Роль коммерческих банков в развитии фермерских хозяйств в Узбекистане



Роль коммерческих банков вразвитии фермерских хозяйств вУзбекистане

Олимжанова Шойра Олимжоновна, кандидат экономических наук;

Жанназарова Гаухар Каипназаровна, старший преподаватель

Экономический факультет Национального университета Узбекистана имени Мирзо Улугбека (г. Ташкент)

В статье освещена роль коммерческих банков в развитии фермерских хозяйств в Узбекистане.

Ключевые слова: экономика, кредитование, банки, фермерско-дехканские хозяйства, инвестиции.

В нашей республике фермерское хозяйство по праву является ведущим звеном и основной формой организации сельскохозяйственного производства. Фермерское движение объединяет свыше 66 тысяч фермерских хозяйств, на чью долю приходится более 85 процентов всех пахотных земель, где производится основная часть сельскохозяйственной продукции [1, с .425–426]. Аграрный сектор тесно связан природными условиями. Несмотря на это, в 2015 году в Узбекистане получены высокие урожаи практически всех основных сельскохозяйственных культур — зерна, хлопка, овощей, бахчевых и винограда. Производителями аграрного сектора страны был получен богатый урожай — собрано более чем 3 миллионов 350 тысяч тонн хлопка-сырца, 7 миллионов 500 тысяч тонн зерновых культур, овощей, в том числе картофеля 12 миллионов 592 тысячи тонн, 1 миллион 850 тысяч тонн бахчевых, 1 миллион 556 тысяч тонн винограда, 2 миллиона 731 тысяча тонн фруктов. Средняя урожайность пшеницы по стране достигла 55 центнеров с гектара, а в отдельных районах она составила 60–77 центнеров с гектара, что является огромным достижением наших фермеров [2].

Вместе с тем необходимо отметить, что на сегодняшний день без кредитной поддержки невозможно обеспечить быстрое и цивилизованное становление хозяйств, предприятий, внедрение других видов предпринимательской деятельности на внутригосударственном и внешнем экономическом пространстве. Объективная необходимость кредитования предприятий обусловлена особенностями кругооборота капитала, которыми являются: постоянное образование денежных резервов, различная длительность оборота средств, тесное переплетение наличного и безналичного оборота, обособление средств в рамках экономических субъектов. В процессе кругооборота средства в одних хозяйственных звеньях высвобождаются, а у других возникает потребность в их использовании.

Необходимость кредитования обусловлена также коммерческой организацией управления в условиях рынка, когда на каждом предприятии в условиях кругооборота капитала возникает дополнительная потребность в средствах. При помощи кредитного механизма предприятия получают необходимые им средства для нормальной работы. Кредит имеет большое значение в развитии экономических связей между отраслями и регионами, в повышении эффективности производства, в создании и использовании доходов и прибыли. Кредит способен оказывать активное воздействие на объем и структуру денежной массы, платежного оборота и скорости обращения денег. Благодаря кредиту происходит более быстрый процесс капитализации прибыли, а, следовательно, и концентрации производства.

С каждым годом в сознании фермера все более укрепляется чувство реального собственника по отношению к своей земле, растет заинтересованность в конечных результатах своего труда. Самое главное — кардинально меняются мышление и мировоззрение фермеров укрепляется чувство ответственности за эффективное и рациональное использование наших бесценных богатств — земли, водных ресурсов. В Узбекистане фермерские хозяйства ведут свою деятельность с начала 90-х годов XX века. В первые годы они были организованы в составе коллективных хозяйств, их производственно-экономическая самостоятельность носила ограниченный характер. В 1998 году с принятием «Земельного кодекса» Республики Узбекистан, законов «О ширкатном хозяйстве», «О фермерском хозяйстве» и «О дехканском хозяйстве», экономическая самостоятельность фермерских хозяйств получила достаточную юридико-правовую базу. В последующие годы фермерские хозяйства развивались весьма успешно и доказали свою жизне- и конкурентоспособность. Кредит стимулирует развитие производительных сил, ускоряет формирование источников капитала для расширения воспроизводства на основе достижений научно-технического прогресса.

