Проблема возврата денежных средств за услугу банка по присоединению к программе страхования | Статья в журнале «Молодой ученый»

Отправьте статью сегодня! Журнал выйдет 3 августа, печатный экземпляр отправим 7 августа.

Опубликовать статью в журнале

Автор:

Рубрика: Юриспруденция

Опубликовано в Молодой учёный №52 (394) декабрь 2021 г.

Дата публикации: 27.12.2021

Статья просмотрена: 21 раз

Библиографическое описание:

Ушев, В. В. Проблема возврата денежных средств за услугу банка по присоединению к программе страхования / В. В. Ушев. — Текст : непосредственный // Молодой ученый. — 2021. — № 52 (394). — С. 170-171. — URL: https://moluch.ru/archive/394/87360/ (дата обращения: 22.07.2024).



В статье автор анализирует возврат уплаченных потребителем денежных средств за оказание услуги по присоединению к программе личного страхования, доводы банков и страховых компаний и их соответствие правовым позициям Верховного Суда Российской Федерации.

Ключевые слова: страхование, страховщик, банк, заемщик, потребитель, услуга, присоединение к страхованию.

При выдаче кредита заемщикам-потребителям банки часто прибегают к оформлению договора страхования. Такое действие банка может выражаться в различных правовых формах: это может быть заключение договора страхования от имени страховой компании или оказание заемщику-потребителю услуги по присоединению к договору страхования, заключенного между страховой компанией как страховщиком и банком как страхователем, такого заемщика в качестве застрахованного лица.

Во втором случае часто предусматривается отдельно плата за страхование (страховая премия, подлежащая уплате страховщику) и вознаграждение банка за оказание услуги по присоединению заемщика к страхованию.

Заемщик, выступая в статусе страхователя по договору личного страхователя, обладает четко установленными законодательством правами, такими как право на отказ от договора страхования в течение четырнадцати дней с момента заключения договора страхования с возвратом страховой премии, право на частичный возврат страховой премии при досрочном погашении кредитного договора. Однако в случае, если заемщик застрахован не путем заключения им договора страхования как страхователем со страховщиком, а путем присоединения банком к программе страхования за отдельную плату, права такого заемщика начинают оспариваться банками и страховыми компаниями.

В частности, банки и страховые компании начинают ссылаться на то, что установленное Указанием Банка России от 20.11.2015 N 3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования» [4] право на отказ от договора страхования в течение 14 дней предоставлено только страхователю, но не застрахованному лицу, в связи с чем такой заемщик, являющийся застрахованным лицом, не вправе претендовать на возврат страховой премии, даже если он направил заявление об отказе от договора страхования в четырнадцатидневный срок.

Что касается платы за услугу банка по присоединению к программе страхования, то банки начинают ссылаться на то, что вознаграждение за услугу по присоединению к программе страхования является не страховой премией (которая оплачивается отдельно), а отдельной платой. Поскольку такая услуга оказывается в момент такого присоединения (как правило, это происходит сразу же при заключении кредитного договора с заемщиком), следовательно, заемщик не вправе вернуть уплаченную за неё денежную сумму ни в соответствии с правовыми нормами о возврате страховой премии, ни на основании статьи 32 Закона РФ от 07.02.1992 N 2300–1 «О защите прав потребителей» [2].

Судебная коллегия по гражданским делам Верховного Суда Российской Федерации отвергла подобные доводы.

Так, в определении от 06.07.2021 N 78-КГ21–24-К3 судебная коллегия по гражданским делам Верховного Суда Российской Федерации указала, что принимая во внимание положения пункта 4 статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации [1], абзаца 3 пункта 3 статьи 3 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 г. N 4015–1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» [3], судам надлежало руководствоваться Указанием Банка России от 20.11.2015 N 3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования» [4] и исходить из того, что вышеприведенное условие о возможности отказа страхователя от договора добровольного страхования подлежит применению независимо от его включения в текст договора. Суд апелляционной инстанции не учел, что данное правило должно применяться ко всей услуге по обеспечению страхования, предоставленной Банком Политову Д. И. [заемщику-потребителю], поскольку отказ от нее делает уплаченную комиссию за подключение к несуществующей услуге экономически бессмысленной для истца, а оставление такой комиссии Банку является недопустимым в силу пункта 4 статьи 1 Гражданского кодекса Российской Федерации.

