Развитие системы электронных платежей является одним из основополагающих элементов современной экономики. Трудно переоценить важность платежных систем в целом и платежных карт в частности. Удельный вес суммы безналичных операций, совершаемых с применением платежных карт на территории России, постоянно растет, тем не менее, пока в несколько раз меньше, чем в развитых странах. Ситуация, при которой платежная карта применяется в основном для получения наличных денег, свидетельствует о недостаточно цивилизованном облике «пластикового рынка». Постепенно держатели карт привыкают пользоваться картами по их прямому предназначению – для безналичных расчетов. Хотя большая часть таких платежей проводится через банкоматы, главное – это движение вперед по пути повседневного и повсеместного применения карт.
Оценить определенно ситуацию в России по данной статистике сложно. С одной стороны, чем больше банкоматов, тем лучше. И темпы роста их количества сохраняются. С другой стороны, это свидетельствует и о том, что в настоящее время в основном они выполняют функции кассира, т.е. выдают зарплату. При увеличении количества карт, терминалов в торговой сети и расширения интернет-банкинга количество карт на один банкомат будет увеличиваться.
Несмотря на то, что карточная эмиссия как базовый показатель рынка платежных карт, постоянно увеличивается, следует отметить ее недостаточные объемы, как по Самарской области, так и в целом по России. Так, в Самарской области за 2010 г. эмитировано 2140791 карт. В расчете на 1000 человек населения в регионе приходится 675 карт (по России 839 карт). Для сравнения в среднем по Европе количество только дебетовых карт составляет 938 на 1000 жителей. В России, как известно, около 80% карт эмитированы в рамках «зарплатных проектов». [1, 18]
Для успешного развития карточного рынка в России нужна объединенная сеть банкоматов и терминалов с единым процессингом. При этом банки и платежные системы должны договориться друг с другом по данному вопросу. Решающую роль следует отвести платежным системам, так как реально существует возможность организации двух или трех процессинговых центров, возможно даже по принципу разделения российских и международных платежных систем. В странах Западной Европы (Германия, Италия, Франция) аналогичная система уже действует, и клиенту по большому счету не важно в какой банкомат он обращается: комиссии и сервис практически ничем не отличаются.
По мнению Токаревой А.Б., в решении вопроса активизации использования в России платежных карт для безналичных расчетов очевидна недоработка и международных платежных систем и локальных. Сейчас необходима руководящая, направляющая и объединяющая кредитные организации роль платежных систем в этом вопросе. И не только по эмиссии платежных карт кредитными организациями и по разработке рекомендаций для ускорения развития системы электронных платежей в России, опубликованных системой VISA, но и по активации собственной деятельности по тем же рекомендациям. [2, 6]
Для успешной эволюции российского рынка платежных карт и повышения эффективности его функционирования нужно внедрять следующее:
Постоянно организовывать и проводить рекламно-просветительские кампании.
Активно проводить работу по повышению финансовой грамотности населения. Одним из перспективных рычагов в этом направлении давно лоббируется тема экономического стимулирования всех участников рынка: держателей карт, банков, торговых предприятий и организаций.
Установить обязательные количественные требования для кредитных организаций по инфраструктуре.
Назначить региональных представителей платежной системы.
Стимулировать кредитные организации по новаторству в области развития и совершенствования безналичных расчетов посредством платежных карт.
Обязать всех членов платежной системы применять прогрессивные решения по расширению спектра и объемов безналичных расчетов, апробированных в новаторских проектах, внедрение которых пойдет на пользу всем участникам финансово-экономических взаимоотношений.
Перспективы развития рынка платежных карт следует рассматривать с точки зрения возможности достижения основной цели – стимулирования боле частого использования карт в повседневных расчетах. Так наиболее значимыми позитивными факторами, влияющими на рынок пластиковых карт, являются повышение уровня доходов населения и увеличение количества торгово-сервисных точек и банкоматов. Стимулом к более активному применению карт могли бы стать современные технические решения, касающиеся совместного использования карт и мобильных телефонов. [3, 54]
Развивать безналичный оборот могли бы также и программы лояльности, которые присутствуют в планах 20% участников рынка платежных карт.
