В условиях развития цифровой экономики объективной необходимостью для пользователей финансовых услуг стало формирование финансовых компетенций, обеспечивающих финансовую безопасность граждан. Цифровизация финансовых институтов позволяет не только расширить спектр полезных сервисов для потребителей, но и значительно увеличить риски для пользователей финансовых услуг и продуктов. Одним из видов социальных рисков является финансовое мошенничество с использованием банковских карт, в том числе мобильное и интернет-мошенничество. Банки и платежные системы постоянно совершенствуют системы безопасности, чтобы защитить деньги и персональные данные своих клиентов. Но техника бессильна, если сами клиенты забывают о мерах предосторожности. Несмотря на многочисленные публикации в СМИ о финансовых махинациях, люди продолжают попадаться на уловки мошенников. Поэтому проблемабезопасного использования банковской карты является актуальной.
Финансовое мошенничество можно определить как совершение противоправных действий в сфере денежного обращения путем обмана, злоупотребления доверием и других манипуляций с целью незаконного обогащения. Данная формулировка вытекает из статьи 159 Уголовного кодекса, где мошенничество определяется как «хищение чужого имущества или приобретение права на чужое имущество путем обмана или злоупотребления доверием» [5].
Проблеме финансовой безопасности пользователей финансовых услуг и продуктов, в том числе и для держателей банковской карты, уделяется большое внимание в проекте «Национальная стратегия повышения финансовой грамотности 2017–2023 гг.», реализуемом Министерством финансов РФ совместно с Центральным банком РФ. В трудах российских ученых-юристов А. Е. Яблонской, И. А. Никитиной, С. Хренова, и других исследователей утверждается, что наиболее опасной формой хищения является мошенничество с использованием пластиковых банковских карт.
Так, например, А. Е. Яблонская в статье «Современные проблемы безопасности пластиковых карт в платежной системе России» выделяет современные проблемы безопасности пластиковых карт. Автор говорит, «что в России недостаточно внимания уделяется непосредственно созданию национальной концепции безопасности пластиковых карт» [1].
И. А. Никитина описывает финансовое мошенничество как « современную разновидность традиционного мошенничества, которое представляет собой хищение чужого имущества либо приобретение права на чужое имущество путем обмана или злоупотребления доверием, совершенное с использованием сети Интернет» [3]. С. Хренов выделяет две составляющие финансового мошенничества: психологическую и технологическую. С психологической точки зрения мошенничество направлено на жертву, заставляя ее действовать в интересах мошенников через собственную мотивацию. Элементами такой мотивацией может быть: «1) стремление к получению прибыли. Быстрое обогащение — основа большинства мошеннических предложений (например, инвестиционное мошенничество, финансовые пирамиды); 2) желание бесплатно получить некоторые платные услуги и товары (например, предложения неоплачиваемой сотовой связи и доступа в интернет)…» [6].
Банковскую систему безопасности взломать достаточно сложно, поэтому преступники стараются любыми способами получить информацию о карте у самого пользователя. Для достижения своей цели они используют все доступные ресурсы — телефон, интернет- сайты, онлайн — банк, мобильный банк и прочие каналы.
Основные виды финансового мошенничества: телефонное мошенничество, Скимминг, Eviltwin / honeypot, Фишинг, Вишинг (англ. vishing), Траппинг и другие. Перечисленные схемы финансового мошенничества являются самыми распространенными, но на практике появляются все новые и новые. Особенностью финансового мошенничества является то, что в современном мире, оно отличается исключительной многоликостью, динамизмом и способностью к модернизации, имеет ярко выраженный интеллектуальный характер [2].
Телефонное мошенничество — самый распространенный способ кражи реквизитов карты (номер, имя и фамилия владельца, срок действия). Звонок как будто от имени банка: вас просят сообщить личные данные. СМС или письмо якобы от банка с просьбой перезвонить. СМС об ошибочном зачислении средств или с просьбой подтвердить покупку. СМС от имени родственников, которые просят перевести деньги на неизвестный счет.
В случае подозрения на мобильное мошенничество, наберите номер горячей линии Банка России 8–800- 300–3000 и уточните информацию. Пресс служба Банка России предупреждает пользователей картой, что сотрудники банка никогда не спрашивают по телефону конфиденциальные данные клиента и дает рекомендации, к ак обезопасить себя от финансовых мошенников.
Риск мошенничества с банковскими картами представляет собой реальную угрозу потери личных финансовых средств и диктует необходимость развивать знания безопасного пользования платёжными инструментами, своевременно реагировать на отклонения в обслуживании, знать, куда необходимо обратиться при возникновении вопросов и спорных ситуаций.
Каждый держатель карты должен субъективно осознавать, что ответственность за собственное финансовое благополучие лежит на самом человеке.
Литература:
- Березуцкая А. Г., Яблонская А. Е. Современные проблемы безопасности пластиковых карт в платежной системе России // Экономика, предпринимательство и право. — 2016. — № 3 (32). — С. 195–202. (дата обращения 07.06.2021).
- Кетова И. А. Финансовые риски в цифровой экономике. Цифровые технологии: их роль в экономике и управлениисборник статей и тезисов докладов XXII международной научно-практической конференции (19 июня 2018 г.) Челябинский филиал Финуниверситета. — Москва. Издательство «Перо», 2018. —264 с. — 3,4 Кбайт. [Электронное издание] (дата обращения 11.06.2021).
- Никитина И. А. Финансовое мошенничество в сети Интернет / И. А. Никитина // Вестник Томского государственного университета. 2010. С. 122–124 (дата обращения 07.06.2021).
- Образовательный ресурс ЦБ РФ «Финансовая культура» — fincult.info.
- УК РФ Статья 159. Мошенничество / Консультант Плюс (дата обращения 21.06.2021)
- Хренов С. Интернет-мошенничество с использованием технологий сотовой связи // Системы безопасности. — 2003. — № 5. 22. http://andbv.h1.ru/fraud.htm (дата обращения 14.06. 2021).
- https://rsue.ru/anons/yrok-fin-bezopasnost.php (дата обращения 11.06.2021).
- https://www.m24.ru/news/obshchestvo/16032021/156590(дата обращения 11.06.2021).
