В статье рассматривается становление и развитие института страхования России с древних времен и до начала ХХ века.
Ключевые слова: страхование, страховщик, страховое общество.
Страхование в России имеет длительную и богатую историю. Страховые отношения в нашей стране зародились в форме общинной взаимопомощи, которая предполагает совместное возмещение ущерба посредством его раскладки между участниками соглашения.
Первым законодательным актом, закрепляющим названный принцип возмещения вреда, является Русская Правда (X-XI вв.). Статьи 6 и 8 этого акта предусматривали выплату убийцей дикой виры (денежного штрафа) «с помощью округи» в случае совершения им неумышленного убийства [8, с. 230–231]. Суть данной конструкции в том, что община предварительно заключала договор о взаимной помощи по возмещению такого вреда, но лишь для тех и в пользу тех, кто участвовал в формировании дикой виры. Данную конструкцию можно рассматривать как прообраз договора страхования
Далее упоминание о страховании можно встретить в главе 72 «О искуплении пленных» Стоглава (1551 г.), которая регламентировала порядок финансирования выкупа пленных [9]. Выкуп предоставлялся из царской казны, а потраченные средства возвращались в казну посредством раскладки среди населения, основанной на уравнительных началах. С определенной долей условности можно говорить о том, что модель выкупа была прототипом государственного социального страхования, где казна выступала в качестве страхового фонда, а раскладка среди населения — страховых взносов.
Впоследствии Соборное Уложение (1649 г.) перешло от раскладки потраченных сумм к сбору регулярных платежей с населения, которые составляли специальный фонд выкупа пленных.
И только в период правления Екатерины II страховое дело в России получило особое развитие. Манифест «Об учреждении Государственного заемного банка», подписанный императрицей 28 июня 1786 года, положил начало коммерческому страхованию. Банк получил право выдавать кредиты под залог недвижимости, но при условии ее предварительного страхования. Для проведения таких страховых операций Манифестом от 23 декабря 1796 года «О создании Страховой экспедиции» при Государственном заемном банке была учреждена Страховая экспедиция. Страховая экспедиция собственно и занималась страхованием имущества от огня. Операции Экспедиции были ограничены оговоренными рисками. Так, страхованию подлежали только каменные дома и фабрики, а деревянные постройки не страховались.
Вышеназванными манифестами Екатерина II также установила монополию государства на страхование. Иностранным страховщикам запрещалось принимать участие в имущественном страховании. Данные меры были направлены на прекращение вывоза денежных средств за границу и пополнение казны. Но эти ограничения не принесли желаемых результатов, что привело к ликвидации Страховой экспедиции в 1822 году.
Правительство в 1797 году открыло Страховую контору при Ассигнационном банке в целях страхования заложенного в банк товара. Товар подлежал страхованию от краж и пожаров. Деятельность конторы оказалась крайне неэффективной. По имеющимся данным «… за два года существования в качестве комиссии с застрахованных товаров она получила только 1219 руб.». [8, с. 232]. Поэтому в 1805 году контору пришлось ликвидировать.
Государство еще раз попыталось взять под свой контроль страхование. Уставами Санкт-Петербурга (1798 г.) и Москвы (1799 г.) предусматривалось создание при камеральном департаменте специальных учреждений по страхованию строений от пожара так называемых ассекуранц-контор[3, с. 290]. Однако этот проект так и не удалось реализовать.
Все попытки государства по внедрению в нашей стране страхования практически провалились. Государство было вынуждено признать, что страховая монополия оказалась несостоятельной. Инициатива в страховом деле перешла к частным страховщикам.
Император Николай I указом от 27 июля 1827 года учредил в России первое акционерное общество, которое так и называлось «Первое Российское от огня страховое общество». Правительство предоставило ему ряд льгот. Данному акционерному обществу была предоставлена 20-летняя монополия на страхование от огня. Монополия распространялась на территорию Санкт-Петербурга, Москвы, Одессы, а также Курляндской, Эстляндской и Лифляндской губерний. Общество освободили от налогов, за исключением уплаты пошлины в размере 25 копеек с каждой тысячи рублей застрахованного имущества [1, с. 118–119].
Стоить упомянуть и устав «Первого Российского от огня страхового общества». Нормы устава были настолько качественно проработаны, что долгие годы он оставался образцом для всех таких обществ. Устав состоял из двух частей. Первая часть определяла требования к структуре и капиталу общества, регулировала права и обязанности правления, а также порядок закрытия общества. Вторая часть была полностью посвящена полису страхования.
Первое страховое общество показало в скором времени свою востребованность и надежность, являясь при этом компанией с частным капиталом. Перспективность такой деятельности повлекла создание в 1835 году «Второго Российского от огня страхового общества» и акционерного общества «Жизнь». Последнее стало первым российским обществом, которое занималось личным страхованием жизни и пожизненных доходов. Данные общества также получили государственные льготы.
