Современное состояние и перспективы развития электронных платежных систем в России



Актуальность темы электронных платежных систем в России обусловлена формированием новых подходов к созданию единой электронной платежной системы в России, а также тем, что деньги являются важным атрибутом рыночной экономики. Степень функционирования денежной системы во многом зависит от стабильности экономического развития страны. В статье рассмотрены понятия электронных денег, основные проблемы развития данного вида платежей, а также проведен анализ российского рынка электронных платежных систем и даны рекомендации.

Ключевые слова: электронные деньги, платежные системы, электронные платежные системы.

Существует множество денежных эквивалентов. Они инвестируются в недвижимость, в акции, хранятся на счете и в кошельке. Если раньше это были золотые монеты, бумажные банкноты, то теперь появился новый формат-электронные деньги. Поскольку прогресс не стоит на месте и сейчас мы живем в век информационных технологий, этот формат денег является самым популярным и широко используемым людьми во всем мире. Единственное, что вам нужно, — это доступ в интернет.

Сегодня мир столкнулся с очень сложной ситуацией — пандемией коронного вируса. Эта эпидемия затронула не только состояние и здоровье людей, но и экономику. В таких условиях многим предпринимателям пришлось закрыть свои магазины и перейти на онлайн-торговлю. Люди могут просто заказать любой товар через интернет, а расплатиться они могут благодаря электронным платежным системам. Сегодня российский рынок электронных платежных систем достаточно развит, но продолжает расширяться. Теперь любой денежный вопрос можно решить благодаря электронной платежной системе, не вставая с дивана. Развитие электронных систем не стоит на месте, так как с каждым днем появляется все больше и больше новых технологий, которые помогают развивать это направление. Это наиболее актуально сейчас, потому что спрос на этот вид оплаты только растет.

Определение «электронные деньги» предполагает информацию, передаваемую любым устройством электронной связи и выполняющую роль купюр и монет в процессе платежей как онлайн, так и офлайн. Существует несколько синонимов электронных денег:” цифровые деньги“,” цифровая наличность“,” электронная наличность». [1, 10 с]

Электронные платежные системы — это специальные технологии, позволяющие покупать и продавать товары, а также оплачивать услуги через интернет. Электронная версия традиционных расчетов вошла в жизнь современного человека повсеместно. Виртуальные деньги уверенно вытесняют обычную наличность из повседневного обращения. [2]

Электронные платежные системы являются одним из самых значительных нововведений в сфере денежного обращения за последнее десятилетие. Появление электронных платежных систем связано с необходимостью снижения затрат на обработку наличных денег, обеспечения быстрого оборота денежных средств, создания эффективных и безопасных розничных платежей в рамках традиционной и электронной коммерции. Развитие электронных платежных систем происходит на фоне либерального правового регулирования сферы денежного обращения в развитых странах, создания благоприятной конкурентной среды, стимулирующей активное внедрение инноваций в области платежных и расчетных систем.

− Некоторые преимущества использования электронной платежной системы заключаются в следующем:

− минимальное время для проведения операции;

− экономия денег по сравнению с оплатой через банк или электронную почту;

− современные способы защиты информации при совершении платежей, которые предусмотрены для всех онлайн-систем;

− легко пополнять свой баланс с помощью онлайн-сервисов, банков и платежных терминалов;

− простота оплаты — нет необходимости заполнять документы

Виды электронных платежных систем

Платеж включает в себя совокупность операций по авторизации, расчету и перечислению платежей, а также иную финансовую и нефинансовую информацию. Обычно процесс оплаты включает в себя:

− Магазин, продавец товаров или услуг.

− Банк как гарант законности платежей.

− Процессинговая компания как технологический посредник между всеми участниками сделки.

− Существует несколько основных видов безналичных расчетов

− Использование банковской карты и личного кода, указанного на карте.

− Использование электронного кошелька (отдельное приложение платежной системы).

− Использование электронного счета с авторизацией через интернет-браузер.

