Сегодня банки имеют огромный опыт банковского кредитования юридических лиц и перечень проблем, связанных с таким кредитованием, который обязательно получают за приобретаемым опытом.
Одной из важнейших проблем при предоставлении кредитов юридическим лицам является размер процентной ставки. Размер ставки должен быть таким, чтобы и заемщик, и банк получали прибыль и компенсировали риски. Чем сильнее конкуренция на рынке, тем меньше должна быть процентная ставка. Несомненно, что для юридических лиц совершенно невыгодно брать кредиты по завышенным ставкам процента в крупных банках, в тот же момент предприятий, соответствующих суровым требованиям подобных банков, мало.
Ещё одной проблемой является анализ количественных показателей, они непосредственно связанны с расчётами коэффициентов, которые способны охарактеризовать устойчивость финансового состояния клиента.
Также, в кредитовании юридических лиц, существует ещё одна проблема — отсутствие системы грамотного финансового менеджмента в организации.
Крупные предприятия, очень часто, отдают предпочтение зарубежным банкам или пользоваться источниками заемных средств. Это сильно подрывает потенциал развития национальной системы кредитования.
Необходимо также отметить проблему зависимости как от собственных ресурсов, так от определенных правил, которые устанавливает ЦБ РФ для всех коммерческих банков, которые предоставляют кредитные продукты своим клиентам.
Для того что бы выдержать конкурентную борьбу в современных экономических условиях необходимо:
1) ежедневно работать над созданием новых услуг и совершенствованием имеющихся;
2) понижать процентную ставку;
3) повышать качество всех видов обслуживания юридических лиц;
4) обеспечивать своих клиентов разнообразной информацией по предоставляемым услугам.
На данный момент всё больше людей используют для расчётов за товары и услуги удобное — банковские карты. Это способствует постоянному увеличению количества терминалов на предприятиях, это повышает банка и позволяет повысить объём продаж, за счёт новой платёжеспособной клиентской базы.
Банки подписывают с компаниями договор об осуществлении расчётов с организациями по операциям, которые совершаются с использованием банковских карт, банк обязуется установить всё необходимое оборудование.
Положительной стороной данной услуги является увеличение клиентской базы и оборотов предприятия за счёт:
1) Увеличение владельцев пластиковых карточек;
2) Увеличение среднего размера покупки;
3) Клиенты не ограничиваются количеством наличных средств имеющихся в собственности;
4) Обладатели пластиковых карт быстрее решаются на незапланированное расходование денежных средств;
5) Покупка в кредит по кредитным картам;
6) Меньше денежных средств в кассах (в наличной форме);
7) Работа с пластиковыми карточками значительно упрощена и удобна;
8) Значительное уменьшение очереди в кассы;
9) Уменьшение расходов на инкассацию денежных средств;
10) Значительное уменьшение количества операций с наличными средствами.
В настоящее время, на рынке царит очень жесткая конкуренция, все коммерческие банки спешат предложить своим клиентам новые услуги, стремясь удовлетворить всё более сложные потребности клиентов.
Для увеличения количества клиентов, а также значительного улучшения качества обслуживания можно предложить 2 вида услуг для юридических лиц:
Депозит «Максимальный доход».
Депозит, в котором повышена процентная ставка, а досрочный отзыв и пополнения суммы невозможно, он позволяет получить максимальный доход, предоставляется исключительно юридическим лицам.
Условия предоставления:
– Минимальная сумма — 5 млн.;
– Максимальная сумма — 50 млн.;
– Срок депозита — 60–365 дней;
– Ставка зависит исключительно от суммы депозита и срока на который его берут (от 9,25 до 9,59 %);
– Увеличение суммы депозита не предусмотрено;
– Не предусмотрен также частичный отзыв внесенной суммы;
– Не предусмотрен и досрочный отзыв суммы;
– Порядок начисления процентов — проценты начисляются со дня, следующего за днем поступления денежных средств, в банк, и до дня завершения срока депозита. Расчёт процентной ставки происходит за полный календарных год (365 или 366 дней);
– Порядок начисления процентов при досрочном расторжении банком договора — проценты по депозиту начисляются до дня досрочного расторжения договора включительно. Основываясь на следующих процентных ставках (0,2 % годовых — по депозитам в валюте РФ; 0,02 % годовых — по депозитам в долларах США и евро).
