Анализ банковских бизнес-моделей в условиях развития цифровых технологий, проводимый с использованием искусственного интеллекта

В последние годы искусственный интеллект (ИИ) стал неотъемлемой частью банковской отрасли, изменяя традиционные бизнес-модели и подходы к предоставлению финансовых услуг. В этой статье мы рассмотрим, как банки используют ИИ для оптимизации своих бизнес-моделей и улучшения обслуживания клиентов.

Ключевые слова: цифровая экономика, банк, искусственный интеллект, финансовые технологии, бизнес-модель.

Трансформация банковского бизнеса и выполнение операций согласно требованиям цифровой экономики — актуальные задачи.

Финансовые технологии широко используются для осуществления платежей, кредитования, инвестирования и т. д. Данные «аспекты широко освещались в работах как российских, так и зарубежных авторов» [1–5].

Немало работ «посвящено результатам внедрения технологий обработки больших данных» [6–8], «созданию банками новых виртуальных каналов продвижения своих продуктов» [4, 7, 9].

Научная новизна исследования заключается в том, что вопросы кардинальной перестройки банковского бизнеса и смены бизнес-модели банка рассмотрены недостаточно полно, несмотря на широкое обсуждение необходимости внедрения финансовых технологий и цифровизации банковской сферы.

Проведём исследование основных направлений трансформации банковской деятельности в условиях цифровой экономики, выявление дальнейших тенденций ее развития.

Цифровая экономика — это «абсолютно новые подходы к управлению операционными и бизнес-процессами» [3]. «Принципы цифровой экономики не могут работать на основе существующей управленческой и операционной модели, поэтому требуется перестройка не только внешних, но и внутренних структурных звеньев и связей между ними» [5].

Ведущие участники российского банковского сектора, активно внедряющие финансовые технологии и информационные системы, а также цифровые каналы коммуникации, сталкиваются с потребностью переосмысления подходов своих сотрудников на всех уровнях организационной структуры — от высшего руководства до специалистов операционных подразделений. Этот процесс требует внедрения новой корпоративной культуры, способствующей современному ведению банковского бизнеса.

На рисунке 1 представлена динамика внедрения финансовые технологии и IT-системы в Банках за 2023 гг., в %.

Рис. 1. Динамика внедрения финансовые технологии и IT-системы в Банках за 2023 гг., в %

В современном банковском бизнесе руководители банков акцентируют своё внимание на трёх ключевых направлениях деятельности: клиенты, операционные процессы и бизнес-модели.

Именно в этих трех областях происходит радикальная трансформация. Клиенты банка перестают быть просто потребителями услуг, становясь активными генераторами запросов и предпочтений. Благодаря доступным технологиям, банки накапливают огромные объёмы данных о клиентах и их потребностях, что открывает возможности для предоставления персонализированных услуг или их комплексов в формате, удобном для клиентов.

В банковской сфере ежегодно проводят исследования, которые позволяют сформировать «портрет современного потребителя» и на основе этого предложить актуальные услуги, что является конкурентным преимуществом. Как правило, в борьбе за клиента побеждает тот, кто быстрее и качественнее реагирует на рыночный спрос.1. Улучшение клиентского опыта. С помощью чат-ботов, виртуальных помощников и других решений на основе ИИ, банки могут значительно улучшить клиентский опыт, обеспечивая быстрые ответы на вопросы, персонализированные рекомендации и круглосуточную поддержку.

Рассмотри основные виды процессов цифровизации банковской сферы:

1. Автоматизация процессов. Одним из основных преимуществ использования ИИ в банковском секторе является возможность автоматизации рутинных операций и процессов. Благодаря алгоритмам машинного обучения и нейронным сетям, банки могут значительно ускорить обработку заявок, снизить количество ошибок и повысить эффективность своей деятельности.
2. Персонализация услуг. Использование ИИ позволяет банкам создавать персонализированные предложения и услуги для каждого клиента на основе его потребностей, предпочтений и финансового поведения. Анализ данных клиентов с помощью ИИ позволяет банкам лучше понимать свою аудиторию и предлагать индивидуальные решения.
3. Прогнозирование и минимизация рисков.Благодаря анализу больших данных с использованием ИИ, банки могут прогнозировать финансовые риски, выявлять мошенническую деятельность и принимать меры по их минимизации. Это позволяет улучшить качество кредитного портфеля, снизить потери от неуплаты кредитов и повысить общую устойчивость банка.
4. Улучшение клиентского опыта. С помощью чат-ботов, виртуальных помощников и других решений на основе ИИ, банки могут значительно улучшить клиентский опыт, обеспечивая быстрые ответы на вопросы, персонализированные рекомендации и круглосуточную поддержку.
5. Развитие новых продуктов и услуг. Использование ИИ также способствует развитию новых продуктов и услуг в банковской сфере. Например, анализ данных клиентов может помочь банкам создавать инновационные финансовые продукты, а автоматизация процессов позволяет снизить затраты на их предоставление.

