Статья посвящена исследованию электронных платежных систем в современной России. Процесс разработки cybercash действительно актуален в связи с существующими законодательными, техническими и повседневными общими проблемами. Такие вопросы должны решаться с помощью зарубежного опыта и теоретической базы. Процесс запущен, и нам нужно внедрять развивающиеся системы одновременно с повышением уровня компетентности в этой сфере.
Ключевые слова: электронные деньги, виртуальные деньги, платежные системы.
В последние годы наблюдается большой интерес к развитию электронных денег, которое обещает стать одной из самых больших революций в платежных системах с развитием самих денег. Это развитие находилось в процессе разработки в течение достаточно долгого времени, от начала банковских чеков до создания кредитных карт и внедрения электронных денежных переводов, практики предоставления финансовых услуг и новых технологий в сочетании, чтобы дать самый большой скачок в том, как мы выполняем наши ежедневные денежные операции. Более широкое внедрение схемы электронных денег будет иметь невероятные последствия в нашей жизни, и вполне возможно, что в будущем развитие электронной торговли станет средством дистанционной продажи.
Электронный платежный инструмент — это инструмент, который позволяет клиенту оператора совершать, сертифицировать и переводить заказы на денежные переводы для осуществления денежных переводов с использованием специальных технологий и информационных носителей.
Электронный платежный инструмент не является персонифицированным, если идентификация в отношении клиента не проводилась, то есть оператор не установил информацию о клиенте.
В юридической науке постоянно происходит появление новых объектов прав. В нашем случае стоит разобраться с понятием электронных денежных средств, оно, как не странно дано не в Гражданском Кодексе, а в Федеральном законе № 161-ФЗ [1]. Стоит отметить, что он носит ограничительный характер, тогда как хотелось бы видеть его стимулирующие меры.
В связи с развитием информационных технологий, а в частности интернет торговли, появилось такое словосочетание как «электронные деньги». Согласно Федеральному закону «О персональных данных», прежде чем начать заниматься электронной коммерцией следует зарегистрироваться в Роскомнадзоре. Для этого необходимо предоставить сведения о месте обработки данных (серверах), круге лиц и их ответственности (владелец сайта и администратор), которые имеют к ним доступ, способе защиты (SSL сертификат). Поисковик прямо сообщает пользователю, если соединение небезопасное. В браузере при безопасном соединении мы видим значок замка. Благонадежные банки и операторы платежей стремятся максимально защитить посетителей, используя повышенные уровни сертификатов с обеспеченным страховым покрытием [2].
Федеральный закон «О национальной платежной системе» (п. 18 ст. 3) дает следующее определение: «электронные денежные средства — денежные средства, которые предварительно предоставлены одним лицом (лицом, предоставившим денежные средства) другому лицу, учитывающему информацию о размере предоставленных денежных средств без открытия банковского счета (обязанному лицу), для исполнения денежных обязательств лица, предоставившего денежные средства, перед третьими лицами и в отношении которых лицо, предоставившее денежные средства, имеет право передавать распоряжения исключительно с использованием электронных средств платежа» [1].
Отсюда следует выделить важные юридические определения:
1) электронные деньги — это деньги, а не имущественные права;
2) запрет на кредитование такими деньгами отражен в п. 5 ст. 7 161-ФЗ;
3) используются электронные деньги с целью исполнения обязательств их владельца перед третьими лицами, что позволяет отграничить их от подарочных карт [1];
4) учитываются эти денежные средства без открытия банковского счета.
В юридической практике экстраполяция общего понятия деньги на безналичные деньги часто приводила к судебным постановлениям об отказе истов в удовлетворении требований о взыскании денежных средств с банка при невыполнении последним требований о выдаче сумм со счета. Ассоциация российских банков в ответе на письмо Высшего Арбитражного Суда РФ от 06.09.2001 N СЗ-8/уп-9294 также определила безналичные деньги как обязательственное право требования клиента к банку, существующее в виде записи на счете, являющейся количественным выражением этого права.
Меркулов М. М., Чапанов З. Р. справедливо отмечают, что что денежные средства становятся электронными после предварительной передачи их обязанному лицу (оператору ЭДС) [5, 244].
Шубников Ю. Б. пишет, что при всей необходимости следовать за инновационными технологиями, следует помнить о негативных правовых последствиях, которые складываются вокруг ЭДС. Что выражается в значительных рисках владельцев при возможных неправомерных действиях со стороны третьих лиц в отношении персональных данных [6, 137].
Таким образом, необходимо констатировать отсутствие в доктрине гражданского права единой точки зрения относительно правовой природы безналичных денег, что явилось следствием неурегулированности данной проблемы на законодательном уровне.
В Российской Федерации есть предпосылки для дальнейшего перехода на электронные денежные платежи, о чем свидетельствует растущий из года в год объем операций, совершаемых электронными деньгами, но из-за недоверия к ним некоторых людей распространение электронных денег происходит не так быстро. Если еще несколько лет назад все исследователи изучали виртуальные валюты для того, чтобы понять, что они собой представляют и можно ли их считать средством обмена, то сейчас идут дискуссии о том, как виртуальные валюты вообще могут быть интегрированы в платежную систему единого государства и как их можно использовать.