В октябре прошлого года Всемирный банк опубликовал рейтинг «Ведение бизнеса», где Узбекистан всего за один год поднялся на 16 пунктов и занял 87-е место. Особо следует отметить, что по таким критериям, как «поддержка нового бизнеса», Узбекистан в настоящее время занимает 42-е место в мире, по обеспечению исполнения заключенных договоров — 32-е, по эффективности системы банкротства экономически несостоятельных предприятий — 75-е место. По индикатору «предоставление кредитов субъектам малого бизнеса» Узбекистан за последние три года поднялся со 154-го до 42-го места, улучшив только за прошлый год свой рейтинг на 63 позиции.

Как отмечено в докладе Всемирного банка, Узбекистан в настоящее время входит в первую десятку стран мира, которые за последний год достигли наилучших результатов в области улучшения деловой среды для предпринимательской деятельности [3].

Надо отметить, что любая крупная реформа в свою очередь нуждается в правовой базе. Узбекистан в первые годы независимости (1991–1995) принял более двухсот законов, постановлений и указов Верховного Совета и Президента Республики Узбекистан, которые регулировали аграрную сферу республики по всем направлениям, начиная от управления и заканчивая реализацией продукта [4, с. 216].

Законы по аграрной сфере условно можно разделить на две части: законы, которые были приняты до принятия Конституции республики Узбекистан (8 декабря 1992 г.) и законы постановления, которые были приняты уже согласно Конституции. К первому типу можно отнести следующие законы и постановления: закон «О земле» (от 26 июня 1990 г.) [5], закон «О собственности» (от 30 октября 1990 г.) [6] и закон «О фермерском хозяйстве» (от 3 июля 1992 г.) [7]. Эти законы сыграли не только политическую роль в развитии частной собственности и фермерства, но и определенную психологическую роль по отношению к собственности вообще. Эти законы начали менять в корне жизнь людей к лучшему, и объяснять населению основные принципы рыночной экономики. Конечно, вышеназванные законы формировали в сознании населения отношение к собственности, предпринимательству и к деньгам. Но эти законы не смогли стать краеугольным камнем для развития частной собственности и поэтому требовался более совершенный закон на государственном уровне – Конституционный закон о собственности, который и был принят 8 декабря 1992 г., где указывалось, что частная собственность неприкосновенна и священна. Также статья 53 Конституции указывает, что «на основе развития рыночной экономики Республики Узбекистан лежат разные формы собственности» [8, с.15]. Этот закон стал правовой базой, на основе которой в Узбекистане был создан класс собственников в сельском хозяйстве страны. Статья 55 Конституции Республики Узбекистан гласит: «Земля, подземные богатства и другие природные богатства являются общенациональными и находятся под защитой государства» [9,с.15]. Эти статьи Конституции сыграли положительную роль в формировании движения фермерства в Узбекистане, одновременно эти статьи создали правовую базу для свободного предпринимательства, а также увеличили ответственность хозяйствующих субъектов перед государством.

Сегодня в стране функционирует 67804 фермерских хозяйств [10]. По результатам реформ проведенных в 2008–2010 гг. земельные участки фермерских хозяйств были оптимизированы. В процессе оптимизации по итогам 2012 года в стране фермерские хозяйства были сокращены с 215776 до 66134 или на 69,4 %, таким образом, среднюю площадь фермерского хозяйства удалось увеличить с 27,4 гектара до 80,1 гектара. Исследования отдельных отраслей, показывают, что средняя площадь фермерского хозяйства в хлопководстве и зерновой культуре равняется 106,3 гектарам, в овощеводстве и бахчеводстве 23,5 гектарам, в садоводстве и виноградарстве 13,1 гектарам, в животноводчестве 205 гектарам [11, c.58]. Найденными нежизнеспособными хозяйства ликвидируются и на их месте создаются новые фермерские хозяйства. Так, новосозданные фермерские хозяйства уже с первого года (2013 г.) увеличили урожайность хлопка на 6,4 центнеров, зерновых на 5,3 центнера. А рентабельность хлопка повысилась с 12,8 процентов до 18,9, зерна с 1,3 процента достигло 19,8 процента [12, с.58].

