В статье обозначены и описаны этапы становления и развития банковской системы Приднестровья, которая отличительна тем, что в конце двадцатого века банковская система включала 15 коммерческих банков, которые были оптимизированы и сокращены. Авторами подробно описаны и проанализированы процессы кредитования и депонирования по отраслям экономики, корпоративным клиентам и физическим лицам, указано, что на сегодняшний день кроме Центрального банка функционируют еще три коммерческих банка. В конце статьи авторы формулируют общие выводы.
Ключевые слова: банковская система, центральный банк, коммерческие банки, корпоративные клиенты, население.
Банки являются неотъемлемой частью современного денежного хозяйства, финансовой системы государства, их деятельность тесно связана с потребностями производства. Они находятся в центре экономической жизни, обслуживая интересы производителей, и тем самым, создают связь между промышленностью и торговлей, сельским хозяйством и населением.
Современная банковская система — это сфера многообразных услуг своим клиентам: от судно и расчетно-кассовых операций, определяющих основу банковского дела, до новейших форм денежно-кредитных и финансовых инструментов (лизинг, факторинг, траст и т. д.). Банковская система трансформируется, изменяется в зависимости от требований развития общества, государства [4, c.44].
Банковская система, как неотъемлемая часть экономики государства, полноценно вносит свой вклад в решение вопросов экономического и социального развития государства. От устойчивости и стабильности функционирования банковский системы зависит и финансовая стабильность и устойчивость всего государства [3, c.29].
В Приднестровье сложилась двухуровневая банковская система, верхний уровень представлен Приднестровским республиканским банком (Центральный банк), а нижний — сетью коммерческих банков и их филиалами [1, c.40].
Первым банком в Приднестровье был Приднестровский региональный акционерно-коммерческий банк «Агропромбанк». Решение о его создании было принято 1 апреля 1991 года на Правлении «Агропромбанк СССР». С момента регистрации и до конца 1992 года Приднестровский региональный акционерно-коммерческий «Агропромбанк» совмещал функции коммерческого и Центрального банка. 22 декабря 1992 года было принято Постановление Верховного Совета ПМР «О создании Приднестровского Республиканского банка». Законами «О Центральном банке ПМР», «О банках и банковской деятельности в ПМР» закреплен юридический статус Приднестровского государственного банка в качестве Центрального банка.
На основании принятого законодательства был создан Приднестровский Государственный акционерно-коммерческий Сберегательный банк «PRISBANK» 21 января 1993 года и был зарегистрирован Приднестровским республиканским банком ПМР 16 ноября 1993 года (регистрационный № 5). Следующий коммерческий банк ОАО «Эксимбанк» работает на рынке банковских услуг с 11 ноября 1993 года, имеет Генеральную банковскую лицензию Приднестровского республиканского банка, серия АЮ № 0012755 от 18 сентября 2001 года и проводит все виды банковских операций в национальной и иностранных валютах.
Во второй половине 90-х годов двадцатого века, активно проводилась работа по укрупнению, росту надежности и устойчивости коммерческих банков. Проведенные мероприятия способствовали существенному сокращению общего количества коммерческих банков и росту размеров их уставных фондов. Если в 1995 году на территории Приднестровья действовало 15 коммерческих банков, то на 1 января 2010 года функционировало уже 9 банков. Ведущее место по количеству банков занимал город Тирасполь, где были размещены Приднестровский республиканский банк, Открытое акционерное общество «БизнесИнвестБанк», ЗАО «Приднестровский Сбербанк», ЗАО «Тираспромстройбанк», ЗАО АКБ «Ипотечный», ЗАО «Агропромбанк», ЗАО «Тиротекс Банк». К другим банковским центрам Приднестровья относился город Бендеры, где размещено ОАО «Бендерысоцбанк».
На 1 января 2020 года банковская система Приднестровья представлена тремя коммерческими банками: ЗАО «Агропромбанк», ЗАО «Приднестровский Сберегательный банк» и ОАО «Эксимбанк», функционирующими в форме акционерных обществ на основании генеральных лицензий и одной кредитной организацией, осуществляющей отдельные виды операций.
Рассмотрим состояние процесса кредитования по отдельным отраслям экономики, что важно для развития государства.
Коэффициент институциональной насыщенности государства банковскими учреждениями, рассчитывается как количество банков на 100 тыс. человек, составляет 0,6. Территориальная инфраструктура банковской системы состоит из 14 филиалов и 219 отделений коммерческих банков.
