В зарубежных странах с развитой рыночной экономикой уже длительное время активно функционирует институт банкротства граждан, не осуществляющих предпринимательскую деятельность, который призван обеспечить четкую работу, направленную на поддержание здорового положения хозяйственной сферы и устранение субъектов, которые не в состоянии обеспечивать свои финансовые обязательства.
В 2015 г. Россия встала на новый виток правового и экономического развития, закрепив в своем законодательстве новый, ранее не известный российскому праву институт банкротства граждан. Следует отметить, что до вступления в силу поправок от 01 октября 2015 г. в Федеральный закон от 26.10.2002 N 127-ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)» (далее — Закон о банкротстве) в Российской Федерации не применялась процедура банкротства граждан, не занимающихся предпринимательской деятельностью.
До введения института банкротства граждан среди обычного населения продолжал в геометрической прогрессии расти уровень просроченной задолженности, о чем свидетельствуют статистические данные Единого федерального реестра сведений о банкротстве [6].
Согласно статистике Центрального Банка Российской Федерации, по состоянию на 01 января 2019 года, объем кредитов, предоставленных физическим лицам кредитными организациями в стране, составляет 12 456 050 млн. руб., размер задолженности физических лиц по кредитам же составляет 14 856 625 млн. руб., из которых 757 569 млн. руб. — составляют просроченную задолженность [7].
Закон о банкротстве граждан, не осуществляющих предпринимательскую деятельность, был принят с целью разгрузить долговое бремя обычных граждан, дать возможность мелкому бизнесу пережить последствия национального экономического кризиса, помочь малоимущим, находящимся в долговой кабале. Порядок признания гражданина банкротом четко регламентирован положениями Закона о банкротстве. Сам процесс признания гражданина банкротом включает в себя проведение специальных процедур, каждая из которых различается по содержанию, характеру последствий, а также по целям и поставленным задачам. К гражданам, не осуществляющим предпринимательскую деятельность применимо лишь три процедуры, поименованные в Законе о банкротстве: реструктуризация долгов гражданина, реализация имущества гражданина, мировое соглашение (ст. 213.2 Закона о банкротстве) [4].
В настоящей статье ограничимся характеристикой лишь одной из процедур, применяемой в деле о банкротстве — процедурой реструктуризации долгов, рассмотрим особенности ее применения, а также основные проблемы, с которыми можно столкнуться на практике применения данной процедуры.
Понятие процедуры реструктуризации долгов гражданина было закреплено в Законе о банкротстве после вступления в силу Федерального закона от 29.06.2015 № 154-ФЗ. Согласно внесенным поправкам (ст. 2 Закона о банкростве) под реструктуризацией долгов гражданина понимается реабилитационная процедура, применяемая в деле о банкротстве к гражданину в целях восстановления его платежеспособности и погашения задолженности перед кредиторами в соответствии с планом реструктуризации долгов [4].
По замыслу законодателя данная стадия предназначена на восстановление платежеспособности должника-гражданина, чтобы он был в состоянии погасить задолженность перед кредиторами.
Строгонова А. Я. справедливо отмечает, что цель процедуры реструктуризации заключается в установлении наиболее приемлемого для гражданина порядка расчета с кредиторами, это может выражаться в таких мерах, как уменьшение ежемесячного платежа кредитору, либо увеличением сроков выплат по обязательствам [3, с. 136–139]. Суть процедуры реструктуризации долга заключается в предоставлении должнику-гражданину возможность «рассрочить» погашение долговых обязательств и в дальнейшем прекратить процедуру банкротства.
По своей специфике процедура реструктуризации напоминает процедуру финансового оздоровления, которая предусмотрена для юридических лиц. Отличие процедуры реструктуризации от других процедур, применяемых в деле о банкротстве — это присутствие плана реструктуризации. Разъяснения о порядке предоставления плана реструктуризации изложены также в официальных разъяснениях Постановления Пленума ВС России 2015 г. № 45 (п. 27–28). План реструктуризации должен соответствовать требованиям, отраженным в ст. 213.14 Закона о банкротстве, в частности в нем должны быть отражены положения и сроки пропорционального погашения денежных требований кредиторов: основного долга, а также процентов на сумму требований конкурсных кредиторов, уполномоченного органа, которые известны гражданину на дату направления плана реструктуризации. План реструктуризации долгов должен быть одобрен на собрании кредиторов, а затем утвержден судом (ст. 213.16 Закона о банкротстве). Если ни гражданин, никто-либо из кредиторов должника не направил проект плана реструктуризации на его утверждение, на рассмотрение собрания кредиторов выносится предложение о признании гражданина банкротом (п. 4 ст. 213.12 Закона о банкротстве).
