Общая характеристика состояния отечественного рынка страхования жизни

Страхование жизни – важнейший инструмент социально-экономической защиты имущественных интересов граждан, нуждающихся в дополнительной денежной помощи в связи с такими событиями в жизни, как утрата здоровья и трудоспособности, достижение пенсионного возраста.

В соответствии с п.1 ст. 32.9 Федерального Закона «Об организации страхового дела в Российской Федерации» № 4015-1 от 27 ноября 1992 г., можно определить следующую классификацию такого продукта, как страхование жизни:

1. Страхование жизни на случай смерти, дожития до определенного возраста или срока либо наступления иного события. Страховщик обязуется выплатить указанное в договоре страховое обеспечение выгодоприобретателям в случае смерти, дожития до определенного возраста застрахованного лица, либо наступления оговоренного в договоре страхового события (например, достижение застрахованным лицом совершеннолетия). Заключение договора по таким отдельным рискам как дожитие, смерть, либо наступление определенного события возможно как по отдельности, так и в совокупности. При этом такой договор страхования (который называется «смешанный») в настоящее время является одним из наиболее популярных продуктов, реализуемых на рынке страхования жизни

2. Пенсионное страхование. Страхователь единовременно или в рассрочку уплачивает пенсионный взнос, а страховщик принимает на себя обязательство выплачивать застрахованному лицу пенсию, пенсионную ренту или аннуитет.

3. Страхование жизни с условием периодических страховых выплат (ренты, аннуитетов) и (или) с участием страхователя в инвестиционном доходе страховщика. Страхование рент (аннуитетов) является разновидностью страхования на дожитие и предусматривает наступление ответственности страховщика по выплате при достижении установленного договором возраста (или по истечении оговоренного времени после вступления договора в силу) в течение всей жизни застрахованного или определенного срока или сразу после заключения договора в течение всей жизни застрахованного или определенного срока.

Различают ренты (аннуитеты) немедленные (выплата которых начинается на первом же году после заключения договора страхования) и отсроченные (выплата которых начинается спустя несколько лет после заключения договора); пожизненные (выплачиваемые до смерти застрахованного лица) и временные (выплачиваемые при жизни застрахованного лица, однако не больше определенного числа лет) [1].

Для того чтобы оценить эффективность долгосрочного страхования жизни с другими финансовыми институтами, предлагающими аналогичные инструменты для осуществления накоплений, необходимо сравнить их основные характеристики. Для этого представим сравнительную характеристику параметров финансовых институтов в Таблице 1.

Таблица 1

Сравнительный анализ условий программ долгосрочного страхования жизни, программ негосударственных пенсионных фондов (далее НПФ) и банковских депозитов

Источник: [2]

Таким образом, среди представленных финансовых инструментов, способствующих накоплению денежных средств, наиболее эффективным в долгосрочной перспективе является страхование жизни. Гарантированная и дополнительная инвестиционная доходность позволяет увеличивать сумму страховых взносов в пределах равных доходности при открытии банкового депозита и даже выше. В свою очередь установление периода накоплений от 5 лет, в совокупности с предоставлением государственных гарантий и системы перестрахования страховых взносов дает возможность создания конкурентного продукта с длительным жизненным циклом и максимальной защитой вкладов.

На современном страховом рынке России накопительное страхование жизни обычно представлено несколькими видами страхования, что позволяет удовлетворить запросы любого клиента: страхование детей до совершеннолетия, страхование дополнительной ренты, пенсии, долгосрочное страхование жизни и т.д. Подавляющее большинство договоров долгосрочного страхования состоят из двух частей: классического рискового страхования на случай ухода из жизни застрахованного лица и накопительного, которое больше похоже на целевое вложение денег.

Такой вид договора предоставляет клиенту возможность пользоваться двумя основными функциями долгосрочного страхования жизни:

1. Защита имущественных интересов клиента в связи с неблагоприятными последствиями, наступившими в результате расстройства здоровья или ухода из жизни застрахованного лица. Это и есть классическое страхование от несчастного случая. Оно предоставляет возможность получения страховой выплаты в результате наступления страхового случая, под которым подразумевается непредвиденное событие, повлекшее за собой смерть, травму или иное расстройство здоровья застрахованного лица.

2. Накопительная функция. Она позволяет клиенту накапливать уплаченные им в страховую компанию страховые взносы, а по истечении срока действия договора страхования, либо в результате наступления страхового события — возможность получения всей суммы уплаченных страховых взносов, а также дополнительного инвестиционного дохода, который, как правило, оговаривается с клиентом до заключения договора страхования.

В определенный договором период времени и с определенной периодичностью страхователь (или при страховании детей – их законный представитель) вносит страховые взносы. В зависимости от выбранного вида страхования, начиная с определенной договором даты (например, достижения пенсионного возраста, совершеннолетия, свадьбы), страховая компания выплачивает застрахованному обусловленные договором суммы – страховое обеспечение с периодичностью, в сроки и в размере, определенные договором. Страховое обеспечение может выплачиваться в течение определенного числа лет и пожизненно (до ухода из жизни застрахованного лица), что существенно при страховании жизни с выплатой дополнительной пенсии. Принципиальным моментом при долгосрочном страховании жизни является требование, что страховые взносы должны быть внесены до начала периода выплат страхового обеспечения.

