В современной финансовой системе возрастает внимание к той роли, которую выполняют современные домохозяйства. Структурный элемент финансовой системы «домохозяйство» выполняет распределительную, инвестиционную и контрольную функции финансов. С социологической точки зрения, домохозяйство (частное) — это группа лиц, проживающих в жилом доме или квартире, комнате либо части жилого дома или квартиры, совместно обеспечивающих себя необходимыми средствами к существованию и объединяющих полностью или частично свои доходы, либо лицо, проживающее в жилом доме, квартире, комнате либо их частях и самостоятельно обеспечивающее себя необходимыми средствами к существованию. С точки зрения инвестиционных возможностей, домохозяйство — это обособленная ячейка общества, которая снабжает экономику ресурсами и использует полученные за них деньги. Именно реализация инвестиционной функции финансов домохозяйств оказывает значительное влияние на экономику.
В настоящее время в российском обществе все больше внимания уделяется изучению проблем персональных финансов, в частности вопросам планирования бюджета семьи, процессам формирования, принятия и реализации финансовых решений, определению степени ответственности каждого члена семьи за последствия принятых решений. Семья представляет собой отдельное домохозяйство, в котором принятие финансовых решений затрагивает интересы всех членов семьи и, следовательно, в процесс принятия решений прямо или косвенно вовлекаются многие, а последствия ощущают все. Уровень благосостояния и качества жизни индивида в значительной степени зависят от формы и методов формирования финансов семьи — «той среды, где начинаются процессы становления личности, приобретается жизненный опыт и формируются основы управления личными финансами» [1, с. 3]. Решения относительно финансов обычно принимаются с учетом возможной реакции членов домохозяйства, «либо оказываются следствием соответствующего распределения домашних прав и обязанностей, либо выступают результатом множества повседневных обсуждений в семье» [2, с. 22]. Поэтому для осуществления эффективного семейного финансового менеджмента прежде всего необходимо оценить роль каждого члена семьи в принятии решений.
Процесс управления финансовыми ресурсами семьи может осуществляться в следующих формах: совместный менеджмент супругов; доминирование мужа; доминирование жены; автономный финансовый менеджмент.
Большинству российских семей свойственна система общего или преимущественно совместного управления домашними финансами, хотя совместное управление не обязательно означает общее главенство супругов при принятии финансовых решений и равную ответственность за распоряжение деньгами. Примерно треть российских домохозяйств использует модель финансового менеджмента с той или иной степенью женского доминирования, а около четверти — мужского. Независимое управление финансами, когда каждый из супругов распоряжается финансовыми ресурсами автономно, пока для российских домохозяйств является малораспространенным явлением.
Выбор модели семейного финансового менеджмента обусловлен множеством факторов макросреды, внешней и внутренней микросреды семьи. Основными детерминантами выбора типа семейного финансового менеджмента является уровень среднедушевого дохода, состав семьи, семейный стаж супругов, уровень образованности, финансовой грамотности, национальные особенности, а также наличие того же типа управления финансами в семьях родителей супругов.
В последние десятилетия в России наблюдается устойчивая тенденция «обеднения» населения, снижение его жизненного уровня сдерживается лишь ростом масштабов кредитования и заимствования денег, а также использованием денежных накоплений на потребление. Для того, чтобы хотя бы сохранить существующий уровень жизни, россияне должны как минимум на 10–15 процентов повышать свои денежные доходы ежегодно (темпы действительной инфляции значительно выше официальных данных). В действительности увеличения доходов может достигнуть лишь незначительное количество российских семей. В этих условиях, характеризуемых низким уровнем среднедушевого дохода и снижением покупательской способности, возрастает вероятность выбора такой практики, когда деньгами в домохозяйстве «заведует» женщина. Ограниченность финансовых ресурсов семьи и невозможность увеличения доходов вызывают необходимость принятия стратегии выживания, связанной с сокращением расходов, изменением структуры потребления, более экономным экономическим поведением и взвешенными финансовыми решениями. К таким действиям большую склонность проявляют женщины, взяв на себя функции управления семейными финансами.
При росте материального благополучия семьи возрастает вероятность выбора системы семейного финансового менеджмента, ориентированного на общее или частичное совместное планирование и распоряжение семейным бюджетом. Наибольшая вероятность приверженности семей управлению бюджетом с доминированием мужчины возникает при высоком уровне доходной обеспеченности, особенно если это достигнуто в основном усилиями мужчины (поиск более высокооплачиваемой занятости, дополнительных источников денежных средств и т. д.).
