Теоретические подходы к определению банковского кредитования населения



Развитие кредитования является одним из главных условий функционирования банковской системы в целом, а также необходимостью для экономического развития страны. Кредитование населения банками как один из видов банковского кредитования играет значительную роль: способствует повышению благосостояния населения. Его роль значительно возрастает в России в современных условиях, в том числе, под влиянием финансовой глобализации и макроэкономической ситуации.

За последние насколько лет объемы кредитования банками населения постоянно возрастали (за 2012 год — на 35,9 %; за 2013 год — на 39,4 %; за 2014 год — на 13,8 %. Доля кредитов, предоставленных физическим лицам, в суммарном объеме выданных банковским сектором кредитов повысилась: за 2012 год — в 2 раза; за 2013 год — в 1,7 раза; за 2014 год — в 1,3 раза) [15–17; 26–27]. В результате возросла роль кредита в финансировании потребительских расходов населения, а отношение объемов кредитования населения к ВВП достигло уровня развитых стран.

Значительный рост кредитования населения в России стал важным фактором развития банковской системы и экономики в целом. На современном этапе экономического развития важное место в поиске путей выхода России из кризисного состояния занимает дальнейшее совершенствование форм кредита, выработки взвешенных подходов к реализации банковскими учреждениями кредитной политики, формирование продуктивной кредитной системы и эффективное управление ее рисками. Несмотря на то, что сейчас банковские учреждения несколько замедлили свою деятельность на рынке кредитования физических лиц, потребность в дальнейшем исследовании теоретических и практических вопросов кредитования населения остается весьма актуальной.

Проблемы развития банковского кредитования населения в научной литературе достаточно исследуемый вопрос. Фундаментальные основы его сущности и функционирования исследованы такими учеными, как: А. Смит, Э. Дж. Долан, В. Лексис, T. Тук, Е. Рид, Р. Коттер, М. Туган-Барановский, Дж. Синки. Весомый вклад в исследование потребительского кредита сделали ученые: М. Алексеенко, О. Евтух, Е. Жуков, Б. Ивасив, А. Казимагомедов, О. Лаврушин, В. Лагутин, А. Мороз, Г. Панова, М. Савлук, Р. Тиркало и другие.

Учеными и практиками сделан весомый вклад в развитие теории и практики банковского кредитования населения, в частности относительно его сущности и использования. Вместе с тем, недостаточно исследованы и требуют углубленного изучения соотношения понятий кредитования населения. Актуальность указанных проблем и недостаточный уровень изучения вопросов развития кредитования населения в современных условиях обусловили выбор темы и постановку цели исследования, которой является: уточнение понятийного аппарата («банковское кредитование населения», «потребительское кредитование» и «розничное кредитование»), что позволит конкретизировать сущность взаимоотношений банка и заемщика.

В рыночной экономике роль кредитавнаибольшей степени проявляется в оптимизации пропорций общественного воспроизводства. Банковский кредит выступает одной из ведущих форм кредитования, как субъектов хозяйствования, так и населения.

Объективную необходимость кредитования населения обусловливают два взаимосвязанных факта: потребность населения в приобретении тех или иных товаров и услуг часто опережает возможности их денежного обеспечения, т. е. существует разрыв между размерами текущих денежных доходов населения и относительно высокими ценами на имущество длительного пользования или дорогостоящими услугами; субъекты, владеющие свободными денежными ресурсами, благодаря их передаче заемщику на условиях срочности, платности, возвратности имеют возможность получить дополнительные доходы.

Существует много форм кредитов, предоставляемых населению, каждый из них имеет свою специфику. Но всех их объединяет социальная ориентация. Они связаны с инвестированием в человека.

Само словосочетание «кредитование населения» появилось в историческом плане относительно недавно. А по своей сути этот процесс предшествовал возникновению денег. На территории России понятие «кредитование населения» было известно как личный кредит в практике банков в XIX и начале XX веков. В то время личный кредит выдавался банком без залогов [8; 9]. Заемщики должны были обладать, по мнению банков, достаточной репутацией и платежеспособностью. Эти качества в своей совокупности давали гарантию возврата кредитных средств банку [3].

На данный момент в России понятие «кредитование населения» законодательно не закреплено, однако существует официальное определение «потребительского кредитования». Оно представлено в письме Банка России от 05.05.2008 г. № 52-Т «О «Памятке заемщика по потребительскому кредиту», где потребительский кредит — это кредит, который предоставляет банк физическому лицу на приобретение товаров (работ или услуг) для личных, бытовых или иных непроизводственных нужд [19].