Таким образом, коммерческие банки обеспечивают услугами в среднем 2,0 тыс. чел., постоянно проживающих на территории государства. В разрезе городов и районов наибольшая концентрация филиалов и отделений определяется в городе Тирасполь — 27,9 %, городе Рыбница и Рыбницком районе — 19,7 %. Несмотря на то, что в Приднестровье в настоящий момент функционируют всего три коммерческих банка, этого вполне достаточно для предоставления кредитных банковских услуг юридическим лицам, индивидуальным предпринимателям и всем физическим лицам, проживающим на территории государства.
Один из основных источников, который способствовал притоку денежных ресурсов в банковскую систему государства — корпоративный сектор. По итогам 2019 года остатки средств на текущих счетах и срочных депозитах юридических лиц выросли на 647,8 млн. руб. (+17,5 %), составив 4 345,2 млн. руб., или 54,2 % ресурсной базы банков.
Более активная динамика наблюдалась в части привлечений ресурсов физических лиц (+20,4 %). Счета граждан пополнились на 520,4 млн. руб., до 3 068,3 млн. руб., сформировав 38,3 % совокупных обязательств. Расширение остатков на счетах корпоративных и частных клиентов улучшило качество ресурсной базы: коэффициент клиентской базы возрос на 2,7 п.п., до 92,5 %.
За счет размещения корпораций в банках денежных сумм на депозиты улучшил свою структуру и депозитный портфель. Остатки на них превысили уровень на начало 2019 года на 23,4 %, или на 379,7 млн. руб. Таким образом, на 1 января 2020 года срочные депозиты корпоративных клиентов составили 2 003,9 млн. руб.
На фоне увеличения объема депозитной базы, активность кредитования банковского сектора сохранилась по всем направлениям — как по розничному и корпоративному, так и по финансовому сегменту.
Задолженность юридических и физических лиц по кредитам перед банками за 2019 год увеличилась на 8,5 %, или на 312,0 млн. руб., сложившись на 1 января 2020 года на уровне 3 962,5 млн. руб. Таким образом, на кредитование субъектов нефинансового сектора экономики коммерческими банками были направлены 40,7 % суммарных ресурсов-нетто банковской системы.
Ёмкость кредитного портфеля банков для юридических лиц характеризовалась ростом на 4,4 %, или на 121,1 млн. руб. По состоянию на 1 января 2020 года задолженность хозяйствующих субъектов сложилась на отметке 2 845,6 млн. руб., что соответствует 71,8 % кредитных вложений в нефинансовый сектор экономики. Увеличилась задолженность юридических лиц за счет увеличения валютных кредитов (на 9,4 %, или на 215,8 млн. руб. в эквиваленте), в результате чего степень валютизации корпоративных кредитов возросла на 4,0 п.п., до 88,1 %. В то же время рублёвая задолженность сократилась на 21,8 %, или на 94,7 млн. руб. Таким образом, на 1 рубль ссуд в национальной валюте приходилось 7,38 рубля кредитов, выданных в иностранной валюте, тогда как на начало 2019 года данное соотношение составляло 1: 5,27.
Увеличился спрос предприятий реального сектора в части среднесрочных кредитов: их сумма увеличилась на 12,2 %, или на 89,4 млн. руб., до 823,5 млн. руб., а удельный вес — на 2,0 п.п., до 28,9 %. Задолженность по кредитным ресурсам сроком погашения свыше 3 лет, занимающая 59,3 % совокупного показателя, демонстрировала менее активную динамику роста (+1,6 %, или +25,8 млн. руб., до 1 688,4 млн. руб.).
В структуре кредитных вложений по секторам экономики традиционно бóльшая часть ссудной задолженности принадлежала предприятиям промышленности (43,4 %). Однако по сравнению с началом года она сократилась на 41,9 млн руб. (-3,3 %) и составила 1 235,7 млн. руб. В то же время существенно увеличились заимствования аграрного сектора — на 112,3 млн. руб. (+18,0 %), до 737,7 млн руб., что соответствует 25,9 % общей задолженности реального сектора.
Обязательства торгово-посреднических фирм возросли на 87,6 млн. руб. (+13,8 %) и на 1 января 2020 года составили 721,3 млн. руб., или 25,3 % совокупного показателя.
Задолженность по кредитам строительных предприятий сложилась в объёме 5,6 млн. руб. (сокращение в 2,2 раза, или на 6,9 млн руб.). Динамика кредитов нефинансовому сектору в большей степени определялась повышением спроса физических лиц. По отношению к началу отчётного года задолженность населения по кредитам возросла на 20,6 %, или на 190,9 млн. руб., до 1 116,9 млн. руб., что соответствует 28,2 % кредитных вложений банков в нефинансовый сектор. Предпочтение в отчётном периоде было отдано рублёвым заимствованиям (+29,9 %, или +200,3 млн. руб., до 869,9 млн. руб.), тогда как задолженность по валютным кредитам сократилась на 3,7 %, или на 9,4 млн. руб., до 247,0 млн. руб., в результате чего степень валютизации потребительских ссуд снизилась на 5,6 п.п., до 22,1 %.
