Развитие банковского аутсорсинга в России

В настоящее время происходят существенные изменения в особенностях организации банковского управления. Современный уровень развития рынка начинает оказывать внешнее давление на компании, при котором выжить можно лишь имея навыки ведения бизнеса с использованием самых эффективных методов, до минимума снижая издержки, сохраняя при этом качество услуг, многие переходят к схемам удаленного администрирования. Вследствие чего на рынке появляется необходимость в аутсорсинге, который становится весьма выгодным способом повышения качества и оптимизации деятельности компаний из самых различных областей. Существует несколько определений аутсорсинга:

Аутсорсинг (Оutsourcing) переводится с английского как «заключение договора подряда с внешними фирмами.

Аутсорсинг – передача организацией определённых бизнес-процессов или производственных функций на обслуживание другой компании, специализирующейся в соответствующей

Аутсорсинг — (англ. outsourcing) — передача традиционных неключевых функций организации (таких, например, как бухгалтерский учет или рекламная деятельность для машиностроительной компании) внешним исполнителям — аутсорсерам, субподрядчикам, высококвалифицированным специалистам сторонней фирмы; отказ от собственного бизнес-процесса, например, изготовления отливки или составления баланса, и приобретение услуг по реализации этого бизнес-процесса у другой, специализированной организации [1].

Несмотря на существование данных определений, законодательство РФ не устанавливает приоритетное. Единственное определение аутсорсинга можно найти Письме Центрального банка РФ №76-Т от 24.05.2005 «Рекомендации по организации управления операционным риском в кредитных организациях», где говорится, что аутсорсинг – это привлечение специализированной сторонней организации (поставщика услуг) для выполнения отдельных видов работ [2].

Говоря непосредственно о банковском аутсорсинге, как об одном из видов аутсорсинга, следует обратиться к Комиссии по Европейскому банковскому надзору. Она определяет аутсорсинг как использование регулируемой организацией третьей стороны («провайдера услуг по аутсорсингу») для выполнения функций на продолжительной основе, которые могли бы быть осуществлены самой регулируемой организацией в настоящий момент или в будущем.

Банковский аутсорсинг (или аутсорсинг в банковской сфере) – процесс полной или частичной передачи банком отдельных функций или бизнес процессов для выполнения сторонней организации, которая выступает в качестве исполнителя услуг и осуществляет управление процессом реализации данной услуги или бизнес-процесса в рамках собственной деятельности [4].

Таким образом, получается, что аутсорсинг вообще и банковский аутсорсинг в частности, несмотря на свое широко распространение в современный период, все-таки являются достаточно неопределенными видами деятельности с точки зрения российского законодательства.

Ни аутсорсинг в различных видах деятельности, ни банковский аутсорсинг в частности раньше не пользовались большим спросом. Но с наступлением экономического кризиса данный метод администрирования стал набирать популярность, так как все организации старались сократить свои расходы, не потеряв при этом уровень квалифицированности кадров и сам производственный потенциал. Сотрудничество с аутсорсинговыми компаниями позволило российским банкам сосредоточиться на выполнение своих функций, передав управление многими другими удаленным администраторам. Главными причинами использования аутсорсинга могут быть:

• возможность получения дополнительной прибыли (дополнительная возможность для рекламы кобрендиговых программ);

• необходимость снижения операционных издержек;

• необходимость снижения и разделения рисков, связанных с реализацией бизнес-процессов;

• необходимость использования специализированного оборудования и навыков, недоступных в своей организации;

• необходимость повышения качества обслуживания, используя минимум затрат;

• высвобождение ресурсов для других проектов;

• сокращение времени, необходимого для доступа к новым сегментам рынка.

Так же некоторые специалисты подразделяют все причины на две группы [5]:

1. Традиционные причины, представляющие необходимость повышения качества функционирования отдельных сегментов банковской деятельности и высвобождение различных собственных ресурсов, возможность получить доступ к высокотехнологическому оборудованию, а также вероятность экономии и получения дополнительной прибыли.

2. Причины, связанные с изменениями во внешней среде, включающие развитие технологий, появление новых возможностей за пределами банковской сферы, положительные тенденции в развитии нормативной базы, появление разнообразных коммерческих моделей.