В настоящее время банкам приходится осуществлять работу в условиях рецессии, что накладывает определенную меру ответственности за предпринимаемые меры. Сегодня рынок нуждается в принципиально новых банках — назовем их условно «послекризисными», — которые будут строить свой бизнес абсолютно другим образом. Банки, которые сегодня есть на рынке, это банки докризисного периода. Некоторые из них осознают, что работать нужно по-новому, что современный рынок требует абсолютно новых решений, но у них нет возможностей воплотить эти проекты в жизнь, потому что они имеют множество отягощений. Может появится сегмент банковского бизнеса, работающий в режиме «low cost», то есть в режиме низкой стоимости банковских услуг для клиентов. Это будут новые высокотехнологичные банковские проекты с принципиально новой экономической составляющей. Это относится не только к банковской системе РФ, этот процесс неизбежно коснется всего мира: люди поняли, что нужно экономить. Докризисные банки в прошлые годы занимались деятельностью по наращиванию бизнеса, оставляя без должного внимания структурную модернизацию IT. В настоящее время банки имеют отягощение в виде накопленной клиентской базы и имеющегося программного обеспечения, которое не дает быстро и эффективно провести модернизацию всего оборудования. В этом случае гораздо проще и эффективнее создавать проекты с чистого листа при наличии опыта в этом деле. Послекризисные банки — это высокотехнологичные банки. Они должны соответствовать нескольким основным требованиям.
Во-первых, такие банки должны обладать мощными информационными системами, которые позволят предоставлять современные услуги и легко масштабировать бизнес. Решение этой задачи в работающем банке крайне затруднительно. Они имеют на обслуживании сотни тысяч, миллионы клиентов, и не могут прервать бизнес-процессы на несколько месяцев, чтобы произвести замену или модернизацию. [1, 21]
Во-вторых, необходим новый подход к обслуживанию клиентов: большинство банков представляют этот процесс исключительно в виде визита клиента в офис с обязательным обслуживанием посредством общения с операционистом. Но это всего лишь один из способов обслуживания, причем самый дорогой. Если банк стремится быть эффективным, нужно использовать все: системы интернет-банкинга, обслуживания через мобильный телефон, консультаций по icq, sms-информирование, банкоматы, терминалы и прочее. Причем задача не в том, чтобы купить большое число банкоматов, а в том, чтобы предоставлять через них максимальное количество сервисов. Задача бизнеса состоит в том, чтобы максимально использовать те способы, которые дешевле для банка, а значит, и для клиента. Такой вид обслуживания можно назвать многоканальной системой удаленного обслуживания.
В-третьих, необходимо уделить внимание внутренней оптимизации: если есть рутинная задача, которую изо дня в день выполняют специальные люди, значит, ее необходимо максимально оптимизировать. Например, система электронного документооборота в банке. Ее использование позволит кардинально изменить философию работы: все контакты задокументированы, люди не бегают по кабинетам, не ездят за подписями по городам, процессы прозрачны для руководства. К такому виду технологий нужно стремиться во всех сферах внутренней жизни: реально работающий скоринг для анализа кредитных заявок, честные тендеры, качественный риск-менеджмент и т.д. [4, 5]
Также современным банкам стоит обратить внимание на зарубежный опыт внедрения инновационных услуг клиентам. Дело в том, что там более развита система дистанционного банковского обслуживания и люди более активно пользуются этими системами.
В настоящее время в Европе применяются различные инновационные услуги в области платежных программ с использованием мобильных средств связи и Интернета. Например: процедуры совокупного сбора платежей FIRSTGATE click&buy в Германии, которая является микробиллинговой системой (начиная приблизительно с 0,05 евро) для цифрового контента в Интернете и на мобильных платформах и используется в национальном масштабе.
Растущий успех Интернет - аукционов привел к появлению провайдеров платежных услуг, которые позволяют совершать платежи типа физическое лицо — физическое лицо с использованием Интернета. Как правило, эти программы в целом называются персональными онлайн - платежами. Эти программы работают подобно банковским вкладам, то есть клиенты открывают счета у провайдера платежных услуг, после чего денежные средства на этих счетах могут использоваться для совершения платежей с использованием Интернета. Для финансирования специализированных счетов они используют существующие платежные инструменты (например, платежи по кредитным картам или кредитовые переводы). Главными инновациями этих программ являются использование электронной почты и веб - сайта провайдера платежных услуг для обмена данными между провайдером платежных услуг и пользователями и простота, с которой в этих системах открываются новые счета.
