В статье автор анализирует прекращение договора страхования и способы возврата страховой премии. Также автор критикует сложившийся в российском законодательстве подход, благодаря которому страхователь не вправе вернуть страховую премию при немотивированном отказе от договора страхования вне периода охлаждения.
Ключевые слова: потребитель, потребительский кредит, страхование, отказ от договора страхования, возврат страховой премии.
Согласно пункту 1 статьи 782 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее — ГК РФ), заказчик вправе отказаться от исполнения договора возмездного оказания услуг при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов [2]. Аналогичное законоположение содержится в статье 32 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» [3].
Одновременно с этим согласно абзацу 2 пункта 4 статьи 453 ГК РФ [1] в случае, когда до расторжения или изменения договора одна из сторон, получив от другой стороны исполнение обязательства по договору, не исполнила свое обязательство либо предоставила другой стороне неравноценное исполнение, к отношениям сторон применяются правила об обязательствах вследствие неосновательного обогащения (глава 60), если иное не предусмотрено законом или договором либо не вытекает из существа обязательства.
Неосновательное обогащение, как известно, по общему правилу, подлежит возврату (статья 1102 ГК РФ) [2].
Таким образом, возврату подлежит та часть уплаченной денежной суммы, которая приходится на период, исчисляемый с даты отказа от договора по дату окончания договора в соответствии с его первоначальными условиями.
Однако, в отношении страхования введено специальное правовое регулирование, согласно которому при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если законом или договором не предусмотрено иное (абзац 2 пункта 3 статьи 958 ГК РФ) [2].
Данная правовая норма часто мешает страхователям-потребителям, заключившим договор страхования вместе с договором потребительского кредита, вернуть страховую премию.
Возврат страховой премии при отказе от договора страхования возможен в трех случаях:
1) отказ от договора страхования в 14-дневный период охлаждения — в полном объеме;
2) досрочное погашение потребительского кредита, где процентная ставка по потребительскому кредиту зависит от такого договора страхования — пропорционально периоду с даты отказа от договора до даты окончания договора в соответствии с первоначальными условиями;
3) досрочное погашение потребительского кредита, где выгодоприобретателем по договору страхования является банк, и страховая сумма изменяется пропорционально задолженности по кредитному договору — пропорционально периоду с даты отказа от договора до даты окончания договора в соответствии с первоначальными условиями.
Также возврат страховой премии возможен в том случае, если договор страхования прекратил свое действие не в связи с немотивированным заявлением страхователя об отказе от договора, а в связи с прекращением возможности наступления страхового случая (пункт 1, абзац 1 пункта 3 статьи 958 ГК РФ) [2].
Самым распространенным примером прекращения возможности наступления страхового случая в потребительском кредитном страховании является ситуация, когда страховая сумма равна задолженности по кредитному договору, и заемщик досрочно гасит кредит. Поскольку в таком случае задолженность равна нулю, то и страховая сумма равна нулю. При отсутствии страховой суммы договор страхования прекращает свое действие.
Таким образом, потребитель не может отказаться от договора страхования и вернуть уплаченную страховую премию лишь по собственной воле, если он пропустил четырнадцатидневный срок.
Данная ситуация представляется странной, потому что отказ от дополнительной услуги, не являющейся страхованием, возможен в течение действия всей услуги, поскольку на такую услугу распространяется общая норма. Статья 958 ГК РФ применению в данном случае не подлежит.
Подобного рода дифференциация при определенных обстоятельствах допустима, поскольку является прерогативой законодателя. Однако, при оценке всех аспектов подобных обстоятельств не наблюдается.
Аргументом против предоставления потребителю возможности отказываться от страхования с возвратом страховой премии является правовая определенность страховых компаний, связанная с полученной прибылью. Если потребитель будет вправе отказываться от договора страхования в любое время с возвратом уплаченной страховой премии, то страховой организации будет проблематично планировать свою дальнейшую деятельность, поскольку её бюджет станет намного более нестабилен в худшую сторону.
Думается, что подобный аргумент не выдерживает критики.
Как уже было сказано выше, услугами, которые сотрудники банков предлагают потребителям, могут быть не только страховые услуги, но и обыкновенные услуги, не являющиеся страховыми. При этом от таких услуг потребитель может отказаться в любое время с возвратом части уплаченной денежной суммы.
О необходимости изменить абзац 2 пункта 3 статьи 958 ГК РФ говорится в Концепции развития положений части второй Гражданского кодекса Российской Федерации о договоре страхования (одобрена решением Совета при Президенте РФ по кодификации и совершенствованию гражданского законодательства от 25.09.2020 N 202/оп-1/2020), в которой предлагается установить, что при досрочном отказе страхователя уплаченная страховая премия подлежит возврату, за вычетом разумных расходов страховщика, понесенных им в связи с заключением договора страхования, и суммы произведенного страхового возмещения и страхового возмещения, подлежащего выплате [4].
Из вышеизложенного следует однозначный вывод: никаких разумных оснований для лишения страхователя права на немотивированный отказ от договора страхования с возвратом страховой премии нет. Правовое регулирование в этой части законодателю стоит кардинально пересмотреть.
Литература:
- Гражданский кодекс Российской Федерации (часть первая) от 30.11.1994 N 51-ФЗ // Собрание законодательства РФ, 05.12.1994, N 32, с. 3301.
- Гражданский кодекс Российской Федерации (часть вторая) от 26.01.1996 N 14-ФЗ // Собрание законодательства РФ, 29.01.1996, N 5, с. 410.
- Закон РФ от 07.02.1992 N 2300–1 «О защите прав потребителей» // Ведомости СНД и ВС РФ, 09.04.1992, N 15, с. 766.
- Концепция развития положений части второй Гражданского кодекса Российской Федерации о договоре страхования // СПС «Консультант Плюс».