Если в период до обретения Узбекистаном независимости ввозили извне в среднем 3 млн. тонн зерна [13, с.13], а в 1990 году было собрано 2038,2 тысяч тонн зерна, то к 2013 году фермерскими хозяйствами было выращено свыше 7,5 млн. тонн зерна. За короткий период в Узбекистане были осуществлены кардинальные реформы, которые позволили практически полностью диверсифицировать сельское хозяйство и обеспечить население основными продовольственными культурами, наладить в больших объемах их экспорт.

Начиная с 1997 года, сельское хозяйство страны демонстрирует устойчивые положительные темпы роста, которые составляют 6–7 % в год. С 1991 года по настоящее время объем производства сельскохозяйственной продукции возрос в целом более чем в 2 раза. Это позволило увеличить в расчете на душу населения потребление мяса в 1,3 раза, молока и молочных продуктов — 1,6 раза, картофеля — 7 раз, овощей — более чем в 2 раза, фруктов — почти в 4 раза. В настоящее время в республике ежегодно производится более 17 миллионов тонн плодоовощной продукции. На душу населения приходится около 300 килограммов овощей, 75 килограммов картофеля и 44 килограммов винограда. Эти показатели примерно в три раза превышают общепринятые оптимальные нормы потребления.

Ресурсная база, как микроэкономический фактор, оказывает прямое влияние на ликвидность и платежеспособность коммерческого банка. Сами масштабы деятельности коммерческого банка, а, следовательно, и размеры доходов, которые он получает, жестко зависят от размеров тех ресурсов, которые банк приобретает на рынке различных ресурсов и, в частности, депозитных. Отсюда возникает конкурентная борьба между банками за привлечение ресурсов. Формирование ресурсной базы, включающее в себя не только привлечение новой клиентуры, но и постоянное изменение структуры источников привлечения ресурсов, является составной частью гибкого управления активами и пассивами коммерческого банка. Эффективное управление пассивами предполагает осуществление грамотной депозитной политики. Специфика этой области деятельности в том, что в части пассивных операций выбор банка обычно ограничен определенной группой клиентуры, к которой он привязан намного сильнее, чем к заемщикам.

Ограниченность ресурсов, связанная с развитием банковской конкуренции, ведет к тесной привязке к определенным клиентам. Если круг этих клиентов узок, то зависимость от них банка очень высока. Поэтому, по мнению специалистов, для укрепления ресурсной базы банкам нужна взвешенная депозитная и кредитная политики, в основу которой ставятся поддержание необходимого уровня диверсификации, обеспечение возможности привлечения денежных ресурсов из других источников и поддержание сбалансированности с активами по срокам, объемам и процентным ставкам.

С целью расширения ресурсного потенциала банку необходимо активизировать свою депозитную и кредитную политики. В связи с этим одним из приоритетных направлений работы банка должно стать постепенное наращивание депозитного и кредитного портфелей путем проведения грамотной депозитной и кредитной политики, направленной, в частности, на расширение перечня, как вкладов, так и кредитов доступных клиентам, введение новых видов услуг для их удобства.