Предоставление государством различных привилегий было вынужденной мерой. Это делалось в целях построения стабильной базы для функционирования страховой системы. Постепенно общества перешли к функционированию на условиях ограниченной монополии. В конечном итоге льготы для страховых обществ были полностью отменены. Настало время свободной конкуренции.
Высокая конкуренция привела к появлению большого количества частных страховщиков. Назовем некоторые и них: товарищество «Саламандра» (1846 г.), «Московское общество от огня» (1858 г.), «Санкт-Петербургское страховое общество» (1858 г.), «Русское страховое общество» (1867 г.), «Варшавское страховое общество» (1870 г.), «Русский Ллойд» (1870 г.), «Северное страховое общество» (1872 г.), «Якорь» (1872 г.), «Россия» (1885 г.), «Помощь» (1888 г.) и т. д. [2, с. 47].
Помимо российских страховых обществ на страховом рынке появились иностранные страховые компании. В 1885 году американцами в России было учреждено общество «Нью-Йорк». В 1889 году появились еще 2 филиала зарубежных обществ: американское «Эквитебл» и французское «Урбен» [5, с. 276].
Наличие такого огромного количества обществ требовало общих для всех правил страхования. В 1874 году представители ведущих акционерных страховых обществ подписали Тарифное соглашение. Устанавливались общие тарифы, условия и правила для всех страховщиков, которые подписали соглашение. Соглашение вступило в силу в 1875 году, послужив при этом толчком к образованию Страхового синдиката, ставшего первым монополистическое объединение в России. Данные мероприятия существенно оздоровили страховую деятельность.
Проведение в 1860-х годах земской реформы сопровождалось созданием системы земского страхования в сельской местности. Условия построения этой системы были закреплены в Положении о взаимном земском страховании 1864 года [4, с. 54]. Губернские земства получили полномочия по проведению страхования. Земское страхование проводилось как в добровольной, так и в обязательной форме. Обязательное страхование было двух видов: окладное и дополнительное. Окладному страхованию подлежали все постройки крестьян в границах оседлости. Однако выплаты по окладному страхованию были очень малы, поэтому разрешалось дополнительно страховать недвижимость (дополнительно страхование). Добровольное страхование охватывало страхование строений от пожаров, домашнего скота от падежа и посевов от градобития. Со временем данная страховая модель распространилась и на городских жителей. Большим итогом реформы стало учреждение в 1917 году Земского страхового союза.
С 1894 года над всеми частными страховыми учреждениями был установлен государственный надзор. Функции по страховому надзору были переданы Министерству внутренних дел.
2 июня 1903 года император Николай II заложил основы социального страхования, подписав Правила о вознаграждении потерпевших вследствие несчастных случаев рабочих и служащих, а равно членов их семейств в предприятиях фабрично-заводской, горной и горнозаводской промышленности [7].
Дальнейшее развитие социальное страхование получило в 1912 году, когда был подписан пакет законов социальной направленности. В итоге только одна шестая часть рабочих получила право на получение таких выплат. В соответствии с принятыми законами предусматривались социальные выплаты в связи с несчастными случаями на производстве, болезнью, вдовством и материнством [6, с. 395]. Работодателями при крупных предприятиях создавались больничные кассы для накопления средств, предназначенных на социальные выплаты.
Таким образом, можно говорить о том, что к началу Февральской революции 1917 года в России сложился достаточно развитый страховой рынок, который включал три формы страхования: государственное, земское и частное.
Литература:
- Антаносян А. П. История становления страхования в России // Наука через призму времени. 2017. № 9 (9).
- Малиева А. А. Развитие института страхования в России // Историческая и социально-образовательная мысль. 2012. № 3 (13).
- Милоенко Е. В., Ичеткина В. А. История возникновения страхования в Европе и России // Математические методы и модели в управлении, экономике и социологии: сборник научных трудов. 2014.
- Муталиева Л. С., Дашко В. М. Взаимное земское страхование в России во второй половине ХIX — начале XX века как пример успешного социального противопожарного страхования // Право. Безопасность. Чрезвычайные ситуации. 2013. № 3 (20).
- Петров Ю. А. Россия/СССР и международный рынок страхования (XVIII-XX вв.) // Труды Исторического факультета Санкт-Петербургского университета. 2011. № 5.
- Походзило Ю. Н., Шестопалов С. С. Становление института социального страхования в Европе и Российской империи в конце XIX- начале XX веков // Балтийский гуманитарный журнал. 2016. № 4 (17).
- Правила о вознаграждении потерпевших вследствие несчастных случаев рабочих и служащих, а равно членов их семейств в предприятиях фабрично-заводской, горной и горнозаводской промышленности (Высочайше утверждены 2-го июня 1903 года). // URL: http://www.hist.msu.ru/ER/Etext/1903.htm
- Ситник А. А. История страхования в России // Вестник университета имени О. Е. Кутафина (МГЮА). 2017. № 8.
- Стоглав Собор 1551. // URL: http://sidashtaras.ru/img/dejania_stoglava_1551.pdf
