В современном мире ритм жизни настолько высок, что повлек за собой стремительное развитие технологий, позволяя людям упрощать и совершенствовать их действия и операции во всех сферах деятельности. Электронные технологии среди оплаты товаров или предоставляемых услуг играют одну из самых важных ролей в жизни каждого современного человека, различных компаний и организаций. Одной из новейших банковских технологий является возможность бесконтактной оплаты товаров и услуг с помощью банковской пластиковой карты, наделенной функцией передачи сигнала дистанционно.
В России история внедрения нового способа оплаты началась в 2008 году, когда он был впервые продемонстрирован и начал свое действие на местном рынке. Появились первые бесконтактные банковские пластиковые карты и различные торговые организации, которые начали принимать новый вид оплаты. На данный момент в крупных городах чуть ли не в любом заведении имеется возможность осуществить безналичный расчет, в том числе посредством бесконтактной оплаты [1].
По данным Центрального банка РФ количество таких карт, выпущенных в России, по состоянию на 1 января 2016 года стало почти 245 миллионов штук. Недавний опрос среди населения показал, что около 48 % молодого населения готовы полностью отказаться от наличных денег, если все виды платежей можно будет осуществлять с помощью карт.
Бесконтактная оплата — это удобный и довольно простой метод, который значительно экономит время посетителей заведений. Банковские карты, наделенные функцией PayPass универсальны — ими можно пользоваться в любых терминалах и банкоматах точно так же, как и картами, которые еще не имеют этих функций.
Касаемо безопасности, по данным Visa и MasterСard существует сумма к оплате с карты посредством бесконтактного прикладывания к устройству, при которой PIN-код не будет запрашиваться — 1000 рублей.
Нам представляется, что при всех преимуществах нововведения, нельзя не отметить и риск, с которым могут столкнуться владельцы банковских карт. На практике были зафиксированы случаи мошенничества, заключающиеся в том, что, если злоумышленники, обладая специальным устройством, поднесут считыватель к карману, где находится карта, то трансакция беспрепятственно пройдет. Владелец карты узнает о списании денежных средств, только если закажет банковскую выписку либо получит смс-уведомление о списании средств (если данная услуга подключена на мобильном устройстве). Такой метод в настоящее время используется для совершения мелких краж, например, в метро, общественном транспорте, очереди или даже на улице.
Есть и другой, схожий, но более сложный способ, которым пользуются преступники — клонирование карты. При попытке считывания специальным сканером карты, чип в ней активизируется и выдает записанную на ней информацию: базовые сведения о карте, в частности ее номер и дату срока действия. Передаются они считывателю в открытом, незашифрованном виде. Как показывается практика, этими данными может воспользоваться злоумышленник для выполнения трансакции. Технология мошеннического снятия денег с таких карт крайне проста. Злоумышленник, вооруженный специальным сканером, отправляясь в людные места, проводит им в непосредственной близости от сумок и карманов одежды ничего не подозревающих граждан. Со всех попавших в зону действия карт сканер запрашивает данные и получает их. Далее, получив данные, с помощью определенного устройства записывает их на карту-клон и затем совершает покупки менее одной тысячи рублей каждая, для которых не требуется ввода PIN-кода. В России зафиксировано достаточно малое количество подобных краж, но бесконтактные карты стремительно с каждым днем набирают популярность, следовательно, следует ожидать, что количество преступлений в этой сфере будет расти.
Профессор РАЕ О. Е. Никонец, И. А. Гринь и А. В. Марченко считают, что, несмотря на то, что при определенных условиях можно считать данные банковской карты, она привлекательной целью для мошенников не является, поскольку трансакция бесконтактной карты без PIN-кода ограничена одной тысячей рублей [2]. Но невозможно не согласиться с тем, что даже снятие суммы в пределах 1000 рублей без ведома владельца карты — ситуация не самая приятная.
Чтобы защититься от подобных инцидентов необходимо соблюдать некоторые правила обращения с бесконтактными банковскими картами. Во-первых, по нашему мнению, услуга смс-информирования обо всех операциях, происходящих с картой — одна из важнейших и самых удобных услуг, предлагаемых банками. В случае, если гражданину придет уведомление о снятие с его карты денежных средств «против его воли», то он сможет оперативно, например, с помощью телефонного звонка обратиться в банк и заблокировать карту для выяснения обстоятельств. Во-вторых, в последнее время стали выпускать специальные защитные чехлы, не пропускающие радиоволны, следовательно, препятствующие бесконтрольному считыванию данных с карты. Стоит отметить, что цена таких чехлов ничтожна мала и доступна каждому пользователю пластиковых карт. Судя по темпу развития технологий, мы надеемся и уверены в том, что способы защиты банковских карт, в частности бесконтактных, получат свое дальнейшее развитие.
Прогресс не стоит на месте, и в недавнем прошлом большому количеству пользователей смартфонами представилась возможность оплачивать покупки прямо с помощью своего мобильного устройства. Телефоны в наши дни теперь не являются средством только коммуникации. Решение наделить смартфон еще и опцией бесконтактной оплаты было очевидным, ведь технология NFC (позволяющая проводить трансакции бесконтактной картой) чрезвычайно удобна для использования в мобильных устройствах [3]. Для использования мобильного телефона в качестве кошелька с виртуальными дубликатами реальных банковских карт необходимо наличие в мобильном устройстве специального микропроцессора, который имеет схожие функции, как и в обычных пластиковых платежных картах. Представляется, что данный способ оплаты надежней и безопасней по сравнению с бесконтактными картами, т. к. для проведения оплаты «касанием» телефона о терминал можно установить пароль — аналогично PIN-коду у пластиковых карт либо подтверждение операции отпечатком пальца (при наличии у смартфона такой функции).
Таким образом, уже в ближайшем будущем методы бесконтактной оплаты будут использоваться все чаще по сравнению с наличным расчетом. С изобретением новых технологий оплаты появляются и новые способы мошенничества, которые следует разоблачать и находить способы защиты от них.
Литература:
- Рудных Н.С. Технологии бесконтактных платежей. Как защитить свой электронный кошелек от мошенничества // Молодой ученый. – 2017. - №8. – С. 191-193.
- Никонец О. Е., Гринь И. А., Марченко А. В. Бесконтактные платежи: история возникновения и безопасность // Научно-методический электронный журнал «Концепт». – 2016. – Т. 15. – С. 2726–2730.
- Гришанова А.В., Агафонова Д.М., Шафранова Е.Е. Проблемы внедрения новых технологий в оплате услуг: система бесконтактной оплаты // Экономика и современный менеджмент: теория и практика. № 5-6 (59), 2016 г. С. 12.
