Влияние потребительского кредитования на трансформацию потребительского поведения и благосостояние населения страны | Статья в журнале «Молодой ученый»

Авторы: ,

Рубрика: Экономика и управление

Опубликовано в Молодой учёный №41 (175) октябрь 2017 г.

Дата публикации: 14.10.2017

Статья просмотрена: 227 раз

Библиографическое описание:

Маланов В. И., Тумурова Э. А. Влияние потребительского кредитования на трансформацию потребительского поведения и благосостояние населения страны // Молодой ученый. — 2017. — №41. — С. 46-49. — URL https://moluch.ru/archive/175/45962/ (дата обращения: 25.04.2019).



Последние двадцать пять лет жизни российского общества демонстрируют нам трансформацию потребительского поведения, которое в значительной степени претерпело изменения под влиянием политических, социальных и экономических изменений, как мирового масштаба, так и внутри самой страны. Что способствовало изменению жизненных ценностей и приоритетов населения страны и сформировало современное общество потребления со всеми характерными и присущими ему недостатками и достоинствами. На протяжении первого десятилетия двухтысячных годов происходили инфраструктурные изменения потребительского рынка, характеризуемые приходом крупных торговых сетей и центров продаж с привлечением международных компаний товаропроизводителей взамен популярных в девяностые годы рынков и ярмарок. С 2000 по 2015 год оборот розничной торговли в стране вырос в 11,47 раз, до 27,6 трлн руб. [3]. Скачок в увеличении потребительского спроса того периода явился важным драйвером экономического роста, что косвенным образом демонстрировало успех экономической политики Правительства президента Путина [5]. Большую роль в росте потребительского спроса сыграли «майские» указы Президента 2012 года, которые стимулировали увеличение реальных доходов работников бюджетной сферы, а, следовательно, рост потребления данной социальной группы [2]. По мере нарастания стагнационных тенденций в экономике именно потребление (наряду с чистым экспортом) вносило положительный вклад в ВВП страны. Ситуация резко изменилась в 2014 году. Геополитическая нестабильность, санкции, встречные меры этим санкциям и, главное, резкое падение цен на нефть спровоцировали сильнейшую девальвацию рубля, всплеск инфляции и падение реальных доходов. Резкая девальвация и инфляционные ожидания спровоцировали панику на потребительском рынке в середине декабря 2014 года [2], а динамика рынка в начале 2015 года демонстрировала резкое падение и данный тренд имеет продолжение и на сегодняшний день, не смотря на усилия Правительства и Банка России.

Таким образом, мы можем отметить, что изменение потребительского поведения в сторону потребления материальных благ и услуг в значительной степени оказало влияние на социальную структуру общества, демонстрируя нам еще большее расслоение общества на богатых и бедных, в котором брендовое потребление является знаком успеха. И как отмечает Кузнецова И. В., на сегодняшний день потребительское поведение представляет собой совокупность действий и поступков, объединенных определенным стилем и совершаемым согласно убеждениям, взглядам и знаниям относительно товаров и услуг [2].

В России сформировалось общество потребления со следующими факторами, характеризующими его развитие [2]:

‒ целенаправленное продвижение товаров и услуг через рекламные акции активно манипулируют сознанием потребителей и формируют «культуру потребления», формируя ценности, нормы поведения, стремления и прочее;

‒ сокращение жизненного цикла товаров и их моральное устаревание, приводящее к стимуляции спроса на приобретение более новых товаров и услуг в «тренде»;

‒ недостаток финансовых средств, способных покрывать возросшие потребности людей в личных нуждах;

‒ формирование и предложение все более новых рыночных инструментов, стимулирующих все большее потребление: потребительское кредитование, кредитные карты, дисконтные карты, системы скидок и прочее;

‒ формирование нового типа потребителя — просумента;

‒ активное развитие потребление коммерческих услуг в сфере образования, здоровья и индустрии «красоты».

Современная экономическая мысль на протяжении последних пяти десятилетий пристальное внимание обращает на то, что теоретические предпосылки научной парадигмы «человека экономического» не соответствуют реалиям жизни современного общества. Современный homo sapience демонстрирует совершенно нерациональное поведение в принятии решений, о чем говорит нам все нарастающее количество экспериментальных данных, свидетельствующих о нарушениях теоретических предпосылок homo economicus и о кажущейся иррациональности в поведении хозяйствующих субъектов.

