Специфика банковского учреждения, как одного из видов коммерческого предприятия, состоит в том, что подавляющая часть его ресурсов формируется не за счет собственных, а за счет заемных средств. Возможности банков в привлечении средств не безграничны и регламентируются ЦБ РФ.
В целях увеличения оборотных средств банки ищут пути расширения ресурсного потенциала, в том числе за счет относительно дорогого, но достаточно стабильного ресурса — сбережений населения [2]. Выделяют:
– вклады физических лиц;
– депозиты юридических лиц;
– подвижные остатки средств на банковских счетах, которые их владельцы регулярно пополняют и с которых они через банк выполняют свои денежные обязательства перед третьими лицами;
– другие средства. [1]
Важным направлением в деятельности коммерческих банков становится работа по привлечению средств населения. Основным средством конкурентной борьбы между банками за привлечение ресурсов является разнообразная процентная политика, поскольку получение дохода на вложенные средства служит существенным стимулом к помещению клиентами вкладов в банки. Уровень депозитных процентных ставок устанавливается каждым коммерческим банком самостоятельно, в зависимости от учетной ставки ЦБ РФ, состояния денежного рынка и исходя из собственной депозитной политики. По отдельным видам депозитных счетов величина дохода определяется сроком вклада, суммой, особенностями функционирования счета, объемом и характером сопутствующих услуг, возможностью клиента соблюдать условия вклада [4]. Сберегательные счета (вклады) не имеют фиксированного срока.
С целью повышения заинтересованности вкладчиков в помещении своих средств в банк используются различные способы начисления и выплаты процентов. Традиционным видом начисления дохода являются простые проценты, когда в качестве базы для расчета используется фактический остаток вклада, и с установленной периодичностью, исходя из предусмотренного договором процента, происходят расчет и выплата дохода по вкладу. Другим видом расчета дохода являются сложные проценты.
В этом случае по истечении расчетного периода на сумму вклада начисляется процент, и полученная величина присоединяется к сумме вклада. Таким образом, в следующем расчетном периоде процентная ставка применяется к новой, возросшей на сумму начисленного ранее дохода, базе. Привлекательным для вкладчиков является применение процентной ставки, прогрессивно возрастающей в зависимости от времени фактического нахождения средств во вкладе. Такой порядок начисления дохода стимулирует увеличение срока хранения средств.
Помимо гибкой процентной политики с целью поощрения привлечения средств, банки должны предоставить своим вкладчикам гарантии надежности помещения средств во вклады путем создания страховых фондов и страховых резервов.
Каждый банк должен располагать собственной политикой в отношениях с клиентами, в том числе физическими лицами. Привлекательные корпоративные клиенты уже поделены, в то же время частные лица имеют огромные накопления (по некоторым оценкам, неорганизованные сбережения населения только в валюте составляют около 40 млрд долл.), а также сегмент малого и среднего бизнеса почти не освоен банками. Так что развитие розничных услуг физическим лицам можно признать стратегическим направлением для российских банков.
Банки привлекают значительные объемы средств, причем на самые разные сроки, и, потому даже относительно небольшие потери могут привести их в состояние, когда они окажутся не способны рассчитаться по долгам в срок. Когда общественность узнает о нарушении ликвидности у банка, то часто ответной реакцией с ее стороны бывает наплыв в банк требований о возврате вкладов. Это приводит к истощению банковских ресурсов и заставляет банки резко сокращать объемы операций, приносящих доходы. То есть банки страдают даже от случайной нестабильности рынка, от панически разрастающегося чрезмерного изъятия вкладов. Незапланированное увеличение оттока вкладов (депозитов) может привести отдельные банки к банкротству.
Любое значительное банкротство обладает потенциалом, способным вызвать цепную реакцию трудностей у контрагентов банкрота. Банкротства банков не более часты, чем банкротства в других секторах хозяйства, но они могут иметь более опасные последствия для экономики в целом. Когда происходит банкротство крупного банка или нескольких банков, то это всегда влечет за собой волну банкротств других банков и клиентов, имеющих тесные связи с этими банками. Иногда наплыв требований от кредиторов о досрочном возврате вкладов распространяется не только на банк, оказавшийся в затруднительной ситуации, но и на другие, в том числе и платежеспособные банки. Бывает, что изъятие вкладов охватывает большое количество банков, что провоцирует финансовую панику. Последняя, представляющая собой стихийное и досрочное изъятие вкладов (депозитов) из большого количества банков, является своеобразным фактором сугубо банковских кризисов, зарождающихся на самостоятельной основе (хотя чаще волны банковских кризисов являются следствием общего экономического кризиса или спада в экономике).
С другой стороны, можно понять и мотивы вкладчиков, пытающихся срочно и в массовом порядке изъять свои деньги из банков, о которых стала известна тревожная информация, т. е. спасающих свои средства, доверенные банкам.
Восстановление платежеспособности банковского сектора и доверия к банкам после прокатившегося кризиса всегда требует от общества значительных затрат. Для уменьшения таких затрат давно уже изобретен действующий в упреждающем порядке способ борьбы со вспышками массового изъятия вкладов и предотвращения кризисных ситуаций в экономике. Этот механизм называется государственным гарантированием (страхованием) банковских вкладов населения.