Банковские организации передают аутсорсинговым компаниям различные виды своей деятельности. Так, Базельский комитет по банковскому надзору сформировал в своей работе «Outsourcing in Financial Services» перечень работ и услуг, передаваемых на аутсорсинг в кредитных организациях [6]:

• транспортные услуги;

• организация ремонтных работ;

• управление недвижимым имуществом;

• маркетинг;

• процессы, связанные с использованием информационных технологий;

• деятельность call-центров;

• трудовые ресурсы;

• финансовая деятельность;

• бухгалтерский учет;

• логистика;

• деятельность, связанная с администрированием.

В связи с развитием экономики, совершенствованием банковской деятельности сейчас можно выделить еще некоторые виды деятельности, передающиеся аутсорсинговым компаниям кредитными организациями:

• обеспечение пожарной безопасности;

• клиниговая деятельность;

• охранная деятельность;

• деятельность, связанная с процессом видеонаблюдения;

• аудиторская деятельность;

• деятельность по привлечению клиентов и обработке заявок (данные виды деятельности передаются аутсорсерам в лице агентств недвижимости и ипотечных брокеров);

• ипотечное кредитование (в данном виде кредитования все более часто кредитные организации сотрудничают с риэлторскими и девелоперскими компаниями);

• деятельность, связанная с работой по проблемным задолженностям (данная деятельность передается на аутсорсинг коллекторским агентствам, которые занимаются вопросами возврата долгов кредитным организациям);

• процессинг банковских карт. Говоря о процессинге банковских карт, следует отметить, что в США и Европе передача данного вида деятельности на аутсорсинг является распространенной. Представители компании Global Payments Russia считают аутсорсинг экономически эффективным решением, если среднегодовое количество обслуживаемых транзакций не превышает 500 млн.[7]. Серьезным преимуществом передачи процессинга банковских карт на аутсорсинг является снижение операционных рисков и появление гарантий. В случае аварий, ошибок или взлома систем оборудования заработная плата работников компании-заказчика не сможет компенсировать ущерб банку, а аутсорсер же несет полную юридическую и финансовую ответственность. Так же в аутсорсинговых компаниях высок уровень безопасности и правильности построения технилогического процесса, так как сертифицированные процессинговые центры ежегодно проверяются международными платежными системами.

• кассовая работа. В данной деятельности кредитных организаций аутсорсинг стал применяться сравнительно недавно благодаря активной деятельности Банка России. ОАО «Промсвязьбанк» начал пользоваться услугами аутсорсинговых компаний из-за достаточно высоких затрат по инкассированию клиента в Московской области. Руководство департамента кассовых операций банка пришло к выводу, что прибегнув к услугам стороненней компании, а именно «Росинкас», «Сбербанк», Банк «Возрождение», Банк «Огни Москвы» и КБ «Адмиралтейский», значительно сократиться время простаивания транспорта банка в пробках, затраты на топливо и оплата работникам. В результате данного опыта банком были пересмотрены и другие операции по инкассации, которые тоже вскоре были переведены на аутсорсинг.

• деятельность, связанная с производством, выпуском в обращение, обработкой, хранением и уничтожением наличных денег. Мировой опыт свидетельствует о передаче аутсорсерам функций производства денежных знаков (Великобритания, Гонконг). Так же в США применяется программа ECI, начатая в 1996 году по инициативе ФРБ Нью-Йорка, суть которой заключается в хранении денежных средств центрального банка на территории коммерческого банка, хранящего эти денежные средства за определенную плату [8]. Так же Банк России проводит испытания похожего проекта со Сбербанком России.

• деятельность, связанная с мобильным банкингом. Основным недостатком данной деятельности можно назвать транслирование личных данных клиентов через третьих лиц, хотя эти данные передаются в зашифрованном виде.

Говоря о передаче на аутсорсинг деятельности call-центров кредитных организаций, следует отметить наличие трудностей. Одной из основных проблем данного вида деятельности аутсорсеров является необходимость обучения специалистов, так как это необходимо для повышения уровня знания о компании-заказчике и для компетентности ответов сотрудников. Но зачастую это занимает достаточно длительный период времени и дорогостояще. Поэтому сейчас широко используется комбинированная схема аутсорсинга call-центров: происходит распределение входящих звонков на две категории: часто задаваемые вопросы (на них отвечает сотрудник аутсорсинговой фирмы) и вопросы, не относящиеся к стандартным (на них отвечает специалист заказчика).

В процессе применения аутсорсинговой деятельности в банках можно выделить как преимущества, так и недостатки. Преимуществами применения банковского аутсорсинга являются:

1. Экономия средств. Данное преимущество можно выделить, как одно из основополагающих, так как стоимость услуг аутсорсинга гораздо ниже, чем затраты на построение собственной структуры.

