В статье рассматриваются правовые аспекты развития банковской системы. Автор делает вывод о том, что правовое регулирование банковской системы является недостаточным и требуется как совершенствование существующей правовой базы, так и принятие новых нормативных документов.
Ключевые слова: банковская система, пропорциональное регулирование, базовая лицензия, универсальная лицензия, банковские операции, проблемы правового регулирования.
Высокая эффективность банковского законодательства, характеризующего в перспективе согласованностью и объективностью, является одним из условий эффективного функционирования и устойчивого развития банковской системы.
Основными источниками правового регулирования банковской системы в РФ являются Федеральный закон «О банках и банковской деятельности» от 02.12.1990 № 395–1 [4] (далее — ФЗ № 395–1) и Федеральный закон «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)" от 10.07.2002 № 86-ФЗ [5].
Нормой ст. 2 ФЗ № 395–1 установлена структура банковской системы в РФ и её правовые основы. В российскую банковскую систему входят Центральный банк, кредитные организации и представительства иностранных банков.
Правовыми основами банковской системы в РФ являются указанные выше федеральные законы, Конституция РФ, а также другие федеральные законы и нормативные акты Банка России.
В 2017 году в банковском законодательстве произошли существенные изменения, ФЗ № 395–1 был дополнен новыми нормами, закрепляющими правовой статус банков с базовой лицензией банковских операций и сделок, а также банков с универсальной лицензией.
Федеральным законом от 01.05.2017 № 92-ФЗ [6] также изменена редакция ст. 11.2 ФЗ № 395–1, в соответствии с которой установлены с 1 января 2018 года минимальные размеры капитала банка и небанковской кредитной организации.
Для банка с универсальной лицензией установлен капитал в сумме 1 млрд рублей, а для банка с базовой лицензией сумма значительно меньше и составляет 300 млн рублей.
Для небанковских кредитных организаций, ходатайствующих о получении статуса банка с универсальной лицензией и базовой лицензий на первое число месяца подачи ходатайства, сумма собственных средств должна быть не менее указанных выше сумм, что и для банков с универсальной и базовой лицензией соответственно.
Отличительными характеристиками банков с универсальной лицензией и базовой лицензией являются размер капитала и совершаемые банковские операции. Банки с базовой лицензией ограничены в совершении определенных банковский операций, например, открытие корреспондентских счетов в иностранных банках; размещение привлеченных средств от своего имени и за свой счёт; привлечение во вклады и размещение драгоценных металлов и выдачу банковских гарантий с иностранными юридическими лицами, с иностранными организациями, не являющимися юридическими лицами по иностранному праву, а также с физическими лицами, личным законом которых является право иностранного государства.
Следует отметить и появление новых видов лицензий. Так, созданному путем учреждения банку с универсальной лицензией Банком России могут быть выданы лицензии следующих видов: универсальная лицензия на осуществление банковских операций со средствами в рублях (без права привлечения во вклады денежных средств физических лиц и привлечения во вклады и размещения драгоценных металлов); универсальная лицензия на осуществление банковских операций со средствами в рублях и иностранной валюте (без права привлечения во вклады денежных средств физических лиц) и на привлечение во вклады и размещение драгоценных металлов; универсальная лицензия на осуществление банковских операций со средствами в рублях и иностранной валюте (с правом привлечения во вклады денежных средств физических лиц) и на привлечение во вклады и размещение драгоценных металлов; универсальная лицензия на осуществление банковских операций со средствами в рублях (без права привлечения во вклады денежных средств физических лиц, привлечения во вклады и размещения драгоценных металлов и осуществления инкассации денежных средств, векселей, платежных и расчетных документов и кассового обслуживания физических и юридических лиц); универсальная лицензия на осуществление банковских операций со средствами в рублях и иностранной валюте и на привлечение во вклады и размещение драгоценных металлов (без права привлечения во вклады денежных средств физических лиц и осуществления инкассации денежных средств, векселей, платежных и расчетных документов и кассового обслуживания физических и юридических лиц) [2].
Также был дополнен перечень оснований отзыва лицензий, полномочия по государственной регистрации и лицензированию банковской деятельности были централизованы, изменён механизм финансового оздоровления.
Указанные изменения следует рассматривать как условия эффективности и стабильности развития банковской системы.
Однако на современном этапе, несмотря на принятые меры по совершенствованию правовой базы, банковская сфера недостаточно развита.
С. В. Халилеев, М. Л. Макаревич, О. Е. Пирогова [3] отмечают, что важнейшими проблемами правового регулирования российской банковской системы являются:
- Правовые аспекты снижения рисков в банковском секторе;
- Проблемы правового регулирования кредитования физических и юридических лиц, а также ресурсов коммерческих банков;
- Проблемы определения банковской тайны.