Утверждение плана реструктуризации долгов гражданина влечет определенные последствия, которые отражены в статье 213.19 Закона о банкротстве, в их числе: требования кредиторов, включенные в указанный план, могут быть предъявлены к гражданину только в порядке и на условиях, которые предусмотрены указанным планом; требования кредиторов, не включенные в указанный план, могут быть предъявлены к гражданину в порядке, установленном Законом о банкротстве; кредиторы не вправе предъявлять требования о возмещении убытков, понесенных ими в связи с утверждением указанного плана и другие.
На первый взгляд, анализируя нормы закона, регулирующие процедуру реструктуризации долгов гражданина, может показаться, что на практике реализации процедуры отсутствуют какие-либо проблемы. Вместе с тем, если мы обратимся к данным статистики Судебного департамента при Верховном Суде Российской Федерации, то обнаружим, что на конец 2018г. в арбитражных судах субъектов было зарегистрировано лишь 9 583 дела, по которым в отчетном периоде была введена процедура реструктуризации долга, в то время как процедура реализации имущества гражданина была введена в отношении 44081 дел. Не радуют данные судебной статистики, составленные на конец 2017г.: лишь в отношении 7 576 дел была введена процедура реструктуризации долгов, в то время как процедура реализация была введена в отношении 29 576 дел [5].
Попробуем разобраться в основных практических проблемах данной процедуры и ответить на вопрос, почему у граждан и кредиторов данная процедура не пользуется популярностью.
Первой проблемой, с которой можно столкнуться на практике применения процедуры реструктуризации долгов гражданина — это сроки реализации плана реструктуризации. Законодателем были установлены сроки реализации плана реструктуризации, которые не могут быть более чем три года, а в отдельных случаях срок не должен превышать двух лет (п. 2 ст. 213.17 Закона о банкротстве). В данный план не включаются требования кредиторов, обязательства у должника, по которым возникли из причинения вреда жизни или здоровью, выплата алиментов.
Попробуем на примере разобраться, достаточно ли для реализации плана реструктуризации трех лет.
Логично предположить, что какой-либо крупный кредит, либо заем, выдаваемый гражданину ранее, например, на срок шесть лет, пересчитывается и должен укладываться в срок три года. Данное обстоятельство сделает исполнения плана реструктуризации долгов невозможным, потому что ведет к сокращению сроков погашения задолженности и увеличению ежемесячного платежа по кредиту.
Обратимся к кредитному калькулятору банка ВТБ. Например, гражданин с заработной платой 50 000 (пятьдесят тысяч) рублей в месяц взял кредит на ипотеку в размере 1 750 000 (один миллион семьсот пятьдесят) тысяч под 10,6 % годовых сроком на 10 лет, следовательно, ежемесячный платеж у такого гражданина будет составлять 23 712 рублей в месяц. Если предположить, что гражданин, оплатив ипотеку до остатка долга в размере 1 500 000 рублей, теряет работу и в отношении него возбуждается процедура банкротства. Если гражданин, после возбуждения процедуры банкротства, устраивается на работу с заработной платой равной 60 000 рублей в месяц, возникает вопрос, сможет ли он, используя возможности, предоставляемые процедурой реструктуризации долгов, восстановить свою платежеспособность? Ответ, однозначно нет, т. к. его ежемесячный платеж по данному кредиту на срок три года будет составлять 125 000 рублей, что существенно превышает размер его зарплаты. Очевидно, что срок, на который утверждается план реструктуризации, ничтожно мал, и в данном случае гражданин не сможет погасить образовавшийся долг и лишится своего имущества.
Если мы обратимся к опыту зарубежных стран, то обнаружим, что сроки, на которые утверждается план реструктуризации долгов гражданина, в разы отличаются от сроков, установленных действующим российским законодательством. Например, в республике Корея, срок исполнения плана реструктуризации по ипотечному обязательству не может превышать 20 лет, а общий срок исполнения плана реструктуризации равен 10 годам [2, с. 183–187]. В Канаде срок выполнения плана реструктуризации долгов, вообще не устанавливается [1].
С учетом приведенного примера, на наш взгляд Закон о банкротстве необходимо дополнить нормами, которые предоставляли бы специальные сроки для должников, предметом реструктуризации которых, являются банковские долги, либо крупные займы у частных лиц. Например, внести положение о том, что срок реализации плана реструктуризации, должен быть равен сроку, установленному кредитным договором, и который позволит путем внесения ежемесячных платежей должником в полном объеме исполнить обязательства перед кредиторами.
Второй возможной проблемой, с которой можно столкнуться на практике применения процедуры реструктуризации долгов гражданина — это отсутствие должного регулирования по учету требований кредиторов и уполномоченного органа, которые не были включены в план реструктуризации долгов гражданина, но которые могут предъявлять свои требования. По смыслу абз. 3 ч. 1 ст. 213.19 Закона о банкротстве данные требования подлежат удовлетворению в общим порядке. Конкурсные кредиторы и уполномоченный орган, требования которых не включены в план реструктуризации долгов гражданина, вправе предъявить свои требования в течение срока, на который утвержден указанный план, в порядке, установленном Законом о банкротстве.