– Проценты по депозиту выплачиваются в день окончания срока. Если день выплаты выпадает на выходной день, то проценты выплачиваются в следующий рабочий день. Проценты за этот нерабочий день также начисляются.
– Порядок возврата суммы депозита — банк перечисляет проценты по депозиту на расчётный счёт клиента, в день окончания срока депозита.
– Во время заключения договора между банком и клиентом устанавливается размер процентной ставки. Уровень процентной ставки устанавливаются ежедневно.
Если предположить, что в среднем за месяц данный вид депозита возьмут 20 человек, проведём расчёты:
1) В банк вносится вклад, в минимальном размере по условиям депозита, который составляет 5 000 000 рублей на 2 месяца под 9,25 %. Конечная сумма будет составлять 5 077 380 рублей. Выгода клиента составляет 77 380 рублей (1,55 %). Убыток банка составляет 1 547 600 рублей с 20 депозитов.
2) В банк вносится вклад, в среднем размере по условиям депозита, который составляет 25 000 000 рублей на 8 месяца под 9,38 %. Конечная сумма будет составлять 26 606 778 рублей. Выгода клиента составляет 1 606 778 рублей (6,43 %). Убыток банка составляет 32 135 560 рублей с 20 депозитов.
3) В банк вносится вклад, в максимальном размере по условиям депозита, который составляет 50 000 000 рублей на 12 месяца под 9,59 %. Конечная сумма будет составлять 55 011 476 рублей. Выгода клиента составляет 5 011 476 рублей. Убыток банка составляет 100 229 520 рублей с 20 депозитов.
В среднем убыток банка составит 32 135 560 рублей с 20 депозитов. Но эти привлеченные средства можно выдать в форме кредита «Выгодный» и получить прибыль в большем процентном соотношении.
Кредит «Выгодный».
Условия предоставления:
– Процентная ставка — от 12 %;
– Срок кредитования — до 70 месяцев;
– Минимальная сумма — 700 000 рублей;
– Максимальная сумма — 5 000 000 рублей;
– Залог — принимаются товары, транспорт, недвижимость, оборудование, залог третьих лиц, поручительство фонда поддержки малого бизнеса.
– Срок кредитования — до 5 лет.
– Отсрочка погашения основного долга до 3 месяцев.
– Возможность не обеспечивать залогом до 20 % суммы кредита.
Формы предоставления:
– Разовый кредит — классическая форма кредитования с графиком погашения.
– Не возобновляемая кредитная линия — кредит с возможностью единоразового использования и погашения нескольких траншей в рамках установленных сроков и сумм.
Если предположить, что в среднем за месяц возьмут такой кредит 50 человек, рассчитаем доход банка:
1) Клиент берет кредит на минимальную сумму 700 000 рублей, на срок 60 месяцев. Ежемесячная сумма, которую должен заплатить клиент — 15 571 рубль. Общая сумма выплат равна 934 266 рублей. Переплата за кредит составляет 234 266 рублей (33,47 %). Доход банка от одного такого кредита составил 234 266 рублей, а от пятидесяти 11 713 300 рублей.
2) Клиент берет кредит на среднюю сумму 3 000 000 рублей, на срок 60 месяцев. Ежемесячная сумма, которую должен заплатить клиент — 66 733 рубля. Общая сумма выплат равна 4 004 000 рублей. Переплата за кредит составляет 1 004 000 рублей (33,47 %). Доход банка от одного такого кредита составил 1 004 000 рублей, а от пятидесяти 50 200 000 рублей.
