В статье рассматривается основное понятие потребительского кредита, изучаются теоретические вопросы, связанные с потребительским кредитованием. Выделены функции потребительского кредитования, также изучена его классификация. Проанализированы основные показатели деятельности субъектов кредитования за последние годы. На основе данного анализа дана общая количественная характеристика рынка кредитования физических лиц, а также выявлены определенные проблемы в некоторых отраслях рынка.
Ключевые слова : потребительский кредит, кредитор, заемщик, рынок потребительского кредитования, коммерческий банк.
В современной рыночной экономике потребительский кредит сегодня занимает особое место и представляет собой быстроразвивающуюся отрасль банковского сектора Российской Федерации. Сфера потребительского кредита в последние годы является одной из основных услуг кредитных организаций. Он служит для удовлетворения различных потребительских потребностей граждан и способствует гармонизации потребительских групп в составе населения с разным уровнем доходов.
Выполняя свои функции, потребительский кредит позволяет временно безвозмездно накапливать деньги, перераспределять средства по срокам погашения этих средств, а также влиять на объем общего денежного оборота.
Научные работы таких ученых как О. И. Лаврушин, Н. И. Валенцева, Н. Е. Бровкина, Э. Я. Брегель, И. В. Ларионова, Г. Н. Белоглазова, Л. П. Кроливецкая, Ю. И. Коробов, Т. М. Костерина, П. А. Медведев посвящены изучению теоретических аспектов потребительского кредита, его развития и выявлению экономических рубежей, особенностей и закономерностей кредитного рынка.
До недавнего времени важнейшей проблемной стороной в сфере потребительского кредитования было отсутствие специального правового регулирования. Эта ситуация повлияла на нормальное функционирование данного сегмента рынка. Отношения между заемщиком и кредитором, возникающие при предоставлении, использовании и возмещении потребительского кредита, регулировались общими правилами, содержащимися в:
– Гражданском Кодексе Российской Федерации.
– Федеральном законе Российской Федерации «О банках и банковской деятельности».
– Законе Российской Федерации «О защите прав потребителей».
В этих правовых актах не учтены в полной мере все особенности потребительского кредита.
Однако 1 июля 2014 года вступил в силу Федеральный закон N 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)». В этом законе содержатся статьи, регламентирующие права кредитных и некредитных финансовых организаций и их обязанности, которые они должны выполнять при предоставлении кредита физическим лицам на цели, не связанные с предпринимательской деятельностью.
В соответствии с Федеральным законом «О потребительском кредите (займе)» потребительским кредитом признаются денежные средства, предоставляемые кредитором заемщику на основании кредитного договора, договора займа, в том числе с использованием электронных средств платежа, в целях, не связанных с коммерческой деятельности. [3]
Суть потребительского кредита в первую очередь заключается в том, что кредитор обязуется предоставить кредит заемщику на условиях, заранее согласованных обеими сторонами. Это создает обязательства для заемщика погасить полученный кредит (займовое обязательство) по истечении указанного срока.
Субъектом потребительского кредита являются банки и коммерческие учреждения (кредиторы), а также население (заемщики). В свою очередь, предметом потребительского кредита являются расходы, связанные с удовлетворением потребностей населения.
Условия потребительского кредита содержатся в договоре потребительского кредита, который состоит из общих и индивидуальных условий.
Основное значение потребительского кредита как экономической категории выражается в его функциях, выявление которых позволяет установить связь с системой экономических отношений этой категории.
Потребительский кредит в системе экономических отношений исполняет множество разнообразных функций, представленные в таблице 1 [1]:
Таблица 1
Классификация видов потребительских кредитов
|
Макроэкономические функции |
Микроэкономические функции |
|
1. Перераспределительная (ускорение оборота денег) |
1. максимизация общей полезности в рамках ресурсной ограниченности |
|
2. Стимулирующая (стимулирование потребительского спроса, увеличение товарооборота и оборота услуг, рост реального ВВП) |
|
|
3. Контрольная |
|
|
4. Замещение денег в обращении. |
Эти функции тесно связаны между собой, определяя в своей совокупности определенную качественную устойчивость кредитных отношений. [2]
За последние несколько лет рынок потребительского кредитования демонстрирует динамичное развитие. Эта тенденция обусловлена тем, что потребительский кредит способствует расширению производительности труда, экономическому росту, ускоряет реализацию товаров. (Таблица 2)
Таблица 2
Объем предоставленных потребительских кредитов в РФ за 2019–2021 гг.
|
Наименование |
Значение, млрд. руб. |
Темп роста, % |
|||
|
201 9 |
20 20 |
202 1 |
20 20 /201 9 |
202 1 /20 20 |
|
|
Объем кредитов |
12 035,7 |
14 752,6 |
17 489,3 |
22,6 |
18,6 |
В 2019–2021 годах наблюдается тенденция увеличения объема кредитов, выдаваемых населению. Так, в 2020 году этот показатель увеличился на 22,6 %, а в 2021 году на 18,6 %. Такая динамика связана со снижением ставок по кредитам населению, что, в свою очередь, положительно сказалось на кредитоспособности заемщиков, а также на состоянии рынка потребительского кредитования в целом. Кроме того, необходимо отметить замедление темпов роста выданных потребительских кредитов, что связано с политикой Банка России. Поэтому ЦБ РФ ввел ряд ограничительных мер: показатель долговой нагрузки, ограничение кредитных ставок для микрофинансовых организаций.