В экономической литературе нет единого подхода к определению понятия «банковский кредит населению» (таблица 1). В одних подходах банковский кредит населению рассматривают с позиции целей получения кредита (на приобретение товаров, удовлетворение прочих нужд) [2; 7; 14]; в других — как один из видов банковского кредитования [22]; как вид кредитования, не предусматривающих использование средств на предпринимательские нужды [7; 23].

Таблица 1

Подходы копределению понятия «банковский кредит населению»

Автор	Определение
Белоглазова Г. Н., Кроливецкая Л. П. [2, с. 65]	«…кредиты, которые предоставляются потребителям (физическим лицам) в целях приобретения товаров (услуг, работ) для семейных, личных и других нужд, не связанных с ведением предпринимательской деятельности»
Каврука Е. С. [7, с. 2.]	«…предоставление банками ссуд на покупку потребительских товаров, а также на оплату различного рода расходов личного характера (плата за обучение, медицинское обслуживание и т. п.)»
Коробова Г. Г. [1, с. 222]	«…любые виды ссуд, предоставляемые населению, в том числе ссуды на приобретение товаров длительного пользования, ипотечные ссуды, ссуды на неотложные нужды и т. д».
Немировская Е. А. [14]	«…кредит на потребительские и другие цели»
Сарнаков И. В. [22, с. 9]	«…разновидность банковских кредитов целевого характера, которые предоставляются физическим лицам на различные потребительские цели»
Сидоров В. В. [23]	«…процесс предоставления ссудных средств физическим лицам (потребителям) для удовлетворения своих потребностей (приобретение товаров, оплату услуг и т. д.), не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности»

Несмотря на различие подходов к определению понятия банковского кредита населению, авторами выделяются общие его черты: заемщиком выступает только физическое лицо, особая цель получения кредита для которого ограничивает покупкой товаров потребления или оплата услуг личного характера, не подразумевающего ведение предпринимательской деятельности.

Банковский кредит населению выдается на личные нужды, т. е. имеет потребительский характер. Так, в исследовании В. Лексиса разграничено два вида долга по кредиту: производственный (займы с целью улучшить, расширить производство и получить прибыль) и потребительский (займы с целью покрытия недостаточности дохода без воспроизводства стоимости) [12].

Выделенные существенные признаки понятия закладывают основу к формулировке авторского понятия «банковский кредит населению» — это экономические отношения между заемщиком — физическим лицом и банком по поводу движения суживаемой стоимости с целью удовлетворения личных потребительских нужд заемщика, не связанных с ведением предпринимательской деятельности на основании срочности, платности и возвратности.

Неоднозначность взглядов в определении банковского кредита населению тесно связана с двумя аспектами: разным пониманием сути потребительских расходов и отождествлением понятия с близкими понятиями: «потребительский кредит» и «розничный кредит». Довольно часто в значении кредита, предоставленного населению, часто употребляются такие понятия, как «розничный кредит» и «потребительский кредит».

Понятие потребительского кредита в экономической науке не получило однозначного трактовки (таблица 2).

Таблица 2

Подходы копределению понятия «потребительский кредит»

Автор/источник	Определение
Долан Э. Дж., Кэмпбелл К. Д., Кэмпбелл Р. Дж. [5]	«…ссуды, предоставляемые населению для приобретения потребительских товаров длительного пользования»
Кудряшов С. В. [10, с. 5].	«…один из видов банковского кредита, который обслуживает финансирование личных и хозяйственных нужд домохозяйств как конечных потребителей валового внутреннего продукта»
Лапуста М. Г. и Никольский П. С. [25]	«…форма кредита, при которой ссуда предоставляется физическому лицу для приобретения товаров и услуг потребительского характера»
Рид Е. и Коттер Р. [20, с. 198]	«…кредит, предназначенный для финансирования конечного потребления»
Синки Д. Ф. [24, с. 257]	«…персональный кредит частному лицу для оплаты личных покупок или услуг»
Совет управляющих ФРС США [21, с.93]	«…краткосрочная и долгосрочная задолженность физических лиц-потребителей финансовым учреждениям, розничной торговле и прочим дистрибьюторам по ссудам, предоставленным им для покупки товаров и услуг; задолженность не включает закладные под недвижимость и ссуды на приобретение страховых полисов»
Стребков Д. [28, с. 2]	«…деятельность индивида или домохозяйства, в процессе которой происходит заимствование денежных средств, предполагающее их обязательное дальнейшее возвращение»
Туган-Барановский М. И. [29, с.306]	«…кредит, который служит потребительским потребностям кредитуемого лица»

Изначально понятие потребительского кредита существовало в противовес производственному. Так, профессор О. И. Лаврушин отмечал, что «…отношения, при которых население является кредитополучателем, составляют содержание потребительского кредита…» [11].