Все большую значимость для изучения стали принимать психологические и социально-культурные факторы в принятии решений. Так, например, потребитель, находящийся в состоянии выбора, руководствуется не только экономическими параметрами выбора в сторону дешевизны товара или услуги, а также принимает в расчет и другие социальные и психологические факторы, такие как собственное настроение, чужие капризы, престижность (брендированность), забота о ближнем, экологический эффект, здоровый образ жизни и прочее [8]. И в результате скрытного или непосредственно прямого влияния подобных факторов на сознание потребителей принятое решение приобретает нерациональную форму с точки зрения классической экономики. И как отмечают исследователи поведенческой теории российских потребителей Шокин Я. В., Федорова С. В. «потребитель, действуя в условиях рынка, вынужден постоянно искать способы выражения указанных неденежных факторов выбора в единицах некоторого универсального эквивалента, в качестве которого традиционно используются денежные единицы» [8]. То есть деньги по-прежнему являются единственным общеизвестным измерителем ценности различных благ и услуг, тогда как прочие факторы, влияющие на принятие потребительского решения решений до сих пор недостаточно идентифицированы и, тем более, классифицированы, чтобы стать основной для создания и массового распространения некоторой устойчивой системы их оценки и соизмерения [8].

Изменение потребительского поведения оказало трансформацию концепта благосостояния нации, населения страны и привело к тому, что на сегодняшний день благосостояние населения является не только социально-экономической дефиницией, но и является показателем степени удовлетворения потребностей людей в благах, а также уровня обеспеченности ими в различных сферах жизнедеятельности общества, таких как жилищное обеспеченье, здравоохранение, образование, духовность, культура и досуг, сфера обслуживания, экология. Степень удовлетворенности человека и уровень развития его потребностей целиком и полностью зависят от условий его жизнедеятельности в экономической, экологической, социальной и духовной сферах. По мнению Сафиулина А. Р., благосостояние как категория проявляется в масштабе потребностей индивида или социальной группы в объемах, формах, способах и условиях их удовлетворения, а как дефиниция оно определяется как целостная совокупность, устойчивая система сложившихся в данном обществе социально-экономических условий жизни и удовлетворения потребностей индивида или социальной группы [4].

Как мы уже отмечали выше, возросшая необходимость в финансовых ресурсах привело к увеличению и широкому распространению рыночных инструментов, стимулирующих потребление, таких как потребительское кредитование, кредитные карты и прочее. С одной стороны, кредитование, являясь инструментом рыночной экономики, способствует устойчивому развитию экономики страны, а с другой — обусловливается увеличением системных рисков банковского сектора. Это зависит от ряда факторов институциональной среды, значимость которых обусловливается, в том числе, — имманентно присущими человеческим взаимодействиям трансакционными издержками, асимметричностью информации, а также — способностями агентов интерпретировать полученные знания и информацию, применять навыки [1]. Кроме того, процесс кредитования населения может сопровождаться внешними эффектами, а также обуславливать рост социальной напряжённости, рост системных рисков для банковского сектора и снижение устойчивости экономической системы в целом в случае усугубления проблем, связанных с неспособностью оплаты заёмщиками текущих долгов.

Существует мнение о том, что развитие сферы потребительского кредитования способствует развитию рынка потребительских товаров и услуг, а также банковской отрасли, что стимулирует рост экономики страны. Конечно же, мы наблюдаем ситуацию роста кредитования физических лиц, являющейся устойчивой тенденцией развития банковской отрасли. И хотя мы можем отметить, что, с одной стороны, увеличившийся покупательский спрос населения имел положительное воздействие на экономический рост, но, с другой, мы не можем игнорировать тот факт, что это имело также и отрицательный эффект на благосостояние домашних хозяйств, сформировавшее предпосылки для экономической и социальной нестабильности страны. Негативные последствия увеличения долговой нагрузки приводит к кризису неплатежей и росту социальной напряженности, посредством активации деятельности карательного характера коллекторских агентств и судебных приставов, изымающих в погашение просроченной задолженности приобретенные товары длительного пользования. И, по мнению, Шафирова Л. А. «излишнее государственное регулирование, основанное на запретах и штрафах, не может быть единственной мерой, направленной на защиту потребителей от грабительского кредитования, на сокращение вероятности повторения финансовых кризисов, вызванных, в том числе, отрывом банковской системы от нужд реальной экономики и простых граждан» [6].