Главной целью такого механизма, финансируемого преимущественно за счет средств самих же коммерческих банков, является компенсация вкладов населения в случае банкротства конкретного банка (банков).
Основными целями, которые государство в лице законодательных органов стремится достичь при создании системы гарантирования вкладов (депозитов), как правило, являются:
–содействие образованию и мобилизации сбережений;
–защита банковских систем от финансовых кризисов, обеспечение устойчивости банков и денежного обращения;
–защита вкладчиков от рисков, которые они не способны оценить и учесть в своих экономических решениях.
Как правило, защита вкладчиков на законодательной основе ограничивается мелкими и средними вкладчиками.
Накопленный опыт работы систем защиты вкладов в разных странах выявил и определенные негативные моменты. Многие правительства оплачивали обязательства несостоятельных финансовых институтов и тем самым изменили поведение вкладчиков и банкиров.
Вкладчики перестали быть «разборчивыми» при выборе банка, не требовали от банков защищать стоимость своих вкладов. А банкиры перестали беспокоиться о возможности массового изъятия вкладов, поэтому могли выдавать более рискованные кредиты, что в свою очередь увеличивало риски банковской системы. Компромисс между проблемой регулирования ликвидности банковской системы и проблемой предотвращения массового изъятия вкладов из банков во многих странах найден в форме общественно-государственной организации, выполняющей функцию гарантирования вкладов.
Недопущение панического изъятия вкладов из банков нельзя связывать только с рассмотренным выше механизмом их гарантирования за счет специально формируемого денежного фонда. Как уже отмечалось, многие страны вполне обходятся системами прямо не выраженных гарантий. В этой связи значительный интерес для наших банков и их клиентов — физических лиц представляют два источника.
Один из них — фонды обязательного резервирования (ФОРы). Средств, концентрируемых в этих фондах и в случае ликвидации в обязательном порядке подлежащих направлению на удовлетворение претензий вкладчиков, обычно вполне хватает на выплаты по вкладам в пределах до 1 тыс. долл.
Другой возможный источник удовлетворения требований вкладчиков — достаточно большие суммы, числящиеся в последние годы на корреспондентских счетах банков в подразделениях Банка России, являющиеся фондами предстоящих платежей [3].
Еще одна характерная особенность россиян — это соотнесение ими «надежности» и «выгоды» в отношении банков, тогда как во всем мире давно уже превалирует убежденность, что чем выше риск, тем выше и выигрыш. Именно этим и объясняется, что на первом месте среди предпочтений россиян — вклады в недвижимость, а на последнем — ПИФы и коммерческие банки.
Единственные, кто выигрывает в этой ситуации, — это государственные банки. Доверие к ним со стороны населения выше.
Крупные банки могут воспользоваться ситуацией и переманить часть вкладчиков из мелких и средних банков. Именно небольшие банки, особенно региональные, сейчас находятся в группе риска: отток депозитов из некоторых таких структур составил около половины от общего портфеля.
В связи с этим остро встают два вопроса. Во-первых, достаточности нормативов банков, во-вторых, возможности введения безотзывных вкладов. С одной стороны, это позволило бы избежать проблемы вымывания депозитов, но с другой это вполне возможно, лишь усилило бы панику населения. Есть мнение, что сейчас поднимать вопрос введения безотзывных вкладов было бы неправильно, хотя возвратиться к нему будет нужно — после того как рынок успокоится. Причем, у вкладчика должен быть выбор между отзывным и безотзывным вкладом и проценты по безотзывному вкладу должны быть выше.
Еще одна проблема — это проблема российского менталитета. Вопрос в том, что на любой уровень дохода граждан банки должны предлагать эффективные сберегательные стратегии. И самая эффективная на сегодняшний день — это именно депозиты. Но есть и «юридическая» проблема: она состоит в том, чтобы взаимоувязать вклады и кредиты, во многих банках кредитные и депозитные инструменты никак не связаны, в то время как назрела необходимость предложить населению комплексные продукты. Например, определенная накопленная сумма вклада может стать основой для жилищного кредитования. Для решения этой проблемы нужна соответствующая законодательная основа, и проект закона, касающийся жилищных накопительных вкладов, уже разработан.
При этом банкиры считают, что время паники на рынке вкладов населения прошло. Действительно, на рынке депозитов отмечалась негативная тенденция оттока вкладов, однако сегодня никаких панических настроений не отмечается. Что касается банков, которые уже испытывают проблемы, то Центробанк, выработал инструменты для осуществления мер по санации таких банков, в том числе быстрому нахождению новых инвесторов, которые с помощью средств ЦБ восстанавливают ликвидность этих кредитных организаций [5].
Литература:
- Братко А. Г. Страхование вкладов и конкурентоспособность российских банков // Банковское дело. –2014. – № 5, С. 29–33.
- Братко А. Г. Сохранность вкладов и новые гарантии для вкладчиков // Хозяйство и право. – 2014. –№ 4, С. 32–37.
- Буйлов М. А. От кредита до заката // Коммерсантъ. Деньги. – 2013. –№ 46(501). –С.132.
- Буря А. Методика анализа клиентских средств банка// RS-Club. 2015. № 2. Апрель-июнь. С. 45–49.
- Виноградов В. А. Основные модели построения системы гарантирования вкладов в мире // Деньги и кредит. – 2015. –№ 6. –С.62–67.