Большинство авторов под потребительским понимают кредит, предоставляемый населению на удовлетворение потребностей потребительского характера.

В соответствии с Федеральным Законом «О потребительском кредите (займе)» № 353-ФЗ от 21 декабря 2013 (с изменениями и дополнениями 21.07.2014) потребительский кредит (заем) — денежные средства, предоставленные кредитором заемщику на основании кредитного договора, договора займа, в том числе с использованием электронных средств платежа, в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности [30].

Различные подходы к определению понятия «потребительское кредитование» позволяет определить его основные характерные признаки: направленный характер предоставления (конкретному лицу на покупку конкретного товара); товаром, на покупку которого берется кредит, зачастую выступает предметы длительного пользования в хозяйстве индивида (бытовая техника, мебель и т. п.); возможность выплаты займа частями (в рассрочку); происходит кредитование конечного потребления (заемщик имеет возможность пользоваться приобретенным в кредит товаром, а сумму займа выплачивать постепенно).

Итак, на основании анализа существующих точек зрения на понятие «потребительский кредит», можно предложить следующее определение: потребительский кредит представляет собой товарно-денежные взаимоотношения между заемщиком — потребителем товаров и кредитной организацией по поводу предоставления займа заемщику на покупку конкретного товара — предмета конечного длительного пользования с целью его использования заемщиком в обиходе на условиях срочности и платности частями до полного погашения займа.

Таким образом, можно сделать вывод о несоответствии понятий «банковский кредит населению» и «потребительский кредит»: первое понятие шире, основано на субъектном критерии классификации и включает в себя понятие потребительского кредита, который является одним из видов кредитов населению.

Наряд с понятием «потребительский кредит» часто используется понятие «розничный кредит» или «ритейлинг».

В законодательстве Российской Федерации реализация розничных товаров/услуг определяется в Гражданском Кодексе РФ (п. 1, ст. 492), и определяется как деятельность, связанная с куплей-продажей товаров и с оказанием услуг покупателям для личного, домашнего или иного пользования, не связанного с предпринимательской деятельностью [4, ст. 492].

Розничный кредит, по мнению Литвинова Е. О. [13, с. 14], следует рассматривать не только с позиции потребительского назначения с целью удовлетворения текущих потребностей индивида, в процессе которого кредитные деньги выступают средством платежа, но и как инструмент развития личности с последующим достижением социально значимых результатов.

Поляков В. В. [18, с. 39; 6, с. 307;] рассматривает розничный кредит как:

− деятельность банка по проведению большого количества мелких сделок и обширной сети внутренних подразделений;

− особый вид деятельности банка, который базируется на унифицированном типе банковского продукта и масштабности его продаж;

− массовая и типовая продажа продуктов, для которой разработан определенный ассортимент и определены условия приобретения.

Итак, основными характерными особенностями розничного кредитования можно определить: предоставление услуги осуществляется массово и масштабно для каждого отдельно взятого клиента банка; унифицированные условия продаж услуги для всех клиентов розничного кредитования; размер кредита ограничен, значительно меньше потребительских кредитов; кредитный рейтинг заемщика играет большую роль в сравнении с вторичными возможностями погашения займа.

На основании определения характерных признаков розничного кредита, можно сказать, что он представляет собой унифицированные отношения между заемщиком и банком по поводу предоставления кредитных денег в ограниченном объеме и на ограниченный срок в соответствии стандартным условиям договора розничного кредитования на условиях платности и возвратности.

По сравнительному анализу близких по значению понятий «банковское кредитование населения», «потребительское кредитование» и «розничное кредитование» сделан вывод:

«Банковский кредит населению» — экономические отношения между заемщиком — физическим лицом и банком по поводу движения суживаемой стоимости с целью удовлетворения личных потребительских нужд заемщика, не связанных с ведением предпринимательской деятельности на основании срочности, платности и возвратности.

«Потребительский кредит» — товарно-денежные взаимоотношения между заемщиком — потребителем товаров и банком по поводу предоставления займа заемщику на покупку конкретного товара — предмета конечного длительного пользования с целью его использования заемщиком в обиходе на условиях срочности и платности частями до полного погашения займа.