Далее в исследователь Шафиров Л. А. отмечает в своих работах, что результаты функционирования рынка потребительского кредитования во многом зависят от институциональных условий, определяющих направления основных тенденций, связанных с его развитием [7]. Он отмечает, что при исследовании поведения заемщиков на рынке кредитных услуг в составе общей культуры их потребительского поведения необходимо фокусироваться не только на соответствующих ценовых и неценовых условиях кредита, влияющих на решение заёмщика, но и на особенностях, образующих основу соответствующих поведенческих паттернов. Недостаток предложения со стороны кредиторов социально-ориентированных кредитных продуктов, а также востребованность со стороны заёмщиков широкого ассортимента нецелевых краткосрочных беззалоговых кредитных ресурсов выражаются не только в увеличении закредитованности домохозяйств, но и в отсутствии долгосрочного положительного внешнего эффекта для развития территорий проживания заёмщиков, местных сообществ, с которыми заёмщики себя идентифицируют [7].

Литература:

  1. Авдеева Д., Мирошниченко Д. (2013). Жить в кредит — жить не по средствам? // Банки: статистика & экономика, № 38, С. 11–18. http://www.hse.ru/data/2013/11/06/1282283346/bse_38.pdf.
  2. Кузнецова И. В. Изменение модели потребительского поведения в России и потребительский рынок // Научно-методический электронный журнал «Концепт». — 2017. — Т. 31. С. 1406–1410. http://e-koncept.ru/2017/970296.htm.
  3. Мильчакова Н. Российское «общество потребления» адаптируется к модели «общества выживания». // http://stock-maks.com/fin/28384-rossiyskoe-obschestvo-potrebleniya-adaptiruetsya-k-modeli-obschestva-vyzhivaniya.html
  4. Сафиуллин А. Р. Экономика благосостояния: теория и практика. — Ульяновск: УлГТУ, 2007. 111 С. http://textbook.news/narodnyim-upravlenie-ekonomika/ekonomika-blagosostoyaniya-teoriya.html
  5. Чмырева А. Ю., Прокопенко М. В. Потребительский рынок России в условиях «новой нормальности». // Наука и образование: хозяйство и экономика; предпринимательство; право и управление. 2016. http://journal-nio.com/index.php?Itemid=173&catid=117 %3Aiun&id=3969 %3Apubl&option=com_content&view=article
  6. Шафиров Л. А. Повышение социальной эффективности кредитования населения как императив устойчивого развития. // Journal of economic regulation (Вопросы регулирования экономики). Том. 4, № 1, 2013. https://cyberleninka.ru/article/v/povyshenie-sotsialnoy-effektivnosti-kreditovaniya-naseleniya-kak-imperativ-ustoychivogo-razvitiya
  7. Шафиров Л. А., Оганесян А. А. Рационализация потребительского кредитования в интересах местного экономического развития сквозь призму институциональной экономической теории. // Terra Economicus. 2013, том 11, № 4, часть 3. С.27–42.
  8. Шокин Я. В., Ступнева И. Е., Федоров С. В. Анализ влияния неденежных факторов на субъективное восприятие ценности общественных благ. // РИСК: ресурсы, информация, снабжение, конкуренция. М.: Изд-во Институт исследования товародвижения и конъюнктуры рынка. 2014. С.162–166.
Основные термины (генерируются автоматически): потребительское поведение, потребительское кредитование, услуга, социальная группа, социальная напряженность, банковская отрасль, потребительский спрос, потребительский рынок, банковский сектор, устойчивая система.


Похожие статьи

Потребительское кредитование и его роль в повышении...

потребительское кредитование, услуга, потребительский кредит, обширное распространение, кредитная система, денежная ссуда, высокий потенциал, банковское потребительское кредитование, банковское кредитование...

К вопросу о роли потребительского кредита | Статья в журнале...

