Проблемы развития банковского кредитования населения в России



В статье представлен анализ проблем развития рынка банковского кредитования населения в РФ. Рассмотрены основные проблемы, оказывающие влияние на сферу кредитования.

Ключевые слова: кредит, банковское кредитование населения, задолженность, проблемы кредитования, мошенничество в сфере кредитования.

В современных экономических условиях банковский кредит приобретает особое значение для поддержания стабильности экономики РФ. В связи с этим проблемы по данному направлению требует особого внимания.

Последние годы население охотно берет различные виды кредитов — потребительские, ипотечные, на приобретение автомобиля и иные.

Однако, развитие рынка банковского кредитования увеличивает и масштаб проявления соответствующих рисков. В данном сегменте рынка начинают намечаться отрицательные тенденции, препятствующие эффективному функционированию рынка банковского кредитования населения. А именно: несовершенство законодательства, сложный механизм реализации залога, невозврат и нецелевое использование кредитов и т. п. Данные проблемы можно рассмотреть с точки зрения банка и клиента.

Если рассматривать с позиции банка можно выделить следующие основные проблемы, касающиеся кредитования физических лиц:

1. Отсутствия специального законодательства.
2. Мошенничество.
3. Невозврат кредитов банку

Основной проблемой банковского кредитования физических лиц является отсутствия специального законодательства, которое регулировало бы отношения в области банковского кредитования населения. Отношения в данной сфере регулируются законом «О банках и банковской деятельности» и законом «О защите прав потребителей».

Мошенничеством в сфере банковского кредитования, в соответствии с уголовным кодексом РФ, является хищение денежных средств заемщиком (группой лиц по предварительному сговору) путем представления банку заведомо ложных и (или) недостоверных сведений, а также деяния, совершенные лицами с использованием своего служебного положения [6].

По данным исследования БКИ «Эквифакс» (входит в топ-3) число выданных потенциально мошеннических банковских кредитов в 2017 году составило 37,8 тыс. штук. В результате их совокупная доля в новых выдачах составила 0,11 %, увеличившись по сравнению с 2016 годом на 14 %. В данном исследовании к кредитам с признаками относят ссуды, по которым не было сделано ни одного платежа в течение трех месяцев с момента получения кредита.

На рост числа кредитов с признаками мошенничества влияет продолжающейся процесс снижения доходов населения (см. таблицу 1).

Таблица 1

Численность населения сденежными доходами ниже величины прожиточного минимума

	Численность населения сденежными доходами ниже величины прожиточного минимума
	млн. человек	в процентах от общей численности населения
2013	15,5	10,8
2014	16,1	11,2
2015	19,5	13,3
2016	19,6	13,4
2017	20,3	13,8

Из таблицы видно, что численность населения с денежными доходами ниже величины прожиточного минимума с каждым годом растет если в 2016 году число населения России живущих за чертой бедности составляло 19,6 млн. человек, то в 2017 году их число возросло на 700 тыс. человек и составило 13,8 % от общей численности населения.

В последнее время в сфере кредитования физических лиц наиболее распространенными банковскими махинациями являются:

‒ Представление поддельных документов. В частности это распространено на справки о доходах физических лиц с места работы.

‒ Наиболее распространенным видом мошенничества является то, что лица, фактически получающие кредит, за небольшую плату оформляют его на недееспособных лиц (злоупотребляющих спиртными напитками и т. д.). Потерпевшим в такой ситуации становится не только лицо, на которое оформлен кредит, и к которому банк предъявляет иск о взыскании средств, но и сам банк, выдавший кредит, потому что, как правило, эти кредиты не возвращаются.

‒ Ещё одним видом махинаций является получение физическим лицом крупной суммы кредита с оформлением договора поручительства третьего лица, как способа обеспечения исполнения обязательств по кредитному договору, и представления поддельных документов. Сам должник после получения кредита исчезает, а поручитель настолько неплатежеспособен, что погасить кредит не имеет возможности, так как представленные сведения о его финансовом положении сфальсифицированы [2, с. 65].

Проблема невозврата денежных средств, выдаваемых физическим лицам, заключается в следующем:

‒ низкий уровень правовой и экономической грамотности основной массы населения;

‒ переоценка собственных финансовых возможностей заемщика и т. д.

