Анализ кредитования юридических лиц в Тюменской области



Статья посвящена характеристике объемов кредитования юридических лиц по видам экономической деятельности в Тюменской области. Анализируется динамика и структура оборотов по кредитам, представленным кредитным организациям за 5 прошедших лет.

Главным источником прибыли для банков являются различные операции, например операции по кредитования юридических лиц. При выдаче банком кредитов, у банка может возникнуть невозврат предоставленных средств, для того чтобы избежать такой ситуации, банку нужно принять меры по уменьшению кредитного риска. Для каждого клиента разработана своя система для уменьшения кредитного риска.

Рассмотрим в таблице ниже объемы кредитования юридических лиц в Тюменской области с 2012–2016гг., проведем анализ динамики и структуры.

Таблица 1

Объемы кредитования юридических лиц-резидентов ииндивидуальных предпринимателей врублях по видам экономической деятельности иотдельным направлениям использования средств

	01.01.12	01.01.13	01.01.14	01.01.15	01.01.16	Темп роста,%	Темп прироста,%
Всего	437 216	572 063	679 474	558 768	752 810	172,2	72,2
Добыча полезных ископаемых	32 535	45 036	122 502	55 586	242 680	745,9	645,9
Обрабатывающие производство	30 264	44 250	52 444	37 494	133 515	441,2	341,2
Производство машин и оборудования	10 164	9 273	8 675	5 548	5 069	49,9	-50,1
Производство и распределение электроэнергии, газа и воды	14 359	16 129	17 368	12 687	9 533	66,4	-33,6
С/х, охота и лесное хозяйство	4 986	8 202	8 598	9 468	9 667	193,9	93,9
Строительство	80 282	88 283	104 945	91 701	53 076	66,1	-33,9
Транспорт и связь	29 293	31 294	34 498	49 546	86 357	294,8	194,8
Оптовая и розничная торговля	74 018	101 161	93 852	76 583	69 722	94,2	-5,8
Операции с недв-ым им-ом, аренда и пред-ие услуг	20 953	40 512	36 322	51 216	29 642	141,5	41,5
Прочие виды дея-и	36 850	48 253	47 309	32 370	15 608	42,3	-57,6
На завершение расчетов	113 767	148 943	161 636	142 117	103 011	90,5	-9,5

За период с 2012–2016 г. объем кредитования юридических лиц в Тюменской области вырос примерно на 72,2 %.

Наибольший прирост кредитных вложений отмечается в кредитовании добычи полезных ископаемых в основном за счет увеличения кредитных вложений в добычу топливно-энергетических полезных ископаемых, объем предоставленных кредитов этому сектору за два года вырос на 645,9 %. Такой рост стал возможен благодаря реализации проектов, связанных с развитием нефте- и газодобычи.

На территории области осуществляется большое количество инвестиционных проектов и области нефтепереработки, машиностроения и металлургии, переработки сельхозпродукции. Область считается инвестиционно привлекательной. При этом кредитование обрабатывающих производств за последние два года составила 341,2 %.

Снижение объемов кредитования за 2012–2016 г.г. наблюдалось в секторе производства машин и оборудования на -50,1 %. В производстве и распределения электроэнергии, газа и воды на -33,6 %, что может быть связано с высокими инвестиционными рисками данного сектора и высокими процентными ставками по кредитам, который не могут позволить себе предприятия данной отрасли.

Для Тюменской области долгосрочным приоритетом является развитие сельского хозяйства, лесного хозяйства и производств, перерабатывающих их продукцию. Общая доля кредитов сельскому хозяйству, охоте и лесному хозяйству не превышает 93,9 % от всего ссудного портфеля.

Существенное снижение пришлось на строительство -33,9 %, оптовую и розничную торговлю -5,8 %, на операции с недвижимым имуществом, аренда и предоставление услуг 41,5 %, прочие виды деятельности 57,6 %, и на завершение расчетов -9,5 %. Обусловлено ростом процентных ставок, ужесточением требований к заемщику, оттоком капитала, замедлением темпов роста банковской системы, ухудшением качества кредитного портфеля, снижением количества банков.

В целом на 01.01.2016 г. было предоставлено кредитов в РФ на 4 240 613 млн руб., включая кредиты в иностранной валюте и драгоценных металлах, что на 19 % меньше аналогичного показателя на 01.01.2015г. Сокращение кредитования обусловлено тем, что из-за санкций российские банки и компании перестали получать средне и долгосрочное финансирование. Важным источником ликвидности для российских кредитных организаций является Банк России. Так же наблюдается недостаток денежных ресурсов у банков для наращивания кредитования, а у предприятий недостаточно средств для вложения в оборотный капитал, и как следствие, ухудшение их финансового состояния.

Для устойчивого развития финансовой системы и хорошей экономики страны необходимо развивать бизнес. Именно для цели поддержания бизнеса и существуют различные виды кредитов юридическим лицам.

Мировая практика развития экономики непрерывно связана с кредитованием в различных сферах хозяйственной деятельности.