− Использование мобильного телефона со счета клиента в мобильном операторе.

− Использование мобильного банкинга (когда банковский счет привязан к мобильному телефону клиента)

В России существует три основные группы электронных денег:

− Интернет-деньги, или электронные кошельки (Яндекс.Деньги, WebMoney); они требуют, в зависимости от системы, установки программного обеспечения на компьютер (интернет-кошелек) или создания виртуального кошелька в интернете, на сайте компании;

− платежные терминалы с функцией пополнения счета в «Личном кабинете» без определенной цели (CyberPlat, QIWI);

− мобильные платежи за покупку товаров и услуг, которые не доставляются на телефон (i-Free).

На сегодняшний день известен только один вид дистанционной наличной оплаты товаров или услуг — через платежные терминалы независимых платежных систем (например, QIWI) или через аналогичные банковские терминалы. Оплата принимается через автоматический купюроприемник терминала. Как правило, операции по переводу денег из одной платежной системы в другую (например, когда требуется перевод с WebMoney на Яндекс. Деньги или от ЯндексДеньги на счет в Альфа-Банке) облагаются комиссией, средняя сумма которой обычно колеблется в пределах 2–3 процентов. Некоторые платежные системы предлагают бесплатный вывод средств в качестве специального предложения, но это скорее исключение, чем правило.

С 2010 по 2018 год количество безналичных расчетов в России выросло в 34 раза — с 5 до 172 операций на одного жителя страны. Россия вышла на первое место в мире по количеству защищенных токеновых транзакций. Россия также является крупнейшим европейским игроком по объему транзакций, проводимых через виртуальные кошельки.

Самое большое количество безналичных платежей в Российской Федерации проходит через QIWI, Яндекс.Деньги, Сбербанк Онлайн и карты клиентов. Основными пользователями интернет-банкинга являются 93,9 % и электронных систем с 82,2 % платежей лиц 25–34 лет. Карты предпочитают 94,4 % россиян в возрасте 35–44 лет.

В настоящее время WebMoney, QIWI и Яндекс.Деньги — лидеры российского рынка электронных платежных систем.

Правовое регулирование электронных платежных систем в Российской Федерации

На данный момент можно сказать, что российские платежные системы состоят из двух отдельных сегментов, которые состоят из платежной системы центрального банка Российской Федерации (Банка России) и частных платежных систем. Банк России занимает особое место в российских платежных системах. Банк России является не только оператором и участником собственной платежной системы, но и указывает основные правила функционирования частных платежных систем. Согласно Гражданскому кодексу Российской Федерации, безналичные расчеты осуществляются через кредитные организации.

В соответствии с Федеральным законом «О Центральном Банке Российской Федерации» Банк России является органом, осуществляющим, принимающим решения и лицензирующим организацию платежных, клиринговых и расчетных систем в Российской Федерации. Банк России осуществляет мониторинг деятельности частных платежных систем с использованием статистической отчетности и осуществляет платежи через свои учреждения, утверждает правила, формы, сроки и стандарты осуществления безналичных расчетов.

В законодательстве Российской Федерации появились понятия электронных денег и электронных средств платежа. [3]

Существуют определенные препятствия для развития электронных платежных систем в Российской Федерации. Электронные платежи — один из самых перспективных сегментов IT-рынка, но мало кто может точно сказать, как будет развиваться в ближайшее время. Все зависит от того, как будет реализован закон Об электронных деньгах, и какие компании останутся в числе основных участников. В законопроекте, в ограниченном варианте, есть пункт о безотзывности платежей. В этом документе содержится пункт о локализации иностранных операторов, что должно повысить уровень конкуренции за счет развития российских платежных систем и гарантировать их соответствие международным условиям.

