Базовым направлением банковского дела на денежном рынке продолжает оставаться депозитное дело и управление ликвидностью, определяющие специфику, ассортимент его современных продуктов.
Формирование депозитного дела началось с удовлетворения потребности домохозяев, фирм, правительства в хранении денег при условии сохранности и возвратности вклада по требованию клиента. Существенным фактором в развитии депозитных продуктов стало обретение банком права свободно распоряжаться принятым вкладом и создавать требования против принятых обязательств Депозиты делятся на первичные (primary) и производные (derivative), являющиеся продуктом кредитотворчества. Первичные и производные продукты представляют ««пул»» банковских продуктов.
С точки зрения отношений банка и вкладчика депозиты подразделяются на управляемые и неуправляемые продукты. Депозитные обязательства, которые банк может контролировать изо дня в день, получили название управляемые депозиты. К ним относятся сберегательные вклады, срочные депозиты, сделки РЕПО, займы через дисконтное окно ЦБ, покупка федеральных фондов. Продукты, удовлетворяющие потребность в хранении средств и их перемещении относятся к категории не управляемых депозитов, поскольку сроками выпушенного обязательства управляет клиент, а не банк. К ним относятся трансакционные счета, сберегательные счета на сберкнижке с выпиской счета, денежного рынка, а также вклады малого размера, удовлетворяющие текущие потребности, а банк должен быть готов выполнить требование владельца в любой момент. Это дешевые продукты, но менее предсказуемые. Эти вклады характеризуются низким уровнем оседания средств.
1) Трансакционные депозиты (transactions accounts) — удовлетворяют потребность в корректировке и в управлении текущей ликвидностью. Счета до востребования, нау-счета, счета автоматического перевода средств, удостоверенные депозиты и дорожные чеки создают группу продуктов, удовлетворяющих в первую очередь потребность в хранении средств и потребность в оплате трансакций либо наличными, либо переводами третьей стороне. Поэтому их называют снегами по управлению и корректировке текущей ликвидности. Производство этих продуктов иногда сопровождается условием компенсационного остатка (compensating balance). Часто сочетается с предоставлением ряда дополнительных услуг: кассовых, переводных, ссудных и др. Чтобы повысить привлекательность «счетов до востребования» англосаксонское банковское дело предлагает вкладчику льготы либо по овердрафту, либо по информации о состоянии чекового депозита и т.д.
2) Сберегательные продукты (Passboor savings account) С одной стороны удовлетворяют потребность сберегателя в хранении накапливаемых им сбережений, а с другой — в капитализации. Характерные признаки: выдача сберегательной книжки вкладчику или выписки о состоянии сберегательного счета. Начисление процентного дохода осуществляется в зависимости от условий вклада. Он не дает возможности расчетов с третьими лицами.
Ассортиментный набор сберегательных продуктов включает: сберегательные вклады до востребования, депозитные счета денежного рынка, срочные сберегательные вклады, сберегательные сертификаты.
3) Инвестиционно-накопительные депозитные продукты. На европейском рынке различают: инвестиционные вклады и депозиты с плавающей процентной ставкой.
Для того, чтобы проследить трансформацию депозитных продуктов в России, начнем с формирования капиталистической модели банковского дела.
Так для первого этапа формирования капиталистической системы характерны следующие депозитные продукты [4]:
вклады для обращения. Условия этих вкладов: размер вклада, величина дохода, срок востребованности были установлены Министерством Финансов. До 1863 года эти вклады были именными, сопровождаемыми именными свидетельствами или книжками, а на данном этапе появились предъявительские вклады. С точки зрения срока, вклады подразделялись на: до востребования; срочные (от 6 месяцев до 10 лет).
бессрочные или вклады до востребования принимались на сумму не менее 100 рублей. Вкладчику выдавалась расчетная книжка, где фиксировалось движение по счету. Вклад мог быть востребован частично или полностью через определенный срок после уведомления банка. Через три дня после заявки можно было получить от 25 до 100 тыс.; через 7 дней — от 100 до 300 тыс.; через две недели — от 300 тыс. и выше.
срочные вклады открывались в сумме не менее 400 рублей. Сроки: 6 и 12 месяцев, от 1 до 4-х лет; от 5 до 7 лет и от 8 до 10 лет. Если по истечении срока вклад был не востребован, то трансформировался в разряд до востребования с начислением соответствующего процента. Их привлекательность — в устойчивости ресурсной базы, а недостаток — дороговизне.
вклады для хранения — это счета депо, выражающие отношения депонента и хранителя. До 1893 года банки принимали обязанность лишь хранения ценностей: золото, серебро, процентные бумаги и документы.