В соответствии с Постановлением Президента Республики Узбекистан от 8 августа 2013 года № ПП-2022 «О дополнительных мерах по поддержке экспорта субъектов малого бизнеса и частного предпринимательства» при Национальном банке внешнеэкономической деятельности Республики Узбекистан создан Фонд поддержки экспорта субъектов малого бизнеса и частного предпринимательства. Основной целью Фонда является дальнейшее расширение экспортного потенциала субъектов малого бизнеса и частного предпринимательства, оказание им необходимого правового, финансового и организационного содействия в увеличении производства современной, конкурентоспособной на зарубежных рынках продукции и продвижение ее на экспорт, обеспечение надежной защиты отечественных предпринимателей-экспортеров от рисков изменений конъюнктуры внешнего рынка. Характерной чертой становится создание многопрофильных фермерских хозяйств, которые наряду с производством сельскохозяйственной продукции занимаются ее углубленной переработкой, проведением строительных работ и оказанием услуг сельскому населению. Сегодня в республике число таких фермерских хозяйств превысило 18 тысяч [14, с.349]. Создание многопрофильных фермерских хозяйств является по существу осуществлением политики диверсификации. Наличие возможностей переработки и продажи своего сырья создаёт дополнительный мощный стимул для развития сельского хозяйства. Например, в 2014 г. на развитие многопрофильных фермерских хозяйств вложено 549,8 млрд. сумов, из них 26,4 млрд. сумов или 4,8 % за счет банковских кредитов, остальные — средства фермерских хозяйств. В результате создано 91 тыс. новых рабочих мест. В настоящее время больше 19,6 тыс. фермерские хозяйства являются многопрофильными и дополнительно занимаются сервисным обслуживанием, организацией и сохранением продуктов в холодильных камерах, переработкой фруктов и овощей, молока и мясопродуктов, пчеловодством, птицеводством, тепличным и рыбным производством, заготовкой посадочных материалов и саженцев.

Благодаря осуществляемым реформам достигнут устойчивый рост экономики республики, в том числе сельского хозяйства. Для роста объемов производства создана законодательная база, которая совершенствуется исходя из жизненных реалий. Осуществлен комплекс мер по укреплению материально-технической базы фермерских хозяйств, оптимизации посевной площади, системы финансовой поддержки и др. Благодаря созданным многопрофильным фермерским хозяйствам расширена возможность аграрного сектора по переработке сельскохозяйственной продукции, торговле, сервисному обслуживанию и т. д. В результате создаются рабочие места для молодежи в сельской местности, 60 % от всей численности созданных рабочих мест [15]. Разработана и начата реализация инвестиционных проектов в сфере производства и переработки плодоовощной продукции с участием МФИ. Результатом самоотверженного труда дехкан и фермеров, является, как отмечал в своём выступлении Президент страны, углубление промышленной переработки сельскохозяйственного сырья, развитие инфраструктуры хранения выращенной продукции. В истекшем году созданы и модернизированы 230 предприятий по промышленной переработке сельскохозяйственной продукции, созданы и модернизированы 114 новых холодильных камер емкостью 77,8 тысячи тонн. Общая мощность хранения плодоовощной продукции в республике доведена до 832 тысяч тонн, что позволяет в течение года бесперебойно и без резких сезонных скачков цен обеспечивать население страны основными видами сельскохозяйственной продукции, расширять ее экспортные поставки, сохранять устойчивость цен [16].

Вместе с тем, есть проблемы: в обеспечении необходимого состояния плодородия почвы; мелиорации земель; в обеспечении необходимой сельскохозяйственной техникой. Для решения этих проблем требуется проведение углубленного комплексного научного исследования. Используя исторический и зарубежный опыт, при поддержке государства необходимо выработать программу кардинальных мер стимулирования инвестиций в сельское хозяйство республики.

Внедрение инноваций всегда связывается с потребностями рынка. Финансист банка определяет, какие виды новых банковских продуктов, иных товаров должны обеспечить нужную долю рынка, какие продукты требуют модернизации с тем, чтобы была обеспечена сбалансированность краткосрочных и долгосрочных программ. Иными словами он выявляет, как добиться оптимального в конкретных условиях варианта инвестиций, чтобы обеспечить рост прибыли, увеличение собственной доли рынка, повышение отдачи от используемого капитала.