2. Увеличение рентабельности кредитной организации и других ее финансовых показателей за счет сокращения расходов на обслуживание.

3. Возможность заниматься профильной деятельностью организации.

4. Аутсорсинговая компания несет юридическую и финансовую ответственность перед банком-заказчиком.

5. Качественная работа аутсорсинговой фирмы за счет высококвалифицированных сотрудников.

6. Постоянная работа сотрудников аутсорсинговых компаний. В то время как собственным работникам банк обязан предоставлять ежегодный отпуск, больничный.

7. Экономия времени на подбор и обучение кадров – в аутсорсинговой компании необходимые специалисты уже набраны и обучены.

8. Экономия рабочего места. Прибегая к услугам аутсорсеров банку не нужно создавать дополнительные рабочие площадки этим специалистом, тем самым снижаются затраты.

9. Возможность прибегнуть к услугам специалиста в разовых случаях (на время декретного отпуска штатного сотрудника).

10. Возможность оптимизации налоговых платежей.

Недостатки:

1. Несовершенство законодательной базы в области аутсорсинга.

2. Непродуманность при заключении договора – недостаточное отражение некоторых важных условий может привести к отказу от возмещения ущерба компанией аутсорсером.

3. Уровень профессионализма аутсорсера может быть недостаточным для выполнения заданных функций.

4. Негарантированность сохранения конфиденциальности информации о клиенте (зная о данном недостатке банковского аутсорсинга, руководство «Райффайзен Банка» решило не передавать на аутсорсинг некоторые свои бизнес-процессы).

5. Неэффективность работы аутсорсера в тех сферах, где требуется постоянное согласование решений с банком-заказчиком), так же нормативные акты не позволяют в достаточной степени осуществлять контроль за соблюдением банковской тайны аутсорсерами.

6. Невозможность контроля качества функционирования отдельных устройств (блокирование карточек, установка лимитов).

7. Неэффективность работы аутсорсера при возникновении форс-мажорных ситуаций, когда его вмешательство необходимо (при сбоях в работе оборудования компьютерной сети аутсорсер может не успеть добраться до заказчика в нужное время, результатом может быть простой оборудования и убытки).

8. Негарантированность эксклюзивности услуг, так как возможна вероятность использования каких-то деталей нового проекта другим банком, с которыми еще работает этот аутсорсер.

9. Недостаточное обеспечение банковской безопасности.

10. Недостаточная формализация банковских процессов и делегеривание ответственности, связанные, например, с выдачей кредитов, кассовыми операциями.

Таким образом, применение аутсорсинга для развития кредитной организации может быть весьма успешным. Но для достижения успешности необходимо совершенствовать законодательную базу, законодательно регулировать деятельность брокеров, коллекторских агентств, ввести понятие мобильного банкинга и электронных денег, четко распределять обязанности заказчика и исполнителя, устанавливать более конкретный перечень ответственности и санкций за те или иные нарушения. Необходимо проводить разъяснительные мероприятия, форумы и семинары, так как зачастую многие руководители не знают, или недостаточно понимают выгодность в применении данной деятельности.

Литература:

1. Райзберг Б.А., Лозовский Л.Ш., Стародубцева Е.Б. Современный экономический словарь. 5-е изд., перераб. и доп.– М.: Инфра-М, 2007.

2. Письмо Центрального банка РФ от 24.05.2005г. № 76-Т «Об организации управления операционным риском в кредитных организациях», www.cbr.ru, 31.08.2000.

3. «Outsourcing: an authorized entity’s use of a third party (the «outsourcing service provider») to perform activities on a continuing basis that would normally be undertaken by the authorized entity, now or in the future» (Guidelines on outsourcing. Committee of European Banking Supervisors, 14 December 2006).

4. Волчинков С.А., Никитина Т.В. Банковский аутсорсинг: теоретические и практические аспекты; учебное пособие/ под. ред. д-ра экон. Наук. Проф. Г.Н. Белоглазовой.- СПб.: Изд-во СПбГУЭФ, 2010, стр. 10.

5. www.finanal.ru.

6. www. bankir.ru.

7. www. bankir.ru.

8. В.М. Ионов «Эффективные технологии снижения издержек в рассчетно-кассовой работе» Методический журнал «Расчеты и операционная работа в коммерческом банке» №5, 2011.