Понятие и правовое регулирование потребительского кредитования



В статье рассматривается сущность потребительского кредитования. Обобщены источники правового регулирования потребительского кредитования. Проанализированы мнения исследователей по данным вопросам. Кроме того, в статье предложен ряд мер, направленных на совершенствование законодательства, которые смогут повысить эффективность потребительского кредитования.

Ключевые слова: кредитование, потребительское кредитование, банк, кредитный договор, потребитель, заемщик

The article deals with the essence of consumer lending. Sources of legal regulation of consumer lending are summarized. The opinions of researchers on these issues are analyzed. In addition, the article suggests a number of measures aimed at improving legislation that can improve the efficiency of consumer lending.

Key words: lending, consumer lending, Bank, loan agreement, consumer, borrower

Потребительское кредитование для современного общества является неотъемлемым катализирующим явлением, который базируется на прогрессирующих формах финансового перераспределения. Потребительское кредитование заняло весьма прочные позиции в экономической структуре социальной жизни населения, что обусловливает необходимость и актуальность пристального внимания к правовому анализу института потребительского кредита в России. Гражданско-правовая регламентация потребительского кредитования призвана придать рассматриваемому институту цивилизованный статус, а договорам потребительского кредита безопасный контент для всех его участников.

Актуальность исследования подтверждается непосредственно самой ролью потребительского кредита как в финансах отдельных физических лиц, так и в масштабах национальной экономики в целом. Именно роль потребительского кредита, как связующего звена в перераспределительной цепи денежных средств физических лиц явилась предпосылкой стремительного развития розничного кредитования в России. Это повлекло за собой задачу пристального анализа правотворческой и правоприменительной деятельности в области потребительского кредитования, анализе сложившихся нормативных установок и формирования новых эффективных правовых механизмов урегулирования деятельности в сфере потребительского кредита.

В Российской Федерации проблема законодательного регулирования потребительского кредитования остается по-прежнему важной, поскольку в ходе перехода нашего государства к рыночным отношениям, правовая база в данной сфере не была сформирована. Но современные реалии таковы, что специальное законодательство о потребительском кредитовании должно быть принято и в дальнейшем эффективно развиваться.

Основным актом, регулирующим в нашей стране основы кредитования, является Конституция РФ [1]. Именно ей принадлежит наивысшая юридическая сила, а также верховенство на всей территории нашего государства. Также ей присуще прямое действие. В ч.1 ст. 15 Конституции РФ прямо сказано, что ей должны в обязательном, неукоснительно, соответствовать все российские законы и любые другие принимаемые в стране правовые акты. Юридическим фундаментом, который определяет содержание других законодательных актов, как раз и является российская Конституция.

В п. «ж» ст. 71 Конституции РФ определено, что в ведении Российской Федерации находится установление правовых основ единого рынка; финансовое, валютное, кредитное регулирование, денежная эмиссия, основы ценовой политики; федеральные экономические службы, включая федеральные банки. В нашей стране гарантируется единство экономического пространства (ст. 8 Конституции РФ), а также свободное перемещение различных финансовых средств (ст.74).

Общие требования к кредитованию установлены в главе 42 ГК РФ, где определены общие положения оформления договорных отношений между кредитными организациями и заемщиками, исполнения соответствующих договоров. Так, в частности, в ст. 819 ГК РФ [5] содержится понятие кредитного договора, которое имеет общее толкование, используемое абсолютно для всех кредитных обязательств, и не учитывая при этом особенностей потребительского кредитования.

Понятие потребительского кредита приводится в Федеральном законе «О потребительском кредите (займе)», из которого следует, что таковым являются денежные средства, предоставленные кредитором заемщику на основании кредитного договора, договора займа, в том числе с использованием электронных средств платежа, в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, в том числе с лимитом кредитования [5].

В настоящее время довольно часто смешивается понимание терминов «потребительское кредитование» и «потребительский кредит», они применяются в качестве синонимов. Эта обусловлено тем, что в праве не имеется точных критериев, которые позволили бы отнести те или иные разновидности банковских услуг, к группе «потребительский». Определенно, что потребительский кредит является наиболее обширным термином, который содержит в себе все без исключения разновидности услуг банковских, непосредственно предоставляемые физическим лицам.

Р. Т. Балакина и И. М. Реутова высказали точку зрения, согласно которой: потребительским кредитом признается кредит, предоставляемый банком, финансовой компанией или розничным торговцем отдельному индивидууму на различные потребительские цели (например, это могут быть покупки каких-либо предметов личного потребления) [13, с.5]. Т. М. Ковалева определяет потребительский кредит как экономические отношения, складывающиеся между кредитором (банком) и заемщиком (физическим лицом), в связи с кредитованием конечного потребителя [17, с.98]. Е. Ф. Жукова предлагает понимать под потребительским такой кредит, который предоставляется банком населению с целью приобретения различных предметов потребления высокой стоимостью, с целью улучшения жилищных условий и т. д. [14, с.465].