К сожалению, найти ответ на этот вопрос очень сложно, но мы видим, что с каждым годом количество компаний, готовых принимать криптовалюты, увеличивается. Государства признают их статус и дают им законодательное закрепление. Такой процесс не может не сказаться на системе платежей, которую мы сейчас используем. Но оценить это влияние сложно, и не только из-за непредсказуемости цен на виртуальные валюты, которые зависят от многих факторов, начиная от политических событий и заканчивая легализацией виртуальной валюты в разных странах.
Несмотря на некоторые факторы, тормозящие процесс внедрения нового вида оплаты, развитие электронных денег в России также имеет реальные перспективы. Она будет успешной, если нам удастся преодолеть проблему массового недоверия пользователей к электронной валюте [4, 32]. Это требует идеальных условий для их беспрепятственного использования, чтобы мы могли легко произвести равноценный обмен на необходимое национальная валюта. Мы верим, что виртуальные валюты, которые активно интегрируются в нашу жизнь, скоро войдут в нее повсеместно точно так же, как это сделали банковские карты.
Каждый четвертый потребитель финансовых технических услуг выбирает услугу на основе простоты доступа. В этом смысле самый простой финансовый сервис — это электронный кошелек: его можно открыть за минуту. Указав адрес электронной почты и номер телефона, клиент получит ненастроенный инструмент с ограниченными функциями: в соответствии с законом другие люди не могут использовать его для переводов, снятия средств и платежей в иностранных организациях. Но зато возможно: оплачивать услуги российских компаний, например, ЖКХ, операторов мобильной связи, интернет-магазинов. Простота регистрации кошелька сделала его важным социальным инструментом, который до недавнего времени решал проблему с доступностью финансовых услуг и увеличивал долю неденежных платежей в коммерческой и социальной сферах.
Электронные кошельки сыграли важную роль в развитии банковского рынка: многие современные решения впервые были опробованы на рынке электронных денег: от быстрых онлайн-переводов до мобильных платежных приложений. Эти услуги по-прежнему востребованы: более 100 миллионов человек в России имеют электронные кошельки, и более половины пользователей Рунета регулярно их считают. Увеличение участия электронных кошельков является универсальной тенденцией: согласно прогнозам Worldpay Global Payments Report, к 2022 году его участие увеличится на 10–20 позиций, достигнув 47 % от общего объема интернет платежей [3, с. 74].
Нет сомнений в том, что электронные деньги имеют большой потенциал, чтобы стать крупнейшим в мире способом оплаты, в конечном итоге заменив бумажные деньги. В России закон очень серьезно относится к методу оплаты электронными деньгами и принимает меры для безопасных операций. Потенциальные выгоды для потребителей, продавцов и финансовых услуг делают электронные деньги основным способом оплаты в будущем.
Учитывая вышеизложенные факты, следует сделать следующие выводы. Вместе с развитием рынка электронной коммерции будут развиваться электронные платежные системы. Эта тенденция обусловлена ростом инновационных технологий во всех отраслях экономики. Такие расчеты нельзя считать абсолютно безопасными, так как мы видим участившиеся DDoS-атаки на сайты, системы онлайн банкинга и сервера обработки процессов. Однако безусловным преимуществом электронных денежных средств является их удобство и простота использования. Стоит принять ряд односвязных норм, которые положат конец дискуссиям относительно природы электронных денег. Помимо унификации понятий, стоит обратить внимание законодателя на необходимость единого регулирования процесса оборота электронных денежных средств, определения полномочий органа власти, контролирующего безопасность подобных платежей.
Литература:
1. Федеральный закон «О национальной платежной системе» от 27.06.2011 (с изм. 20.07.2020) N 161-ФЗ // (дата обращения 16.11.2020).
2. Федеральный закон «О персональных данных» от 27.07.2006 (с изм. 24.04.2020) N 152-ФЗ Консультант + // [Электронный ресурс] режим доступа: URL http://www.consultant.ru/ дата обращения: 09.07.2020.
- Афонина С. В. Электронные деньги: учебник / С. В. Афонина. — Санкт-Петербург: ЮНИТИДА, 2018. — 128 с.
- Крупнов Ю., Крупнов О. С. О природе электронных денег / О. С. Крупнов / / бизнес и банки. — 2017. — С. 32–38.
- Меркулов М. М., Чапанов З. Р. К вопросу о правовой природе электронных денежных средств по действующему российскому законодательству // В сборнике: Фундаментальные и прикладные научные исследования: актуальные вопросы, достижения и инновации. сборник статей XVIII Международной научно-практической конференции. В 2 частях. Ответственный редактор Г. Ю. Гуляев. 2018. С. 244–248.
- Шубников Ю. Б. Охрана банковской тайны при расчетах электронными денежными средствами в системе защиты информации // В сборнике: Право и современная экономика. сборник материалов I Международной научно-практической конференции юридического факультета СПбГЭУ. 2018. С. 137–141.
