В статье рассматриваются отдельные формы и способы безналичных платежей для формирования инструментов стимулирования безналичной платежной системы.
Ключевые слова: формы безналичных платежей, электронные платежи, электронные платежные системы.
.
Важнейшим элементом системы безналичных расчетов и платежей являются формы расчетов и платежные инструменты. «Форма расчетов — это установленная законодательством специфическая форма движения, присущая определенному платежному инструменту в платежном обороте». В соответствии с законодательством Российской Федерации допускаются следующие формы безналичных расчетов:
– Расчеты платежными поручениями — распоряжение владельца счета обслуживающему его банку, оформленное расчетным документом, перевести на счет в другом банке определенную сумму получателю денежных средств. Применяются для оплаты товаров, работ, услуг, перечисления в бюджеты и внебюджетные фонды;
– Расчеты по платежному требованию — документ, содержащий требование кредитора об уплате денежных средств через банк;
– Расчеты по инкассо — документ по получению и перечислению платежа банком-эмитентом, действующим в интересах своего клиента;
– Расчеты по аккредитиву — обязательство банка-эмитента произвести платеж в пользу получателя денежных средств при выполнении последним всех условий;
– Расчеты чеками — документ, содержащий распоряжение выплатить владельцу чека указанную в нем сумму со счета чекодателя;
– Расчеты в иных формах, предусмотренных законодательством Российской Федерации, установленными в соответствии с банковскими правилами и применяемыми в банковской практике обычаями делового оборота. [1]
Правила, формы и стандарты таких расчетов устанавливает Банк России. Если по какому-либо виду расчета отсутствуют правила, то банки самостоятельно между собой проводят расчеты по договоренности. Законом предусмотрена свобода выбора форм проведения безналичных расчетов, применяемых клиентами в финансово-кредитных организациях, учреждениях или подразделениях Банка России.
Безусловно, наибольшее значение для получателя имеет гарантия получения платежа. К таким относятся векселя, чеки, аккредитивы. Расчетные документы, не оплаченные в срок, и платежные требования не имеют гарантии получения денежных средств. Поэтому доля таких платежей значительно ниже, чем по гарантийным.
Данные формы платежей зародились и действуют уже достаточно долгое время, до сих пор сохраняя свою актуальность. Например, в Америке до сих пор очень популярно рассчитываться чеками. Однако в современной экономике можно выделить иные формы расчетов:
– Расчеты с использованием платежных карт — специальным носителем, позволяющим его владельцу распоряжаться денежными средствами на специально открытом расчетном счете в пределах допустимого лимита, установленного финансово-кредитной организацией;
– Переводы физических лиц без открытия банковского счета — перевод по заявлению физического лица на имя другого физического лица или организации. Данные переводы не должны быть связаны с предпринимательской деятельностью;
– Платежи с использованием электронных денежных средств и электронных средств платежа — бессрочное денежное обязательство, выраженное в электронном виде, для осуществления расчетов внутри сети Интернет;
– Клиринг — безналичные расчеты между крупными компаниями, странами. Иногда данную разновидность расчетов относят к одной из форм бартера;
– Расчеты дорожными или туристическими чеками — разновидность чеков, занимающих промежуточную нишу между наличными денежными средствами и обычными чеками. Используются для оплаты дорожных и туристических поездок [2];
– Электронные расчеты — расчеты с использованием телекоммуникационных средств связи, таких как сотовая связь, интернет.
Расчеты с использованием платежных карт являются самым распространенным способом оплаты почти во всех развитых и развивающихся странах мира. Доля безналичных операций, совершенных с использованием данного инструмента, достигает 85–90 % от всех совершенных безналичных операций в мире. Это обусловлено рядом факторов: удобство пользования, автоматическое погашение кредита, моментальное получение информации о произведенных операциях и др.
Введение расчетной системы на основе пластиковых карт для банка имеет ряд преимуществ:
– Преодоление пространственных ограничений по привлечению и обслуживанию клиентов;
– Привлечение новых корпоративных и частных клиентов;
– Увеличение оборотных средств;
– Сокращение накладных расходов.