Как представляется, данные толкования термина «потребительский кредит» трудно признать подходящими, так как все они обладают одним общим недостатком — потребительский кредит в данных определениях отождествляется с покупками товаров в кредит (ст. 488 ГК РФ). Согласимся с мнением, высказанным М. И. Брагинским и В. В. Витрянским, суть которого сводится к тому, что в гражданско-правовых отношениях под «предметом кредитного договора» следует, понимать денежные средства, предоставляемые кредитной организацией (кредитором) заемщику-физическому лицу (потребительский кредит) или юридическому лицу — на условиях срочности, платности, а также возвратности [15, с.151]. Ввиду того, что потребительский кредит является разновидностью кредита, то, соответственно, предметом соответствующего договора следует считать денежные средства, в связи с этим, потребительский кредит также не может быть предоставлен в товарной форме [16, с.41].

Обозначим основные критерии, в соответствии с которыми кредит можно отнести к категории «потребительский». Это может быть, например, кредит на покупку автомобиля, кредит по получение образования (образовательный кредит), ипотечный кредит.

Во-первых, заемщиком по потребительскому кредиту является исключительно физическое лицо, что прямо вытекает из ст. 3 Федерального закона «О потребительском кредите (займе)». В данных правоотношениях он признается потребителем. Для уяснения значения термина «потребитель» следует обратиться к специальному закону — «О защите прав потребителей» [4], из которого следует, что таковым является гражданин, имеющий намерение заказать либо заказывающий, использующий услуги (в данном случае услуги банка) исключительно для нужд, которые не связаны с осуществлением предпринимательской деятельности. Это могут быть, например, личные нужды, нужды семьи и т. д. К потребителям, как видно, относятся только физические лица, соответственно они как правило признаются наиболее «слабой» стороной в гражданско-правовых отношениях [20, с.116].

Во-вторых, следует учитывать характер использования потребительского кредита. С помощью потребительского кредита физическое лицо удовлетворяет нужды (например, личные, семейные, домашние), которые не связаны с ​ предпринимательской деятельностью. Именно факт использования денежных средств, полученных потребителем, для оплаты товаров, работ или услуг (приобретение автомобиля, бытовой техники, путевки на отдых) для личного потребления позволяет выделять данный вид кредита в категорию «потребительский».

В-третьих, к потребительскому кредитованию применимы все те способы правовой защиты, которые установлены гражданским законодательством, а также те средства, которые предоставляются потребителям законом «О защите прав потребителей».

Потребительское кредитование регламентируется параграфом 2 главы 42 ГК РФ. Положения о кредитном договоре в соответствии с п. 2 ст. 819 ГК РФ регулируются также общими положениями договора займа, если правилами о кредитном договоре не предусмотрено иное, а также если иное не вытекает из существа кредитного договора. Таким образом, по общему правилу, потребительское кредитование регулируется также нормами параграфа 2 главы 42 ГК РФ. Кредитный договор и его разновидность — договор потребительского кредитования — имеют единые принципы об исчислении процентов, обязательство заемщика о возврате денежных средств, о последствиях нарушения договора и утраты обеспечения, если только иное не следует из законодательных норм или непосредственно из договора. Федеральным законом «О потребительском кредите (займе)» устанавливаются как перечисленные выше принципы, кроме того предусмотрены и иные, специализированные, для потребительского кредитования, положения, никак не повторяя общей дефиниции, закрепленной в ГК РФ.

Помимо ГК РФ, отношения по поводу потребительского кредитования регламентируются и иными законодательными актами, среди которых особое место занимает Федеральный закон «О потребительском кредите (займе)». Именно данный законодательный акт регулирует отношения, которые возникают в связи с предоставлением физическому лицу потребительского кредита в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, на основании кредитного договора. В указанном законодательном акте также содержатся положения об исполнении кредитного договора, на основании которых был предоставлен потребительский кредит.

Назовем также такие важные для рассматриваемой сферы акты, как Федеральный закон «О банках и банковской деятельности» [3] и Федеральный закон «О Центральном банке РФ (Банке России)» [6]. Так, в первом из названных законов имеется положение о том, что банковские операции выражаются в предоставлении кредитов физическим лицам, о процентных ставках по договору кредита, об обеспечении возврата кредита, о существенных условиях кредитного договора. Кроме того, Федеральный закон «О банках и банковской деятельности» устанавливает положения и требования к осуществлению деятельности кредитными организациями, видам, порядку осуществления банковских операций и сделок, а также осуществления защиты интересов клиентов кредитных организаций.