«Розничный кредит» — унифицированные отношения между заемщиком и банком по поводу предоставления кредитных денег в ограниченном объеме и на ограниченный срок в соответствии стандартным условиям договора розничного кредитования на условиях платности и возвратности.

− наиболее широким понятием является «потребительское кредитование», поскольку кредитором могут выступать не только банки, его характерной чертой является кредитование конечного потребления — предоставление займа для удовлетворения потребности в товарах длительного пользования, которые используются в хозяйстве заемщика, рассроченные выплаты; объектом могут быть и товары и деньги;

− понятие «банковское кредитование населения» уже понятия «потребительского кредитования», но шире понятия «розничное кредитование», характерной особенностью которого является предоставление займа для удовлетворения потребностей личного характера; наибольший по сумме кредита вид кредитования населения;

− понятие «розничный кредит» наиболее узкое среди анализируемых, характерной особенностью которого является массовость, унифицированность при незначительных суммах займа; наименьший по сумме кредита вид кредитования населения.

Общими чертами для трех понятий являются: субъектом выступают отдельные индивиды, в общем — население, целью получения кредита для которых является удовлетворение личных потребностей, не связанных с ведением предпринимательской деятельности; кредит выдается на условиях срочности, платности и возвратности.

Современный этап развития экономики расширяет банковскую деятельность и перечень операций банков, но наиболее востребованной банковской операцией остается кредитование и его разновидность кредитование населения. Дальнейшее развитие процессов банковского кредитования требует уточнения понятийного аппарата с целью конкретизации субъектов кредитования. Уточнение понятий «банковское кредитование населения», «потребительское кредитование» и «розничное кредитование» позволяет конкретизировать сущность взаимоотношений банка и заемщика.

По результатам сравнительного анализа близких по значению понятий «банковское кредитование населения», «потребительское кредитование» и «розничное кредитование» сделан вывод: наиболее широким понятием является «потребительское кредитование», поскольку кредитором могут выступать не только банки, но и другие кредитные учреждения, его характерной чертой является кредитование конечного потребления — предоставление займа для удовлетворения потребности в товарах длительного пользования, которые используются в хозяйстве заемщика, рассроченные выплаты; объектом могут быть и товары и деньги; понятие «банковское кредитование населения» уже понятия «потребительского кредитования», но шире понятия «розничное кредитование», характерной особенностью которого является предоставление займа для удовлетворения потребностей личного характера; наибольший по сумме кредита вид кредитования населения; понятие «розничный кредит» наиболее узкое среди анализируемых, характерной особенностью которого является массовость, унифицированность при незначительных суммах займа; наименьший по сумме кредита вид кредитования населения.

Общими чертами для трех понятий являются: субъектом выступают отдельные индивиды, в общем — население, целью получения кредита для которых является удовлетворение личных потребностей, не связанных с ведением предпринимательской деятельности; кредит выдается на условиях срочности, платности и возвратности.

Литература:

