Анализ кредитоспособности заёмщика — физического лица на примере ПАО «ПСБ» | Статья в журнале «Молодой ученый»

Отправьте статью сегодня! Журнал выйдет 18 декабря, печатный экземпляр отправим 22 декабря.

Опубликовать статью в журнале

Автор:

Рубрика: Экономика и управление

Опубликовано в Молодой учёный №41 (383) октябрь 2021 г.

Дата публикации: 07.10.2021

Статья просмотрена: 8 раз

Библиографическое описание:

Васильева, В. А. Анализ кредитоспособности заёмщика — физического лица на примере ПАО «ПСБ» / В. А. Васильева. — Текст : непосредственный // Молодой ученый. — 2021. — № 41 (383). — С. 147-149. — URL: https://moluch.ru/archive/383/84446/ (дата обращения: 05.12.2021).



Уже давно в нашу жизнь вошло понятие «кредитование». «Кредит является исторической экономической категорией, так как его возникновение связано со становлением товарно-денежных отношений» [1]. В настоящее время кредиты позволяют достичь желанной цели незамедлительно. Благодаря кредитованию люди избавляются от томительного ожидания покупки необходимых вещей.

Итак, рассмотрим понятие кредитования физических лиц, представленное Егоровым А. Е. «Кредитование физических лиц рассматривается как важная составная часть целостной системы кредитных отношений. Основная цель кредитования физических лиц — способствовать более полному удовлетворению потребительских нужд населения» [2].

В свою очередь профессор Жуков Е. Ф. предлагает свое определение данному понятию. По его мнению, «кредитование физических лиц — это кредиты, предоставляемые банком населению с целью приобретения дорогостоящих предметов потребления, улучшения жилищных условий и так далее» [3].

В настоящее время многие пользуются банковскими кредитами. Люди ознакомлены с тем, что необходимо вернуть большую сумму, чем была взята, так как нужно выплатить проценты по кредиту. Можно, конечно, самостоятельно накопить необходимые средства на ремонт, покупку жилья, автомобиля и другие цели, но для этого потребуется время и не каждый сможет это сделать, поэтому банки предоставляют физическим лицам кредиты на данные цели.

Существует два факта, зависящих друг от друга, которые определяют кредитование физических лиц. Первый подразумевает опережение потребностями физического лица его возможностей. Это означает, что текущий доход человека не позволяет ему удовлетворить потребности по мере их появления. Вторым фактом является то, что кредитная организация, предоставляя временно свободные денежные средства на условиях платности, срочности и возвратности, имеет возможность получить дополнительный доход от заемщика.

Благодаря системе кредитования человек получает возможность избавиться от многочисленных проблем, основой которых является нехватка денежных средств. К таким проблемам могут относиться:

— большие затраты на отдых, путешествия, лечение;

— желание купить собственное жилье, сделать ремонт или построить дом;

— необходимость приобретения различных вещей;

— оплата своего обучения, обучения детей и другие.

Следовательно, кредитование физических лиц, помогает снизить опережение потребностей над возможностями, путем предоставления кредитными организациями заемщику денежных средств на определенных условиях.

Кредитование обеспечивает расширение внутреннего платежеспособного спроса, что влечет опережающий рост производства и реализации товаров и услуг и, как следствие, рост всей экономики. А также кредитование физических лиц обеспечивает повышение качества жизни населения страны, формирование и развитие ее человеческого капитала. Кредитование физических лиц является самой доходной операцией в банках, ее нужно развивать и совершенствовать.

Современное законодательство регламентирует, что любой человек, обладающий гражданством РФ, достигший совершеннолетнего возраста и получающий легальную заработную плату, в полной мере может рассчитывать на получение кредитных средств.

Человек, обладающий определенным уровнем дохода, имеет право на получение той или иной суммы кредита на основании правил правового кредитования для физических лиц.

Кредиты могут предоставляться в валюте Российской Федерации и в иностранной валюте. Максимальный размер кредита для каждого заемщика определяется на основании оценки его платежеспособности и предоставленного обеспечения возврата кредита, а также с учетом его благонадежности.

В качестве обеспечения банки могут принять:

— поручительство граждан РФ, имеющих постоянный источник дохода;

— поручительство юридических лиц;

— залог недвижимого имущества;

— залог транспортных средств и др.

Процесс кредитования физических лиц выступает одним из основных источников дохода для банков, но он сопровождается высокой степенью риска, поэтому, прежде чем выдать кредит заемщику, банк должен оценивать уровень его кредитоспособности. Оценка кредитоспособности является неотъемлемой частью процесса кредитования, а анализ данного сегмента позволяет банку уберечь себя от банкротства [4].