Следует отметить наличие существенных трансформаций в моделях покупательского, сберегательного, инвестиционного, потребительского, страхового и, следовательно, финансового поведения домохозяйств. Немаловажное значение приобретают социально-экономические условия, в которых семьи принимают финансовые решения. Условия такого рода формируют изменения структуры семьи, что в конечном итоге сказывается на перераспределении ролей членов семьи в решении финансовых вопросов. Можно выделить следующий ряд социально-экономических тенденций, оказывающих непосредственное влияние на изменение структуры семьи [4]:
‒ увеличение числа незарегистрированных браков;
‒ увеличение числа разводов;
‒ более поздний возраст вступления в брак;
‒ увеличение числа неполных семей;
‒ увеличение числа работающих женщин;
‒ смена социальных ролей;
‒ увеличение разницы в доходах супругов;
‒ изменение структуры потребления;
‒ увеличение роли и влияния детей на покупательское поведение семьи;
‒ рост социально-экономической незащищенности семейных отношений.
Указанные изменения должны учитываться при определении модели финансового поведения, системы принятия финансовых решений и определения доминирующих форм семейного финансового менеджмента. Это, прежде всего, обусловлено возрастающей ролью домохозяйства, как начальной стадии формирования финансовых, имущественных и потребительских отношений, определяющих в дальнейшем повседневное поведение человека, что наиболее актуально для подрастающего поколения, выходящего за пределы родительского домохозяйства и становящегося самостоятельным субъектом в решении финансовых вопросов.
В рыночных условиях значительно возрастает степень ответственности за последствия принятия финансовых решений, что повышает значение финансовой грамотности тех, кто принимает основные финансовые решения в семье и тех, кого затрагивает финансовое поведение членов семьи. В настоящее время вопросам повышения уровня финансовой грамотности населения уделяется повышенное внимание со стороны государственных структур, общественных объединений, образовательных учреждений, хозяйствующих структур и специально созданных центров финансовой грамотности. При этом основной целью финансового просвещения населения, по нашему убеждению, должно быть не навязывание людям определенных моделей поведения (пропаганда «правильных» образцов финансового поведения), направленных на те или иные продукты (включая материальные и финансовые), а изменение финансового поведения населения в вопросах обоснованности принятия и целесообразности осуществления финансовых решений через осмысленный самостоятельный информационный выбор и возрастающее мастерство совершения финансовых сделок. При этом должно меняться не только финансовое поведение граждан. Должно происходить изменение институтов рынка и самой финансовой среды домохозяйств [3].
Грамотный семейный финансовый менеджмент и понимание значения эффективного управления финансовыми ресурсами, включая их заимствование и инвестиционное (сберегательное) размещение временно свободных денежных средств, позволяют по-иному взглянуть на семейный бюджет, учет расходов, план достижения финансовых целей и организовать оптимальное движение финансовых ресурсов как внутри домашнего хозяйства, так и во вне.
В данной статье представлен лишь набросок проблем управления финансами в российских семьях. Вопросы распределения финансовой власти в семье, определения механизмов принятия финансовых решений, применения определенного типа семейного финансового менеджмента. Трансформации моделей распоряжения деньгами в семье требуют дальнейшего изучения. Исследования в данных направлениях представляются интересными, так как поведение домохозяйств в финансовой среде является особенно важным не только для семьи, но и в целом для ее отдельных членов. Именно финансы домохозяйств формируют основные источники для расширенного воспроизводства продукции, инвестирования, налогообложения, а, следовательно, финансирования экономического роста экономики государства.
Литература:
- Глухов В. В. Формы и модели управления финансами в домашнем хозяйстве // Проблемы учета и финансов. № 1, 2011. с. 3–10.
- Ибрагимова Д. Х. Кто управляет деньгами в российских семьях? // Экономическая социология. Т.13, № 3, 2012. с. 22–56.
- Продолятченко П. А. Значение финансовой грамотности для развития депозитного рынка // Инновационная наука. № 5, 2015. с. 232–242.
- Цой М. Е., Щеколдин В. Ю. Влияние членов семьи на процесс принятия решения о покупке // Проблемы современной экономики, № 4, 2008.