Таблица 3
Средневзвешенные процентные ставки по кредитам, предоставленным кредитными организациями физическим лицам в рублях в 2019–2021 гг.
|
Сроки кредитования |
Средневзвешенные процентные ставки, % |
Абсолютное отклонение, % |
|||
|
201 9 |
20 20 |
202 1 |
20 20 /201 9 |
202 1 /20 20 |
|
|
до 30 дней, включая ''до востребования'' |
17,3 |
12,75 |
11,96 |
-4,55 |
-0,79 |
|
от 31 до 90 дней |
16,62 |
16,68 |
13,96 |
0,06 |
-2,72 |
|
от 91 до 180 дней |
21,13 |
18,84 |
16,96 |
-2,29 |
-1,88 |
|
от 181 дня до 1 года |
19,01 |
15,82 |
14,93 |
-3,19 |
-0,89 |
|
от 1 года до 3 лет |
15,91 |
15,08 |
14,32 |
-0,83 |
-0,76 |
|
свыше 3 лет |
12,99 |
12,73 |
12,06 |
-0,26 |
-0,67 |
В течение ряда лет средневзвешенные процентные ставки по кредитам в России неуклонно снижались. Снижение процентных ставок по потребительским кредитам связано со снижением ключевой ставки ЦБ РФ.
Изменение процентных ставок по кредитам физическим лицам напрямую влияет на способность заемщиков выполнять свои кредитные обязательства, их рост может вызвать увеличение просроченной задолженности. Поэтому еще одним критерием, на основании которого можно анализировать состояние рынка потребительского кредита, является объем просроченной задолженности, характеризующий качество кредитных портфелей, а также устойчивость кредитных организаций к негативным макроэкономическим воздействиям. В таблице 4 представлена динамика объема просроченной задолженности по потребительским кредитам в период с 2019 по 2021 годы. [5]
Таблица 4
Доля просроченных платежей в структуре потребительского кредитования в РФ в 2018–2020 гг.
|
Показатель |
Значение |
Абсолютное отклонение, млрд. руб. |
|||
|
201 9 г. |
20 20 г. |
202 1 г. |
20 20 /201 9 гг. |
202 1 /20 20 гг. |
|
|
Кредитный портфель, млрд.руб. |
12 035,7 |
14752,6 |
17489,3 |
2 716,9 |
2 736,7 |
|
Объемпросроченной задолженности, млрд. руб. |
846,6 |
729,1 |
735,6 |
-117,5 |
6,5 |
|
Доля просроченной задолженности в общем объеме кредитов, предоставленных физическим лицам, % |
7,03 |
4,94 |
4,2 |
— 2,09 |
— 0,74 |
В 2020 году по сравнению с 2019 годом просроченная задолженность уменьшилась на 117,5 млрд рублей. или 13,9 %. Однако в 2021 году этот долг увеличился на 6,5 млрд рублей. по сравнению с предыдущим годом.
Таким образом, среди основных проблем потребительского кредитования в России можно выделить недостаточность законодательных актов, регулирующих кредитование физических лиц, а также постепенное увеличение безнадежной задолженности.
Невзирая на проблемы, существующие на рынке потребительского кредитования, данный сегмент является одним из быстрорастущих в банковской деятельности в Российской Федерации благодаря тому, что потребительское кредитование пользуется широким спросом среди населения, что в свою очередь способствует удовлетворению их социальных потребностей, повышению платежеспособного спроса. В связи с этим коммерческие банки столкнулись с высокой конкуренцией, а также необходимостью непрерывного совершенствования и пополнения розничных банковских кредитов.
Литература:
- Казакова Е. Б. Правовое регулирование потребительского кредитования в России //Наука. Общество. Государство. — 2016. — №. 2.
- Федеральный закон «О потребительском кредите (займе)" от 21.12.2013 N 353-ФЗ (последняя редакция) [Электронный ресурс]: — URL: http: http://www.consultant.ru/document/cons_doc_LAW_155986/ (дата обращения 26.04.2021).
- Демидова Г. С., Егорова Н. Е. К вопросу о понятии и правовой природе потребительского кредита //Вестник Южно-Уральского государственного университета. Серия: Право. — 2017. — Т. 14. — №. 4.
- Официальный сайт Центрального банка РФ [Электронный ресурс]: Статистический бюллетень Банка России, 2021. — URL:http://www . cbr.ru/statistics/bbs/statisticheskiy-byulleten-banka-
- Официальный сайт Центрального банка РФ [Электронный ресурс]: Официальный сайт / Официальный сайт Центрального банка РФ / Средневзвешенные процентные ставки, 2021. — URL: http://www.cbr.ru/collection/collection/file/27/bbs2004r.pdf
