В статье определяется понятие инноваций, и, в частности, электронных банковских инноваций, исследуются существующая классификация электронных банковских инноваций и на ее основе создается авторская классификация видов современных электронных банковских инноваций.
Ключевые слова: инновация, технология, классификация, коммерческий банк, научно-технический прогресс
На современном этапе развития, в условиях кризиса на мировом рынке, существуют следующие тенденции развития сферы банковских услуг: повышение роли инновационных технологий, увеличение объема и разнообразия розничных банковских услуг, повышение доли инновационных технологий, формирование новых сегментов рынка обслуживания населения.
Ранее в банковской сфере под технологиями понимались операционно-бухгалтерские средства, упрощающие и оптимизирующие банковскую деятельность. Однако, технический прогресс не стоит на месте и сегодня в банковской сфере повсеместно используются электронные средства автоматизации.
Следовательно, на сегодняшний день инновация в банковской сфере в большинстве случаев включает в себя внедрение нового программного обеспечения, технологий управления и маркетинга, предоставляющего покупателю весь спектр банковских услуг в удобной для него форме. Именно поэтому рассмотрение любой банковской инновации не должно ограничиваться, например, рассмотрением процесса осуществления платежей. Необходимо исследовать весь комплекс электронных инноваций в современном банковском бизнесе.
В условиях научно-технического прогресса и изменения рыночных условий, в России с каждым днем усиливается необходимость внедрения инновационных технологий, новаторских методов управления в банковской сфере, что, несомненно, повысит ее конкурентоспособность. Эффективность деятельности российских коммерческих банков является одним из важнейших показателей эффективности всей экономики и фактором, определяющим темпы ее роста.
Различные технологии, такие как программные средства обработки информации, каналы связи и управления, компьютерные продукты, давно стали частью повседневной жизни. Однако в банковской сфере они могут становится инновациями. С каждым годом растет спрос на банковские услуги, связанные с компьютерными технологиями и новейшими средствами связи. Это должно стимулировать банки ориентироваться на электронные инновации в области способов продвижения своих услуг.
В Федеральном Законе инновация определяется как «введенный в употребление новый или значительно улучшенный продукт (товар, услуга) или процесс, новый метод продаж или новый организационный метод в деловой практике, организации рабочих мест или во внешних связях» [1].
Термин «технология» первым ввел в научный оборот немецкий ученый И. Бекман для того, чтобы разложить на составляющие элементы процесс изготовления какой-либо детали в ремесле, обозначить достижение какого-либо результата в домашнем хозяйстве. Иначе говоря, технология понималась как последовательное описание действий, которые необходимо произвести для получения определенного результата. Данного определения придерживались такие ученые, как С. А. Хейнман и Ю. В. Яковец. Однако такое определение не учитывает направленность последовательных действий, предпосылки формирования знания о желаемом результате и эффективности произведенных действий. Перевод «исходного сырья» в «законченный продукт» — определение технологии, которое отражает научно-технический прогресс, эффективность производства и цель. Его сторонниками являются Е. Х. Калугина, А. И. Анчишкин. Б. Райзенберг и др. Это определение не обладает «комплексностью», так как учитывает только материальную составляющую, не принимая во внимание идейную. Некоторые зарубежные ученые, например Дж. Гэлбрейт, Дж. Хейг, давали определение технологии как создание и практическое применение систематизированных знаний для решения возникающих задач, подчеркивая тем самым взаимосвязь между знаниями и их практическим применением, направленным на достижение максимальной эффективности.
Следовательно, объединяя термины «инновации», «технологии» и определив сферу приложения этих понятий, автор рассматривает инновационные технологии в сфере банковских услуг как базирующиеся на достижениях научно-технического прогресса поэтапные информационные, технические, операционные, маркетинговые и управленческие способы, приемы и методы, полученные опытным или интеллектуальным путем, используемые при удовлетворении потребностей клиента в финансовых продуктах в форме пакета банковских услуг с достижением максимальной эффективности в конкурентной среде.
Классификация инновационных технологий в сфере банковских услуг и наделение инновации точным классификационным признаком позволяет задействовать соответствующие управленческие и экономические механизмы, соответствующие выбранной стратегии банка. Благодаря заданному классификацией направлению формируется инновационная стратегия банка. Поэтому необходимо уделить внимание конкретности и точности базовой классификации.