Второй этап характеризуется тем, что передача денег осуществлялась через кредитные билеты, разменные на металл. С 1875 года Госбанк стал снижать процент по текущим вкладам. Срочные вклады оп сравнению с предыдущим этапом существенно не изменились, если не считать падение их доходности с 1889 года.
Для советского типа банковского дела характерны следующие депозитные продукты.
Организацией сберегательного дела занималась система Гострудсберкасс СССР, включавшая 46885 центральных сберегательных касс, касс I и II разрядов. Сберегательные кассы занимались организацией сберегательного дела, размещением государственного займа и денежно-вещевых лотерей, переводами на счета и со счетов вкладчиков, вели безналичные расчеты граждан по плате за квартиру, коммунальные и другие услуги.
Вклады до востребования подразделялись на именные и предъявительские с выплатой дохода вкладчику 2 % годовых.
Срочные вклады открывались на срок не менее года с выплатой 3 % годовых. Прием дополнительных взносов по ним не производился. По истечении года вклад продолжал оставаться срочным до момента истребования. Если вклад был востребован раньше срока, то доход выплачивался по тарифу вклада до востребования.
Срочный с дополнительными взносами принимался на срок не менее года по цене 3 % годовых. Если вклад хранился менее года, процент не выплачивался.
Молодежно-премиальные вклады открывались гражданам от 19-30 лет. Накопление вклада происходило в течение 3-х лет за счет ежемесячных взносов. Доход — 3,5 %, из них — 2 % присоединяясь ежегодно, а 1,5 % выплачивались в виде премии за хранение не менее 3-х лет. При нарушении условий накопления и хранения доход составлял 2 % годовых.
Условные вклады вносились на имя другого лица, которое могло распоряжаться вкладом лишь при соблюдении определенных условий, указанных при открытии счета. Такими условиями могли быть: достижение совершеннолетия, окончание учебы и т.д. При этом условие не должно было противоречить закону или содержать неясности, затрудняющие выплату вклада.
Выигрышные это вклады с выплатой дохода в виде денежных выигрышей из расчета 2 % годовых. Выигрышные денежно-вещевые вклады предполагали выплату дохода деньгами или товарами, пользовавшимися повышенным спросом населения. Тиражи выигрышей проводились два раза в год — в апреле и октябре. В тираже на 1000 счетов разыгрывалось 25 выигрышей, в том числе один — 200 %, два — 100 %, два — 50 %, двадцать — 25 % среднего остатка вклада.
Текущий счет открывался совершеннолетнему грамотному вкладчику. Вместо сберкнижки выдавалась расчетная или чековая книжка. Владелец распоряжался вкладом путем выписки чеков на свое имя, на другое имя или на предъявителя. Доход составлял 2 % годовых.
Вклады на единую сберегательную книжку отличались тем, что их можно было пополнить или расходовать в любой сберегательной кассе страны Доход 2 % годовых.
Целевые вклады на приобретение товаров Средства накапливались в течение 5 лет путем ежемесячного перечисления сумм на счет или вносились наличными. Размер перечисления зависел от стоимости товара и срока накопления средств. Доход — 2 % годовых.
Рассмотрим депозитные продукты в постсоветское время.
На этом этапе не развивается должным образом депозитное дело. На руках у населения находится 60 % денежной наличности. Рынок депозитных продуктов не отличается широким ассортиментом. Падение доверия к банкам. Отсутствие гарантии сохранности вкладов. Снижение уровня жизни домохозяев. Все это обусловило диспропорции в сбережениях. Банковским депозитным продуктам противостоят «чулочно-матрацные» сбережения (20-60 млрд. долларов), теневой сектор (30-40 % ВВП), квази-деньги (взаимозачет, бартер, «черный нал» и прочие серые схемы).
Условия привлечения депозитов стали менее привлекательными, как в сравнении с западными рынками, так и с советской экономикой. Банковская маржа не позволяет повышать проценты по депозитам, высок риск изменения процентной ставки, ощущается недостаток доверия к банкам, произошло сужение ассортимента депозитных продуктов, отсутствует вторичный рынок банковских продуктов, сохраняются диспропорции между рынком коротких и длинных денег, между рублевыми и долларовыми вкладами. Все это сделало прямые сбережения предпочтительнее банковских.
Денежные доходы и сбережения населения за последнее десятилетие были крайне низкими для капитализации. За 1992-2002 годы они снизились в 2,2 раза, а ВВП — 1,6 раза. Если номинальные денежные доходы выросли в 4672 раза, то инфляция — 9864 раза. Следовательно, двойное превышение темпов инфляции над темпами доходов и сбережений обусловило сужение платежеспособного спроса населения.
Рынок частных вкладов демонополизировать не удалось. В 2002 году доля сберегательного банка составляет 80 %. В отдельных районах, где Сбербанк закрыл отделения из-за их убыточности, население осталось без банковского обслуживания и эта ниша никем не занята, поскольку сберкассы выполняли в большей мере социальную функцию.