В связи с этим необходимо отметить, что важным достижением для банковской системы было создание бюро кредитных историй. В соответствии с Законом «О кредитных историях» все банки должны предоставлять в бюро сведения о кредитной истории заемщиков. Эта база создавалась как для банков, так и для заемщиков. Банкам бюро кредитных историй может помочь отсеять недобросовестных заемщиков, а заемщикам с положительной кредитной историей получить более дешевые кредиты.

Состав просроченной задолженности по кредитам, предоставленным физическим лицам приведен в таблице 2.

Таблица 2

Состав иструктура просроченной задолженности по кредитам, предоставленным физическим лицам по валюте

Показатели	01.01.2014г.		01.01.2015г.		01.01.2016г.		01.01.2017г.		01.01.2018г.
	млрд. руб.	уд. вес,%	млрд. руб.	уд. вес,%	млрд. руб.	уд. вес,%	млрд. руб.	уд. вес,%	млрд. руб.	уд. вес,%
Просроченная задолженность, в том числе по кредитам:	440,3	100	667,5	100	863,9	100	858,1	100	846,6	100
- в рублях	407,0	92,4	621,0	93,0	803,3	93,0	810,1	94,4	813,1	96,0
- в иностранной валюте и драг. металлах	33,3	7,6	46,5	7,0	60,5	7,0	46,0	5,6	33,3	4,0

Кредитная ответственность населения стремительно ухудшается. На фоне высокой закредитованности и ухудшения экономической обстановки в стране многие россияне выходят на просрочку по своим кредитным обязательствам. И если раньше причиной этому могло являться в основном низкий уровень финансовой грамотности населения, то теперь основная причина — это экономические факторы.

Рассмотрим состав просроченной задолженности банковских кредитов в разрезе Федеральных округов (см. таблицу 3).

Таблица 3

Состав идинамика просроченной задолженности по банковским кредитам, предоставленным физическим лицам, по федеральным округам.

Показатели	01.01.2014	01.01.2015	01.01.2016	01.01.2017	01.01.2018	01.01.2018/01.01.2014
						Абсолют­ный прирост, млрд. руб.	Темп прироста,%
Центральный федеральный округ	138,9	199,9	248,4	244,5	246,9	108,0	77,7
Северо-западный федеральный округ	39,5	61,1	81,0	82,7	83,6	44,1	112,5
Южный федеральный округ	38,2	60,5	81,9	85,1	86,8	48,6	127,2
Северо-Кавказский федеральный округ	16,7	25,5	30,3	30,4	30,4	13,7	82,0
Приволжский федеральный округ	75,1	115,2	153,8	153,4	147,2	72,1	96,0
Уральский федеральный округ	44,1	67,1	88,0	87,1	81,8	37,7	85,5
Сибирский федеральный округ	68,3	107,4	142,2	138,6	132,8	64,5	94,4
Дальневосточный федеральный округ	18,4	28,8	35,7	34,2	37,0	18,6	101,1
Крымский федеральный округ	-	0,1	0,2	-	-	-	-
Всего	440,3	667,5	863,9	858,1	846,6	406,3	92,3

Из таблицы видно, что по федеральным округам уровень просроченной задолженности физических лиц существенно отличается. Так, в Южном, Северо-Кавказском и Сибирском федеральных округах показатель превышает средний по РФ. В Центральном и Приволжском федеральных округах он находится на среднероссийском уровне. В других регионах величина этого показателя в целом ниже среднероссийского уровня.

Самый высокий уровень просроченной задолженности по банковским кредитам, предоставленным физическим лицам наблюдается, в Центральном федеральном округе, так на 1 января 2018 г. она составляла 246,9 млрд. руб. из общего объема кредитов, предоставленных населению (9 233,7 млрд. руб.).

Для решения проблемы невозврата кредитных средств банки прибегают к ресурсам собственной службы безопасности и возможности сотрудничества с правоохранительными органами.

Предъявление судебного иска против заемщика не имеет для банка больших перспектив, так как затраченные средства могут превышать размер самого кредита.