В рамках рассмотрения безналичных расчетов и платежей следует выделить работу электронных платежных систем. Электронная платежная система — это специальная технология, позволяющая создать электронный расчетный счет для осуществления платежей и переводов в онлайн системах. Для расчетов между контрагентами используются электронные деньги или виртуальная валюта. Схема работы простая: на цифровой счет владельца поступают реальные денежные средства; система проводит конвертацию в соответствии с правилами сервиса; далее держатель виртуального расчетного счета производит необходимую операцию покупки в сети интернет; продавец получает электронную валюту, которую потом выкупает владелец сервиса за реальные денежные средства. Доход таких систем формируется за счет комиссии при проведении транзакции, которая определяется внутренними нормативными документами и может отличаться между различными электронными платежными системами.
ЭПС позволяют оплатить широкий перечень социальных, бытовых, коммунальных, мобильных услуг. Каждый год список возможных операций постоянно расширяется, а предоставляемый сервис совершенствуется.
В России наиболее популярными электронными платежными системами являются:
– WebMoney — лидер российского рынка. Основана компания в 1998 г. В данной системе можно совершать операции не только с виртуальной валютой, но и с обезличенными металлическими счетами и даже криптовалютой.
– Яндекс.Деньги — коммерческая небанковская организация, часть корпорации Яндекс, имеет лицензию Центрального банка на осуществление своей деятельности.
– PayPal — международная электронная платежная система с возможностью открытия личного или корпоративного расчетного счета. Имеет огромное количество пользователей по всему миру благодаря условиям перевода внутри одной страны.
– Qiwi — простой в открытии и использовании сервис, отличительной особенностью которого является регистрация по номеру телефона, в то время как в остальных требуются персональные данные для идентификации. Также данная система предлагает пользователю выпустить бесплатную пластиковую карту с синхронизацией единого счета.
– Payer — удобная ЭПС для перевода денежных средств в большинство стран мира. Аналогично Qiwi данная система предлагает пользователю выпустить бесплатную пластиковую карту с бескомиссионным выводом средств на нее со счета. [3]
Выделяют также платежные сервисы, такие как ApplePay, SamsungPay и GooglePay, последний из которых который появился 9 января 2018 г. в результате объединения поисковым гигантом Google таких систем как AndroidPay и GoogleWallet. Данные сервисы позволяют привязать все банковские карты на свой смартфон или умные часы с помощью специальной программы, что делает оплату товаров и услуг еще быстрее, а надежность и безопасность вырастает в разы. Данные сервисы не хранят информацию о карте владельца: ее номер, срок действия, CVC-коды. Вместо этого система преобразует данные в динамичный уникальный код, который хранится не на телефоне, а на удаленных серверах компаний. Для совершения покупки в смартфоне или смарт-часах должен присутствовать NFC-модуль — Near Field Communacation — технология беспроводной передачи данных в условиях малого радиуса действия. В отличие от схожей технологии передачи данных через Bluetooth, NFC-модуль быстрее осуществляет подключение и передачу данных на устройства, а маленький радиус делает использование данного модуля безопаснее. Более того, в современных гаджетах используются технологии биометрического сканирования, такие как TouchID — технология распознавания отпечатков пальцев, и FaceID — технология распознавания лиц, что выводит систему безопасности на совершенно новый уровень. Биометрические данные крайне трудно подделать, они имеют уникальную природу и неразрывно связаны с владельцами устройств. Данные сервисы набирают популярность не только среди молодого, но и у взрослого поколения. [4]
Литература:
- Горохов, А. А. Формы безналичных расчетов / А. А. Горохов. — Текст:электронный // cyberleninka.ru: [сайт]. — URL: https://cyberleninka.ru/article/n/formy-beznalichnyh-raschetov/viewer (дата обращения: 10.06.2020).
- Расчеты дорожными чеками. — Текст: электронный // economics.studio: [сайт]. — URL: https://economics.studio/bank-delo/raschetyi-dorojnyimi-chekami-19352.html (дата обращения: 10.06.2020)
- Электронные платежные системы. — Текст: электронный // hiterbober.ru: [сайт]. — URL: https://hiterbober.ru/personal-money/elektronnye-platezhnye-sistemy.html (дата обращения: 10.06.2020).
- Кондаков, А. А. Способы биометрической идентификации клиента кредитными организациями / А. А. Кондаков, О. С. Цвигунова. — Текст: непосредственный // Актуальные вопросы экономики и финансов. — Чита: Забайкальский государственный университет, 2019. — С. 76–80.
