Потребительское кредитование пожилых граждан и молодёжи: необходимость законодательного регулирования



Предметом настоящей статьи является потребительское кредитование особо незащищенных в финансовом плане категорий населения: молодежи и пожилых граждан. Актуальность обусловлена тем, что финансовый сектор сильно изменился, появилось много новых финансовых институтов, продуктов и услуг, что сделало ситуацию на рынке сложной для понимания. При этом молодежь и пенсионеры не обладают достаточными финансовыми компетенциями, чтобы можно было принять корректное решение в отношении личных финансов и кредитования. В то время как банки, пользуясь данной ситуацией и понимая риски и последствия для клиентов, умышленно идут на продажу своих продуктов. Цель работы — обосновать необходимость законодательного регулирования потребительского кредитования пожилых граждан и молодежи и предложить направления совершенствования данных процессов. В качестве методов настоящего исследования были использованы: графический метод представления информации, анализ научной литературы по указанной проблематике, сравнительный и логический анализ теоретических и практических аспектов по теме статьи. Определены особенности оказания банковских услуг и уровня задолженности домашних хозяйств в России; выявлены тенденции того, как люди пенсионного возраста и молодежь пользуются услугами финансовых учреждений и пользуются ли они ими, как они могли бы помочь себе в некоторых более сложных ситуациях; обоснована необходимость совершенствования законодательного регулирования предоставления потребительских кредитов пожилым гражданам и молодёжи, повышения их финансовой грамотности. Практическая значимость полученных выводов заключается в возможности их использования при разработке нормативно-регулирующих документов в сфере потребительского кредитования и социальной защиты уязвимых слоев населения.

Ключевые слова : финансовые услуги, финансовая грамотность, личные финансы, кредитование.

The subject of this article is consumer credit for especially financially unprotected categories of the population: youth and elderly citizens. The relevance is due to the fact that the financial sector has changed a lot, many new financial institutions, products and services have appeared, which has made the market situation unclear. At the same time, young people and pensioners do not have sufficient financial competence to be able to make a correct decision regarding personal finance and credit. At the same time, banks, using this situation and understanding the risks and consequences for clients, deliberately go on sale of their products. The purpose of the work is to substantiate the need for legislative regulation of consumer crediting of elderly citizens and youth and to propose directions for improving these processes. As methods of this research, the following were used: graphic method of presenting information, analysis of scientific literature on the specified problem, comparative and logical analysis of theoretical and practical aspects on the topic of the article. The following are the results of the work: certain features of the provision of banking services and the level of household debt in Russia; revealed tendencies of how people of pension age and youth use the services of financial institutions and use them, how they could help themselves in some more difficult situations; the necessity of improving the legislative regulation of the provision of consumer credits to separate categories of the population, improving their financial literacy. The practical significance of the obtained conclusions lies in the possibility of their use in the development of normative-regulatory documents in the sphere of consumer credit and social protection of the population.

Keywords : financial services, financial literacy, personal finance, credit

Введение

В наши дни у многих людей возникают проблемы с личными финансами. Одной из таких проблем является приобретение вещей в кредит, когда соискатель кредита может неправильно оценить свое положение и недооценить сложность его погашения [1]. Проблемы с погашением кредита могут поставить заемщика в ситуацию, когда он пытается решить проблему нехватки средств для погашения с помощью других кредитов. Такое поведение приводит к долговой ловушке, из которой трудно выбраться. Неприятным последствием неразумного обращения с личными финансами, особенно с кредитами, может стать личное банкротство или обращение взыскания на имущество [12, 20].

Учитывая, что управление личными финансами касается не только экономически активного населения, но и студентов и пенсионеров, указанные проблемы для таких категорий граждан особенно актуальны [13]. Ситуация усугубляется тем, что уровень финансовой грамотности молодежи и пенсионеров недостаточен для правильного принятия решений в финансовой сфере [15]. Вышеизложенное актуализирует значимость темы настоящего исследования, которая заключается в обосновании необходимости законодательного регулирования потребительского кредитования пожилых граждан и молодежи в целях предложить направления совершенствования данных процессов.

Материалы и методы исследования

В качестве методов настоящего исследования были использованы графический метод представления информации, анализ научной литературы по теме исследования, сравнительный и логический анализ теоретических и практических аспектов по теме статьи.

Теоретическую основу исследования составили научные труды по проблемам потребительского кредитования и его особенностям для молодежи и пожилых граждан, важности формирования финансовой грамотности населения всех возрастных групп населения, особенностям законодательного регулирования данных вопросов. В качестве статистической информации были использованы информация Банка России, Росстата, аналитических агентств.