С целью обработки, хранения и раскрытия данных по потребительским кредитам, определяющей оперативность выполнения физическим лицом (заемщиком) собственных обязательств согласно договору кредита установлен Федеральный закон «О кредитных историях» [7], однако стоит отметить, что влияние указанного законодательного акта является ограниченным из-за добровольного характера предоставления заемщиком сведений о себе.

В потребительском кредитовании особая роль отводится Закону «О защите прав потребителей», которым регламентируются отношения с участием потребителей. Стоит отметить, что применение норм указанного законодательного акта на правоотношения, складывающиеся в сфере потребительского кредитования, вызывают в настоящее время дискуссию. Так, в частности, Е. Б. Казакова и Ермолаев К. А. считают, что распространение действия данного законодательного акта на сферу банковских услуг директивно, так как в нем не учтены специфические черты банковских операций, поскольку он был разработан прежде всего для б потребительских сделок купли-продажи [18, с.217]. Немало исследователей считают, что нормы Закона РФ «О защите прав потребителей» должны в полной мере применяться к отношениям при потребительском кредитовании. В частности, А. Я. Курбатов считает, что основной особенностью правового регулирования потребительского кредитования по сравнению с иными видами кредитования в настоящее время является то, что на него распространяется Закон РФ «О защите прав потребителей» [19, с.15]. Поскольку целью Закона РФ «О защите прав потребителей» определена защита интересов потребителей, то соответственно в указанной части он должен иметь приоритет перед остальными федеральными законами.

Таким образом, как представляется, применение положений Закона о защите прав потребителей к правоотношениям, которые складываются в сфере потребительского кредитования, является наиболее приемлемым для сбалансированного отношения сторон. Это объясняется тем, что именно положениями указанного законодательного акта будет возмещаться доминирующее положение банка и другой кредитной организации и обеспечиваться права физических лиц (потребителей финансовых услуг), являющихся более «слабой» стороной.

Кроме того, существует целый ряд подзаконных правовых актов, регулирующих особенности потребительского кредитования. Кредитные обязательства регламентируются и иными нормативно-правовыми актами органов исполнительной власти, их разъяснениями [8; 9; 10].

Также следует отметить важное значение для рассматриваемых отношений акты судом, которыми разъясняются положения законодательства в сфере потребительского кредитования. Среди таких актов можно выделить: совместное Постановление Пленума Верховного Суда РФ и ВАС РФ «О порядке применения положений Гражданского кодекса Российской Федерации о процентах за пользование чужими денежными средствами» [11], Постановление «О некоторых вопросах, связанных с применением части первой Гражданского кодекса Российской Федерации» [12] и иные.

Таким образом, подытоживая, отметим, что потребительское кредитование имеет соответствующие определяющие аспекты: во-первых, личность заемщика, во-вторых, характер применения, в-третьих, источник закрытия, в-четвертых, средства правовой защиты. Потребительский кредит — это денежные средства, т. е. предмет договора, по поводу чего возникает банковская деятельность, следовательно, потребительское кредитование — сфера банковской деятельности, т. е. деятельность кредитного учреждения по предоставлению потребительского кредита. Под потребительский кредит должны подпадать любые кредиты, предоставляемые кредитными организациями физическим лицам, если только таковые не связаны с предпринимательской деятельностью.

Принятый Федеральный закон «О потребительском кредите (займе)» стал серьезным и важным инструментом в части систематизации существующего правового регулирования, оздоровления положения на рынке потребительского кредитования. Тем самым было в определенной степени достигнуто возвращение доверия граждан к банковскому кредитованию, что обусловливает снижает финансовых рисков, угрожающих устойчивости банковской системы. Но в тоже время, конечно, все еще существует немало правовых проблем, решение которых позволит совершенствовать сферу потребительского кредитования.

В качестве предложения по совершенствованию законодательства, можно предложить такое определение договора потребительского кредита: кредитный договор, заключаемый между банком или иной кредитной организацией (кредитором) с одной стороны и потребителем (заемщиком) с другой стороны, по которому кредитор обязуется предоставить заемщику определенную таким договором сумму денежных средств в личных, семейных, домашних и иных целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, а заемщик обязуется возвратить предоставленные ему денежные средства и уплатить кредитору проценты за пользование ими.