Для решения проблемы формирования ресурсной базы коммерческих банков долгосрочной перспективе авторам предлагается выдача синдицированных кредитов. Однако применение указанного решения имеет свои недостатки, связанные с отсутствием достаточного правового регулирования, стандартизированных документов, неурегулированностью налоговых вопросов, недостаточностью российского опыта синдицированного кредитования, отсутствием четкого механизма привлечения к юридической ответственности банковских субъектов и заёмщика, а также вторичного рынка синдицированных кредитов.
Снижение рисков в банковской сфере и определение банковской тайны как правовые вопросы требуют своего решения, что должно иметь в качестве исходной точки совершенствование нормативной правовой базы. Например, банковское законодательство показывает низкую эффективность в регулировании вопроса привлечения к ответственности за разглашение банковской тайны. Также не проработан вопрос предоставления банковской тайны третьим лицам.
Регламентация деятельности банков по минимизации банковских рисков отсутствует. В связи с чем необходимо принятие нормативного акта, регулирующие отношения по осуществлению высокорисковой банковской деятельности.
Таким образом, отмеченные выше проблемы правового регулирования предполагают принятие нормативных правовых актов, прямо регулирующих указанные вопросы. Принятие нормативных правовых актов должно иметь не только количественную, но и качественную направленность, предполагающую повышение эффективности законодательства и уровня защиты законных интересов участников банковских операций, в том числе права на сохранение банковской тайны [3].
С. М. Миронова [1] исследует сущность пропорционального банковского регулирования и рекомендует учитывать опыт других государств, которые имеют сформировавшуюся банковскую систему, включающую территориальные, региональные и общегосударственные банки.
Небольшие банки в соответствии с действующим российским законодательством ограничены в осуществлении банковских операций по отдельным вопросам. В связи с чем указанные банки, имеющие базовую лицензию, не имеют прочных позиций. Потеря позиций на рынке банковских услуг банками с базовыми лицензиями и приобретение прочных позиций крупными банками с универсальной лицензией может привести к неравномерному социально-экономическому развитию субъектов РФ. Указанная ситуация может повлиять в свою очередь на экономическую безопасность регионов, где не развиты региональные банки.
Таким образом, правовые аспекты функционирования банковской системы требуют своего дальнейшего развития. Правовое регулирование банковской системы имеет столь важное значение, как и экономические, торговые, товарно-денежные отношения. Эффективность банковского законодательства является одним из условий поступательного развития российской банковской системы на внутреннем и внешнем уровне, ожидаемым результатом которого является стабильная и устойчивая банковская система.
Перечисленные выше проблемы высоких рисков банковской деятельности, ограниченности ресурсов коммерческих банков и правового регулирования кредитования физических и юридических лиц являются актуальными на современном этапе и требуют принятия нормативных правовых документов, логично вписывающихся в систему банковского законодательства. До сих пор на практике отмечаются проблемы, связанные с правонарушениями в банковской сфере, их выявлением и расследованием. Отдельного внимания заслуживает вопрос привлечения к ответственности правонарушителей.
Литература:
- Миронова С. М. Пропорциональное регулирование банковской системы России: правовые основы и перспективы развития // Вестник ВолГУ. Серия 5: Юриспруденция. 2017. № 4. URL: https://cyberleninka.ru/article/n/proportsionalnoe-regulirovanie-bankovskoy-sistemy-rossii-pravovye-osnovy-i-perspektivy-razvitiya (дата обращения: 05.05.2020).
- Неверова Н. В. О некоторых новеллах правового регулирования функционирования банковской системы Российской Федерации // Вестник СГЮА. 2018. № 1 (120). URL: https://cyberleninka.ru/article/n/o-nekotoryh-novellah-pravovogo-regulirovaniya-funktsionirovaniya-bankovskoy-sistemy-rossiyskoy-federatsii (дата обращения: 04.05.2020).
- Халилеев С. В., Макаревич М. Л., Пирогова О. Е. Проблемы правового регулирования банковской сферы в РФ // Инновационная экономика: перспективы развития и совершенствования. 2018. № 2 (28). URL: https://cyberleninka.ru/article/n/problemy-pravovogo-regulirovaniya-bankovskoy-sfery-v-rf (дата обращения: 04.05.2020).
- Собрание законодательства РФ.1996. N 6. Ст. 492.
- Собрание законодательства РФ. 2002. N 28. Ст. 2790.
- Собрание законодательства РФ. 2017. № 18. Ст. 2669.