В разрезе срочности ключевым фактором повышательной динамики розничного кредитного портфеля выступило более чем трёхкратное расширение долгосрочного сегмента до 445,4 млн. руб. (+303,2 млн. руб.), что составило 39,9 % задолженности физических лиц (15,4 % — на начало 2019 года). Это было простимулировано в том числе реализацией президентской программы по достройке жилья, а также активизацией коммерческих банков по кредитованию населения под залог недвижимости [2, c.20].
Расширение масштабов кредитования граждан было характерно для всех коммерческих банков, при этом наибольшим оно сложилось в ОАО «Эксимбанк» (+24,8 %, или +48,9 млн. руб.) вследствие активного наращивания жилищного кредитования. Эта динамика повысила участие банка на рынке кредитования населения на 0,7 п.п., до 22,0 %. Несмотря на значительный вклад ЗАО «Агропромбанк» (+111,0 млн. руб.) в прирост розничного кредитного портфеля, доля данного банка не изменилась (58,1 % совокупного показателя), что обусловлено наращиванием задолженности населения в темпах, сопоставимых средним по банковской системе (+20,6 %). На этом фоне позиции ЗАО «Приднестровский Сбербанк» ослабли с 20,6 % до 19,9 %, несмотря на рост объёмов выданных потребительских кредитов (+16,2 %, или +31,0 млн. руб.).
Просроченная задолженность по кредитам увеличилась в 1,6 раза и на конец 2019 года составила 260,4 млн. руб., что соответствует 6,6 % совокупного объёма кредитов и займов нефинансового сектора (4,6 % на 1 января 2019 года). Данная динамика была обусловлена значительным ростом сумм не погашенных в срок обязательств юридических лиц (в 1,7 раза, до 152,0 млн. руб.). Доля просроченных займов в корпоративном кредитном портфеле на 1 января 2020 года составила 5,3 % (+2,0 п.п. к значению на 1 января 2019 года). Остаток просроченной задолженности по кредитам населения повысился на 39,9 %, до 108,4 млн руб., или 9,7 % в структуре розничных кредитов.
Совокупный объём выданных коммерческими банками кредитов нефинансовому сектору на конец отчётного периода оказался практически вдвое ниже величины клиентской базы, что свидетельствует о наличии потенциала в использовании привлечённых средств клиентов для последующего кредитования экономики. Однако возможности его реализации связаны не только с наличием/отсутствием эффективных проектов, требующих финансирования, и сопутствующих рисков, но и с проблемами дисбаланса валютной структуры имеющихся ресурсов и активов. Вместе с тем, на фоне роста объёма кредитных вложений и приравненных к ним средств, доля активов банков, приносящих прямой доход, в валюте баланса за год увеличилась на 6,7 п.п., до 60,1 % активов-нетто (при оптимальном значении в пределах 75–85 %) [2, c.23].
Таким образом, подводя итог, можно сделать вывод, что банки государства являются основой экономики, своеобразной кровеносной системой экономического общества. Без них не может существовать современное общество, так, как именно банки, являясь центром через которые осуществляются платежи, формируют нормальное функционирование предприятий, проведение платежей и расчетов. Процессы, происходящие в конце двадцатого века на постсоветским пространстве приводили к изменению подходов к выстраиванию и формированию новых банковских систем. Со временем банковская система государства была адаптирована под количество населения, объемы необходимых ресурсов для корпораций для развития и поддержания бизнеса, поэтому и на сегодняшний день функционирует кроме Центрального банка и три коммерческих банка. Приведенные данные по состоянию кредитования отраслей экономики и населения, внесения ими депозитов, следует отметить, что в отдельные периоды на рост или снижение того или иного показателя влияют решения, принимаемые Центральным банком как мегарегулятором государства, а также реагируя на изменения экономической ситуации в соседних государствах.
Литература:
- Кредитные отношения в современной экономике: монография / коллективов авторов; под ред. проф. О. И. Лаврушина проф. Е. В. Травкиной. — Москва: КНОРУС, 2020. — 354 с.
- Развитие банковской системы в 2019 году // Вестник Приднестровского республиканского банка: Информ.-аналит. издание/ ПРБ [УМАиРДО]. — Тирасполь: ПРБ, 2020. — № 1–67 с.
- Толмачева И. В. финансовая стабильность государства и критерии ее определения // Сибирская финансовая школа. –2019. — № 4 (135). — С. 29–36
- Финансовые рынки в условиях цифровизации: монография / под ред. К. В. Криничанского. — Москва: КНОРУС, 2020. — 372 с.