Литература:

1. Конституция РФ (принята всенародным голосованием 12.12.1993 г. с изменениями, одобренными в ходе общероссийского голосования 01.07.2020 г.) // Официальный интернет-портал правовой информации http://www.pravo.gov.ru.
2. Гражданский кодекс РФ (часть вторая) от 26.01.1996 г. № 14-ФЗ (ред. от 27.12.2019, с изм. от 28.04.2020) // Собрание законодательства РФ. — 1996. — № 5. — Ст. 410.
3. Федеральный закон от 02.12.1990 № 395–1 «О банках и банковской деятельности» (ред. от 27.12.2019, с изм. и доп., вступ. в силу с 14.06.2020) // Собрание законодательства РФ. — 1996. — № 6. — Ст. 492.
4. Федеральный закон от 07.02.1992 № 2300–1 «О защите прав потребителей» (ред. от 24.04.2020) // Собрание законодательства РФ. — 1996. — № 3. — Ст. 140.
5. Федеральный закон от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» (ред. от 03.04.2020, с изм. и доп., вступ. в силу с 01.09.2020) // Собрание законодательства РФ. — 2013. — № 51. — Ст. 6673.
6. Федеральный закон от 10.07.2002 № 86-ФЗ «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)» (ред. от 20.07.2020, с изм. и доп., вступ. в силу с 01.09.2020) // Собрание законодательства РФ. — 2002. — № 28. — Ст. 2790.
7. Федеральный закон от 30.12.2004 № 218-ФЗ «О кредитных историях» (ред. от 08.06.2020) // Собрание законодательства РФ. — 2005. — № 1 (часть 1). — Ст. 44.
8. Постановление Правительства РФ от 03.04.2020 № 436 «Об утверждении методики расчета среднемесячного дохода заемщика (совокупного среднемесячного дохода заемщиков) в целях установления льготного периода, предусматривающего приостановление исполнения заемщиком своих обязательств по кредитному договору (договору займа)» // Собрание законодательства РФ. — 2020. — № 15 (часть IV). — Ст. 2290.
9. Указание Банка России от 01.04.2019 № 5112-У «О порядке определения Банком России категорий потребительских кредитов (займов) и о порядке ежеквартального расчета и опубликования среднерыночного значения полной стоимости потребительского кредита (займа) в процентах годовых» // Вестник Банка России. — 2019. — № 33.
10. Указание Банка России от 23.04.2014 № 3240-У «О табличной форме индивидуальных условий договора потребительского кредита (займа)» (ред. от 15.05.2018) // Вестник Банка России. — 2014. — № 62.
11. Постановление Пленума Верховного Суда РФ № 13, Пленума ВАС РФ № 14 от 08.10.1998 «О практике применения положений Гражданского кодекса Российской Федерации о процентах за пользование чужими денежными средствами» (ред. от 24.03.2016) // Бюллетень Верховного Суда РФ. — 1998. — № 12.
12. Постановление Пленума Верховного Суда РФ № 6, Пленума ВАС РФ № 8 от 01.07.1996 «О некоторых вопросах, связанных с применением части первой Гражданского кодекса Российской Федерации» (ред. от 25.12.2018) // Бюллетень Верховного Суда РФ. — 1996. — № 9.
13. Балакина Р. Т., Реутова И. М. Потребительское кредитование: теоретические и методологические аспекты. — Омск: Омский государственный университет, 2012. — 118 с.
14. Банки и банковские операции. Учебник для вузов / Е. Ф. Жукова, Л. М. Максимова, О. М. Маркова и др.; под ред. Е. Ф. Жукова. — М.: Банки и биржи. «ЮНИТИ», 1997. — 740 с.
15. Брагинский М. И. Договорное право. Договоры о займе, банковском кредите и факторинге. Договоры, направленные на создание коллективных образований: В 5 т. / М. И. Брагинский, В. В. Витрянский. — М.: Статут, 2006. Т. 1. — 736 с.
16. Буторин А. Е. Потребительское кредитование: сбылись ли надежды банка и клиента? // Юридическая работа в кредитной организации. — 2014. — № 3. — С. 41–48.
17. Дьяконова М. Л., Ковалева Т. М., Кузьменко Т. Н. и др. Финансы и кредит: Учебник / Под ред. Т. М. Ковалевой. — М., 2008. — 648 с.
18. Казакова Е. Б. Проблемы в сфере потребительского кредитования и пути их решения // Банковское право. — 2016. — № 3. — С. 26–30.
19. Курбатов А. Я. Правовые проблемы потребительского кредитования // Банковское право. — 2007. — № 3. — С. 15–19.
20. Файрушина А. Ф. Понятие слабой стороны в потребительских правоотношениях / В сб.: «Гражданское законодательство РФ: современное состояние, тенденции и перспективы развития». Сборник научно-практических статей Всероссийской научно- практической конференции. — Краснодар, 2016. — С. 116–119.