Под кредитом понимают сделку, заключенную между кредитной организацией и заемщиком, по предоставлению денежных средств кредитором заемщику в виде ссуды на определённых условиях. Кредитор и заемщик подписывает договор, согласно которому кредитор предоставляет денежные средства в оговоренном размере заемщику, а заемщик выполняет условия возврата с выплатой процентов. Кредит предоставляется на различные цели и на различных условиях, как для физических, так и для юридических лиц.

Юридическое лицо — это своего рода компания, которая занимается одним из разнообразных видов бизнеса [5]. Нужные денежные средства юридическое лицо может взять в любом финансовом учреждении. Однако всегда следует помнить, что кредит связан с определенным риском. Даже если компания берет кредит на покупку необходимых для нее товаров, всегда есть вероятность потерять средства и остаться в долгу перед банком.

Так, при предоставлении кредита юридическому лицу банк обращает внимание на такие основные моменты, как наличие залога, стабильного бизнеса, денежных источников для погашения кредита. Если заемщик не соответствует требованиям, банковское учреждение вправе отказать ему в получении необходимой суммы. Так, при рассмотрении заявок от юридических лиц, банкам помогают решение следующие ключевые принципы: платежеспособность, возвратность, цель использований денежных средств, обеспеченность. Нарушение любого из вышеперечисленных принципов повышает риск отказа кредитования.

1. Самой главной причиной отказа кредитования юридических лиц является неправильно подготовленные документы, их отсутствие, а также предоставление недостоверных сведений или поддельных копий в кредитную организацию считается грубым нарушением, и расцениваются, как попытка обмануть или ввести в заблуждение. Кроме того, банк имеет право внести юридическое лицо в «черный список», созданных на базе данных большинства банков [2].
2. Качество кредитной истории заемщика. Банк имеет право отказать в кредитовании по причине отрицательной кредитной истории организации-заемщика. Чаще всего, основанием для возникновения неблагоприятной кредитной истории организации являются: просроченные кредиты (погашенные не в срок), наличие неоплаченных задолженностей, в том числе и их процентов. Соответственно, большим плюсом при предоставлении заявки на кредит будет, если у организации в наличии имеется благоприятная кредитная история.
3. Репутация фирмы-заемщика на рынке и отказ юридического лица в предоставлении запрашиваемых сведений о доходах и расходах, сведений об активах, основных средствах организации. Отказ в предоставлении вышеперечисленных данных не может дать банку в полной мере оценить деятельность и перспективы развития предприятия.
4. Отказ в кредитовании юридического лица может произойти, если предприятие имеет в наличии непогашенные кредиты, то есть организация находится в условиях высокой финансовой нагрузки. Также, если есть факторы, свидетельствующие о финансовом состоянии организации, не отвечают требованиям банка (к примеру, если у предприятия нет постоянных источников дохода для погашения кредита или фирма имеет деятельность, находящуюся на грани кризиса).
5. Непостоянный доход. Кредитная организация анализирует перспективы и динамику развития бизнеса фирмы заемщика. Поскольку источником для погашения кредита, в первую очередь, является доход за последующие периоды, то изучив эти показатели, банк сможет прогнозировать будущее финансовое состояние организации. Регулярность, постоянство, стабильность — это фундамент возвратности, платежеспособности и кредитоспособности фирмы.
6. Фирма не имеет в наличии ликвидного залогового обеспечения. Менее рискованной для банка услугой является выдача средств под залог. Если предприятие по какой-либо причине не сможет вернуть долг, то в качестве возвратных средств будет выступать имущество фирмы, которое быстро может быть реализовано. Отказом в кредитовании юридического лица может послужить полное отсутствие или неликвидное залоговое обеспечение [6].
7. Некорректная цель получения кредита. Кредитная организация вправе потребовать указать: с какой целью необходимо получение кредита и средства для достижения этих целей. Отказать в займе могут, если цели не соответствуют принципам кредитной политики банка или банк сочтет, что они являются неоправданными и бесполезными, и могут ухудшить финансовое состояние организации.

Таким образом, юридическому лицу необходимо проанализировать финансовое положение организации, подготовить экономические расчеты и сформулировать четкие цели, которые будут свидетельствовать об эффективном использовании полученных в банке средств. Рассмотрев основные причины для отказа в кредите можно отметить, что банки намного охотнее сотрудничают с клиентами, которые могут своевременно и в полном объеме погасить свои обязательства по займу. Это должно обосновываться официальными финансовыми отчетами и положительной кредитной историей. Организации, зная об этом, могут подготовиться более тщательно к подаче заявки на кредит и, возможно, тем самым избежать отказа в получении кредита.

Литература:

1. Центральный банк РФ — [Электронный ресурс] — Режим доступа. https://www.cbr.ru
2. Федеральная служба государственной статистики РФ — [Электронный ресурс] — Режим доступа. http://www.gks.ru
3. Ассоциация кредитных организаций Тюменской области — [Электронный ресурс] — Режим доступа. http://akoto.ru/index.php/home
4. Прогнозы по рынку онлайн-экономики на 2016–2017г. — [Электронный ресурс] — Режим доступа. https://new-retail.ru