Рассмотри процедуру оценки кредитоспособности физических лиц в ПАО «ПСБ», смоделировав ситуацию кредитования вида «Потребительский без обеспечения».

Пример: рассмотрение заявки на кредит «Потребительский без обеспечения» в размере 50 000 руб. Петрову Петру Петровичу, возраст заемщика 35 лет, стаж работы на последнем месте работы — 4 месяца, общий стаж работы — 12 месяцев.

В таблице 1 представлены условия кредитования.

Таблица 1

Условия выдачи кредита «Потребительский без обеспечения»

Валюта

Сумма

Подтверждение платежеспособности

Процентная ставка

от 3 мес. до 2 лет

от 2 до 5 лет

Рубли

от 15000 до 1500000

Справка по форме банка

От 18,00 % до 21,00 %

От 19,00 % до 23,00 %

НДФЛ 2

От 18,00 % до 21,00 %

От 19,00 % до 22,00 %

Доллары, США

от 450 до 50000

Справка по форме банка

От 1,50 % до 1,80 %

От 1,60 % до 1,90 %

НДФЛ 2

От 1,50 % до 1,80 %

От 1,60 % до 1,90 %

Евро

от 300 до 38000

Справка по форме банка

От 1,50 % до 1,80 %

От 1,60 % до 1,90 %

НДФЛ 2

От 1,50 % до 1,80 %

От 1,60 % до 1,90 %

Рассмотрение заявки происходит в течение 2 дней, срок действия решения — 30 дней. Исходя из данных, представленных в таблице 1, срок пользования кредитом будет равен 8 месяцев, а процентная ставка 18 %.

Необходимо провести оценку платежеспособности Петрова П. П.

Размер ежемесячных платежей по кредиту: сумма месячного платежа по процентам, при уплате путем внесения равномерных взносов в период погашения кредита, составляет:

П = С / 12 × ПС × (ПП + 1) / 2 / 100 %

(1)

Где П — сумма процентов за весь период пользования;

С — сумма кредита;

ПС — процентная ставка по кредитному договору;

ПП — количество месяцев пользования кредитом;

Сумма процентов за весь период пользования = 50 000 / 12 × 18 % × (8 мес. + 1) / 2 = 3 375 рублей;

Платеж по процентам = 3 375 / 7 мес. = 482 рубля в месяц;

Платеж по основному долгу = 50 000 / 7 мес. = 7 143 рубля.

где 8 мес. — количество месяцев пользования кредитом (со дня получения до последнего платежа по кредиту),

7 мес. — количество платежных месяцев (с учетом месячной отсрочки платежа по процентам и кредиту).

Итого ежемесячные платежи по кредиту составляет 7 625 рублей.

Далее необходимо определить среднемесячный совокупный доход (за 3 последних месяца) семьи кредитополучателя.

Например, среднемесячный доход семьи кредитополучателя — 30 000 рублей.

Удержания из заработной платы — 200 рублей.

Коммунальные платежи — 7 000 рублей.

Далее рассчитывается коэффициент (Кд), определяющий долю ежемесячных платежей по кредиту и процентам в сумме среднемесячных доходов за вычетом суммы среднемесячных расходов: Кд =П / (Д – Р)

где П — платежи в погашение основного долга и процентов за пользование кредитом;

Д — среднемесячный доход кредитополучателя;

Р — среднемесячные расходы.

Кд =П / (Д-Р) = 7 625 / (30 000 – (200 + 7 000)) = 7 625/ 22 800= 0,33.

Следовательно, Петров П. П. имеет право на получение кредита в сумме 50 000 рублей, при этом Кд = 0,33.

Исходя из проведенных расчетов, можно увидеть финансовое состояние кредитополучателя, за счет каких средств он будет погашать кредит. Решение в отношении клиента будет принимать кредитный комитет, который будет учитывать все вышеперечисленные показатели.

Литература:

1. Н. И. Жиркина Вопросы экономики и права. 2011. № 4. С. 338–342.

2. Егоров, А. Е. Проблемы деятельности коммерческих банков на современном этапе развития экономики// Деньги и кредит. — 2008.- № 6.- с.24–30.

3. Жуков, Е. Ф. Банки и банковские операции / Е. Ф. Жуков Санкт-Петербург. Питер, 2007. — 234с.

4. Емасова Н. Понятие банковской системы и ее свойства // Центр Креативных Технологий. –URL:https://www.inventech.ru/lib/money/money0062/

Основные термины (генерируются автоматически): кредит, лицо, кредитование, процентная ставка, рубль, форма банка, месяц пользования, период пользования, процесс кредитования, рассмотрение заявки.


Задать вопрос