На базе анализа существующих классификаций, автор пришел к выводу, что классификацию целесообразно проводить по следующим шести классификационным признакам: сущность инновации и характер новизны, причины зарождения, степень новизны, масштаб воздействия, функциональное содержание.
Представленные выше критерии используются многими авторами, но они варьируются. Так, свою классификацию инноваций дают П. Н. Завалин и A. B. Васильев по следующим признакам (см. таблицу 1):
Таблица 1
Классификация инноваций по П. Н. Завалину и А. В. Васильеву
|
Классификационный признак |
Классификационные группировки инноваций |
|
1. Область применения |
Управленческие, организационные, социальные, промышленные и др. |
|
2. Этапы НТП, результатом которых стала инновация |
Научные, технические, технологические, конструкторские, производственные, информационные |
|
3. Степень интенсивности |
«Бум», равномерная, слабая, массовая |
|
4. Темпы осуществления инноваций |
Быстрые, замедленные, затухающие, нарастающие, равномерные, скачкообразные |
|
5. Масштабы инноваций |
Трансконтинентальные, транснациональные, региональные, крупные, средние, мелкие |
|
6. Результативность |
Высокие, средние, низкие |
|
7. Эффективность инноваций |
Экономическая, социальная, экологическая, интегральная |
Анализ приведенной выше классификации банковских инноваций позволил автору выявить закономерности в зарождении инновационных технологий в кредитных организациях, определить соотношение определенных видов инноваций и установить направленность стратегии развития коммерческого банка.
Новизна предложенной автором классификации заключается в том, что дана конкретная классификация инноваций применительно к сфере банковских услуг частным лицам, которая позволяет классифицировать их виды следующим образом (см. таблицу 2).
Таблица 2
Классификация инноваций применительно к сфере банковских услуг
|
Классификационный признак |
Вид инноваций |
|
Сущность |
Продуктовые, технологические |
|
Причины зарождения |
Реактивные, стратегические |
|
Степень новизны |
Уникальные, совершенствованные |
|
Масштаб воздействия |
Точные, системные |
|
Функциональное содержание |
Операционные, интеллектуальные, управленческие |
|
Характер новизны |
Радикальные, Кайдзен-улучшения |
Как мы видим, сначала рождается идея нового продукта, а затем продумываются способы и методы его продажи. Впоследствии при проведении классификации может оказаться, что это не новый продукт, а по сути тот же самый, просто обладающий более привлекательными дополнительными свойствами или полученный экономически более выгодным способом. Или же есть такие идеи банковских продуктов, реализация которых на данном уровне технического развития общества или отдельной страны пока невозможна. Тогда инновация помещается в разряд стратегических, под которую постепенно резервируются определенные ресурсы банка и при малейшей возможности практической реализации радикальным образом запускается в продажу.
При классификации важно определить сущность классифицируемых критериев инноваций: технологические или продуктовые, а также управленческие и стратегические.
Таким образом, любой коммерческий банк, используя принципы вышеизложенной классификации при разработке инновационной стратегии, получает возможность точнее позиционироваться на рынке, определять формы продвижения и реализации своих инновационных услуг на рынок.
В настоящее время мы сталкивается больше с технологическими инновациями, так как продуктовый пакет для физических лиц долгое время представлен постоянными продуктами: пластиковыми картами, депозитами, кредитами и переводами. «Новые продукты», которые в основном последнее время предлагают банки, по сути, не принципиально новые, а лишь модификация старых продуктов посредством появляющихся инновационных технологий.
Литература:
1. Федеральный закон от 23.08.1996 N 127-ФЗ (ред. от 22.12.2014, с изм. от 20.04.2015) «О науке и государственной научно-технической политике» (23 августа 1996 г.) Доступ из справ.-правовой системы «КонсультантПлюс»
2. Федеральный закон «О банках и банковской деятельности» (ред. от 03.04.2014) — «Консультант Плюс». Режим доступа: http://www.consultant.ru/popular/bank/?utm_campaign=lawdoc_dynamic&utm_source=google.adwords&utm_medium=cpc&utm_content=1&gclid=CPX74cmX970CFeQCcwodcQ8Aqw/(дата обращения: 29.03.15).
3. Завалин П. Н., Васильев А. В. Оценка эффективности инноваций. — Спб.: «Бизнес-пресса», 1998 г.
4. Экономический словарь [Электронный ресурс]. 2005–2014. URL.: http://ekslovar.ru/