Стимулируя потребительский спрос, потребительское кредитование оказывает поддержку отраслям, которые в основном ориентированы на конечного потребителя (розничная торговля, легкая и перерабатывающая промышленность, автомобилестроение...

Особенности функционирование рынка банковского...

Рынок потребительского кредитования пережил неспокойный 2014 год, особенно его окончание, достаточно спокойно. Тенденция повышения средних ставок не обошла и рынок кредитования населения, тем не менее...

Потребительское кредитование как сфера конкурентной борьбы...

потребительское кредитование, розничное кредитование, банк, экономика страны, рынок микрокредитования, млрд рублей, кредит, лицо, среднемесячная зарплата, просроченная задолженность.

Банковский маркетинг — новый шаг в современном банковском...

Банковская отрасль — это, по сути, сфера услуг

Важным критерием для сегментации рынка является экономическая система, в которой мы находим сельскохозяйственный сектор, промышленный сектор, сектор услуг, сектор домашних хозяйств, институциональный сектор...

Оценка современного состояния рынка потребительского...

Развитие кредитования является одним из главных условий функционирования банковской системы в целом, а также необходимостью для экономического развития страны. Кредитование населения банками как один из видов банковского кредитования играет значительную роль...

Проблемы банковского кредитования населения на...

На протяжении последних нескольких лет российский рынок банковского кредитования населения переживает стадию стремительного развития.

Например, при таком виде кредитования населения, как потребительское кредитование, очень сложно отследить на...

Влияние финансового поведения населения на рынок розничного...

Влияние потребительского кредитования на трансформацию потребительского поведения и благосостояние населения страны. Рынок банковского кредитования населения: анализ, структура и проблемы.

Потребительский рынок территории: новый путь развития

В данной статье предложены новый путь развития сферы потребительских рынков территории, а также совершенствования организации торговли. Ключевые слова: инновация, торговли, эффективность, территории, управления, предприятия, спрос, предложения...

Похожие статьи

Потребительское кредитование и его роль в повышении...

потребительское кредитование, услуга, потребительский кредит, обширное распространение, кредитная система, денежная ссуда, высокий потенциал, банковское потребительское кредитование, банковское кредитование...

К вопросу о роли потребительского кредита | Статья в журнале...

Стимулируя потребительский спрос, потребительское кредитование оказывает поддержку отраслям, которые в основном ориентированы на конечного потребителя (розничная торговля, легкая и перерабатывающая промышленность, автомобилестроение...

Особенности функционирование рынка банковского...

Рынок потребительского кредитования пережил неспокойный 2014 год, особенно его окончание, достаточно спокойно. Тенденция повышения средних ставок не обошла и рынок кредитования населения, тем не менее...

Потребительское кредитование как сфера конкурентной борьбы...

потребительское кредитование, розничное кредитование, банк, экономика страны, рынок микрокредитования, млрд рублей, кредит, лицо, среднемесячная зарплата, просроченная задолженность.

Банковский маркетинг — новый шаг в современном банковском...

Банковская отрасль — это, по сути, сфера услуг

Важным критерием для сегментации рынка является экономическая система, в которой мы находим сельскохозяйственный сектор, промышленный сектор, сектор услуг, сектор домашних хозяйств, институциональный сектор...

Оценка современного состояния рынка потребительского...

Развитие кредитования является одним из главных условий функционирования банковской системы в целом, а также необходимостью для экономического развития страны. Кредитование населения банками как один из видов банковского кредитования играет значительную роль...

Проблемы банковского кредитования населения на...

На протяжении последних нескольких лет российский рынок банковского кредитования населения переживает стадию стремительного развития.

Например, при таком виде кредитования населения, как потребительское кредитование, очень сложно отследить на...

Влияние финансового поведения населения на рынок розничного...

Влияние потребительского кредитования на трансформацию потребительского поведения и благосостояние населения страны. Рынок банковского кредитования населения: анализ, структура и проблемы.

Потребительский рынок территории: новый путь развития

В данной статье предложены новый путь развития сферы потребительских рынков территории, а также совершенствования организации торговли. Ключевые слова: инновация, торговли, эффективность, территории, управления, предприятия, спрос, предложения...

Задать вопрос