Только в 2011 году было дано легальное определение электронных денежных средств (ЭДС) [1]. Однако какое положение занимают эти средства в гражданско-правовых отношениях? Гражданский кодекс зафиксировал, что к деньгам относятся только наличные и безналичные средства [2], про электронные деньги не сказано ни слова, несмотря на существующее закрепление в Федеральном законе «О национальной платежной системе». Следовательно, возникает противоречие в законодательстве.
Одни авторы относят электронные денежные средства к денежным обязательствам [7, 32]. Так, например, Колодкина М.В. считает, что «для его возникновения необходимо, во-первых, эмиссия электронных денежных средств, во-вторых – покупка их держателем, а также договоренности между участниками правоотношений о приеме их в качестве средства платежа [6].
Существует также позиция, согласно которой закон «о национальной платежной системе» приравнял их к деньгам, как к объекту права, но лишь с той оговоркой, что на данный момент не существует «эмиссии электронных денежных средств» [5, 97]. Если же исходить из анализа того же закона, можно сделать вывод о том, что электронные денежные средства являются одним из видов безналичного расчета. Об этом нам говорит ст. 7 закона о платежной системе.
Кроме того, есть различные подходы к определению электронных денежных средств. Одни понимают под ними лишь информацию о сумме предварительно предоставленных эмитенту – оператору электронных денежных средств. При осуществлении платежей эта информация эквивалента осуществлению расчетов безналичными денежными средствами. Другие как финансовый продукт, предоставляемый кредитной организацией (ч.1 ст. 12 ФЗ «О национальной платежной системе).
Кроме того, с возникновением ЭДС необходимо ввести в правовую легальную терминологию понятие «электронного кошелька» как неотъемлемую часть технической возможности использования электронных денег. Это также необходимо для того, чтобы не возникало вопросов по поводу законности предпринимательской деятельности в данной сфере. В контексте ФЗ «О национальных платежных системах» электронные кошельки следует рассматривать в качестве электронного средства платежа [4]. При этом Банк России разъяснил, что эти кошельки, доступ к которым может осуществляться с использованием компьютеров, мобильных устройств, в том числе посредством устанавливаемого на этих устройствах специального программного обеспечения, наряду с банковскими предоплаченными картами представляют собой электронные средства платежа, предназначенные для осуществления перевода ЭДС [3].
В связи с техническим устройством (в том числе его веб-интерфейс) данного устройства возникает вопрос: являются ли операции, производимые с кошельками частью платежной системы [1], а только информацией, средством доступа к платежной системе? Во-первых, необходимо установить – могут ли не кредитные организации «выдавать» электронные кошельки. Как отмечает В.Ю. Иванов, [4] на практике электронные кошелки принимают не так, а лишь как обеспечение доступа к нему, а сам кошелек – элементом электронного средства платежа. Таким образом, организации, предлагающие электронные кошельки, такие как «Яндекс. Деньги», QIWI и др., могут избегать излишней заурегулированности своей деятельности или наоборот — это позволяет избегать контроля за своей деятельностью.
Технический прогресс также не стоит на месте. Российские разработчики стали активно внедрять технологию «блокчейн», суть которой заключается в том, что она сохраняет историю операций с электронными денежными средствами, тем самым делая этот процесс более прозрачным, и может способствовать противодействию финансированию экстремизму и отмыванию денег, однако на сегодняшний день данная технология не урегулирована в правовом поле, но потребность и заинтересованность со стороны государства – есть. То есть платежи электронными деньгами будет прозрачней любых других расчетов.
Помимо всего вышесказанного Банк России к одному из направлений развития финансового рынка на 2016-2018 года планирует дальнейшее развитие электронных средств платежа, электронных технологий в практике продаж и предоставления финансовых продуктов и услуг. ЦБ планирует мероприятия, в том числе на развитие информационной осведомленности граждан об электронных средствах платежа [8].
Таким образом, на сегодняшний день существует неоднозначность относительно того, что же понимать под электронными денежными средствами, возможно, это связано с быстрым развитием информационных технологий и коммуникаций, но ясно одно – что уже в ближайшем будущем электронные деньги станут основным средством платежа.
Литература:
1. Федеральный закон «О национальной платежной системе» от 27.06.2011 № 161-ФЗ // «Российская газета», № 139, 30.06.2011
2. Гражданский кодекс Российской Федерации (часть первая) от 30.11.1994 № 51-ФЗ (ред. от 03.07.2016)// «Российская газета», № 238-239, 08.12.1994.
3. Письмо Банка России от 20 декабря 2013 г. № 249-Т «О предоставлении клиентам - физическим лицам информации об особенностях оказания услуг по переводу электронных денежных средств» // Вестник Банка России. 2014. № 2.
4. Иванов В.Ю. Юридические особенности понятия «электронный кошелек» на сайте оператора платежной услуги // СПС «КонсультантПлюс». Дата обращения. 20.10.2016
5. Иванов. В.Ю. Понятие электронных денежных средств в законодательстве России. // Хозяйство и право. № 8. 2012.
6. Колодкина. М.В. электронные денежные средства как способ исполнения обязательств // Пробелы в российском законодательстве № 4. 2011.
7. Лунц Л.А. Деньги и денежные обязательства в гражданском праве http://civil.consultant.ru/elib/books/13/
8. Банк России. Основные направления развитияфинансового рынка Российской Федерации на период 2016–2018 годов [Эл. ресурс]: http:/www.cbr.ru/finmarkets/files/development/onrfr_2016-18.pdf. Дата обращения: 10.11. 2016.