Следовательно, при отказе Политова Д. И. от договора коллективного страхования в «период охлаждения» возврату подлежала стоимость всей услуги по обеспечению страхования [5].

Думается, что обоснованность правовой позиции высшей судебной инстанции не вызывает сомнений.

Ни для кого не секрет, что потребитель, а тем более заемщик при выдаче ему кредита или займа, чрезвычайно уязвим перед вступлением в правоотношения, участие в которых ему очевидно невыгодно. Это происходит, потому что у заемщика возникает страх перед отказом в выдаче кредита и именно поэтому он подписывает любые документы, которые предлагает ему подписать сотрудник банка. Применительно к страхованию в обществе уже все привыкли к тому, что требования банка по страхованию являются обоснованными, поэтому бдительность заемщика в данной ситуации крайне низкая. Усугубляет ситуацию и тот факт, что сотрудники банков, которые непосредственно общаются со своими клиентами, обещают возврат страховки после досрочного погашения кредита, хотя знают, что оснований для возврата страховой премии не имеется.

В целом стоит сказать, что судам общей юрисдикции нужно брать пример с Верховного Суда и чаще прибегать к исследованию фактических обстоятельств дела по существу, не ограничиваясь установлением формальных условий применения нормы материального права. Тогда недобросовестные действия банков и страховых компаний, которые в судах всеми силами пытаются легализовать свою практику, сойдут на нет, что повлечет повышение уровня правовой защищенности потребителей.

Литература:

  1. Гражданский кодекс Российской Федерации (часть первая) от 30.11.1994 N 51-ФЗ // Собрание законодательства РФ, 05.12.1994, N 32, с. 3301.
  2. Закон Российской Федерации от 07.02.1992 N 2300–1 «О защите прав потребителей» // Собрание законодательства РФ, 15.01.1996, N 3, с. 140.
  3. Закон Российской Федерации от 27 ноября 1992 г. N 4015–1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» // Российская газета, 12.01.1993, N 6.
  4. Указание Банка России от 20.11.2015 N 3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования» // Вестник Банка России, 20.02.2016, N 16.
  5. Определение Судебной коллегии по гражданским делам Верховного Суда Российской Федерации от 06.07.2021 N 78-КГ21–24-К3 // СПС «Консультант Плюс».
Основные термины (генерируются автоматически): Российская Федерация, страховая премия, договор страхования, Верховный Суд, добровольное страхование, заемщик, застрахованное лицо, программа страхования, Гражданский кодекс, кредитный договор.


Ключевые слова

банк, потребитель, страхование, услуга, страховщик, заемщик, присоединение к страхованию

Похожие статьи

Навязанные условия страхования в кредитном договоре

страховая премия, договор страхования, кредитный договор, страхование, ГК РФ, досрочное погашение кредита, заключение договора страхования, страховая сумма, апелляционная инстанция, добровольное...

К вопросу о страховании жизни и здоровья заемщика...

условий договора добровольного личного страхования страховая сумма тождественна сумме задолженности по кредитному договору и уменьшается вместе с погашением этой задолженности, в связи с чем при отсутствии кредитной задолженности страховая сумма...

Проблемы правового регулирования страховой суммы...

Страховая сумма относится к существенным условиям договора страхования. Так, в соответствии с п. 1 ст. 942 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее — ГК РФ) [2], при заключении договора имущественного страхования между страхователем и...

