового банковского продукта или операции результаты инновационной деятельности банка.
Но более полным и точным можно считать следующее определение:
Банковские инновации — это доведенные до клиентов и принятые ими новые или кардинально видоизмененные услуги или продукты, внедренные в банковский процесс современные технологии, в том числе и инфокоммуникационные, позволяющие изучить экономический или социальный эффект. К инновациям в последнее время относят также разработку и внедрение новых типов организационных структур кредитных организаций.
Роль инноваций в развитие банковского сектора велика как для самих банков, так и для клиентов. И эффект от них имеет не только положительный, но и отрицательный характер.
С точки зрения потребителя банковские нововведения позволяют наилучшим образом удовлетворять финансовые потребности. Ведь с ростом уровня инновационного оснащения банков растет и уровень сервиса, а также количество финансовых продуктов и услуг. Но с другой стороны, банки в попытках увеличения продаж используют порой навязчивые методы, что негативно влияет на отношение клиентов.
Для самих финансовых институтов инновации — это способ увеличения прибыли. Помимо колоссального роста количества сервисов, эта цель достигается снижениям численности сотрудников. Банки не отступают от выбранной модели развития, несмотря на негативные последствия для своих сотрудников.
На то, как развиваются банки в России, влияют три фактора:
- Уровень технологического развития . У российских банков он высокий и дополняется сильной материальной базой. Это позволяет им самим внедрять новые технологии и инструменты, не прибегая к помощи финтех-стартапов.
- Интерес к сложным сервисам . Русским пользователям агрегации счетов и платежей недостаточно. Поэтому крупные банки начинают развивать собственные экосистемы, которые расширяют спектр услуг банков и делают банковские приложения мультипродуктами.
- Банки определяют развитие концепции в России . Закон не обязывает банки открывать интерфейс программирования приложений для финтех-компаний. А те, кто это делает, зачастую диктуют выгодные для себя сценарии развития открытого банкинга.
Последнее время происходит трансформация бизнес-моделей в банковском секторе, путем создания экосистемы сервисов. В ней клиент может через единый интерфейс получить множество услуг как самого банка, так и его партнеров — например, заказать цветы, купить билеты на самолет, воспользоваться услугами юриста и т. д.
Самые крупные и популярные экосистемы создали Сбербанк и Тинькофф Банк. Другие российские банки начали работать в этом направлении относительно недавно, поэтому тренд будет только набирать обороты в ближайшие 2–3 года. К примеру, ВТБ уже предлагает клиентам услуги собственного мобильного оператора ВТБ Мобайл, добавляет в приложение партнеров свои финансовые сервисы и оплату по QR-коду.
Более подробно рассмотрим экосистему Сбербанка. 24 сентября 2020 года Сбербанк официально представил новый логотип, в котором нет слова «банк». Новый товарный знак включает только слово «Сбер». Кроме того, на этой презентации было представлено свыше 20 сервисов, объединенных одним брендом, среди которых SberBox, СберЗвук, СберДиск, СберЗдоровье, СберЕаптека и т. д.
Стратегия развития Сбербанка направлена на создание централизованной экосистемы, в которой сотрудникам будет комфортно работать, а клиенты смогут получить тот индивидуальный подход, которого еще не было до этого. Для реализации поставленных задач требуется техническая база и максимальный объем информации о всех участниках процесса.
Продвигать большое количество сервисов под одним брендом, как правило, намного эффективнее и интереснее, чем работать с разрозненными продуктами.
Задача экосистемы Сбербанка состоит в подборе и внедрении лучших сервисов для удовлетворения ежедневных потребностей широкого круга клиентов. Для этого банк объединил на базе единой платформы партнеров банка, оказывающих услуги как финансового, так и нефинансового характера. Все это позволит предлагать клиенту комплексные продукты и решения, повышать уровень удовлетворенности сервисом и поддерживать его на высоком уровне на всех этапах цепочки создания ценности.
На такой подход и обращают внимание самые крупные российские банки. Собирая вокруг себя множество партнерских сервисов банки меняют потребительские привычки. Такая бизнес модель позволяет банкам не только конкурировать между собой, но и опережать тех, кто к инновациям склонен не был.
Литература:
- Березовская М. Инновационный аспект экономического развития // Вопросы экономики. — 2007. — № 3. — С. 60–66.
- Борлакова А. И. Развитие инноваций в коммерческом банке: автореферат дис. на соискание ученой степени к. э.н. — Ростов-на-Дону, 2020. — С. 13–15.
- Викулов В. С. Концептуальный подход к разработке инновационной стратегий коммерческого банка //Финансовый менеджмент. ― 2010. ― № 5. ― С. 106.
- Друкер П. Бизнес и инновации / Пер. с англ. — М.: ИД «Вильямс», 2009
- Открытый банкинг по-русски [Электронный ресурс] // VC.ru: интернет-издание о бизнесе, стартапах, инновациях, маркетинге и технологиях. URL: https://vc.ru/finance/250980-otkrytyy-banking-po-russki (Дата обращения: 06.06.2021).
- Онлайн сервисы [Электронный ресурс] // Официальный сайт ПАО «Сбербанк». URL: https://www.sberbank.ru/ru/person/dist_services (Дата обращения: 06.06.2021).