Пункт 103 Федерального закона» о деятельности по приему платежей от физических лиц, осуществляемой платежными агентами " отменен, что хорошо для отрасли. Согласно законопроекту, Банку России может быть передан контроль за выпуском электронных денег. Согласно позиции Банка России, коммерческие организации, владеющие электронными платежными системами, должны действовать совместно с кредитными организациями, поскольку банки должны выпускать электронные деньги. [4]

Рынок электронной коммерции — это тот случай, когда судьбу рынка фактически будут решать не сами игроки, а пользователи. И они будут голосовать своим кошельком. В данном случае они виртуальные. Чем проще, удобнее, многофункциональнее и надежнее платежная система, тем больше у нее шансов сохранить лидирующие позиции.

Исследование рынка электронных платежей в России

Boston consulting group (BCG) опубликовала отчет об использовании электронных платежных систем в России. С 2010 по 2018 год количество операций по безналичным картам в России выросло в 30 раз. В то же время Россия стала мировым лидером по количеству защищенных токенизированных транзакций. [5]

Рис 1. Эксплуатация современных способов платежей (в %) [6]

До 2028 года выручка на европейском рынке карточных платежей будет расти примерно на 5,9 % в год, согласно прогнозам международной консалтинговой компании The Boston Consulting Group (BCG). При этом восточноевропейский рынок, по прогнозу компании, полученному РБК, будет расти значительно быстрее западноевропейского рынка — 7,4 % против 5 % в год. BCG называет Россию главным локомотивом Восточноевропейского рынка. [5]

Другая компания «Медиаскоп» провела исследование о том, как и за что российские резиденты платили онлайн в 2018 и 2019 годах. Оказалось, что в целом доля пользователей, которые периодически платят через Интернет, не сильно изменилась. В то же время количество людей, которые платят онлайн за такси, бронирование гостиниц и билеты на транспорт, увеличилось, в то время как количество пользователей, которые отправляют денежные переводы и оплачивают онлайн-игры, стало немного меньше. Чаще всего люди пользуются банковскими картами, Сбербанк Онлайн, Яндекс.Деньги и QIWI кошель ки. Рис 1. [6]

SWOT-анализ компании QIWI

Компания QIWI вышла на российский рынок электронных платежных систем 22 апреля 2008 года. Этот большой шаг стал важным поворотным моментом не только для фирмы, но и для всего рынка платежных услуг. Из платежной системы, ориентированной на взаимодействие с партнерами, эта компания превратилась в многофункциональный пользовательский сервис. У QIWI появились новые принципы и стандарты работы с нашими пользователями.

QIWI технологическая компания, являющаяся оператором электронных платежных услуг нового поколения и одним из ведущих участников российского рынка платежных услуг. В 2018 году у QIWI было более 20 миллионов активных электронных кошельков и более 45 миллионов клиентов, пользующихся услугами, предоставляемыми ежемесячно. Компания также владеет сетью из более чем 143 000 терминалов и пунктов приема платежей. Платежные сервисы QIWI работают в восьми странах (Россия, Беларусь, Казахстан, Молдова, Румыния, Иордания, США и Бразилия). Еще девять стран действуют в рамках франчайзингового соглашения (Кыргызстан, Таджикистан, Индия, Малайзия, Колумбия, Панама, Перу, Чили и Аргентина). [7]

SWOT анализ приведен ниже в таблице 1 [7].

Таблица 1

SWOT анализ компании QIWI

Internal (внутренние факторы)
Strength	Weaknesses
Простой процесс регистрации, достаточно иметь номер мобильного телефона	Не идентифицированная клиентская база
Пополнение счета через собственную систему без комиссии (только для пользователей из России)	Слабая охрана. Из возможностей защиты есть только ограничение доступа к кошельку по IP адресу
Функция создания виртуальной карты QIWI Visa; вывод средств на банковскую карту или через другие платежные системы
Удобство при оплате товаров и услуг в сети Интернет, в том числе на зарубежных сайтах
Большое количество способов пополнения счета и интеграция с другими платежными системами
External (внешние факторы)
Opportunities	Threats
Изменения в российском законодательстве	Замедление роста объема платежей, на которое повлияли несколько факторов, включая низкие ставки одобрения потребительских кредитов и отсутствие доступных потребителям вариантов рефинансирования, отзыв лицензий у ряда крупных банков и снижение реальных располагаемых доходов населения.
Сотрудничество с VISA и международное развитие Visa QIWI Wallet, увеличение количества терминалов на новых рынках	Совершенствование борьбы с киберпреступностью
Очень много стран, где действует	Развитие интернет-банкинга и мобильных приложений крупных розничных банков