Проблемы правового регулирования страховых правоотношений

Гражданский Кодекс Российской Федерации (далее − ГК РФ) определяет основные положения в реализации отношений в данной области [2]. ГК РФ регламентирует различные виды страхования, выделяя обязательное, добровольное, имущественное, личное...

Некоторые проблемы гражданско-правового регулирования...

В договорах личного страхования объект страхования всегда связан с личностью застрахованного лица или лиц, поэтому указание в договоре застрахованного лица или

Постановлением Президиума Верховного Суда Российской Федерации от 28 мая 2008 года.

Современные проблемы договора страхования

страховой договор, ГК РФ, договор страхования, национальная валюта, страховое обязательство, область страхования, признание договора страхования, Российская Федерация, страховая компания...

Страховой кодекс РФ | Статья в сборнике международной...

обязательное государственное страхование, обязательное страхование, ГК РФ, страховая сумма, Российская Федерация. Понятие профессиональной ответственности в системе... Институт страхования известен отечественной гражданско-правовой системе достаточно...

Актуальные вопросы реформирования главы 48 Гражданского...

страховой договор, ГК РФ, национальная валюта, страховое обязательство, договор страхования, Российская Федерация, страховая компания, страховая организация, область страхования, признание договора страхования.

Проблемы применения принципа эстоппель в гражданском праве...

Гражданский кодекс, ГК РФ, гражданское законодательство, принцип добросовестности, гражданский оборот, суд, недобросовестное поведение, защита, судебная практика, Российская Федерация. Проблемы злоупотребления правом в обязательственных...

Похожие статьи

Навязанные условия страхования в кредитном договоре

страховая премия, договор страхования, кредитный договор, страхование, ГК РФ, досрочное погашение кредита, заключение договора страхования, страховая сумма, апелляционная инстанция, добровольное...

К вопросу о страховании жизни и здоровья заемщика...

условий договора добровольного личного страхования страховая сумма тождественна сумме задолженности по кредитному договору и уменьшается вместе с погашением этой задолженности, в связи с чем при отсутствии кредитной задолженности страховая сумма...

Проблемы правового регулирования страховой суммы...

Страховая сумма относится к существенным условиям договора страхования. Так, в соответствии с п. 1 ст. 942 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее — ГК РФ) [2], при заключении договора имущественного страхования между страхователем и...

Проблемы правового регулирования страховых правоотношений

Гражданский Кодекс Российской Федерации (далее − ГК РФ) определяет основные положения в реализации отношений в данной области [2]. ГК РФ регламентирует различные виды страхования, выделяя обязательное, добровольное, имущественное, личное...

Некоторые проблемы гражданско-правового регулирования...

В договорах личного страхования объект страхования всегда связан с личностью застрахованного лица или лиц, поэтому указание в договоре застрахованного лица или

Постановлением Президиума Верховного Суда Российской Федерации от 28 мая 2008 года.

Современные проблемы договора страхования

страховой договор, ГК РФ, договор страхования, национальная валюта, страховое обязательство, область страхования, признание договора страхования, Российская Федерация, страховая компания...

Страховой кодекс РФ | Статья в сборнике международной...

обязательное государственное страхование, обязательное страхование, ГК РФ, страховая сумма, Российская Федерация. Понятие профессиональной ответственности в системе... Институт страхования известен отечественной гражданско-правовой системе достаточно...

Актуальные вопросы реформирования главы 48 Гражданского...

страховой договор, ГК РФ, национальная валюта, страховое обязательство, договор страхования, Российская Федерация, страховая компания, страховая организация, область страхования, признание договора страхования.

Проблемы применения принципа эстоппель в гражданском праве...

Гражданский кодекс, ГК РФ, гражданское законодательство, принцип добросовестности, гражданский оборот, суд, недобросовестное поведение, защита, судебная практика, Российская Федерация. Проблемы злоупотребления правом в обязательственных...

Задать вопрос