Результаты

Каждое финансовое учреждение имеет свои собственные продукты, использует разные условия и формирует разнообразные предложения. Поэтому непросто ознакомиться с таким разнообразным предложением и выбрать то, что подходит. Каждое такое заведение подчеркивает достоинства своих банковских продуктов при их продвижении, но зачастую не озвучивает их менее выгодные стороны [16]. Поэтому понятно, что у граждан, не связанных напрямую с финансовой деятельностью, возникает проблема при выборе банковского продукта/услуги. Они могут использовать различные методы для принятия решений, будь то информация непосредственно из финансовых учреждений, информационные листовки, сеть Интернета, помощь знакомого или независимого финансового консультанта [7].

Учитывая данную неоднозначную и непростую ситуацию, становится очевидным, что у пожилых граждан и молодежи существует проблема с ориентацией в сфере финансовых услуг. Пожилым людям бывает непросто ориентироваться в новых предложениях банков и других финансово-кредитных организаций. Причиной также может быть ограниченная мобильность людей, многие из которых не владеют достаточными компьютерными навыками, в том числе навыками работы в сети Интернет. Ситуация усугубляется тем, что в некоторых рекламных материалах и роликах даже важные вещи написаны или озвучены либо слишком мелким шрифтом, либо как бы вскользь, что является проблемой для пожилых. Если ко всему этому добавить доверчивость молодежи и пенсионеров, то более чем очевидно, что они являются наиболее уязвимой группой, легко поддающейся обещаниям и покупающей не самый подходящий для них финансовый продукт [4, 10]. В частности, пенсионеры могут не понимать, что в случае смерти их долги по кредитам перейдут к наследникам, а не будут прощены. Агрессивно-навязчивая реклама (часто с привлечением известных актеров театра и кино) нередко рисует образы пенсионеров-героев, которые покупают своим внукам дорогие подарки, без объяснения последствий таких действий.

Многие пожилые люди попадают в финансовую кабалу. Молодежь, в свою очередь, не имеющая самостоятельных доходов, может бездумно брать кредиты на покупку новых смартфонов, предметов роскоши и т. д., тем самым невольно «загоняя» в финансовую кабалу своих родителей.

Благодаря строгому надзору за банковскими учреждениями можно ожидать минимального количества недобросовестных действий. Однако, в любом случае, человек, заинтересованный в кредите, не должен спешить с подписанием договора, предварительно не рассмотрев свою ситуацию и все факторы. Условия, которые кажутся выгодными, могут быть подчинены определенным строгим требованиям, которые нелегко выполнить [17]. Только после тщательного рассмотрения всех условий договора следует принять решение о его заключении. Ведь часто условия сделки не фиксируются на длительный период времени [18], а могут меняться при «срабатывании» ряда определенных факторов.

Для России проблемы потребительского кредитования молодежи и пенсионеров являются актуальными по нескольким причинам. Прежде всего, следует отметить рост задолженности населения за последние годы (рис.1). Вот уже несколько лет российские домохозяйства характеризуются растущим объемом задолженности. Повышение интереса к потребительским кредитам в настоящее время также наблюдается в связи с ужесточением правил кредитования. Однако по-прежнему сохраняется тот факт, что большинство людей берут нецелевые потребительские кредиты [14].

Рис. 1. Динамика задолженности домашних хозяйств [21]

Во-вторых, — а где «во-первых»? предложения для тех, кто заинтересован в кредите, в последние годы было существенно расширены другими финансовыми продуктами микрофинансовых организаций, характеризующихся различными специфическими свойствами. Эти компании пытаются конкурировать с банками, поэтому вводят такие параметры при выдаче ссуд, которые больше подходят для решения различных жизненных ситуаций, чем решения, предлагаемые банками. Такие потребительские кредиты, как правило, легко доступны, но весьма дороги [18].

В-третьих, в финансовом секторе встречаются недобросовестные организации, которые «навязывают» свои услуги (misselling) [19]. Банк России в 2021 г. провел исследование, в результате которого выяснилось, что большинство опрошенных граждан сталкивались с навязыванием дополнительных услуг (рис.2).

Рис. 2. Результаты опроса Банка России по навязыванию дополнительных услуг, % % [3]

Как видно, 88 % респондентов сталкивались с навязыванием дополнительных услуг, и только 10 % никогда не встречались с такой ситуацией. При этом чаще всего серди субъектов финансового рынка, которые навязывают дополнительные услуги, респонденты отмечают кредитные организации (56 %) и микрофинансовые организации (14 %) (рис.3).