Для более полного представления о состоянии отечественного рынка страховании жизни необходимо рассмотреть не только теоретические аспекты, но и динамику развития рынка страховых услуг на современном этапе.

Домохозяйства Западной Европы в среднем тратят 2,4 тыс. евро в год на страхование каждого члена семьи. Для сравнения: домохозяйства России, расположенные в городах, отпускают около 170 евро на каждого члена семьи. Столь низкие объемы рынка можно объяснить следующими причинами:

• низкий уровень жизни населения;

• недоверие населения к страховым компаниям (учитывая не всегда положительный опыт взаимодействия со страховыми компаниями по проблемным вопросам ОСАГО);

• неосведомленность населения относительно страховых продуктов, отличных от ОСАГО.

Исследование СК ООО «Росгосстрах» показало, что если ранее основным мотивом для заключения договора страхования жизни служила потребность в психологической защищенности (своего рода психотерапия), то сейчас таким мотивом стала экономическая эффективность страхования, так считает более 36% населения. Договор долгосрочного страхования жизни стал инструментом финансового планирования и управления собственным бюджетом, об этом можно судить по данным органа страхового надзора. (Таблица 2).

Таблица 2

Страховые премии и их динамика на рынке страхования жизни

Источник: [2]

В 2006-2008 гг. сбор премий по страхованию жизни остановился на одном уровне, но показывал относительно стабильный рост. В 2009 году показатели снизились на 16%, что является абсолютным минимумом и может быть объяснено кризисными явлениями. В 2010 году рынок восстановился и показал уверенный рост на 43,3% по сравнению с фактом прошлого года. Наибольшего роста рынок по долгосрочному страхованию жизни достиг в 2011 году, показав рост по сбору страховых премий в размере 54,2% по сравнению с аналогичным периодом прошлого года, благополучно пережив негативное влияние сложившейся макроэкономической ситуации.

На основании данных Ассоциации Страховщиков Жизни, можно сформировать следующую таблицу о размере страховых выплат по договорам долгосрочного страхования жизни (Таблица 3).

Таблица 3

Страховые выплаты, их динамика на рынке страхования жизни

Источник: [2]

Из таблицы выше можно сделать вывод, что выплаты по страхованию жизни за 2011 год уменьшились на 1,79%, уровень выплат остановился на показателе в 22%. На основании уменьшения данных показателей, в совокупности с показателями роста сбора страховой премии, можно сделать вывод о том, что рынок страхования жизни находится в фазе стабильного роста. Рост уровня выплат в 2010-2011 гг., по сравнению с 2008-2009 гг. свидетельствует о выполнении страховщиками своих обязательств по наступившим страховым событиям.

Таким образом, договор долгосрочного страхования жизни является эффективным финансовым инструментом, обеспечивающим возможность планирования и управления собственным бюджетов путем инвестирования денежных средств через страховую компанию. Помимо этого, в течение всего срока действия договора, как правило, вкладчик обеспечен страховой защитой на случай наступления непредвиденных обстоятельств, которые могу повлиять на его возможность в дальнейшем уплачивать страховые взносы в соответствии с условиями договора.

Подводя итог можно сформулировать следующие тенденции относительно современного состояния отечественного рынка долгосрочного страхования жизни:

1. Премии по страхованию жизни выросли на 54,22% – до 34,7 млрд. рублей.

2. Средняя премия по страхованию жизни на одного жителя России увеличилась со 160 рублей до 248 рублей за 2011 год.

3. На основании данных о количестве собранной страховой премии и размере произведенных страховых выплат можно сделать вывод о том, что рынок долгосрочного страхования жизни находится в фазе роста, а страховщики выполняют обязательства в связи с наступившими страховыми случаями.

4. Повысился интерес к страхованию жизни со стороны юридических лиц как механизму кадровой политики. В 2010 году премии по страхованию жизни сотрудников предприятий и организаций выросли на 12%, а в I полугодии 2011– года почти в 2 раза

5. Согласно данным Росстата и ФСФР, в 2011 году увеличилась доля долгосрочного страхования жизни в ВВП: с 0,04% до 0,05%

Если рассматривать тенденции, то можно предположить, что рынок страхования жизни в ближайший перспективе будет развиваться благодаря государственному стимулированию продаж договоров долгосрочного страхования жизни в ходе проведения пенсионной реформы, росту доходов населения, повышению доверия к рынку страховых услуг, соблюдению национальных интересов при вступлении в ВТО, развитию института профессиональных финансовых консультантов в сфере страхования жизни.

Литература:

1. Федеральноsq Закон «Об организации страхового дела в Российской Федерации» № 4015-1 от 27 ноября 1992 г. (ред. 30.11.2011)

2. www.aszh.ru – Ассоциация страховщиков жизни