Судебной практики по данному законоположению немного, но тем не менее она имеется. Например, Постановление Семнадцатого арбитражного апелляционного суда от 17.04.2019г. по делу № А50–23271/2016, Постановление Восемнадцатого арбитражного апелляционного суда от 12.06.2016г. по делу А47–10984/2015, в которых указано, что не включение реестрового кредитора в план реструктуризации гражданина не нарушает их права, так как они вправе предъявить свои требования в общем порядке. В связи с чем возникает вопрос: что Закон о банкротстве понимает под общим порядком? Означает ли это, что в таком случае кредитор должен обратиться за удовлетворением своих требований в порядке исполнительного производства, как кредиторы по текущим платежам?
Закон о банкротстве детально не указывает, что представляет собой общий порядок удовлетворения таких требований, возможно, под этим порядком понимается удовлетворение требований в порядке исполнительного производства.
На наш взгляд наличие данной нормы в Законе о банкротстве может породить большое количество злоупотреблений со стороны кредиторов, которые пропустили срок для предъявления своих требований (ч. 2 ст. 213.8 Закона о банкротстве), а по смыслу данного законоположения должник все равно обязан не смотря на пропуск срока удовлетворять их требования. Также Закон о банкротстве не закрепляет, что по итогу исполнения плана реструктуризации должник освобождается от обязанности выплачивать кредиторам, которые не были включены в план реструктуризации. В связи с чем должнику просто экономически не выгодно оставаться на стадии реструктуризации долга, так как любой «опоздавший» кредитор может в любой момент заявить свои требования фактически без ограничения во времени, в то время как на стадии процедуры реализации имущества гражданин имеет шансы вовсе освободиться от образовавшегося долга.
Мы полагаем, что для ограничения злоупотреблений со стороны кредиторов необходимо закрепить, что кредиторы, не включенные в план реструктуризации долгов и, чьи требования не были заявлены в срок не превышающий двух месяцев со дня опубликования сведений о введении в отношения гражданина процедуры реструктуризации долга гражданина, не вправе претендовать на удовлетворение их требований.
Таим образом, при анализе теоретических положений, а также судебной практики нами была выявлена возможность оптимизации правового регулирования дел о несостоятельности (банкротстве) гражданина, не связанного с предпринимательской деятельностью, в Российской Федерации путем внесения в законодательство следующих изменений: пересмотреть срок, на который может утверждаться план реструктуризации долгов гражданина, а также дополнить Закон о банкротстве положением о том, что кредиторы, не включенные в план реструктуризации долгов и, чьи требования не были заявлены в срок не превышающий двух месяцев со дня опубликования сведений о введении в отношения гражданина процедуры реструктуризации долга гражданина, не вправе претендовать на удовлетворение их требований.
Внесение вышеприведенных изменений позволят устранить пробелы, недостатки, противоречия в действующем законодательстве регулирующее процедуры несостоятельности (банкротства) граждан, что в свою очередь позволит усовершенствовать действующее законодательство.
Литература:
- Жукова, Т. М. Судебные мероприятия по восстановлению платежеспособности граждан в России и за рубежом /Т. М. Жукова, К. С. Кондратьева // Вестник Пермского университета. Юридические науки. — 2013. — № 4.
- Парфёнов, П. С. Зарубежный опыт регулирования процессов банкротства физических лиц / П. С. Парфёнов // Актуальные проблемы публичного и частного права в контексте современных процессов реформирования законодательства 2015: сборник материалов Международной (заочной) научно-практической конференции. — 2015. — С. 183–187.
- Строганова, О. Я. Как происходит банкротство физического лица? / О. Я. Строганова // Инновационное предпринимательство и защита интеллектуальной собственности в Евразийском экономическом союзе 2016: сборник материалов международной научно-практической конференции в 2 частях. — 2016. — С. 136–139.
- О несостоятельности (банкротстве): [федер. закон: принят Гос. Думой 27 сентября 2002 г.: одобрен Советом Федерации 16 октября 2002 г.: по состоянию на 03.07.2019 г.] // Собрание законодательства Рос. Федерации. — 2002. — № 43. — Ст. 4190.
- Отчет о работе арбитражных судов субъектов РФ по делам о банкротстве в 2018 г. // Судебный департамент при Верховном Суде РФ. — URL: http://www.cdep.ru/userimages/sudebnaya_statistika/2018/AC1a_2018_svod.xls (дата обращения: 12.06.2019).
- Сообщения и отчеты арбитражных управляющих, раскрытые в Федресурсе // — URL: http://bankrot.fedresurs.ru/NewsCard.aspx?ID=1140 (дата обращения: 20.07.2019).
- Информация о кредитах, предоставленным физическим лицам — резидентам в рублях и иностранной валюте // Центральный Банк РФ. — URL: http://www.cbr.ru/statistics/udstat.aspx?Month=01&Year=2019&TblID=302–02m (дата обращения: 12.06.2019).