Рис. 3. Результаты опроса Банка России по субъектам финансового рынка и навязыванию ими дополнительных услуг [3]

В-четвертых, проблема заключается в невысоком уровне финансовой грамотности молодежи и пенсионеров [11]. Финансовая грамотность — это совокупность знаний, умений и ценностных установок гражданина, необходимых для материального обеспечения себя и своей семьи в современном обществе и активного участия на рынке финансовых продуктов и услуг. Финансово грамотный гражданин, помимо всего прочего:

— имеет хотя бы приблизительное представление о том, каким объемом свободных денежных средств он располагает в данный момент,

— составляет домашний (семейный, личный) бюджет, и следит за его соблюдением, постоянно его корректируя,

— планирует свои доходы и расходы как минимум на месяц вперед,

— готов к ситуации потери основного дохода и знает, как долго он сможет покрывать свои расходы после этого,

— создает резервы, т. е. регулярно откладывает (накапливает) часть своего дохода,

— умеет выбирать необходимые ему и оптимальные на данный момент финансовые продукты (например, потребительский кредит, ПИФ, покупку акций и пр.,

— вовремя оплачивает счета,

— прежде чем что-то купить, тщательно взвешивает, может ли он себе это позволить,

— понимает, что вряд ли возможно с минимальным уровнем риска получить высокую доходность,

— имеет готовое альтернативное решение (вариант Б) на случай сложной финансовой ситуации,

— если он рассматривает возможность получения кредита (займа), он учитывает и цену кредита и свою способность погасить его (поэтому он учитывает абсолютную сумму ежемесячного погашения) [2].

Несмотря на то, что в России за последние пять лет уровень финансовой грамотности вырос (рис.4), среди пенсионеров и молодых людей данный показатель еще не высокий.

Рис. 4. Динамика уровня финансовой грамотности в России [22]

Важно проводить мероприятия по повышению финансовой грамотности молодежи, пенсионеров, а также школьников. Финансовая грамотность как управление личными или семейными финансами включает в себя три компонента:

— денежная грамотность,

— ценовая грамотность,

— бюджетная грамотность.

Она представляет собой умение обращаться с наличными и безналичными деньгами, осуществлять операции с ними, знать инструменты, используемые для управления ими (например, текущий и другие счета, система быстрых платежей, оплата по QR-коду и т. д.).

Вместе с тем, представляется, что этот путь не является достаточным решением для повышения осведомленности потребителей об услугах финансовых организаций. Необходимо сосредоточиться на концептуальных решениях и предоставить больше информации, особенно молодым людям и пожилым людям. Для подавляющего большинства категорий граждан, имеющих финансовые долги, одной из основных причин является неразумное и безответственное использование различных финансовых продуктов для пополнения ограниченного бюджета [8]. Федеральный закон «О потребительском кредите (займе)» от 21.12.2013 N 353-ФЗ (последняя редакция) был направлен, во-первых, на развитие рынка потребительского кредита и, во-вторых, на установление четких правил его предоставления. Таким образом, он должен обеспечить более высокую защиту прав потребителей в обязательственных отношениях, вытекающих из кредитных договоров, и таким образом уменьшить негативное влияние на характер задолженности населения [9].

С другой стороны, есть опасения, что эти изменения породят своего рода черный рынок кредитования, где субъекты без какого-либо регулирования будут давать деньги в долг на условиях, граничащих с ростовщичеством; отсюда — связанные с этим опасения по поводу последующего внесудебного взыскания долгов различными способами.

Что касается установления правил предоставления и посредничества в кредите, изменений в закон о потребительском кредите (займе), связанных с защитой прав заемщиков, то их можно оценить в положительном свете [5]. Нововведения законодательства принесли с собой буквально поток различных информационных обязательств перед потребителем [6]. Однако в отношении пожилых граждан и молодежи не было принято никаких изменений.

В отсутствии необходимого регулирования предлагается запретить законодательно кредитование пожилых граждан, живущих на пенсию, и молодежь до определенного возраста в микрофинансовых организациях. Также было бы разумно в нормативных актах установить ограничения на выдачу кредитных карт данным незащищенным категориям граждан, либо установить лимиты по карточному кредиту для пожилых граждан и молодежи. В данном сценарии выдача кредитных карт законодательно должна быть привязана к реальным доходам данных категорий граждан.

