Авторы: Морозова Галина Владимировна, Гришунина Наталья Александровна

Рубрика: Экономика и управление

Опубликовано в Молодой учёный №7 (87) апрель-1 2015 г.

Дата публикации: 02.04.2015

Статья просмотрена: 229 раз

Библиографическое описание:

Морозова Г. В., Гришунина Н. А. Исследование проблем развития розничного страхования в условиях членства России в ВТО // Молодой ученый. — 2015. — №7. — С. 452-455.

В 2012 г. завершилась процедура вступления России во Всемирную торговую организацию (ВТО) — 22 августа наша страна стала ее полноправным членом (56-м). Это событие неразрывно связано с открытием российского страхового рынка для иностранных игроков, в том числе активно работающих на рынке розничного страхования. Между тем, данный процесс будет проходить постепенно и ключевые перемены для розницы начнут действовать не сразу (рисунок 1) [1, c. 29].

 

 

 

 

 

 

 


Рис. 1. Этапы допуска иностранцев на отечественный рынок розничного страхования в рамках вступления России в ВТО

 

С целью нивелирования отрицательных последствий при присоединении к ВТО, Россия приняла ряд регулирующих мер, поддерживающих отечественных страховщиков и не противоречащих принятым на себя обязательствам перед международным сообществом. В частности, при увеличении квоты иностранных страховщиков до 50 %, она была «перераспределена» для иностранных страховых компаний между страхованием жизни и «нежизни» в сторону страхования «нежизни» с целью сохранения пространства в сегменте страхования жизни для национальных страховых организаций. Между тем, в настоящее время прямой конкуренции между российскими и иностранными страховщиками на рынке розничного страхования не возникает и из-за разной специализации, так как иностранцев по большей части интересуют страхование жизни. Российские страховые организации занимаются в основном рисковым страхованием, услуги по страхованию жизни непопулярны из-за низкого уровня жизни населения, неосознания необходимости долгосрочного страхования жизни, устоявшегося менталитета.

И только через 5 лет после подписания соглашений во многие страховые сегменты розницы (страхование жизни, обязательное страхование пассажиров, автогражданской ответственности и др.) будут допущены дочерние общества с иностранным участием, превышающим 50 %. Через 9 лет после вступления в ВТО иностранные субъекты смогут оказывать в России страховые услуги, не учреждая здесь юридическое лицо. Начиная с этого времени, в стране смогут открываться филиалы крупных иностранных страховых компаний.

Таким образом, в краткосрочной перспективе вступление России в ВТО не будет иметь последствий для российского рынка розничного страхования. А имеющиеся проблемы в развитии данного сегмента в 2012–2013 гг. были обусловлены внутренними причинами. В частности, несмотря на то, что в 2012 г. темпы прироста взносов по розничному страхованию достигли 27,7 % (рисунок 2) [5; 7], а объем рынка розничного страхования достиг 395 млрд. руб., состояние данного сегмента нельзя признать. Дело в том, что две трети прироста пришлось на страхование автокаско, страхование от несчастных случаев и страхование жизни. А стимулированию роста последнего способствовало увеличение кредитной задолженности населения [2].

Лабиринт

Рис. 2. Динамика взносов по розничному страхованию в России за 2008–2013 гг.

 

Если анализировать российский рынок розничного страхования в 2013 г., то темпы его прироста снизились до 18,2 %. Сдерживающее влияние оказали макроэкономическая нестабильность и снижение темпов кредитования, а также насыщение сектора страхования жизни и здоровья при потребительском кредитовании. Впрочем, за 2013 г. объем страховой розницы составил 467 млрд. руб., а доля ритейла во взносах пересекла отметку 50 %. Однако, драйверами роста стали виды, связанные с банкострахованием — страхование жизни (+31,5 млрд. руб.) и страхование от НС и болезней (+12 млрд. руб.). Кроме того, за счет банкострахования произошло оживление рынка страхования имущества физических лиц (темпы прироста взносов выросли в два раза, до 16 %). Автострахование, за счет подавляющей доли в общем объеме розницы (59 %), также внесло существенный вклад в прирост рынка (+23 млрд. руб.) (рисунок 2) [7].

