Особенности регулирования ОСАГО в России и за рубежом (сравнительно-правовой аспект)



Для эффективного правового регулирования общественных отношений, связанных с обязательным страхованием автогражданской ответственности, необходимо учитывать зарубежный опыт в регулировании данного вида отношений. Отношения по обязательному страхованию ответственности владельцев транспортных средств являются относительно новыми, в связи с чем активно развиваются, разрабатываются все более эффективные способы их регулирования, учитывающие интересы страховщиков, страхователей и государства в обеспечении гарантии выплаты пострадавшим в дорожно-транспортных происшествиях сумм в покрытие возмещения причиненного ущерба.

В качестве основной цели обязательного страхования ответственности владельцев автотранспортных средств можно обозначить упрощение получения компенсации лицам, пострадавшим в ДТП, а также возмещение вреда, причиненного их жизни и здоровью. В настоящий момент целесообразно сравнить страховую защиту в сфере ОСАГО в России и в странах Европы.

Проблема состоит, в числе прочего, в осознании гражданами важности данного института и доверии к нему. В некоторых источниках можно встретить информацию о том, что европейское население обладает более высоким уровнем финансовой грамотности, ввиду чего страхователи знают, на какие документы необходимо обратить внимание при заключении договора ОСАГО. В России долгое время относились к институту ОСАГО настороженно.

Лимит страхового возмещения ущерба, причиненного имуществу, в России — 400 тыс. руб.; в Германии — 511 тыс. евро; во Франции — 460 тыс. евро; в Италии — 775 тыс. евро; в Великобритании — 250 тыс. фунтов стерлингов [1]. Уже из этих цифр можно сделать вывод о небольшом размере лимита страхового возмещения ущерба, причиненного имуществу, несмотря на то что ценовой диапазон на автомобильном рынке, а также на рынке запчастей приблизительно одинаков в вышеназванных странах.

Об уровне защиты потерпевших от ДТП свидетельствует, в первую очередь, объем финансирования, направляемых на страховые выплаты. В России это 80 %, в Европе — 90 %.

Сходство правового регулирования ОСАГО в России и Германии состоит в том, что в обеих странах большую роль в определении тарифных ставок играет специализированная организация, в России это Российский союз автостраховщиков, в Германии — Германский страховой союз. Последний собирает и обрабатывает данные статистики, которая используется для разработки рекомендаций по величине страховых тарифов и, особенно, коэффициента бонус-малус. В свою очередь, Российский союз автостраховщиков формирует справочники, на основе которых определяются цены деталей.

В силу недостаточности рассчитанной суммы для проведения восстановительного ремонта в рыночных условиях СТО вынуждают граждан осуществлять доплату, хотя, как нами было отмечено ранее, такого основания доплаты закон не предусматривает. В случае отказа потерпевшего от доплаты страховщики могут осуществить страховую выплату в денежной форме, которая рассчитывается по ценам Справочников и с учетом износа. В данном случае между страховщиком и потерпевшим заключается соглашение о страховой выплате, которое, очевидно, для последнего носит вынужденный характер.

В связи с этим предлагается осуществлять регулярное обновление Справочников с учетом реально действующих цен на запчасти. Такое обновление предлагается осуществлять не реже, чем один раз в три месяца на основании экспертного заключения, составленного по итогам комиссионной экспертизы реальной рыночной стоимости автозапчастей.

Положительным моментом в связи с последними изменениями в действующем законодательстве представляется внесение изменений в Справочники, которые вступили в силу с 20.09.2020. С этого момента в России начали действовать обновленные справочники средней стоимости автозапчастей, материалов и нормо-часа работ, которые применяются при расчете стоимости восстановительного ремонта. Стоимость запчастей в среднем выросла на 23 процента — это существенный рост, в предыдущие годы он был более плавным (не более 10 процентов).

Особенностью французского ОСАГО является то, что страховые компании уделяют много внимания стимулированию безаварийной езды [2, с. 4]. С 2020 года в России также стали обращать на это внимание. Во Франции отсутствуют классы по коэффициенту бонус-малус, и за каждый безаварийный год водителю предоставляется 5 % скидка. Данный пример также представляется положительным и возможным для дальнейшего заимствования в российское законодательство, регулирующего отношения ОСАГО.

Анализ зарубежного законодательства позволил прийти к выводу, что Россия в сфере реформирования правовой базы обязательного страхования гражданской ответственности владельцев автотранспортных средств изучает и активно внедряет зарубежный опыт. Положительными моментами представляются меры, направленные на повышение заинтересованности автовладельцев в соблюдении правил дорожного движения и безаварийной езде через величину страховой премии, уплачиваемой при заключении договора ОСАГО. Кроме того, предлагается совершенствовать применение системы прямого возмещения убытков и компенсационных выплат, осуществить доработку и внедрение единого программно-методического комплекса оценки ущерба, причиненного ДТП. Внедрение электронный страховых полисов также стало заимствованием европейской системы, что существенно упростило положение водителей.

Литература:

1. ОСАГО: чем Европа отличается от России?: статья. Электронный ресурс. Режим доступа: https://finuslugi.ru/kalkulyator_osago/stat_evropa_rossiya (дата обращения: 11.11.2021).
2. Шевченко О. Ю. ОСАГО в России и за рубежом // Экономика сферы сервиса: проблемы и перспективы. Сборник материалов научно-практической конференции. Омский государственный институт сервиса. — 2015. — С. 3–10.