На современном рынке наблюдается большая дифференциация депозитных продуктов. Этот рынок получает широкое развитие, и он востребован. Анализируя рейтинг самых выгодных депозитов в банках РФ, стоит отметить существенную разницу в их условиях. Преимущественно, наши банки предлагают неплохие процентные ставки по депозитам в российских рублях. Долларовые и евро депозиты имеют намного более низкие ставки. Кроме того, наблюдается значительный разброс процентных ставок. Так, для рублевых депозитов это 4,95-10,80 % — это колоссальный разрыв, более чем вдвое. То же касается и валютных вкладов, но в меньшей степени: 0,80 — 5,35 %. В среднем, положив деньги на рублевый депозит, сегодня можно получить около 7-8 % дохода. А валютные вклады могут принести в среднем порядка 3 % в месяц.
«ЮниКредит Банк» — один из немногих, кто предлагает депозиты не только в стандартных валютах (рубли, доллары, евро), но также и в швейцарских франках, английских фунтах, японских иенах. Правда, ставки для таких редких депозитов несколько ниже, чем для стандартных иностранных валют.
Все депозиты в российских банках, предлагаемые сегодня, можно разделить на вклады, которые можно забрать досрочно (но только после 6 месяцев хранения), и те, которые недоступны досрочно. Но, естественно, при досрочном снятии процентная ставка снижается, и вы получаете на 20-40 % меньше дохода. Обычно в договоре с банком указано, насколько снизится процент при снятии денег с депозита раньше срока. Этот процент зависит от того, сколько времени деньги пролежали на депозите.
Если говорить о сроке вклада, то в большинстве банков он составляет от 1 месяца до 3 лет, с небольшими вариациями.
Важным фактором для построения рейтинга топ-10 лучших российских депозитов стала также и минимальная сумма вклада. Ведь депозит должен быть доступным рядовому россиянину, а не только бизнесменам и состоятельным людям.
На своих сайтах многие банки не совсем грамотно представили свои продукты, чем доставляют потенциальному клиенту неудобства. Зачастую приходится тратить много времени на то, чтобы пересмотреть весь перечень депозитов и сравнить их условия. Что не очень удобно. Но некоторые банки подошли к представлению своих вкладов более разумно и творчески. Так, например, «Росбанк» предлагает своим клиентам удобную сравнительную таблицу по депозитным предложениям, в которой указаны все основные данные по каждому вкладу: короткая справка, валюта, минимальная сумма, срок вклада и, конечно, процентная ставка.
А «Райффайзенбанк» изначально делит свои депозиты на: вклады с возможностью пополнения, вклады с дополнительными продуктами и повышенной процентной ставкой, вклады с возможностью пополнения и снятия, а также вклады через Raiffeisen CONNECT (электронные вклады). Такая система удобна, поскольку клиентам не нужно просматривать каждый продукт, они могут сразу выбрать свою категорию. Кроме того, на сайте банка также сразу указаны депозиты с самыми выгодными процентами. Правда, по сравнению с другими банками процентные ставки у «Райффайзенбанка» сравнительно низкие.
В целом российские банки предлагают достаточно неплохой выбор выгодных депозитов с хорошими условиями. Среди банков-победителей в рейтинге лучших вкладов для частных лиц оказались: «Росбанк», «Банк Москвы», «Промсвязьбанк», «Сбербанк России», «ЮниКредит Банк», «Райффайзенбанк», «Альфа-Банк» и «Газпромбанк».
Литература:
- Банковское дело: учебник 2-е изд., перераб. и доп. / Под ред. О.И. Лаврушина. — М.: Финансы и статистика. 2002. — 672 с.
- Зверькова, Т. Н. Продукты региональных банков: спрос и предложение / Т. Н. Зверькова, А. И. Зверьков // Финансы и кредит, 2012. — № 24. — С. 35-46.
- Мишкин, Ф. Экономическая теория денег, банковского дела и финансовых рынков: Учебное пособие для вузов / Пер. с англ. Д.В. Виноградова под ред. М.Е. Дорошенко. — М.: Аспект Пресс, 1990. — 820с.
- Парусимова, Н.И. Трансформация банковских продуктов в разных типах экономических систем: монография / Оренбург: ОГУ, 2004. — 389 с.
- Попкова, Е. Г. Концепции 5Е на рынке банковских продуктов / Е. Г. Попкова, А. П. Суворина // Маркетинг в России и за рубежом, 2009. — N 4. — С. 127-133
- Сидорин, Е. В. Уровневая оценка конкурентоспособности отдельных видов банковских продуктов с учетом влияния механизмов Всемирной торговой организации / Е. В. Сидорин // Финансы и кредит, 2012. — № 20. — С. 50-60