Лучшие компании, так называемая цифроэлита (Digirati), «сочетают активность в сфере цифровых технологий и сильное руководство, совершая переход от просто использования IT к масштабному изменению бизнеса» [13].

Таким образом, происходит радикальная трансформация в сфере банковского бизнеса, что приводит к улучшению его эффективности и операционной эффективности. Этот факт уже находит подтверждение на практике. Крупнейшие многофилиальные банки активно инвестируют в финтех, что способствует повышению рентабельности их деятельности за счет оптимизации операционных расходов и увеличения вложений в инновационные проекты.

Искусственный интеллект играет ключевую роль в трансформации банковской отрасли, повышая эффективность бизнес-моделей, улучшая обслуживание клиентов и способствуя развитию новых продуктов и услуг. Банки, которые успешно интегрируют ИИ в свою деятельность, получают конкурентные преимущества и могут эффективно адаптироваться к изменяющимся условиям рынка.

Литература:

1. Абдуллина Р. Р. Информационные технологии в банковской сфере / Р. Р. Абдуллина // Novainfo.ru. — 2016. — Т. 1, № 47. — С. 234–237. — URL: https://novainfo.ru/article/6500.
2. Ефимова Н. Основные подходы поддержки и развития новейших финансовых технологий (FinTech) в зарубежных странах: опыт для России / Н. Ефимова // Проблемы теории и практики управления. — 2018. — № 5. — С. 41–46.
3. Поппер Н. Цифровое золото: невероятная история Биткойна, или Как идеалисты и бизнесмены изобретают деньги заново / Н. Поппер. — Москва: Вильямс, 2016. — 368 с.
4. Цифровые технологии в банковской сфере. Российский и мировой опыт / Р. И. Чен, А. Я. Петров, Е. И. Торбеев, П. В. Лимарев // Вестник Московского университета имени С. Ю. Витте. Сер. 1, Экономика и управление. — 2018. — № 2 (25). — С. 42–49.
5. Чишти С. Финтех: Путеводитель по новейшим финансовым технологиям / С. Чишти, Я. Барберис. — Москва: Альпина Паблишер, 2016. — 343 с.
6. Белоусов А. Л. Диджитализация банковского сектора / А. Л. Белоусов, Е. Ю. Левчук // Финансы и кредит. — 2018. — Т. 24, № 2. — С. 455–464.
7. Ермоленко О. М. Развитие банковского сектора на основе современных технологий обслуживания / О. М. Ермоленко // Научный вестник Южного института менеджмента. — 2018. — № 2. — С. 26–30.
8. Мирошниченко М. А. Исследование процессов «цифровизации» банковского сектора в рамках экосистемы цифровой экономики России / М. А. Мирошниченко, К.-А. И. Трелевская, Е. В. Мамыкина. — DOI: 10.21515/1990–4665–133–034 // Научный журнал КубГАУ. — 2017. — № 133. — С. 434–447.
9. Кудрявцева А. М. Зарубежный опыт применения интернет-технологий для воздействия на целевую аудиторию коммерческого банка / А. М. Кудрявцева // Экономика и социум. — 2018. — № 1 (44). — С. 1379– 1388.
10. Табунщиков Ю. А. Цифровизация экономики — тенденция глобального масштаба / Ю. А. Табунщиков // Энергосбережение. — 2018. — № 7. — С. 1–13.
11. Казаренкова Н. П. Трансформация банковской системы России под влиянием цифровизации экономики / Н. П. Казаренкова, Т. А. Световцева // Известия Юго-Западного государственного университета. Сер.: Экономика. Социология. Менеджмент. — 2018. — Т. 8, № 4 (29). — С. 188–195.