Основываясь на вышеперечисленных факторах SWOT-анализа, можно сделать вывод, что несмотря на то, что внешняя среда может существенно влиять на развитие бизнеса в сфере электронных платежей, тем не менее, зная эти факторы, компания способна планировать свои стратегические действия таким образом, чтобы существенно снизить негативные последствия угроз и использовать выявленные возможности, исходя из своих сильных сторон.

Проблемы функционирования электронных платежных систем в России

Российский рынок электронных платежных систем стремительно развивается, но у любого сектора бизнеса есть свои проблемы. Это не обошло стороной и рынок электронных платежей.

Живя в век информационных технологий, люди все чаще переносят повседневные заботы и пытаются упростить свою жизнь с помощью технологий, а именно Интернета. Теперь вы можете совершать практически любые действия через интернет, в частности, платежи. Это значительно облегчает процесс оплаты не только для обычного человека, но и для организаций, таких как интернет-магазин. С помощью этого способа оплаты проще всего отслеживать операции с деньгами, что должно гарантировать целостность и безопасность сделки между продавцом и покупателем.

Сегодня компании, занимающиеся электронными платежными системами, нацелены на повышение качества обналичивания услуги, чтобы сделать ее максимально удобной для клиента. Но одних интересов компании недостаточно, потому что есть государство, законы и определенные ограничения в технологиях. Давайте рассмотрим все по порядку.

Мы должны начать с правовой системы. На сегодняшний день российское законодательство не имеет фиксированного нормативного определения электронных платежных систем. На практике под этим понятием понимаются механизмы, при которых оплата товаров, работ и услуг, а также получение наличных денег осуществляются дистанционно с использованием определенных технических устройств и каналов связи. Правовое регулирование электронных платежных систем происходит через регулирование операций, осуществляемых через них. Главная проблема-отсутствие четких правил и ограничений. Поэтому функционирование этих платежных систем регулируется только общими правовыми положениями [8].

На сегодняшний день сдерживающими факторами развития электронных платежных систем в России являются:

− Отсутствие единого подхода к решению основных вопросов функционирования электронных платежей. Отсутствие организационной системы правового регулирования означает, что государству нелегко контролировать эту сферу.

− Информационная неосведомленность населения о возможностях электронных платежных систем. Компании часто забывают уведомлять клиентов о возможных форс-мажорных ситуациях. Например, приостановка приема услуг, неудачные попытки доступа или невозможность управлять лимитами на осуществление переводов через Интернет.

− Отсутствие страхования рисков для плательщика.

− Нестабильный доступ в интернет во многих регионах страны. Этот фактор напрямую влияет на распространение электронных платежных услуг в стране. Чем больше регионов подключено к Интернету и чем лучше качество самого Интернета, тем больше количество клиентов. Соответственно увеличится и прибыль компании.

Особое внимание следует уделить вопросу безопасности. По данным МВД, за 6 месяцев 2019 года количество случаев мошенничества с использованием электронных платежных средств выросло в 8 раз по сравнению с 2018 годом. А мошенничество при получении платежей, связанных с электронными платежами, выросло за тот же период на 27,6 %. Поэтому законодатели постоянно выдвигают инициативы по совершенствованию мер безопасности при использовании интернет-кошельков [9].