3) Клиент берет кредит на максимальную сумму 5 000 000 рублей, на срок 60 месяцев. Ежемесячная сумма, которую должен заплатить клиент — 111 222 рубля. Общая сумма выплат равна 6 673 334 рубля. Переплата за кредит составляет 1 673 334 рубля (33,47 %). Доход банка от одного такого кредита составил 1 673 334 рубля, а от пятидесяти 83 666 700 рублей.
Рассчитана эффективность данного банковского продукта, которая составляет в среднем 50 200 000 рублей за 50 выданных кредитов. Это говорит об эффективности предложенного мероприятия по совершенствованию услуг, предоставляемых юридическим лицам.
Обязательно необходимо сократить разницу в качестве между ожидаемым и полученным потребителями обслуживанием.
Улучшение в качестве обслуживания клиента приводит к 3 основным результатам:
– повышению репутации банка, повышению благосклонности существующих клиентов, понижению процента потерь клиентов;
– повышению «доли кошелька» клиента — клиент тратит большее количество своих сбережений;
– привлечение внимания новых клиентов, с помощью устных рекомендаций, которые дают удовлетворенные обслуживанием клиенты.
В итоге, эти результаты дают большую вероятность достижения главного результата — увеличения прибыли банка в долгосрочной перспективе.
При формировании новых услуг, модернизации или замене имеющихся значительную роль следует отвести службе маркетинга, которая постоянно исследует рынок, конкурентной базы, для того чтобы определить предпочтения и пожелания своих клиентов и на этой основе предлагать создание и развитие новых или модернизацию старых продуктов и услуг.
Этапы создания новых услуг:
1) определение создаваемой услуги;
2) спецификация услуги — это основной документ, который содержит в себе основные элементы и потребительские свойства услуги;
3) спецификация процесса предоставления услуги — документ, который определяет основополагающие этапы работы и ресурсы, которые будут гарантировать предоставление услуги в соответствии с её спецификацией;
4) спецификация управления качеством — определяет ключевые работы, которые в значительной степени влияют на качество предлагаемой услуги;
5) подготовка персонала — основной элемент в предоставлении услуги и определяющий её качество;
6) продвижение услуги и реклама.
На сегодняшний момент на рынке банковских услуг конкуренция в основном реализуется за счёт ценовой политики и расширений перечня дополнительных услуг. Банки должны постоянно совершенствовать свои услуги, для удовлетворения желаний и потребностей все большего числа имеющихся, а также возможных потенциальных клиентов.
Литература:
- Федеральный закон от 02 декабря 1990г. № 395–1 (в редакции от 29.12.2014г.) «О банках и банковской деятельности».
- Пастухова И. П. Основы учебно-исследовательской деятельности студентов6 учебно-методическое пособие/И. П. Пастухова, Н. В. Тарасова. — М., 2010. — 159с.
- Ясницкий Л. Н. Современные проблемы науки: учебное пособие для вузов/ Л. Н. Ясницкий, Т. В. Данилевич. — М., 2011. — 294 с.
- Адибеков М. Г. Кредитные операции: классификация, порядок привлечения и учёт. — М.: Консалт-банкир, 2011г..– 318 с.
- Банковское дело / Под ред. Г. Г. Коробовой. — М: Юристъ, 2012–450с.
- Банковское дело / Под ред. О. И. Лаврушина. — М.: Финансы и статистика, 2010. — 635с.
- Банковское дело: учебник / под ред. В. И. Колесникова, Л. П. Кроливецкой. — 4-е изд., перераб. и доп. — М., 2011. — 464с.
- Банковские операции: Учётно — ссудные операции и агентские услуги банков / Под ред. О. И. Лаврушина. — М.: Инфра–М, 2012. — 640 с.
- Бабичева Ю. А. Российские банки: Проблемы роста и регулирования / Бабичева Ю. А., Мостовая Е. В. — М.: Экономика, 2011. — 278с.
- http://proquest.umi.com/login — ProQuest: ABI /InformGlobal — полнотекстовая база данных по бизнесу, менеджменту и экономике.