Для этого Банку России следует выпустить соответствующие инструкции в отношении методики расчета доходов пенсионеров и молодежи, запретив выдачу кредитных карт (предельная сумма должна устанавливаться на любое количество кредитных карт всех банков в совокупности на одного заемщика с необходимостью ведения единого цифрового реестра) сверх допустимого порога, определяемого по соответствующим формулам.

По-нашему мнению, для правовой защиты определенных категорий заемщиков — молодежи в возрасте до 25 лет и пожилых людей старше 60 лет — в сфере потребительского кредитования необходимо дополнительно:

— обеспечить соблюдение права указанных групп заемщиков отказаться в течение 14 календарных дней от исполнения любых иных договоров, которые не связаны с выдачей потребительского кредита, в первую очередь, в части принудительного заключения договоров страхования;

— активизировать меры банковского надзора в отношении банков и учреждений небанковского сектора, специализирующихся на выдаче микрокредитов указанным группам заемщиков, прежде всего, в отношении контроля превышения установленных Центробанком РФ предельных ставок по потребительским кредитам;

— разработать меры административного характера с учетом степени нарушения, используя при этом предлагаемый нами критерий — долю молодежи в возрасте до 25 лет и пожилых людей старше 60 лет в общем количестве граждан, которым выданы кредиты и займы с превышением предельных ставок;

— утвердить обязательность кредитного скоринга при анализе кредитоспособности молодежи в возрасте до 25 лет и пожилых людей старше 60 лет, включающего качественные и количественные характеристики, а именно: место работы, уровень постоянного дохода, наличие залогового имущества и иных активов заемщика, не анализируя при этом пенсионные накопления;

— закрепить за заемщиками, входящими в категории молодежи в возрасте до 25 лет и пожилых людей старше 60 лет, право неисполнения или одностороннего отказа от исполнения договора в случае, когда по объективным причинам заемщик не способен погашать задолженность по потребительскому кредиту;

— закрепить за банком обязанность по рефинансированию потребительских кредитов данным категориям граждан, не применяя взыскание штрафов и пени, или незамедлительного расторжения договора с взысканием исключительно суммы основного долга;

— начиная с возраста 60 лет для получения любого кредита гражданами сверх определенной суммы, либо под залог недвижимости, предусмотреть обязательное тестирование таких заемщиков врачами — психиатрами в государственных клиниках с целью подтвердить или опровергнуть способность пожилых граждан принимать указанные решения, а также подтвердить отсутствие заболеваний, снижающих умственную активность и способность принимать самостоятельные взвешенные решения;

— запретить рекламу банковских кредитных продуктов, в т. ч. в форме видеороликов, для пожилых граждан и молодежи, содержащую элементы психологической манипуляции сознанием (пример рекламной кампании одного из банков описан выше), и обязать рекламодателей разъяснять в такой рекламе последствия невыплаты кредитов, включая арест имущества и другие негативные последствия.

Литература:

1. Бондаренко Н. Е. Российский рынок труда в условиях пандемии новой коронавирусной инфекции: тенденции, вызовы и государственное регулирование // Инновации и инвестиции. 2020. № 7. С.63–69.
2. Варламова Т. П., Варламова М. А. Потребительское кредитование в России в современных условиях: состояние и перспективы восстановления //Вестник Саратовского государственного социально-экономического университета. — 2017. — №. 4 (68).
3. Вейс, Е. В. Проблема навязывания дополнительных услуг и продуктов финансовыми организациями в условиях цифровой трансформации / Е. В. Вейс, К. С. Дьячкова // Державинский форум. — 2022. — Т. 6, № 3. — С. 554–562. — EDN ZSBZND.
4. Войнов, А. С. "14 дней охлаждения» как правовая мера отражения интересов заемщиков по потребительскому кредиту / А. С. Войнов // Право и образование. — 2022. — № 8. — С. 75–80. — EDN XPDXFS.
5. Гаджимурадова, Л. А. Потребительский кредит и его роль в системе кредитования / Л. А. Гаджимурадова // Инновационные кластеры в глобальной экономике: теория и практика: сборник статей по итогам Международной научно-практической конференции, Стерлитамак, 23 сентября 2018 года. — Стерлитамак: Общество с ограниченной ответственностью «Агентство международных исследований», 2018. — С. 14–16. — EDN XZETAT.
6. Голов, Р. В. Кредитование молодежи с точки зрения студентов / Р. В. Голов // Финансовое просвещение: новые форматы в образовательной деятельности в эпоху цифровизации: Сборник материалов VIII Всероссийской научно-практической конференции. В 2-х частях, Уфа, 26 октября 2021 года. Том Часть 1. — Уфа: государственное автономное учреждение дополнительного профессионального образования Институт развития образования Республики Башкортостан, 2021. — С. 168–174. — EDN FBHGMX.
7. Загоруйко, И. Ю. Экономико-правовая природа потребительского кредита в современных рыночных отношениях / И. Ю. Загоруйко // Экономика и предпринимательство. — 2019. — № 3(104). — С. 37–40. — EDN IVMCOC.
8. Зубец А. Н. Потребительское поведение российских домохозяйств и его влияние на темпы экономического роста России // Инновации и инвестиции. 2019. № 8. С.173–179.
9. Королева, В. И. Потребительский кредит / В. И. Королева, Д. Р. Мехтиева // Science Time. — 2021. — № 6(90). — С. 22–26. — EDN FNJIWN.
10. Кузнецова, И. И. Процесс кредитования молодежи в России / И. И. Кузнецова, Е. А. Ефремова // Современный специалист-профессионал: теория и практика: Материалы XI Международной научной конференции студентов и магистрантов в рамках X Международного научного студенческого конгресса «Образ будущего глазами студентов», Барнаул, 25–26 апреля 2019 года / Под общей редакцией В. А. Ивановой, Т. Е. Фасенко. — Барнаул: Типография «Графикс», 2019. — С. 265–268. — EDN SADIME.
11. Куликова, Н. Р. Инновационная методика повышения уровня финансовой грамотности в рамках стратегии развития финансовой грамотности: описание, результаты и перспективы / Н. Р. Куликова // Современные инновации социально-экономических систем: Материалы III научно-практической конференции с международным участием, Энгельс, 17 марта 2023 года. — Саратов: Общество с ограниченной ответственностью «Амирит», 2023. — С. 65–72. — EDN KRHKIB.
12. Полюбина И. Б. Проблема бедности в современных условиях: специфика России // Ползуновский вестник. 2005. № 1. С.13–19.
13. Разов, П. В. Социальные риски потребительского кредитования студенческой молодежи / П. В. Разов, С. Е. Штепа // Гуманитарные науки. Вестник Финансового университета. — 2019. — Т. 9, № 4(40). — С. 106–110. — DOI 10.26794/2226–7867–2019–9-4–106–110. — EDN LKVZDN.
14. Румянцев, И. А. Антиконкурентные соглашения и навязывание финансовыми организациями дополнительных услуг / И. А. Румянцев // Конкурентное право. — 2018. — № 2. — С. 31–34. — EDN RWFQFJ.
15. Сидорова, В. С. Формирование финансовой грамотности у студентов творческого вуза в рамках элективного курса «Финансовая грамотность» / В. С. Сидорова // Вестник Тюменского государственного института культуры. — 2021. — № 4(22). — С. 130–139. — EDN GIYRBA.
16. Синева, Н. Л. Исследование отношения населения к потребительским кредитам / Н. Л. Синева, А. А. Шкунова, Е. С. Илюшина // Наука Красноярья. — 2021. — Т. 10, № 4–3. — С. 140–144. — EDN NDKIBY.
17. Синицына, Н. С. Значение потребительского кредита для национальной экономики / Н. С. Синицына, Е. Н. Раздроков // Нормирование и оплата труда в строительстве. — 2019. — № 6. — С. 25–28. — EDN DFHQJK.
18. Скрипченко, Н. Ю. Уголовная ответственность за незаконное осуществление деятельности по предоставлению потребительских кредитов (займов): анализ законодательных новелл / Н. Ю. Скрипченко // Банковское право. — 2022. — № 1. — С. 72–77. — DOI 10.18572/1812–3945–2022–1-72–77. — EDN HFPCVK.
19. Шашкова А. Н. К проблеме навязывания заемщикам потребителям дополнительных услуг // БГЖ. 2021. № 3 (36). С.409–411
20. Штепа, С. Е. Социологическая диагностика социальных рисков потребительского кредитования российской молодежи: вопросы методики и организации / С. Е. Штепа // Социология. — 2021. — № 6. — С. 184–191. — EDN QDHBQM.
21. Показатели долга нефинансового сектора и домашних хозяйств. ЦБ РФ. URL: https://www.cbr.ru/statistics/macro_itm/dkfs/
22. 72% россиян имеют средний или высокий уровень финансовой грамотности. URL: https://www.retail.ru/rbc/pressreleases/72-rossiyan-imeyut-sredniy-ili-vysokiy-uroven-finansovoy-gramotnosti/