Согласно положениям о банковской деятельности в Европейском союзе платежными средствами, используемыми данными программами, должны быть деньги коммерческих банков или электронные деньги. Это значит, что в Европейском союзе требуется банковская лицензия или лицензия ELMI (Института электронных денег).
Аналогичный подход применяется в отношении скрэтч- карт, когда для совершения операций с их использованием необходимо стереть защитный слой. В рамках этих программ предоплаченные счета пополняются плательщиком с использованием карт, которые продаются в киосках и магазинах. Предоплаченные счета находятся на отдаленных серверах, а не хранятся на ПК пользователей или смарт-картах. Эти программы также позволяют совершать анонимные платежи, так как регистрации клиента не требуется, а банковская информация или информация о кредитных картах клиента через Интернет не направляется. [3, 58]
Для удовлетворения потребности в совершении платежей на небольшие суммы с использованием Интернета появились программы, которые представлены услугами кумулятивного сбора платежей. Для этих услуг характерно аккумулирование нескольких платежей на небольшие суммы в единую операцию, которая совершается периодически (например, в конце каждого месяца) в виде единого комиссионного сбора с клиента. Процедуры сбора платежей можно сравнить с отсроченными платежами по оплате счетов с использованием кредитных карт. Можно выделить два типа взимания платы: во-первых, программы, в рамках которых операции совершаются периодически с использованием существующих платежных инструментов, например, посредством прямого дебетования банковского счета клиента или с использованием счета кредитной карты, и, во-вторых, программы, в рамках которых совершение операции относят на счет клиента, выставляемый компанией, с которой он уже связан (например, телефонная компания или провайдер доступа в Интернет). Услуги кумулятивного сбора платежей не являются новым платежным средством, а скорее, представляют собой добавленный к уже существующим продуктам уровень с целью снижения стоимости операций. В тех случаях, когда услуга нацелена на проведение микроплатежей, обработка этих сумм с использованием традиционных платежных инструментов может быть очень дорогостоящей операцией как для клиента, так и для организаций торговли. Использование услуг кумулятивного сбора платежей, тем не менее, остается весьма ограниченным. [5, 13]
Появились программы для инициирования платежей с использованием мобильных телефонов — мобильные платежи. Текущие программы в области мобильных платежей главным образом предлагают новый платежный инструмент для осуществления кредитовых переводов или прямого списания денежных средств (деньги коммерческих банков) в финансовом учреждении. Некоторые программы предлагают предоплаченные продукты со счетами, доступ к которым можно получить посредством использования мобильного телефона. Денежные средства на таких счетах (электронные деньги или деньги компании) используются для оплаты продуктов и услуг. Мобильные устройства для этого хорошо подходят, поскольку они индивидуализированы, постоянно находятся рядом, разработаны для установления связи, а уровень проникновения цифровых мобильных телефонов выше уровня проникновения персональных компьютеров в Европейском союзе. Мобильные телефоны можно использовать для совершения всех типов платежей через обслуживаемые и автоматические платежные терминалы, для платежей с использованием Интернета, а в некоторых программах — для осуществления платежей между физическими лицами. Несколько глобальных программ по развитию взаимодействия различных решений в области мобильных платежей были запущены. Они включают Mobey Forum, программу Mobile electronic Transactions (MeT), Mobile Payment Forum и PayCircle. Посредством указанных программ стимулируется использование мобильной технологии в финансовых услугах, программы функционируют в качестве канала связи между различными органами стандартизации в индустрии мобильных телекоммуникаций и финансовой индустрии.
Литература:
Данилин В.А., Барманова О.Р. Рынок банковских карт в Самарской области – проблемы и перспективы //Деньги и кредит. – 2011. - № 2.
Даудрих Н.И. Рынок кредитных карт в ожидании бума // Бизнес и банки. - 2010. - февраль (№5). - № 3
Иванова О. Рынок пластиковых карт // Эксперт. - 2009. - № 15.
Косой А.М. Современные деньги // Деньги и кредит. 2009. №6..
Ларкин М. Система расчетов с использованием пластиковых карт // ЭКО. 2008.