Если рассматривать с точки зрения заемщика можно выделить следующие проблемы:

1. Предоставление неполной информации об условиях кредитования.
2. Переложение рисков на потребителей за счет повышенных процентов.
3. Ошибки в кредитной истории.
4. Финансовая неграмотность населения в вопросах кредитования.

1. Предоставление неполной информации об условиях кредитования.

Банки прибегают к сложной системе расчетов процентов за пользование кредитными средствами. Заемщик не всегда может вычислить реальную стоимость взятого кредита. Впоследствии выясняется, что кредит оказался дороже, чем заемщик предполагал изначально.

2. Переложение рисков на потребителей за счет повышенных процентов.

Проблему собственных рисков банки решают тем, что перекладывают их на потребителей за счет повышенных процентных ставок за пользование кредитом. Чем выше риски — тем выше процентные ставки по кредиту.

3. Ошибки в кредитной истории.

В кредитных историях заемщиков могут встречаться ошибки, как технические, так и из-за невнимательности банковских служащих.

Еще одним негативным фактором является несвоевременное обновление информации о заемщике. Например, заемщик уже погасил кредит, а в его кредитной истории данный факт еще не успели отразить. Или была просроченная задолженность по кредиту, но потом она была полностью погашена, а в бюро кредитных историй до сих пор имеется запись о том, что клиент является недобросовестным заемщиком.

4. Финансовая неграмотность населения в вопросах кредитования.

От уровня финансовой грамотности населения во многом зависит экономическое развитие страны. Недостаточный уровень этих знаний приводит к ряду отрицательных результатов, как для заемщика, так и для иных участников экономики. Именно поэтому разработка и внедрение программ по увеличению финансовой грамотности населения является важным направлением государственной политики во многих развитых странах, в том числе США, Великобритания и Австралия. Рост финансовой грамотности населения приводит к снижению рисков задолженности граждан по кредитам, уменьшению рисков мошенничества со стороны недобросовестных участников рынка и т. д.

На основании представленных проблем, можно, определить основные задачи, которые необходимо решить в настоящее время в сфере банковского кредитования физических лиц:

‒ улучшение законодательной базы;

‒ обеспечение граждан всей необходимой информацией на этапе заключения договора;

‒ повышение финансовой грамотности населения;

‒ предотвращение невозвратов задолженности и защита кредиторов, в том числе путем сбора информации, формирования кредитных историй;

‒ совершенствование системы работы с задолженностью — коллекторских агентств, действенных судебных и исполнительных процедур [1, с. 364].

‒ государственная поддержка отечественных банков;

‒ увеличение объемов кредитов из федерального бюджета и сроков их предоставления;

‒ предоставление субсидий на развитие образовательных кредитов;

‒ снижение ставок по кредитам в крупных российских банках;

‒ увеличение объемов кредитования российских банков.

В настоящее время банкам нужно активно применять накопленный зарубежный и отечественный опыт в области банковского кредитования физических лиц. На данный момент на рынке появляется все больше программ кредитования для физических лиц, требования к клиентам становятся более лояльными.

Литература:

1. Ефремова И. А. Проблемы банковского кредитования населения на современном этапе // Молодой ученый. — 2014. — № 18. — С. 362–364.
2. Корнийчук Е. В. Проблемы в секторе банковского кредитования населения // Современные научные исследования и инновации. 2013.- № 6.- С.65–71.
3. Официальный сайт Центрального банка Российской Федерации. — [Электронный ресурс]. — Режим доступа: http://www.cbr.ru/ (дата обращения: 05.02.2017)
4. Официальный сайт Национального бюро кредитных историй (НБКИ). — [Электронный ресурс]. — Режим доступа: http://www.nbki.ru/ (дата обращения: 24.05.2016)
5. Федеральный закон «О банках и банковской деятельности» от 2 декабря 1990 г. № 395-I (ред. от 31.12.2017) — [Электронный ресурс]. — Режим доступа: http://www.consultant.ru/document/cons_doc_LAW_5842/ (дата обращения: 05.02.2018)
6. Уголовный кодекс Российской Федерации от 13.06.1996 N 63-ФЗ (ред. от 31.12.2017). — [Электронный ресурс]. — Режим доступа: http://www.consultant.ru/document/cons_doc_LAW_10699/ (дата обращения: 05.02.2018)