1. Банковские операции: учеб. пособие / под ред. Ю. И. Коробова. — М., 2009. — С. 222.
2. Банковское дело: Учебник / Под ред. Белоглазовой Г. Н., Кроливецкой Л. П. — М.: Финансы и статистика, 2010. — 592 с.
3. Воронова Н. С. Секьюритизация в контексте Базельских соглашений по капиталу / Н. С. Воронова, О. С. Мирошниченко // Проблемы современной экономики. — 2013. № 3(47). — С. 243–248.
4. Гражданский Кодекс Российской Федерации. Часть вторая. — [Электронный ресурс]. — Режим доступа: http://base.consultant.ru/cons/cgi/online.cgi?req=doc;base=LAW;n=182037
5. Долан Э. Дж., Кэмпбелл К. Д., Кэмпбелл Р. Дж. Деньги, банковское дело и денежно-кредитная политика: пер. с англ. / Э. Дж. Долан, К. Д. Кэмпбелл, Р. Дж Кэмпбелл. — СПб., 2005.
6. Жиркина Н. И. Кредит, предоставляемый физическим лицам, и его формы / Н. И. Жиркина // Финансы, денежное обращение и кредит. Экономические науки. — 2011. — № 3(76). — С. 305–308.
7. Каврук Е. С. Экономическая сущность потребительского кредита / Е. С. Кавчук // Научный журнал КубГАУ. — 2007. — № 30(6). — С. 2.
8. Каурова Н. Н. Тенденции и перспективы розничного бизнеса коммерческих банков в России / Н. Н. Каурова //Банковский ритейл -2011 — № 2.
9. Конягина М. Н. Коммуникационное моделирование в системе повышения эффективности банковского менеджмента / М. Н. Конягина // Проблемы современной экономики. — 2011. — № 3. — С. 156–160.
10. Кудряшов С. В. Потребительский банковский кредит: ресурсное обеспечение и эффективность: автореф. дис. на получение наук. степени канд. экон. наук: спец. 08.00.08. «Деньги, финансы, кредит» / С. В. Кудряшов. — Ирпень, 2007. — 19 с.
11. Лаврушин О. И., Афанасьева О. Н., Корниенко С. Л. Банковское дело: современная система кредитования: учеб. пособие / под ред. О. И. Лаврушина. [3-е изд., доп.] — М., 2007.
12. Лексис В. Кредит и банки: пер. с нем / В. Лексис. — М., 1993. — 385 с.
13. Литвинов Е. О. Кредитное бремя населения России: вопросы теории и методологии: монография / Е. О. Литвинов. — Волгоград, 2012. — С. 14.
14. Немировская Е. О. Минимизация риска банковского кредитования населения при расширении его целевой аудитории: автореф. дис. канд. экон. наук / Е. О. Немировская. — Волгоград, 2008. — С. 9.
15. Отчет о развитии банковского сектора и банковского надзора. 2012. — [Электронный ресурс]. — Режим доступа: http://www.cbr.ru/publ/archive/root_get_blob.aspx?doc_id=9410
16. Отчет о развитии банковского сектора и банковского надзора. 2013. — [Электронный ресурс]. — Режим доступа: http://www.cbr.ru/publ/archive/root_get_blob.aspx?doc_id=9525
17. Отчет о развитии банковского сектора и банковского надзора. 2014. — [Электронный ресурс]. — Режим доступа: http://www.cbr.ru/publ/archive/root_get_blob.aspx?doc_id=9878
18. Поляков В. В. Розничные банковские услуги: продуктивный подход / В. В. Поляков. — Иркутск, 2011. — С. 39.
19. Приложение к письму ЦБ РФ от 05.05.08 № 52-Т О «Памятке заемщику по потребительскому кредиту». — [Электронный ресурс]. — Режим доступа:http://base.consultant.ru/cons/cgi/online.cgi?req=doc;base=LAW;n=55526
20. Рид Э., Коттер Р., Гилл Э. и др. Коммерческие банки: [пер. с англ.] / под ред. В. М. Усоскина. — М.: Прогресс, — 1983.
21. Савинов О.Г О многообразии форм кредита физическим лицам / О. Г. Савинов // Вестник Самарского государственного экономического университета. — 2012. — № 6 (92). — С. 91–95.
22. Сарнаков И. В. Правовое регулирование договора потребительского кредита: автореф. дис. канд. юрид. наук / Сарнаков И. В. — М., 2009
23. Сидоров В. В. Современный рынок кредитования населения в РФ: автореф. дис. … канд. экон. наук / В. В. Сидоров. — М., 2008.
24. Синки Д. Ф. Управление финансами в коммерческих банках.: [пер. с англ.] / под. ред. Р. Я. Левиты, Б. С. Пинскера. — М.: Catalaxy, 1994. — 854 с.
25. Современный финансово-кредитный словарь /под общ. ред. М. Лапусты, П. Никольского. — М., 2005.
26. Статистический бюллетень Банка России. 2014. — [Электронный ресурс]. — Режим доступа: http://www.cbr.ru/publ/BBS/Bbs1401r.pdf
27. Статистический бюллетень Банка России. 2015. — [Электронный ресурс]. — Режим доступа: http://www.cbr.ru/publ/BBS/Bbs1501r.pdf
28. Стребков Д. Основные типы и факторы кредитного поведения населения в современной России / Д. Стребков // Вопросы экономики. — 2004. — С. 2.
29. Туган-Барановский М. И. Основы политической экономии / М. И. Туган- Барановский — [5-е изд.] — Петроград: Издание юридического книжного склада «Право», 1918. — 580 с.
30. Федеральный закон «О потребительском кредите (займе)» N 353-ФЗ от 21 декабря 2013 (с изменениями и дополнениями 21.07.2014). — [Электронный ресурс]. — Режим доступа: http://base.consultant.ru/cons/cgi/online.cgi?req=doc;base=LAW;n=166040;dst=0;rnd=189271.691300576319918;SRDSMODE=QSP_GENERAL;SEARCHPLUS=353 %F4 %E7;EXCL=PBUN %2CQSBO %2CKRBO %2CPKBO;SRD=true;ts=13458898801892713412970930803567