Рис. 3. Прирост взносов в страховой рознице в России в разрезе видов страхования за 2013 г., млрд. руб.

 

Анализ показывает, что на протяжении 2012–2013 гг. (в годы начала членства России в ВТО) российский рынок розничных страховых услуг стагнировал, если не учитывать «банковские» виды страхования [2], что в свою очередь, свидетельствует о его неустойчивом положении в экономике страны. Все вышеизложенное позволяет заключить, что рынок розничного страхования по большому счету оставался вне влияния вступления РФ в ВТО. Хотя до сих пор он остается под воздействием такого внешнего фактора, как «санкционная война» Запада в отношении России на фоне «украинского кризиса».

В долгосрочной перспективе — по прошествии переходных периодов в 5 и 9 лет (с 2017 г. и с 2021 г.) конкуренция на рынке розничных страховых услуг возрастет. На рынке появятся новые крупные игроки, для которых сфера страховых услуг является крайне интересной и прибыльной. Вместе с ними на рынок придут новые технологии и корпоративные практики. Вероятно также постепенное расширение видов страховых услуг, предлагаемых на рынке, повышение их качества и снижение цен (хотя бы в отдельных сегментах).

К сожалению, на данный момент положение российских страховых компаний таково, что реально конкурировать с иностранными страховщиками, при устранении ограничений в их деятельности, сможет только первая десятка компаний, большинство из которых — крупные московские страховщики. Пострадают от иностранной конкуренции прежде всего мелкие и средние компании. Между тем ошибочно полагать, что иностранные страховщики очень стремятся попасть на российский рынок. Их отпугивает узость страхового рынка России, низкий уровень развития долгосрочных видов страхования (которые, к тому же, собираются и далее защищать от иностранцев), отсутствие страховой культуры у населения и общая неопределенность.

Вместе с тем, с приходом на рынок розничного страхования новых иностранных игроков потенциальные негативные моменты, способные оказать отрицательное воздействие, могут состоять в следующем [1, c. 30]: возможность банкротства мелких региональных страховщиков; переход кадров от действующих страховщиков; высокая возможность распространения практики демпинга; снижение капитализации местных страховщиков; потеря контроля над инвестиционными средствами.

Между тем, у российского рынка еще есть время, чтобы подготовиться. При этом многие ведущие западные страховщики уже присутствуют в России (через дочерние общества) и опыт конкуренции с ними у российских страховых компаний уже есть. Поэтому отсрочка должна быть использована отечественными страховыми организациями для вывода на рынок эффективных розничных страховых продуктов, как в личном, так и в имущественном страховании, но услуг, но особенно, в области страхования жизни.

Итоговый знак суммарного эффекта от вступления России в ВТО будет зависеть от успеха действий национальных страховщиков по повышению своей конкурентоспособности. Для того, чтобы обеспечить собственную конкурентоспособность страховщикам и ведущим страховым организациям, работающим на рынке розничного страхования, необходимо повысить [4, c. 131]:

-          уровень капитализации, что позволит хотя бы сохранить объемы страховых операций в тех нишах, в которых они сегодня работают;

-          эффективность ведения бизнеса за счет усиления технологичности всех бизнес-процессов;

Лабиринт

-          уровень клиентоориентированности за счет введения новых и имеющихся программ страхования, направленных на конечного потребителя;

-          объемы предоставляемых услуг в секторе страхования жизни, который является источником долгосрочных инвестиционных ресурсов.

Лишь конкуренция способна заставить рынок розничного страхования работать лучше, так как здоровая конкурентоспособность характеризуется квалифицированным бизнес планированием, высоким оснащением современных технологий и т. д. Чем выше конкурентоспособность, тем больше шансов на то, что отечественные компании по предоставлению розничных страховых услуг останутся на рынке и тем выше уважение к отечественному рынку со стороны населения.