В настоящее время в программах инноваций банков приоритетными являются внедрение новых банковских продуктов, освоение новых сегментов рынка, повышение рентабельности деятельности банка в целом и каждого филиала в отдельности, оптимальное использование имеющихся материальных и человеческих ресурсов. Постоянные нововведения — главный фактор преуспевания на рынке любого банка. В настоящее время быстро сокращается жизненный цикл услуги, резко обостряется конкуренция, повышаются требования потребителя к банковской продукции. Чтобы выжить в такой обстановке банк вынужден непрерывно улучшать и преобразовывать свои продукты, совершенствовать производственные и управленческие процессы.

Сфера инноваций для банков чрезвычайно обширна. В ее рамках на сегодня наиболее актуальны следующие сферы: программное и компьютерное обеспечение, телекоммуникации, решение проблемы удаленного доступа, информационная безопасность, универсализация услуг, выполнение банками новых функций. Банку необходимо не только четко и быстро реагировать на новые тенденции, но также воздействовать на клиентуру для быстрой реакции на его нововведения.

Таким образом, подытоживая вышесказанное, можно сделать вывод, что для обеспечения нормального функционирования фермерских хозяйств в хлопководстве и зерноводстве, очень важное значение имеет целевое льготное кредитование. По законодательным нормам фермеры этих направлений имеют право на получение банковского кредита по льготным процентным ставкам для покрытия текущих издержек производства. Сумма кредита составляет до 50 процентов стоимости продукции, реализуемой по государственному заказу. Кредит предоставляется поэтапно, по мере проведения очередных агротехнических мероприятий, что дает существенную экономию при начислении и уплаты процентов по ним.

Литература:

1. Сирожиддинов К. И., Имомов Р. Н. Финансовая поддержка фермерских хозяйств в условиях либерализация экономики в Узбекистане // Молодой ученый. — 2014. — № 1. — С. 425–426.
2. Доклад Президента Республики Узбекистан Ислама Каримова на расширенном заседании Кабинета Министров, посвященном итогам социально-экономического развития страны в 2015 году и важнейшим приоритетным направлениям экономической программы на 2016 год, www.press-service.uz/
3. Доклад Президента Республики Узбекистан Ислама Каримова на расширенном заседании Кабинета Министров, посвященном итогам социально-экономического развития страны в 2015 году и важнейшим приоритетным направлениям экономической программы на 2016 год, www.press-service.uz/
4. Левитин Л. Ўзбекистон тарихий бурилиш палласида Президент Ислом Каримов тарафдорининг танкидий мулохазалари. — T.: «Ўзбекистон». 2001. — Б. 216.
5. Совет Ўзбекистони, 1990 йил 4 июль.
6. Cовет Ўзбекистони, 1990 йил 23 ноябрь.
7. Ўзбекистон овози, 1992 й. 14 август.
8. Ўзбекистон Республикаси Конституцияси. — Т.: «Ўкитувчи», 2005.– Б.15
9. Ўзбекистон Республикаси Конституцияси. — Т.: «Ўкитувчи», 2005.– Б.15
10. www.stat.uz
11. Хужамуратов У. Р.,Формирование и развитие в Узбекистане фермерского движения, Журнал «Сельское хозяйство Узбекистана», 2014г. № 3, с.58.
12. Мустақил юрт ғалласи. – Т.: Ўзбекистон. 2003. – Б.13.
13. Қадр-қимматим, таянчим ва ифтихоримсан, мустақил Ўзбекистон!. — Т.: Маънавият. 2013.– Б. 59.
14. Таджибаева Д. Проблемы и перспективы развития сельского хозяйства в Узбекистане, Т.: «Fan va texnologiya», 2012. — С.349.
15. Доклад Президента Республики Узбекистан Ислама Каримова на расширенном заседании Кабинета Министров, посвященном итогам социально-экономического развития страны в 2015 году и важнейшим приоритетным направлениям экономической программы на 2016 год, www.press-service.uz/
16. Доклад Президента Республики Узбекистан Ислама Каримова на расширенном заседании Кабинета Министров, посвященном итогам социально-экономического развития страны в 2015 году и важнейшим приоритетным направлениям экономической программы на 2016 год, www.press-service.uz/