Говоря о рекомендациях для развития данного рынка платежных систем, стоит отметить в первую очередь финансовую стабильность компании. Чем финансово стабильнее компания, тем она более привлекательная для инвестиций. Чем больше инвесторов хотят вложиться в компанию, тем лучше в дальнейшем будет качество производимой продукции. Также компания может разнообразить свое портфолио. В результате это привлечет еще больше клиентов и увеличит профит.

Благодаря бурному развитию науки, а именно развитию информационных технологий, сегодня люди имеют возможность оплачивать товары и услуги с помощью электронных денег.

Подводя итоги проделанной работы, можно сделать следующие выводы. Электронные деньги способствуют расширению сферы использования наличных денег и являются очень гибким инструментом. Для современного мира это наиболее оптимальная форма денег, которую можно использовать при любых обстоятельствах. Одним из главных условий является именно доступ в интернет.

Поскольку сейчас не самое лучшее время в мире из-за вирусной эпидемии, этот способ оплаты может выручить многих людей. Закажите товар в интернет-магазине и оплатите его с помощью электронной платежной системы, отправьте деньги родственникам или просто одолжите их друзьям. Все эти функции теперь доступны любому, у кого есть телефон с доступом в интернет.

Все электронные деньги хранятся на электронных носителях. Владелец этих денег может распоряжаться ими с помощью электронных платежных систем. Обработка транзакций с электронными деньгами намного проще и их использование может упростить жизнь не только рядовым клиентам, но и банкам.

Несмотря на то, что электронные деньги были изобретены в США, сегодня это изобретение распространилось по всему миру и каждая страна использует это новшество. Сегодня российский рынок электронных платежных систем достаточно сильно развился и не собирается останавливаться на достигнутом. Примером тому может служить огромная конкуренция между компаниями, особенно лидерами рынка.

Литература:

1. Генкин А. С. Частные деньги: История и современность. М., 2002. С. 10
2. Пчелинова В. Электронные платежные системы: Виды, характеристики, преимущества и недостатки. [Электронный ресурс]. — 2017. — Электрон. дан. URL: https://dvayarda.ru/finansy/elektronnye-platezhnye-sistemy/
3. Федеральный закон от 10.07.2002 N 86-ФЗ (ред. от 03.04.2020) «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)" (с изм. и доп., вступ. в силу с 12.04.2020). Доступ из справ.-правовой системы «КонсультантПлюс». [Электронный ресурс]. — 2020. — Электрон. дан. URL: http://www.consultant.ru/document/cons_doc_LAW_37570/29b331ed29f71a20829a4761c5edb066b266b9ff/
4. Федеральный закон от 03.06.2009 N 103-ФЗ (ред. от 27.12.2019) «О деятельности по приему платежей физических лиц, осуществляемой платежными агентами». Доступ из справ.-правовой системы «КонсультантПлюс». [Электронный ресурс]. — 2020. — Электрон. дан. URL: http://www.consultant.ru/document/cons_doc_LAW_88274/58b11f91f39085a94afe793248a1f36e549e8c54/
5. Новостной портал. [Электронный ресурс]. — 2019. — Электрон. дан. URL: https://1prime.ru/telecommunications_and_technologies/20200415/831268830.html
6. Mediascope отчет Как россияне платят в интернете. [Электронный ресурс]. — 2018. — Электрон. дан. URL: https://mediascope.net/news/819432/
7. QIWI официальный сайт. [Электронный ресурс]. — 2020. — Электрон. дан. URL: https://corp.qiwi.com/company.action (
8. Резвых Ю. Н. Проблемы развития электронных платежных систем в России. [Электронный ресурс]. — 2018. Электрон. дан URL: https://moluch.ru/archive/207/50808/
9. Трескова К. Системы электронных платежей. [Электронный ресурс] — 2019.. Электрон. дан. URL: https://brobank.ru/sistemy-elektronnyh-platezhej-v-rossii/
10. Emrah Oney The determinants of electronic payment systems usage from consumers’ perspective. [Electronic resource]. — 2015. URL: https://www.tandfonline.com/doi/full/10.1080/1331677X.2017.1305791