Следует отметить, что, безусловно, в зону первоочередных интересов зарубежных страховщиков попадает рынок страхования жизни. Ведь именно в данном сегменте иностранцы, имеющие многолетний опыт и значительные капиталы, необходимые при долгосрочном накопительном страховании, могут составить конкуренцию российским компаниям. Тем более, что в нашей стране страхование жизни не достаточно развито. Сегодня развитие страхования жизни сдерживается высоким уровнем инфляции и ставками банковских депозитов, не дающими преимуществ страхованию жизни по сравнению с иными инструментами накопления [3, c. 98]. Передача в перспективе иностранным страховщикам «длинных денег» от страхования жизни опасна с точки зрения экономической безопасности страны. Ведь инвестировать резервы и платить налоги с собранной у нас премии они будут не в России. В этой связи мы поддерживаем точку зрения Е. Р. Мингазиновой о том, что иностранных страховщиков, которые будут осуществлять в России страхование жизни, следует обязать инвестировать резервы в российские активы, для чего, естественно должен развиваться и отечественный финансовый рынок [5, c. 136].

Таким образом, на наш взгляд, вступление России в ВТО в краткосрочной перспективе не окажет влияния на российский рынок розничного страхования. В долгосрочной перспективе (с 2017 г. и 2021 г.) потенциальные риски потери конкурентоспособности в наибольшей степени несет сегмент страхования жизни. Однако, у отечественных страховых компаний достаточно времени для улучшения качества предоставления страховых услуг, расширения линейки розничных страховых продуктов, формирования инфраструктуры развития страхового рынка в целом, а у государства — для проработки механизмов правовой защиты российского розничного рынка страхования.

 

Литература:

 

1           Андреева Е. В. Перспективы развития регионального страхового рынка в условиях вступления России в ВТО / Е. В. Андреева, Е. М. Хитрова // Известия Иркутской государственной экономической академии. — 2013. — № 1. — С. 24–31.

2           Гонта Е. А. Влияние вступления России в ВТО на развитие финансовых рынков / Е. А. Гонда [Электронный ресурс]. — Режим доступа: http://viperson.ru/wind.php?ID=676281

3           Козлов А. В. Направления развития страховой отрасли после вступления России в ВТО / А. В. Козлов, Е. В. Козлова // Финансы. — 2013. — № 3. — С. 97–101.

4           Логвинова И. Л. Научные исследования и адаптации отечественного страхового рынка к вступлению России в ВТО / И. Л. Логвинова // Страховой рынок РФ в условиях вступления в ВТО: состояние и перспективы развития: материалы Международной научно-практической конференции / гл. ред. В. И. Минеев. — Нижний Новгород ВГАВТ: РОСГОССТРАХ, 2012. –С. 126–132.

5           Мингазинова Е. Р. Страхование в России: последствия вступления в ВТО / Е. Р. Мингазинова // Страховой рынок РФ в условиях вступления в ВТО: состояние и перспективы развития: материалы Международной научно-практической конференции / гл. ред. В. И. Минеев. — Нижний Новгород ВГАВТ: РОСГОССТРАХ, 2012. — С. 133–138.

6           Розничное страхование в России в 2012 г. [Электронный ресурс]. — Режим доступа: http://raexpert.ru/project/rozstrah/2013/resume

7           Розничное страхование в России в 2013 г. [Электронный ресурс]. — Режим доступа: http://www.informania.ru/project/rozstrah/2014/resume

Основные термины (генерируются автоматически): розничного страхования, страхования жизни, рынок розничного страхования, рынке розничного страхования, страховых услуг, страховых компаний, розничных страховых, рынка розничного страхования, страхование жизни, российский рынок, российский рынок розничного, розничных страховых услуг, страхового рынка, рынка страхования, иностранных страховых компаний, развития розничного страхования, видов страхования, вступления России, рынок страхования жизни, розничного рынка страхования.

Обсуждение

Социальные комментарии Cackle
Задать вопрос